重疾险避坑档案|苹安福2021，大坑4个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

苹安福2021（以防被查水表，产品名称错写）是某大品牌保险公司推出的新疾病定义重疾险，主要在线下渠道销售。

产品是单次赔付型重疾，可附加癌症二次，投保后前两年完成步数任务，保额可以微涨，坑数还算正常，但性价比一般。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究，总结出了产品如下的4个大坑，4个小坑。分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发轻症定义严格

此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

苹安福2021可通过附加险提供癌症2、3次赔付，但首次重疾非癌症，再次赔付癌症需间隔满3年，定义宽松的产品首次重疾非癌症，间隔1年即可提供癌症保障。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较优秀，但与同类产品相比，溢价高达30%-35%，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑四、轻、中症赔付比例过低

此产品轻症赔付20%、中症赔付50%，此产品中症赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例按监管最高限额为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的保障虽然并没有太多问题，但是品牌溢价还是过高，偿付能力充足、经营稳定的小品牌高性价比产品同样值得信任，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。