二姐聊保障 篇二百四十：父母50多岁，买什么保险合适？

假期没闲着，父母的保险方案给安排上了。

今天给几个实用方案，如果父母能过健康告知，可以直接抄作业。

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最近不少朋友想给父母买保险。

但尴尬的是，给父母配置保险太难了。

父母年纪大了，身体或多或少有些基础疾病，能选的产品少不说，保费还贵。

而且我一直强调，保险里有极强的信息不对称。

你去咨询的时候，很多销售会推荐一些保费高、保额低的重疾险、寿险，很容易多掏保费。

假期里很多人和父母团聚，也在微信上问我父母的保险，感觉父母年纪大了，得赶紧安排上。

于是这两天我对比了多款百万医疗险、意外险、防癌医疗险和重疾险，帮大家挑出性价比高的。

着急的朋友，直接翻到第二部分，我给了两个1000多的保险方案。

还是先划重点，想给父母买对保险，先说说给父母投保的原则：

1、不要给父母买套餐类的保险

也就是主险是个寿险，附加重疾险的产品。

寿险是万一人挂了，保险公司赔付给对方家人一笔钱。

即使人不在了，能留一笔钱还房贷车贷、子女上学生活、父母安心养老。

谁需要买寿险？

一般是是家庭顶梁柱或者身上有负债的朋友。

但是父母辛苦奋斗到五六十岁，到了退休养老的年龄。

房贷基本还完了，子女也已经独立了，已经没有养家责任了，所以没必要买寿险。

但是很多销售一上来就喜欢给你推荐——主险是寿险、附加重疾险的套餐险。这是为什么呢？

因为保费高、利润大。

但是这种保险最容易保费倒挂，也就是保费加起来，快要超过保额了，不划算。

举个栗子，比如这个产品：

就是典型的套餐险。

50岁男性买10万保额，保终身，一年保费接近6000块。

一共交保费：

5960元×19年=11.324万

总共交了11万多，最高却只能赔10万。

交的钱比能赔的钱还多，相当于拿钱养保险公司，当然不划算。

有人会说，寿险是10万保额，重疾险也有10万保额，这不是20万保额吗？

那是你没看条款，不知道这里面有文字游戏。

这种产品寿险和重疾险是共用保额的。

比如主险赔了10万，附加的重疾险失效。

重疾险如果先赔了10万，寿险保额就要减去重疾险的额度，就变成0。

本质上是交了两份钱，最后只能赔一个。

我们买保险，本质上是买杠杆，父母的保险也是这个逻辑。

如果预算多，想要给父母买重疾险和寿险，也要算一下杠杆。

保障杠杆=保额/总保费

这个倍数越高越好。

当然不是一竿子把重疾险、寿险打死，不是父母就不能买这些。

我们前提是算好杠杆，挑选保障杠杆高的，我会在文章第三部分，详细说说父母的重疾险。

2、优先选择健康告知宽松且续保不错的产品。

如果身体有问题，尽量选健康告知宽松的产品。

如果父母有高血压、糖尿病、心脑血管疾病，重疾险和百万医疗险能选的很少。

可以选择防癌险和防癌医疗险。

尤其是医疗险，这种往往是一年期，尽量挑选容易续保的产品。

其实不管线上买保险，还是线下投保，如果父母的情况，不符合健康告知，也别硬买，理赔上会有纠纷。

比如我之前文章里提过的好医保拒赔，本质上就是健康告知过不了，自己硬要买，最后被拒赔了。

3、如果预算少，首选医疗险和意外险。

意外险和医疗险都是保障杠杆高，保费低，保额高。

一般加起来只要1000多的保费，就能撬动父母的意外和大病保障。

这两个类里，具体的产品，选起来也简单。

意外险只要年龄符合，职业在投保范围里，基本都能买。

父母如果身体健康，首选百万医疗险。

如果父母有三高，可以用防癌医疗险代替。

给父母配置完医疗险和意外险，就能确定还有多少预算，可以给父母配置重疾险或防癌险了。

有了这俩基础保障，就有更多精力研究杠杆高的重疾险和防癌险。

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先说怎么1000多给父母配齐基础保障？

