出险了，保险公司怎么查我们？

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不少人买保险的时候会抱着侥幸心理，隐瞒自己的健康告知进行投保，甚至存在故意骗保的想法。

但理想很丰满，现实就很xx，真以为不说就能瞒下来？

今天就来聊个很现实的问题：保险出险，保险公司怎么查我们？

一、调查流程

1、谁来调查？

保险公司接到理赔报案后，通常有2种调查方式：

一种是交给保险公司自己的核赔部门调查。

这是保险公司专门负责出险后的审核及调查工作的部门。

会有专门的核赔人员通过各种渠道搜集出险人的信息，用来核实理赔是否符合要求。

还有一种就是外包给专业调查公司。

这种公司会比保险公司自己的核赔部门调查的更加详细，调查医院的档案，走访你的亲朋好友等等各种方式调查你的信息。

2、怎么调查？

保险公司在被保人出险后，一般会通过下面几种方式调查：

虽然有这么多种调查手段，但是保险公司并不会每次出险都全使用个遍。

一般小的理赔，例如意外险的意外医疗报销，金额不是太大，保险公司例行一般调查后，就会直接理赔。

但是有些情况，保险公司会查的特别详细。

哪些情况保险公司会严格调查？

投保时大部分保险都会有健康告知，有些人为了能够成功投保，就会故意隐瞒健康告知，钻空子。

所以保险公司对于下面4种情况的查会特别严格。

a、出险时间短

等待期刚过完就去申请理赔，并且还是数额较大的理赔。

保险公司必然会对这种情况进行仔细调查，主要是调查被保人是否带病投保。

当然，如果调查没有存在带病投保的情况，保险公司就会按照合同约定进行赔付。

b、保额很高

保额太高的话，保险公司肯定会查的特别严格。

例如近些年经常听到的杀x骗保案，通常给亲人买高保额的寿险/意外险，然后故意杀害被保人，

往往都涉及到百万、甚至上千万的保额。

之前特别有名的泰国杀妻骗保案大家应该听过：

2018年10月27日，天津男子张某带着妻子及20个月大的女儿，一起去泰国普吉岛游玩。

2018年10月29日，妻子被发现溺亡，此前，张某已陆续为妻子购买多份保险，保险金额超千万元，受益人是他自己。

妻子的家人认为是女儿的丈夫为了巨额保单杀了人。

事后，经过调查，张某故意杀害妻子，就是为了骗取保险金。

对于这种情况保险公司就会调查的格外仔细。

比如查投保人的债务情况，经济情况啊等等…

c、短时间内投保大量保险

跟上一条有点类似，这是针对那些之前从来不买保险的人，突然短时间内买入大量保险。

例如高保额的重疾险，多份意外险，多份寿险等。

这种情况就容易发生骗保的情况，所以保险公司会调查买保险人的动机，调查他是否存在带病投保或骗保的情况。

d、费用不合理

这一般是针对报销型的保险，例如百万医疗险、意外险。

而且还得是数额比较大的，存在明显不合理的情况。

比如说投保了百万医疗险，然后腿部骨折，最后花费了几十万，这明显就不合理。

因为百万医疗险只报销住院产生的合理且必需的医疗费。

有些费用是不在报销范围内的，比如康复费，营养费等等。

对于明显不合理的治疗费用，保险公司会严格调查。

3、凭什么查？

很多人好奇我的医疗记录这些信息，保险公司凭什么查啊，算不算侵犯隐私？

其实保险公司还真有权查我们图片，而且这权利还是我们自己给的。

几乎每款保险都会有类似上述这样的说明，我们投保了，就默认给了保险公司理赔时调查我们的权利。

所以出险了，保险公司是可以通过各种渠道调查我们的，也算不上侵犯隐私。

二、常见问题

1、为什么投保前不对被保人进行调查？

讲白了就是：成本。

如果每个人投保时，保险公司都得走流程查一遍，这成本太大了...大了...了。

甚至会影响到保险的定价。

所以保险公司一般只能在出险后，才会进行调查。

一来节约成本，二来骗保的人毕竟少数。

2、调查手段这么多，理赔会不会很慢？

其实出险后保险公司就开始查了，一般很少会拖累理赔效率。

下面是2020年部分保险公司的理赔年报数据，大家可以看下：

所有保险公司的理赔率都在97%以上，平均理赔时效都是在2天以内。

所以根本不存在，调查复杂理赔就慢的问题，也不会出现大小公司理赔速度存在差距的问题。

3、健康告知前要不要先去体检吗？

我国的保险是属于有限告知，只有曾经被明确诊断为某种疾病投保时才需要告知。

所以，事前不知道自己身体有没有毛病的，就按照正常情况填写健康告知就行，千万不要特地去体检。

如果体检出身体有健康问题，就很有可能买不到保险。

另外，如果身体真的有疾病就要如实填写，否则会影响后续的理赔。

关于健康告知的相关情况，可以看这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？

写在最后

总结下啊，我们投保时一定要做好如实告知，隐瞒告知实话说是种很危险的行为，极可能人财两空。

互联网时代，大公司想查你，实话说想知道啥都可以。

如果真的是符合要求，我们也没必要担心保险公司查我们，毕竟身正不怕影子斜。

大家的身体健康情况怎么样？有没有投保之类的困惑？

可以在评论区留下您的问题，我们看到都会回复的呦~

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