二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

2020-10-13 17:53:45 1点赞 8收藏 0评论

假期没闲着,父母的保险方案给安排上了。

今天给几个实用方案,如果父母能过健康告知,可以直接抄作业。

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最近不少朋友想给父母买保险

但尴尬的是,给父母配置保险太难了。

父母年纪大了,身体或多或少有些基础疾病,能选的产品少不说,保费还贵。

而且我一直强调,保险里有极强的信息不对称。

你去咨询的时候,很多销售会推荐一些保费高、保额低的重疾险、寿险,很容易多掏保费。

假期里很多人和父母团聚,也在微信上问我父母的保险,感觉父母年纪大了,得赶紧安排上。

于是这两天我对比了多款百万医疗险、意外险、防癌医疗险和重疾险,帮大家挑出性价比高的。

着急的朋友,直接翻到第二部分,我给了两个1000多的保险方案。

还是先划重点,想给父母买对保险,先说说给父母投保的原则:

1、不要给父母买套餐类的保险

也就是主险是个寿险,附加重疾险的产品。

寿险是万一人挂了,保险公司赔付给对方家人一笔钱。

即使人不在了,能留一笔钱还房贷车贷、子女上学生活、父母安心养老。

谁需要买寿险?

一般是是家庭顶梁柱或者身上有负债的朋友。

但是父母辛苦奋斗到五六十岁,到了退休养老的年龄。

房贷基本还完了,子女也已经独立了,已经没有养家责任了,所以没必要买寿险。

但是很多销售一上来就喜欢给你推荐——主险是寿险、附加重疾险的套餐险。这是为什么呢?

因为保费高、利润大。

但是这种保险最容易保费倒挂,也就是保费加起来,快要超过保额了,不划算。

举个栗子,比如这个产品:

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

就是典型的套餐险。

50岁男性买10万保额,保终身,一年保费接近6000块。

一共交保费:

5960元×19年=11.324万

总共交了11万多,最高却只能赔10万。

交的钱比能赔的钱还多,相当于拿钱养保险公司,当然不划算。

有人会说,寿险是10万保额,重疾险也有10万保额,这不是20万保额吗?

那是你没看条款,不知道这里面有文字游戏。

这种产品寿险和重疾险是共用保额的。

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

比如主险赔了10万,附加的重疾险失效。

重疾险如果先赔了10万,寿险保额就要减去重疾险的额度,就变成0。

本质上是交了两份钱,最后只能赔一个。

我们买保险,本质上是买杠杆,父母的保险也是这个逻辑。

如果预算多,想要给父母买重疾险和寿险,也要算一下杠杆。

保障杠杆=保额/总保费

这个倍数越高越好。

当然不是一竿子把重疾险、寿险打死,不是父母就不能买这些。

我们前提是算好杠杆,挑选保障杠杆高的,我会在文章第三部分,详细说说父母的重疾险。

2、优先选择健康告知宽松且续保不错的产品。

如果身体有问题,尽量选健康告知宽松的产品。

如果父母有高血压、糖尿病、心脑血管疾病,重疾险和百万医疗险能选的很少。

可以选择防癌险和防癌医疗险。

尤其是医疗险,这种往往是一年期,尽量挑选容易续保的产品。

其实不管线上买保险,还是线下投保,如果父母的情况,不符合健康告知,也别硬买,理赔上会有纠纷。

比如我之前文章里提过的好医保拒赔,本质上就是健康告知过不了,自己硬要买,最后被拒赔了。

3、如果预算少,首选医疗险和意外险。

意外险和医疗险都是保障杠杆高,保费低,保额高。

一般加起来只要1000多的保费,就能撬动父母的意外和大病保障。

这两个类里,具体的产品,选起来也简单。

意外险只要年龄符合,职业在投保范围里,基本都能买。

父母如果身体健康,首选百万医疗险。

如果父母有三高,可以用防癌医疗险代替。

给父母配置完医疗险和意外险,就能确定还有多少预算,可以给父母配置重疾险或防癌险了。

有了这俩基础保障,就有更多精力研究杠杆高的重疾险和防癌险。

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先说怎么1000多给父母配齐基础保障?

