一张保单保全家，这款百万医疗险居然能理赔既往症

一款健康告知宽松又能承保既往症的百万医疗险，即使有再多缺点也是能接受的，因为我们似乎没有更多选择。

——坤鹏论保

长期关注坤鹏论保的都知道，百万医疗险素来以健康告知严格著称，即使一些医生都不建议治疗的小异常，都会导致健康告知无法通过。

即使通过了，在保险条款中也会明确写出：不理赔既往症。

也就是说，投保前已经罹患的疾病，投保后继续治疗的费用是不理赔的。

这一点，鹏哥在《手把手教你看懂百万医疗险的保险条款》一文中强调过，之前的文章中也有介绍。

不过，今天我们要来重新认识一款百万医疗险——复星联合团体合家欢医疗保险。

因为它可以理赔一部分既往症，并且健康告知要求宽松。

如果你之前因为身体原因无法投保其他百万医疗险，这款医疗保险可是要重点关注了。

本文重点内容：

• 团体合家欢基本信息

• 团体合家欢的优点

• 团体合家欢的缺点

• 团体合家欢适合什么人

一、团体合家欢基本信息

——基本信息——

产品名称：复星联合团体合家欢医疗保险

承保公司：复星联合健康保险

主被保险人年龄：18天-50周岁

连带被保险人年龄：30天-75周岁

保障期限：1年

缴费年限：1年

承保职业：1-4类

等待期：30天

免赔额：共享1万元，65周岁以上额外1万元免赔额

医院范围：二级及以上公立医院普通部

保障范围：不限医保目录范围

——必选责任——

普通疾病保额：200万

重大疾病：共享200万保额

复星联合团体合家欢医疗保险是团体医疗险，所以被保险人最少不能少于3个人，否则无法投保。

这方面与其他百万医疗险有所不同，所以鹏哥重点介绍一下。

复星联合团体合家欢被保险人需同时满足以下条件才可以投保：

（1）主被保险人首次投保年龄限18-50周岁，连带被保险人首次投保年龄限30天-75周岁，连续续保的被保险人投保年龄可放宽至105周岁；

（2）同一主被保险人连带被保险人最多7人，连带被保险人可以是主被保险人的配偶、父母、配偶父母及经济上完全依赖父母的子女；

（3）被保险人职业类别需为1-4类；

（4）同一主被保险人若含连带配偶父母则连带配偶必须同时参保；

（5）家庭单整张保单仅可包含一名主被保险人；

（6）整单被保险人不可少于3人，且同一保单内65岁以下被保险人人数需大于65岁及以上被保险人人数。

二、团体合家欢的优点

复星联合健康保险公司也是超越保2020的承保公司，在百万医疗险方面的经验还是比较丰富的。

团体合家欢医疗险的优缺点都比较明显，先来看看优点：

1. 可理赔既往症

所谓既往症，就是在投保前已经有的疾病，既往症即使健康告知能通过，保险公司承保了也不会理赔。

保险公司不理赔既往症的目的是杜绝有人带病投保。

既往症也是投保人与保险公司最容易产生纠纷的地方，因为大家对既往症的理解不一样。

复星联合团体合家欢医疗保险虽然也不理赔既往症，但列出了十几个例外的情况。

以上情况，不仅能投保，并且明确可以承担保险责任。

这就意味着，即使在投保之前已经有这些既往病症，保险正式生效以后，保险公司也会正常理赔。

比如我们常遇到的以下情况：

甲状腺结节：大多数百万医疗险能承保1、2级，0级和3级能除外承保就已经是非常好的核保结果了，想标准承保几乎不可能。

复星联合团体合家欢医疗险不仅可以正常承保，还会正常理赔。

甲状腺结节0-3级的同学们再也不用担心无法理赔的问题了。

肝炎：我们通常所说的甲肝、乙肝等，都属于肝炎。现在有很多肝炎病毒携带者，没有任何症状，生活也完全不受影响，但就是无法购买保险。

甲状腺结节：大多数百万医疗险能承保1、2级，0级和3级能除外承保就已经是非常好的核保结果了，想标准承保几乎不可能。

