有高血压,还可以买医疗险和重疾险吗?慢性病保险配置思路分享!

2021-06-03 22:24:10 0点赞 4收藏 0评论

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慢性病能买健康险吗?

答案是:看情况。

今天一文来解答大家对于高血压投保的各种疑惑!

一、高血压的等级划分,哪些是可以投保的?

1.关于种类

高血压是一种发病率极高的慢性病,常见于40岁以上的中老年人。据数据统计,中国高血压确诊人数高达3.3亿人,每4个人里就有1个人高血压,其危害可见一斑。

要了解高血压,我们先科普两个名词:

收缩压:心脏收缩时,主动脉压升高,收缩中期的最高值称为收缩压,也称高压
舒张压:心脏舒张时,主动脉压下降,舒张末期的最低值称为舒张压,也称低压

高血压是指,成年人在未服用抗高血压药物的情况下,收缩压≥ 140mmHg或舒张压 ≥ 90mmHg的情况。

诊断高血压需要非同日测量三次,若收缩压平均值 ≥ 140mmHg或者收缩压平均值 ≥ 90mmHg,才能确诊为高血压。也可以通过24小时动态血压监测来诊断,通过24小时血压平均值来判断是否患有高血压。

按照血压数值的不同,高血压可以分为三级,如下图所示:

有高血压,还可以买医疗险和重疾险吗?慢性病保险配置思路分享!

按照导致高血压的原因不同,还可以将其分为两类:

继发性高血压:由其他疾病导致的血压升高,当查出病因并有效去除后,高血压可被治愈或明显缓解;
原发性高血压:以血压升高为主要临表现,无确切病因的独立疾病,占所有高血压患者的90%以上。

高血压作为一种慢性病,本身并不可怕,可怕的是其导致的并发症。尤其是对中老年人,长期高血压可能会导致脑溢血、心力衰竭和肾功能衰竭等严重并发症,危及生命。所以高血压一定要长期接受治疗,不能治治停停,以免加重病情。

2.高血压患者可以买哪些保险

话不多说,直接上图:

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  • 医保

医保是国家福利性质的保险,不以营利为目的,不需要健康告知,即使患病也可以带病投保,所以配置的优先级最高。

意外险主要保障的是意外伤害,和自身疾病无关,所以不管是什么类型的高血压患者,都是可以购买的。

  • 医疗险

高血压患者可以购买部分医疗险产品,不同产品有不同的要求。

以某款百万医疗险为例,一级高血压患者来说是可以购买的,二级和三级高血压患者则不能购买。百万医疗险产品评测:

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而部分百万医疗险,对于高血压的要求则更加严格,一级高血压也不能通过健康告知。

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走智能核保流程后得出2条结论:

继发性高血压直接拒保


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原发性一级高血压可承保,但对心脑血管系统疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。



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其他小额医疗险的产品条款也各不相同,购买前需要仔细阅读健康告知,确定可以购买后,再进行投保。

  • 寿险

寿险的健康告知一般都比较宽松,但大白查阅多款寿险的条款后发现,寿险只承保一级高血压,二级及以上的高血压患者基本无法通过健康告知。

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  • 重疾险

重疾险对高血压的要求最为严格,只要得了高血压,基本上就无法通过健康告知。

不过也有产品在高血压这一病症上却相对宽松,只要收缩压在150mmHg以下,且舒张压100mmHg以下,还是可以买的。

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由于互联网销售的保险产品无法直接了解客户的实际情况,在核保方面会比较严格,线上核保不通过的朋友可以在线下多找几家公司进行核保,也许能够找到愿意承保的公司。

  • 防癌险

能买到重疾险时优先考虑重疾险,实在买不到的话,就只能考虑防癌险了。

防癌险虽然只保癌症,但相对于重疾险来说,也有自身独特的优势:

价格便宜:由于防癌险只保癌症,所以价格比重疾险便宜的多,同等保额和缴费年限下,防癌险一般只有重疾险价格的一半左右。
健康告知宽松:不管是高血压、心脏病,还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。这对于患有高血压等慢性病的人来说,确实很难得。

另外,根据2016年发布的保险行业理赔数据报告显示,60%的重疾理赔都是由癌症导致的,可见癌症发病率之高,配置一款防癌险十分必要。

二、高血压患者购买保险中的两个问题

1.妊娠期高血压能标体投保吗?