我准备了两个方案,不同年龄段的父母,都有合适的方案。

哪怕父母有三高,也有可以投保的产品。

一、父母身体健康无病史

可以首选百万医疗险+意外险。

如果父母50岁左右,身体健康无病史,可以配置——

平安e生保长期医疗+亚太安享计划三意外险。

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1、平安e生保长期医疗

我看中的是它的续保责任。

e生保长期医疗,虽然也是交一年保一年,但是它的续保时间是最长的,保证续保20年。

50岁的父母投保后,即使以后出险理赔了,或是父母身体变差了,都能一直续保到70岁。

就算中途产品停售了,也没影响,可以一直续保20年。

父母的百万医疗险本来就难买,一次买个能续保20年,很有安全感。

如果父母能够过健康告知,可以选择这款:

当然,除了这款百万医疗险,还有保障责任更好的产品。

根据投保年龄的不同,我一次性测评了四款也都不错。

50~80岁身体健康的父母,也可以在这4个百万医疗险里选。

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如果你担心e生保长期医疗,20年后可能没法续保。

可以首选超越保,它的续保条件和增值服务都是目前最好的。

保证续保6年,6年后如果产品没有停售,免健康告知、无等待期,可以继续续保。

6年后如果停售了,也不需要重新审核,免健康告知,可以无等待期续保复星联合的其他医疗险。

而且超越保的增值服务也是最全的,质子重离子治疗能够100%报销,最高报销400万。

还能提供医疗垫付、肿瘤特药服务、重疾绿通等服务。

因为保障责任更全,所以超越保的保费比其他三款要贵一点:

2、亚太安享计划三意外险

50岁的父母也适合这款综合意外险。

保费很低,一年150,就能配置上。

保障单纯,保额足够。

意外身故/伤残,赔50万。

航空意外身故/伤残,赔200万。

意外医疗,最高报销2万。

意外医疗很友好,0免赔额,经社保或其他商业险先报销报销后,能100%赔付。

如果没用社保报销,也是0免赔,不过只报销70%,报销比例缩水很多。

有社保的朋友,记得先走社保(职工医保、城镇医保和新农合,都算有社保)报销。

而且亚太安享意外险,没有健康告知,50—60岁的父母不管有没有病史都能买:

当然,如果父母年纪过了60岁,也有其他可以选择的意外险。

60—70岁,可以选择年年无忧、孝心安。

70岁以上,可以选择孝心安。

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二、如果父母健康有异常

优先选择防癌医疗险+意外险。

50岁左右,有三高、糖尿病或心脑血管疾病的父母,首选——

好医保终身医疗险+亚太安享计划三意外险。

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

50岁投保,一年只要1046块,就能有200万保额的防癌医疗险和50万意外险。

可以说花小钱,办了大事。

1、好医保防癌医疗险

最大的亮点是可以续保到终身。

好医保防癌医疗险,其实也是1年期的产品。

但是它的续保条件非常宽松,可以说门槛很低。

今年买了,如果得了癌症或原位癌,设置产品停售了,也可以一直续保到终身。

这是目前一个保终身的防癌医疗险,父母投保后,不用担心停售的问题。

不过它的续保是有杠杆的,和其他防癌医疗险对比后,医院限制会少报销很多钱。

比如好医保终身防癌医疗险,只有指定的57家医院,才100%比例报销。

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

不在指定的医院,只报销90%。

但是平安i无忧和京彩一生,二级及以上公立医院普通部产生的医疗费,社保内都是100%报销的。

这里是这三款防癌医疗险的基础责任:

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

癌症的平均治疗花费,一般在12—50万。

假如老王治疗癌症花了50万,如果只报销90%,就要自掏腰包5万。

所以如果自己所在的城市,没有这指定的57家医院,我更建议选择平安的i无忧。

2、平安i无忧

它的优点是——社保内癌症和原位癌产生的费用,都能100%报销。

续保条件也不错,即使理赔过也可以续保。

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得了癌症或和原位癌,也能续保,最高续保到99岁。

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配置完最基础的方案,如果你还有预算,我建议再给父母选择——

保障期限更长的重疾险或者防癌险。

在这里说一下这两种保险的区别:

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它俩都是给付型产品,也就是符合理赔情况,保险公司赔付保额。

防癌险可以看作是迷你版的重疾险,只赔癌症。

前面我们说的两种方案,基本都是一年期的产品。

但是这两种保险,保障期限可以长达20年、30年或者终身,就没有续保风险。

可以给父母提供更高的保额和保障期限。

那该给父母投保什么样的重疾险或者防癌险呢?