复星联合团体合家欢医疗险在这方面做得也非常好，如果只是病毒携带是可以正常投保且正常理赔的。

胆囊息肉：如果小于1cm是不需要治疗的，但购买百万医疗险会有问题。

复星联合团体合家欢医疗险同样可以正常承保。

还有其他一些异常情况，大家可以对比自己体检报告逐一查看，基本上这些正常承保的内容可以涵盖很多人。

2. 投保年龄宽松

目前市场上大多数百万医疗险首次投保年龄都限制在60周岁之前，尊享e生2021这次升级后将首次投保年龄扩展到70周岁之前，这几乎已经是百万医疗险的极限了。

复星联合团体合家欢医疗险在此基础上又做了扩展，如果作为连带被保险人，首次投保年龄可以到75周岁前。

对于想给全家人投保，特别是父母年龄大一些的人来说，这项扩展至关重要。

3. 保费便宜

可能有些人会以为，投保条件这么宽松，保费是不是会很贵？

实际情况是，复星联合团体合家欢医疗险的保费并不贵，特别是60岁以上被保险人，保费要比市场上大多数百万医疗险还便宜。

可以看出，保费还是很人性化的。

4. 共享免赔额

家庭成员可以共享1万元免赔额是复星联合团体合家欢医疗险另一个特点。

如果共同投保的家庭成员中有一个人生病，花费扣除医保报销后达到1万元，其他成员再看病就没有免赔额了。

不过共享免赔额仅限65周岁之前的家庭成员之间。

如果有65岁以上家庭成员投保，每人单独1万元免赔额。

三、团体合家欢的缺点

世界上没有十全十美的事，特别是保险产品，就不可能只有优点没有缺点，尤其是像复星联合团体合家欢医疗险这种优点非常鲜明的产品。

与其鲜明的优点相对应，其缺点也非常鲜明。

1. 保障不灵活

既然是团体医疗险，很显然不支持个人投保。

如果想投保，被保险人最少要三个人，基本上就是把一家人都拉上了，少于三个人无法投保。

在投保期间内，不接受新增被保险人以及变更保险文案，但可以减保。

减保后的有效被保险人数不得少于3人。

如果想连带配偶父母一起投保，就必须将配偶一起连带。

如果想减保的是配偶，也需要同时将配偶父母一起减保。

相比来说，灵活性要差一些。

2. 续保条件不好

我们一直强调，选择百万医疗险，续保条件好非常重要。

复星联合团体合家欢医疗险的续保条件并不好。

1年期百万医疗险本身没毛病，绝大多数百万医疗险都是一年期的，但续保还需要审核就有些不美丽了。

主流百万医疗险续保不需要审核，即使理赔过的也可以续保，这样我们才可以一直享受百万医疗险的保障。

续保需要审核就意味着，如果理赔过，下一年能否续保还得看保险公司的心情。

3. 增值服务少

虽然复星联合团体合家欢医疗险也不费用垫付、就医绿通、在线问诊等增值服务，但与市场上主流百万医疗险相比还是要少一些。

增值服务不是我们选择百万医疗险最重要的指标，但肯定也是越多、越实用越好。

四、团体合家欢适合什么人

金无足赤，人无完人，保险产品亦是如此。

复星联合团体合家欢医疗险优点和缺点都很鲜明，意味着目标人群也很明确：

适合因健康问题无法投保其他百万医疗险的家庭。

如果追求性价比：可以考虑超越保2020，6年保证续保，保费还便宜。

如果追求保障全面：可以考虑尊享e生2021，虽然没有保证续保条款，但续保应该问题不大。市场上很难找到保障比尊享e生2021还好的百万医疗险了。

如果追求保证续保时间长：可以考虑好医保长期医疗险，20年保证续保，还是很给力的。

如果身体原因无法投保：可以考虑我们今天介绍的复星联合团体合家欢医疗险，一般的身体异常不仅可以顺利核保，还可以正常理赔，非常不错。

如果因为之前得过病无法投保百万医疗险，还可以考虑投保防癌医疗险。

防癌医疗险也是百万医疗险的一种，只是报销范围小了一些，只报销癌症治疗相关的医药费，癌症以外的疾病治疗不管。

也正因为只理赔癌症，所以对被保险人身体健康情况的要求也相对宽松一些。