妊娠期高血压是女性被保人怀孕期间特有的一种疾病,发病率在10%左右,主要表现为怀孕期间血压高于正常水平。

但这种高血压并不需要过度担心,如果产后血压恢复正常,且没有其他并发症,重疾险也是可以标准体投保的。下面是某款产品的智能核保结论:

有高血压,还可以买医疗险和重疾险吗?慢性病保险配置思路分享!

2.高血压已经控制得很好,能够标体承保吗?

大白经常会收到这样的问题:我5年前确诊了高血压,一直按医生要求吃药,医生说控制的不错,也没有并发症,这样也不能购买保险吗?

大白只能说具体情况具体分析,即使同一病症,不同产品的承保结论也是不同的,不能一概而论。我这儿有三点建议,大家可以按照这个流程走:

首先,只要患过高血压,就一定要如实告知。不要天真地以为长期险只要熬过两年就一定会赔,“两年不可抗辩”条款的适用也是有范围的。

其次,看高血压严重程度。如果是一级高血压,那么问题不大,很多医疗险、寿险都是可以投保的,健康告知宽松一点的重疾险,有的也能通过。如果是二级及以上的高血压,就比较麻烦了,需要进一步的核保处理。

最后,申请人工核保。向保险公司提交人工核保申请,保险公司会根据患者的高血压病情、是否服药治疗、是否存在并发症等,进行综合评估,最后给出是否承保的结论。

三、高血压能买哪些保险?

如果已经确诊,那就意外着大部分产品都面临着核保、加费、除外的风险。特别是重疾险。

目前智能核保,各家保险公司重疾险给出的高血压智能核保投保标准有轻微差别,最宽松为(收缩压<150mmHg,舒张压<100mmHg)。

像百年康惠保2.0、和谐福满一生、妈咪保贝都是有机会承保的。

如果你想了解具体的重疾险核保信息,可以来找大白.

一般遇到高血压患者,我更多会推荐防癌医疗险。

  • 安享一生尊享版

  • 京彩一生

  • 神农父母6年期

  • 好医保终身防癌医疗险

  • 众安普惠e生防癌医疗险

有高血压,还可以买医疗险和重疾险吗?慢性病保险配置思路分享!

1.安享一生尊享版:70-80岁还能买的防癌医疗险

安享一生防癌医疗险尊享版。

除了三高人群可以正常投保外。

最高80岁还能买。非常适合给父母买。

是大白目前见到的,70岁以上的老人,唯一能买到的医疗险。

除了报销意外、疾病住院,额度一年200万。

还能报销异地交通费,最高5000块。

另有30万的院外靶向药报销。

现在很多医院都要控制药占比,导致靶向药,即使进了医保目录,也买不着,院外买的,也给报,非常人性化。

2.京彩一生:预算一般,考虑这款

京彩一生。

上图测评的四款里,它最便宜。

50岁买:

京彩一生,330元/年;安享一生尊享版,569元/年;阳光神农,639元/年;好医保,666元/年。

几乎便宜一半。

经济状况一般,可以考虑。

花一件大衣的钱,就能把癌症的风险转移走,还是划算的。

京彩一生等待期只有60天。

等待期又叫“观察期,期间出险了,保险公司是不赔的,只退还保费。

那等待期越短自然越好。

附加保障多,相比其他3款,多了意外身故/伤残保障,保额为1万。

预算足,还能带上特需医疗、质子重离子。

特需医疗,可以让你去医院特需部、国际部、VIP部治疗,免去排队挂号、等床位、找专家的辛苦,体验更好。

而质子重离子,是很先进的一种放疗技术。相比传统化疗,副作用小,照射精准,但很贵,一个疗程就几十万。

3.神农父母6年期

阳光神农。

一保保6年,6年内价格不变,也不用担心产品停售。

智能核保非常友好:

乳腺结节1-2级

甲状腺结节1-2级

乙型肝炎

满足条件,都可以正常买「神农」。

甚至包括已手术的肺结节(未手术,就除外)。

而且阳光实力不错,全国都有分支机构,投保理赔都很方便。

关键,「神农」还有一些「好医保防癌险」没有的优势。

①它多了一个1万块的癌症确诊金

这钱随你怎么花,看病、补贴家用、甚至出去旅游都行;

②有保费豁免功能

6年内,只要确诊癌症,后面的保费就不用再交。

比如70岁买,第2年得了肺癌,那后面5年,一共1万多块就免掉了,癌症住院治疗的钱,还能让保险公司继续报销;