一、如果父母身体健康,预算也足,首选重疾险。

父母买重疾险,大多有投保年龄和保额的限制。

瑞泰瑞盈和健康保2.0,对父母很友好。

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

1、如果追求价格极致,首选瑞泰瑞盈。

瑞泰瑞盈保100种重疾,赔1次,赔100%保额。

因为保障纯粹,而且最长能交到70岁,每年的交费压力很少。

给50岁的父母买10万保额,保终身,20年交,一年2000块钱左右。

而且投保年龄宽松,年龄不超过70岁就能买。

如果你预算较低,可以选择这款:

瑞泰瑞盈更适合买纯重疾,价格极致。

2、想要全面重疾保障,可以选健康保2.0。

健康保2.0,有重疾、中症和轻症保障,比瑞泰瑞盈更全面。

110种重疾,赔1次,赔100%保额。

25种中症,赔2次,每次赔50%保额。

50种轻症,赔3次,分别赔30%、40%、50%保额。

不过因为保障更全面,而且给50岁的父母买,最长只能选择15年交,每年的保费会贵很多。

如果想让父母重、中和轻症都全面的保障起来,预算也充足,建议选健康保2.0。

重疾险对健康告知要求相对严格,不止要预算足,父母身体还要健康。

但父母年龄大了,大多会因为高血压、高血糖等买不了重疾险。

这时就可以考虑选健康告知宽松,三高也能买的防癌险。

二、如果父母有三高、糖尿病,健康异常,可以选择防癌险。

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

1、50~60岁的父母,首选康爱保防癌险。

康爱保的保障主要有两个:

一是确诊癌症,等待期内,赔100%保费。

过了等待期,赔100%保额。

二是原位癌也能赔,赔1次,赔20%保额。

原位癌也叫“0期癌”,算是癌症在早期或是较轻微的状态,发病率还是很高的,所以保原位癌很有必要。

康爱保的价格也很极致,给50岁的父母买10万保额,保终身,20年交,一年只要1000多块钱。

2、60岁以上的父母,可以选择泰安心。

保障全面,还有机会多赔钱。

父母的四款防癌险里,泰安心保障的最全面。

首先和康爱保一样,癌症和原位癌都能赔钱。

如果得了癌症,赔1次,赔100%保额。

得了原位癌也是赔1次,赔30%保额,比康爱保多赔10%。

还自带被保人原位癌豁免。

也就是说如果父母不幸得了原位癌,赔了30%保额后,保费也不用再交,保障还在。

原位癌的治愈率很高,原位癌豁免还是很实用的。

而且泰安心最高能投保到75岁,对年龄非常友好,很适合有三高的父母。

另外得了甲状腺癌,也有一款能买的防癌险,那就是爱无忧。

得了甲状腺癌手术后康复3个月,就可以投保。

4

总结一下:

给父母买保险,要考虑健康状况,也要看年龄。

医疗险+意外险是父母必选的基础保障。

一年只要1000多就能搞定,大家都能给父母买得起。

然后再结合父母健康状况和预算,去选择重疾险 or 防癌险。

今天假期最后一天,回程路上看到一张图很感动:

二姐聊保障 篇二百四十:父母50多岁,买什么保险合适?

父母总是无声的爱我们,但我们看到父母又老了。

趁着父母健康,尽早配齐保险,等保险过了等待期,再带父母做专项体检,也是一份孝心。

今天寒露,降温了,别忘了提醒父母添衣!

最后祝福大家安全到家。

关注二姐,每天进步一点点,为你科普保障生活~


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