随着存款利率持续下行，传统“躺赚”模式已难以为继。各大银行推出资产提升活动，引导资金流向多元化产品。这既是挑战也是机遇，理解其背后的逻辑，能帮助在新形势下找到资产保值增值的新路径。
智能速览
多家国有大行推出2026年资产提升活动，奖励丰厚。
活动核心是提升用户综合金融资产（AUM），而非单纯存款。
大额存单利率普遍下行，短期产品利率已跌破1%。
银行策略转向，旨在降低负债成本并增加中间业务收入。
专家建议储户转向资产多元化配置，应对利率下行。
社交平台上出现私下转让高息存单的现象。
精华内容
银行“薅羊毛”活动背后，是市场利率下行与银行战略转型的双重推动。具体来看，各家活动有何玄机？
大行“拼”资产
2026年开年，多家国有大行火拼“资产提升计划”。工商银行、农业银行等均推出活动，奖励用户提升月日均金融资产（AUM）。奖励不再局限于存款，而是覆盖理财、基金、保险等多品类。达标客户最高可获得价值超万元的积分或礼品奖励，活动旨在将用户资金引导至更丰富的金融产品中。
以农业银行为例，其活动按月配置，核心指标是月日均金融资产提升额，从10万元至600万元设有7个达标档位，最高档位连续三个月达标可获720万小豆奖励。这些积分可兑换电器、购物卡等实物礼品，吸引力十足。
利率持续下行
活动背后是存款利率普遍下行的严峻现实。六大行已集体下架五年期大额存单，在售产品期限普遍在三年及以内。工商银行、建设银行三年期大额存单利率均为1.55%；一个月及三个月大额存单利率均已跌破1%，进入“0字头”区间。
专家指出，核心原因是银行净息差持续承压，必须主动压降长期高成本负债。此外，金融管理部门大力整治“内卷式”非理性揽储行为，也抑制了银行通过“价格战”高息揽储。
告别“躺赚”时代
“‘存钱躺赚’的时代正在过去。”招联首席研究员董希淼表示。随着大量定存到期，储户面临利率重定价的困扰。以往依赖大额存单等高息产品的策略难以为继，追求稳健收益的难度显著增加。
这种焦虑也催生了新现象，社交平台上求购高息存单的信息日渐增多，甚至出现了由买卖双方私下议价的定向转让模式，反映出市场对现有利率水平的不适应。
资产配置多元化
面对新形势，储户必须提升理财意识和能力。专家建议，稳健型投资者可关注定期存款、储蓄国债等低风险产品。有一定风险承受能力的投资者，可适度配置“固收+”理财产品，甚至少量配置权益类产品以增强收益。
可以预见，未来资金将更多流向银行理财、债券、基金、保险、黄金等金融产品。对银行而言，这也要求其加快从依赖存贷利差，转向发展财富管理、增加中间业务收入的综合金融服务模式。
银行的资产提升战，是低息时代到来的一个明确信号。对储户而言，这既是挑战也是学习新理财技能的契机。如何调整心态，拥抱多元化配置，将是未来财富管理的关键课题。你的资产准备好了吗？