我准备了两个方案，不同年龄段的父母，都有合适的方案。

哪怕父母有三高，也有可以投保的产品。

一、父母身体健康无病史

可以首选百万医疗险+意外险。

如果父母50岁左右，身体健康无病史，可以配置——

平安e生保长期医疗+亚太安享计划三意外险。

1、平安e生保长期医疗

我看中的是它的续保责任。

e生保长期医疗，虽然也是交一年保一年，但是它的续保时间是最长的，保证续保20年。

50岁的父母投保后，即使以后出险理赔了，或是父母身体变差了，都能一直续保到70岁。

就算中途产品停售了，也没影响，可以一直续保20年。

父母的百万医疗险本来就难买，一次买个能续保20年，很有安全感。

如果父母能够过健康告知，可以选择这款：

当然，除了这款百万医疗险，还有保障责任更好的产品。

根据投保年龄的不同，我一次性测评了四款也都不错。

50~80岁身体健康的父母，也可以在这4个百万医疗险里选。

如果你担心e生保长期医疗，20年后可能没法续保。

可以首选超越保，它的续保条件和增值服务都是目前最好的。

保证续保6年，6年后如果产品没有停售，免健康告知、无等待期，可以继续续保。

6年后如果停售了，也不需要重新审核，免健康告知，可以无等待期续保复星联合的其他医疗险。

而且超越保的增值服务也是最全的，质子重离子治疗能够100%报销，最高报销400万。

还能提供医疗垫付、肿瘤特药服务、重疾绿通等服务。

因为保障责任更全，所以超越保的保费比其他三款要贵一点：

2、亚太安享计划三意外险

50岁的父母也适合这款综合意外险。

保费很低，一年150，就能配置上。

保障单纯，保额足够。

意外身故/伤残，赔50万。

航空意外身故/伤残，赔200万。

意外医疗，最高报销2万。

意外医疗很友好，0免赔额，经社保或其他商业险先报销报销后，能100%赔付。

如果没用社保报销，也是0免赔，不过只报销70%，报销比例缩水很多。

有社保的朋友，记得先走社保（职工医保、城镇医保和新农合，都算有社保）报销。

而且亚太安享意外险，没有健康告知，50—60岁的父母不管有没有病史都能买：

当然，如果父母年纪过了60岁，也有其他可以选择的意外险。

60—70岁，可以选择年年无忧、孝心安。

70岁以上，可以选择孝心安。

二、如果父母健康有异常

优先选择防癌医疗险+意外险。

50岁左右，有三高、糖尿病或心脑血管疾病的父母，首选——

好医保终身医疗险+亚太安享计划三意外险。

50岁投保，一年只要1046块，就能有200万保额的防癌医疗险和50万意外险。

可以说花小钱，办了大事。

1、好医保防癌医疗险

最大的亮点是可以续保到终身。

好医保防癌医疗险，其实也是1年期的产品。

但是它的续保条件非常宽松，可以说门槛很低。

今年买了，如果得了癌症或原位癌，设置产品停售了，也可以一直续保到终身。

这是目前一个保终身的防癌医疗险，父母投保后，不用担心停售的问题。

不过它的续保是有杠杆的，和其他防癌医疗险对比后，医院限制会少报销很多钱。

比如好医保终身防癌医疗险，只有指定的57家医院，才100%比例报销。

不在指定的医院，只报销90%。

但是平安i无忧和京彩一生，二级及以上公立医院普通部产生的医疗费，社保内都是100%报销的。

这里是这三款防癌医疗险的基础责任：

癌症的平均治疗花费，一般在12—50万。

假如老王治疗癌症花了50万，如果只报销90%，就要自掏腰包5万。

所以如果自己所在的城市，没有这指定的57家医院，我更建议选择平安的i无忧。

2、平安i无忧

它的优点是——社保内癌症和原位癌产生的费用，都能100%报销。

续保条件也不错，即使理赔过也可以续保。

得了癌症或和原位癌，也能续保，最高续保到99岁。

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配置完最基础的方案，如果你还有预算，我建议再给父母选择——

