健康告知原则：健康告知是什么意思？健康告知怎么核实呢？

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

不管买什么保险，永远都逃不开“健康告知”这个环节，包括部分意外险。

健康告知的重要性不言而喻，不仅涉及到能不能买，更是关乎能不能赔。

打开“中国裁判文书网”，搜索保险纠纷，关于人身保险的官司，基本都是未如实告知引发的。

而如此重要的事情，却往往被我们忽视，甚至很多人都不知道健康告知什么意思。

那本篇文章通过3个方面，来聊聊健康告知那些事。

1. 健康告知是什么意思？

2. 健康告知怎么核实呢？

3. 健康告知原则

一、健康告知是什么意思？

简单来说，健康告知是投保人、被保险人对自身健康情况进行如实告知，包括有关健康的生活习惯（吸烟、饮酒）、就诊记录、健康体检、各系统疾病史等等。

某定期寿险健康告知

那为什么要进行如实告知呢？

根据《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

显然，如果未如实告知的事项足以影响承保结果，保险公司有权解除合同或者拒赔。

二、健康告知怎么核实呢？

那有人会有这样的疑问，保险公司怎么知道我有没有告知呢？健康告知怎么核实呢？

目前来说，保险公司无法做到事前审核，如果针对每个投保人和被保险人做调查，这庞大的工作量会无限拉长承保时间。

再者，这样做也会加重保险公司的人力成本，最终很可能就会体现在保费上，变得更贵。

所以，目前国内保险采用投保时“有限告知”，理赔时“调查审核”的原则。

那理赔时健康告知怎么核实呢？一般有4种途径：

• 医院就诊记录
  

• 社保卡记录
  

• 委托第三方调查
  

• 保险公司之间信息交流

特别是短期内出险和大额案件，只要保险公司想查，没有什么查不到的。

而且，哪家公司都一样，毕竟保险公司是商业机构，以盈利为目的，不惜赔但也不错赔。

三、健康告知原则

根据《保险法》第17条，就保险公司提出询问的，投保人应当如实回答。

健康告知原则总结为如下4条：

1.问什么答什么

“问什么答什么”是指投保人、被保险人在投保时，应该仔细阅读《健康告知书》，对照保险公司提供的健康询问事项，理解询问内容，并对照投保人、被保险人的情况，判断是否符合。

2.是什么说什么

“是什么说什么”是指投被保人在投保时，若其健康异常情况、所患疾病已被健康告知书询问，应当如实回答，不要刻意隐瞒就诊原因，确诊疾病名，或者做避重就轻的回答。

某些疾病从临床医学角度看已经“痊愈”或者“无需治疗”，但保险医学与临床医学侧重点不同，保险医学更关注疾病的预后及保险责任的关联性。

所以，即使医生说已经“痊愈”或者“不需要治疗”，如果属于询问事项的疾病，仍然需要告知。

3.体检不能代替健康告知

这里有2个误区：

• 买保险要先体检

• 体检后就可以不用告知

针对1，不建议在投保前体检，毕竟健康告知是就已知情况做如实回答，体检往往会增加需要告知的事项。

针对2，来看看《保险法司法解释（三）》第五条：

保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

可见，体检并不能代替健康告知，体检指标是健康信息的参考，不能作为诊断疾病的依据，很多疾病也不能通过体检发现。

因此，基于保险合同诚信的原则，不管是否需要体检，均有进行健康告知的义务。

4.书面告知，避免口头告知

投保时，应书面告知健康状况，以避免后续因“是否行告知义务”以及“告知内容”引起纠纷，影响保险合同的有效性。

综上所述，大可不必将“健康告知”视为洪水猛兽，需要结合健康告知原则，根据实际情况如实告知。

如果因时间久远等记不清某些涉及到询问的健康情况，要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料。

有异常健康告知时，专业的核保人员会综合评估被保险人健康情况，基于客观原则给予公平核保决定，如健康异常不影响核保决定，仍然会正常承保。