③质子重离子

「好医保防癌险」是按60%报销,最高报100万;而「神农」是100%报销,最高报300万。

④免费送「抗癌特药服务」

对于癌症,用靶向药治疗,比放化疗副作用更小、效果还更好。

虽然现在不少靶向药被纳入了医保,但由于「药占比」问题,医院只会少量采购。

供大于求,导致有钱,在医院也买不到药。

医生只能开处方,让病人自己去外面的药房买。

但没在医院买药,医保是不给报销的。

要是买了「神农」,就可以帮上大忙。

它的「免费特药服务」,包含14种抗癌特药。

4.好医保终身防癌医疗险

最大亮点:终身保证续保,即使理赔过,或是产品停售了,也能继续买。

不过,买它要注意两点:

(1)指定医院

不在指定的57家医院治疗,报销比例会从100%降到90%,不想异地转诊求医的朋友,留意下。

(2)后期可能涨价

上市3年后就可以涨,最高不会超过30%。

5.普惠e生防癌医疗险

如果有严重的健康问题,比如高血压导致的其他慢性病。再比如中过风、患过癌,普通的医疗险都买不着了。

也别灰心放弃,这个防癌医疗险仅有一条健康告知。

癌症(原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要没有这6种情况,就能买。

价格也便宜。

30岁买:普惠e生:160块

50岁买:普惠e生,400块

只报销社保内费用,但保额更高,有100万,比全民保多50万。

其余保障,和全民保几乎一模一样。

买的时候,注意年龄,超过45岁就不能买了。

此外,普惠e生对既往症免责。

四、还有哪些疾病保险公司比较在意?

有些疾病,虽然现在来看对健康影响不大,但从长期来看,对未来的发病率、死亡率影响较大,保险公司就会比较在意。

比如下面这些疾病:

有高血压,还可以买医疗险和重疾险吗?慢性病保险配置思路分享!

这些疾病,医生一般都会告诉患者没事,不用处理;但对于保险公司来说,就谨慎的多。

一种情况是,乙肝病毒携带、高血压这类,属于慢性病范畴,一旦患病,就很难彻底治愈;

另一种情况是,像结节这类,虽然对身体影响不大,但只有手术才能彻底治愈;而大多数人的结节,又没到非得手术的地步,这个“风险”就一直留着。

不管是哪种情况,长期来看,被保人未来的发病率、死亡率肯定比普通人要高;保险公司,为了安全起见,自然会选择加费、除外,甚至会拒保。

不过,这也不是完全绝对的。

有些产品核保比较宽松,被保人情况也比较轻微,这就有可能标准体承保。

最后,还有一种情况,如果医生已经说,这病比较严重了,保险公司肯定就更在意了,到那时候,基本上就要被拒保了。

五、不确定自己有没有疾病,买保险之前要体检吗?

建议买完保险后再去体检。

目前除意外险,买重疾险、医疗险、寿险,都需要做健康告知,健康告知其实就是回答一份健康问卷,你只能填“是”或者“否”,以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知,那就需要提交资料给到保险公司核保,比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想,有可能会被拒保,也就是买不了保险。

所以为了不影响投保,我们在做健康告知时,就要慎重一点,告知的技巧是“问到的就如实回答,没问的就不回答”。

而这里的“如实”就是以我们投保当下实际掌握的情况为准,你没去体检,即使身体有些小异常,因为不知情,那告知时选择“否”,不能算隐瞒病情。

反之,你买保险前去做了个详细的全身体检,结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”,你明知自己有,却故意不说,就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”,很容易给未来的理赔留下隐患。

所以,想买商业保险,就不要去随便体检,要体检,也最好等到投保成功后再去。

不过,若是保险公司要求你去体检,以进一步确认你的健康情况,除非你放弃投保,那就不能拒绝。真的查出问题,也就坦然接受吧,等待保险公司的核保结果。

一般来说,小问题,比如轻度脂肪肝,一样能正常投保,但如果查出慢性病或大病,比如冠心病,结果不会乐观。

还有一种情况,没投保,但身体确有异常,比如刚做完手术,还在恢复期;疾病可痊愈,但未进行治疗;宝宝是早产儿、体重过轻……此时来买商业保险,都极大概率会被延期或拒保,那不妨等到健康状况稳定后再来买,能拿到更理想的投保结果。

好了,关于带病投保的科普就到这了~

码字不易,如果你觉得回答对你有用,可以大白一个三连,如果你有任何保险疑问,可以留言告诉我。

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