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重疾险避坑档案|苹安福2021,大坑4个,小坑4个

2021-06-06 11:14:25 0点赞 2收藏 0评论

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

苹安福2021(以防被查水表,产品名称错写)是某大品牌保险公司推出的新疾病定义重疾险,主要在线下渠道销售。

产品是单次赔付型重疾,可附加癌症二次,投保后前两年完成步数任务,保额可以微涨,坑数还算正常,但性价比一般。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究,总结出了产品如下的4个大坑,4个小坑。分析如下:

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。

对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险,即使想配置,也建议权衡价格和品牌,选性价比高的产品。

大坑二、高发轻症定义严格

此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付,定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

苹安福2021可通过附加险提供癌症2、3次赔付,但首次重疾非癌症,再次赔付癌症需间隔满3年,定义宽松的产品首次重疾非癌症,间隔1年即可提供癌症保障。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较优秀,但与同类产品相比,溢价高达30%-35%,不在合理溢价范围,建议大家慎重。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生中/轻症,保单会终止,极其不友好,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的中/轻症病种,其他责任继续有效。

小坑二、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一,保险期间第二。保险期间越长,价格会越贵,在相同的预算下,如果因为保险期间,舍弃更高的保额,一旦发生了风险,在最需要保额赔偿时(工作期间),会面临赔付不足,无法对冲风险的问题。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管疾病存在隐性分组。

举个例子,2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的1种疾病发生了,无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况,固将次问题归类为小坑。

小坑四、轻、中症赔付比例过低

此产品轻症赔付20%、中症赔付50%,此产品中症赔付比例相对偏低,目前市面上比较好的重疾险,轻症赔付比例按监管最高限额为30%,中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,此产品的保障虽然并没有太多问题,但是品牌溢价还是过高,偿付能力充足、经营稳定的小品牌高性价比产品同样值得信任,建议大家多看看其他产品,再综合权衡要不要配置。

京哥:中国准精算师;近5年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

重疾险避坑档案|苹安福2021,大坑4个,小坑4个


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