保障期限更长的重疾险或者防癌险。

在这里说一下这两种保险的区别：

它俩都是给付型产品，也就是符合理赔情况，保险公司赔付保额。

防癌险可以看作是迷你版的重疾险，只赔癌症。

前面我们说的两种方案，基本都是一年期的产品。

但是这两种保险，保障期限可以长达20年、30年或者终身，就没有续保风险。

可以给父母提供更高的保额和保障期限。

那该给父母投保什么样的重疾险或者防癌险呢？

一、如果父母身体健康，预算也足，首选重疾险。

父母买重疾险，大多有投保年龄和保额的限制。

瑞泰瑞盈和健康保2.0，对父母很友好。

1、如果追求价格极致，首选瑞泰瑞盈。

瑞泰瑞盈保100种重疾，赔1次，赔100%保额。

因为保障纯粹，而且最长能交到70岁，每年的交费压力很少。

给50岁的父母买10万保额，保终身，20年交，一年2000块钱左右。

而且投保年龄宽松，年龄不超过70岁就能买。

如果你预算较低，可以选择这款：

瑞泰瑞盈更适合买纯重疾，价格极致。

2、想要全面重疾保障，可以选健康保2.0。

健康保2.0，有重疾、中症和轻症保障，比瑞泰瑞盈更全面。

110种重疾，赔1次，赔100%保额。

25种中症，赔2次，每次赔50%保额。

50种轻症，赔3次，分别赔30%、40%、50%保额。

不过因为保障更全面，而且给50岁的父母买，最长只能选择15年交，每年的保费会贵很多。

如果想让父母重、中和轻症都全面的保障起来，预算也充足，建议选健康保2.0。

重疾险对健康告知要求相对严格，不止要预算足，父母身体还要健康。

但父母年龄大了，大多会因为高血压、高血糖等买不了重疾险。

这时就可以考虑选健康告知宽松，三高也能买的防癌险。

二、如果父母有三高、糖尿病，健康异常，可以选择防癌险。

1、50~60岁的父母，首选康爱保防癌险。

康爱保的保障主要有两个：

一是确诊癌症，等待期内，赔100%保费。

过了等待期，赔100%保额。

二是原位癌也能赔，赔1次，赔20%保额。

原位癌也叫“0期癌”，算是癌症在早期或是较轻微的状态，发病率还是很高的，所以保原位癌很有必要。

康爱保的价格也很极致，给50岁的父母买10万保额，保终身，20年交，一年只要1000多块钱。

2、60岁以上的父母，可以选择泰安心。

保障全面，还有机会多赔钱。

父母的四款防癌险里，泰安心保障的最全面。

首先和康爱保一样，癌症和原位癌都能赔钱。

如果得了癌症，赔1次，赔100%保额。

得了原位癌也是赔1次，赔30%保额，比康爱保多赔10%。

还自带被保人原位癌豁免。

也就是说如果父母不幸得了原位癌，赔了30%保额后，保费也不用再交，保障还在。

原位癌的治愈率很高，原位癌豁免还是很实用的。

而且泰安心最高能投保到75岁，对年龄非常友好，很适合有三高的父母。

另外得了甲状腺癌，也有一款能买的防癌险，那就是爱无忧。

得了甲状腺癌手术后康复3个月，就可以投保。

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总结一下：

给父母买保险，要考虑健康状况，也要看年龄。

医疗险+意外险是父母必选的基础保障。

一年只要1000多就能搞定，大家都能给父母买得起。

然后再结合父母健康状况和预算，去选择重疾险 or 防癌险。

今天假期最后一天，回程路上看到一张图很感动：

父母总是无声的爱我们，但我们看到父母又老了。

趁着父母健康，尽早配齐保险，等保险过了等待期，再带父母做专项体检，也是一份孝心。

今天寒露，降温了，别忘了提醒父母添衣！

最后祝福大家安全到家。

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