终身寿险这么贵，到底和定期寿险有什么区别？

知道终身寿险贵，但是你知道贵多少钱吗？

昨天我找了两款寿险产品测算了一下，结果吓了我一跳。

• 定期寿险，选择的是擎天柱3号定期寿险

• 终身寿险，选择的是宏利相传终身寿险

我把测算的条件统一为：投保人是1989年出生，年满30岁的女性，保额选择50万，缴费时间为20年。

先是终身寿险的：

每年保费要6400元。

再来是定期寿险的：

定寿的保障期限选择至70周岁，每年的保费只要830元。

相较于终身寿险的6400元，果然定期寿险的保费只是终身的零头……

为什么终身寿险的保费这么贵呢？

这就得从终身寿险的特点上来找原因了。

与定期寿险一样，终身寿险也是以身故为赔偿责任的保险产品。

终身寿险与定期寿险最主要的区别有两个：一是保障期限长，二是具备一定的「储蓄增值」功能。

先来说保障期限长对价格的影响。

其实这一点很好理解，就好比两张高铁票，一张是从北京到天津的，一张是从北京到广州的，你说哪张更贵？必须是路途远的更贵，因为运输的成本高。同理，终身寿险由于是保障我们一辈子的，只要我们自己在中途不提出退保，那么保单受益人是一定可以拿到理赔金的，只是时间早晚的问题，毕竟「人固有一死」的嘛，死亡是100%会发生的。

而疾病和死亡的发生率又随着年龄的增长而增长，因此承保的时间越久，保险公司的「风险」就越大，保费也是定期的N多倍。

导致终身寿险贵的另一方面，则是终身寿险的「储蓄功能」。

这里所说的「储蓄」，并不是银行的那种储蓄。

由于终身寿险的理赔金在未来是100%支付给受益人的，所以投保人每年支付的保费，可以看做是一种「储蓄」行为，而未来受益人拿到手的理赔金一定要比前期所缴的保费多，而多出来的部分，我们就可以看做是前期「储蓄」所产生的「收益」。

比如说今年30岁的老王买了一份100万保额的终身寿险，20年缴费，每年保费15000元。不幸的是老王在55岁那年因为罹患癌症去世了，那么这份寿险保单的受益人，就可以领取这100万的理赔金。相当于老王生前陆续「存进」保险公司30万，在他55岁离世的那年，「增值」到了100万。

我这里举例说的是定额终身寿险，还有些终身寿险是有额外分红收益的，我们称其为增额终身寿险，那么增额的部分，相当于提高了终身寿险的「储蓄收益」。

以上两点——保障周期长和储蓄功能，是导致终身寿险这么贵的主要原因。

可能大家会有疑问了，那既然终身寿险早晚都能赔，相当于一定能看见「回头钱儿」，那是不是意味着买终身寿险更划算些呢？

如果真要比较终身和定期寿险哪个更划算，我们不妨这样看：

定期寿险和终身寿险的保费不同，如果我们用它们之间的保费差额去做投资，结果会怎样呢？

按照文章最开始的测算保费来看，定期的是830元/年，终身的是6400元/年，二者的缴费差额为5570元。如果把差额拿去投资，按一年4%的回报率计算，20年缴费期，也就是到投保人50岁时，本息合计约16.6万元，而到了投保人70周岁时（此时，定期寿险合同期满），也就是又过了20年后，这笔钱将增值到52.9万元，高于投保时所选择的50万保额。

终身寿险虽说不会让钱打水漂儿，但是比起翻了7倍多的保费，买份定期寿险，然后拿差额做合理的投资才是真的「省钱」。基金定投也好，买货币基金也罢，很多理财工具都能让「差额」赚取未来的保额。

所以，当我们没有充足的保费预算，或者没有需要用一生来承担的债务、抚养和赡养责任和义务，也没有万贯家财需要传承或继承时，建议大家还是优先选择定期寿险。

当然，我们也不能否认终身寿险的一个重要作用——资产/遗产传承，可避免或减少纳税项目。

比如在一些欧美国家，传承资产或继承遗产是要交遗产税的，而通过寿险理赔金的方式进行资产传承，能有效避免或者减少缴纳相关的税项，所以许多高净值人群会购买大额的终身寿险，为的就是通过法律允许的方式进行税收筹划，将财产更好的传承。

综上所述

由于保障时间长，并且兼具储蓄增值的功能，所以终身寿险的保费真不是一般的贵呀！又因其受法律的保护，理赔金可免缴遗产税（我国目前尚未推行该税种），因此终身寿险更适合高净值人群作为财富传承使用。对于更多的消费者来说，用较少的钱就能获得较高的身故保障，而且保障期间也可以灵活选择，定期寿险更适合我们选择。