离婚不伤感情，伤保险

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

听半佛老师说，最近找他咨询情感问题的人特别多。

这也不意外，受这波疫情影响，广州、深圳的离婚网上预约已经预约到5月9号，上海预约到了5月7号。

西安最夸张，直接排起了离婚长龙，一度因为人群太密集，把当地民政局的人吓了个半死，辛辛苦苦搞了半天的限流和消毒工作。

离婚窗口的员工也很无奈，谁能想到疫情刚过去，生意最好的居然是办离婚的，搞得自己心痒痒的。

讽刺的是，这次疫情后离婚潮的爆发，除了是压抑了2个月的离婚需求释放外，还有很多是因为夫妻相处的时间太长惹出来的祸。

平时各忙各的，日子也还凑合，但是在家一起待两个月，就什么问题都发现了。

比如无聊之下翻了配偶手机，发现很多小秘密；事实证明老公爱游戏胜过爱你；两人根本没有共同话题可言等等。

所以我们来聊聊【离婚怎么分保险】。

是的，婚内购买的保险，属于夫妻共同财产，闹离婚的时候，也要做分割处理。

乍一听有点不近人情，离婚还要割保险，太不体面了吧？

这个问题，要看是什么原因导致的离婚。

如果是男方搞婚外情这种，割下面都很常见，割保险算什么？

而且离婚的原因是什么？是没有爱情了吗？

恰恰相反，离婚的原因通常是夫妻生活过得好好的，突然间有了爱情。

比如发现那个你叫他老公的男人，背着你叫别人老公。

又或者是另一方没起到尽责义务，白天啥事不干，晚上啥事都干。

总之闹到最后就是四个字，忍无可忍。

都忍无可忍了，还要什么体面，还有什么感情？

而且谈钱伤感情，一提到财产分割，大家直接把感情谈成负的了，何况很多人本来就是看钱谈的感情。

很多铁了心要离婚的人，压根没时间伤感，他们在忙着琢磨，怎么能从对方身上多抠下一块肉，最好是能把对方搞到净身出户。

参考郎咸平教授的乾坤大挪移，一旦撕破爱人这张脸，恨不得底裤都给你扒下来。

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作为兜底作用的保险，向来是分家必扒之地。

保险可不能单一地理解为，出险了才有价值。

因为长期保险是有【现金价值】的，可以通过退保的形式，返还一笔现金。

相当于保单拥有随时变现的价值。

很多人没注意到，只是因为投保年限较短，现金价值不明显而已。

如果是终身保险，长期来看，现金价值一定会高于总缴纳的保费。

所以其实离婚要分的不是保险，是钱啊。

尤其是大额年金险，等同于一份优质的资产。

很多明星就特别喜欢年金险，为了做现金流兜底，以防止晚年收入断续，一出手就是大几千万。

毕竟买房限额，炒股上头，做生意亏空，明星光荣隐退后败光家产，复出恰饭的例子又不是少数。

婚内购买的保险，即使是自己给自己投保，离婚后也要做分割。

除了自行协商好外，常见的分割姿势有两种：

1. 退保

最简单也最有弊的方式，退保返还现金价值，再对半分。

但是大多数情况下，退保是有损失的，特别是人身险。

能返还多少现金价值还不好说，一旦退保，就要自己再重新投保。

而问题在于，年龄越高、保费越贵，万一身体条件不过关，还会被拒保。

总之人身险退保，就是得不偿失。

不建议采取这种方式，除非对方硬是要扒你的底裤，那也没办法对吧。

2. 按保单的现金价值做补偿

比如这份保单现在的现金价值是10万，那么在不退保的情况下，你要分5万给离异配偶。

如果保单的投保人是离异配偶，那么还需要做一个【投保人变更】的操作，把投保人变为自己或者新的老公，避免出现保费断缴的情况。

当然，如果离了婚还是好朋友，能让对方乖乖给你交保费，就不用费劲了。

毕竟做到底还是一家人。

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如果是人身保险的理赔金，那不管是婚前还是婚后获得，都不用做分割。

按照保险法和婚姻法，保险利益属于个人财产，前提是人还健在。

挂了的情况下，保险金由受益人领取。

受益人分为：法定受益人和指定受益人。

法定受益人的第一梯队是父母、子女和配偶，如果离婚了，配偶一席位自然空出，不参与保险金领取。

如果指定了受益人是配偶，在没有写明配偶身份信息的情况下，发生理赔的时候，只有法律认可的配偶关系可以领取保险金。

比如A女士有一个前夫和一个老公。

在跟前夫结婚的时候，买了份保险，指定受益人是配偶，

后来离婚又再婚，在第二段婚姻期间发生了意外，人挂了。

在申请保险金的时候，俩老公打架了，前夫觉得当时受益人写的是他，理应是他拿钱，老公觉得我才是她老公你算个球。

最终保险金给了现有的老公，因为指定受益人是配偶，前夫和A女士都离婚了，当然没有法律认可的配偶关系。

所以在没写明身份信息的情况下，指定受益人是【配偶】没啥关系，离了婚就不是你的配偶。

至于想规避离婚分保险的这事，还真有点不好弄。

不管是在婚前买的保险，还是婚后，只要是由夫妻共同财产缴纳的保费，离婚时都得做分割。

婚后买的直接分保单的现金价值，婚前买的，按婚后缴纳的保费部分对应的现金价值来瓜分。

想把保险定为婚前个人财产，除非你在婚前缴完保单的全部保费。

但是现在保险的缴费期大家都是分二十、三十年，想在婚前缴完保费，几乎不太可能。

所以离婚的时候还是留点脸吧，至少把底裤保住不是。

而且万一，还能做个好朋友呢？