有高血压，还可以买医疗险和重疾险吗？慢性病保险配置思路分享！

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慢性病能买健康险吗？

答案是：看情况。

今天一文来解答大家对于高血压投保的各种疑惑！

一、高血压的等级划分，哪些是可以投保的？

1.关于种类

高血压是一种发病率极高的慢性病，常见于40岁以上的中老年人。据数据统计，中国高血压确诊人数高达3.3亿人，每4个人里就有1个人高血压，其危害可见一斑。

要了解高血压，我们先科普两个名词：

收缩压：心脏收缩时，主动脉压升高，收缩中期的最高值称为收缩压，也称高压
舒张压：心脏舒张时，主动脉压下降，舒张末期的最低值称为舒张压，也称低压

高血压是指，成年人在未服用抗高血压药物的情况下，收缩压≥ 140mmHg或舒张压 ≥ 90mmHg的情况。

诊断高血压需要非同日测量三次，若收缩压平均值 ≥ 140mmHg或者收缩压平均值 ≥ 90mmHg，才能确诊为高血压。也可以通过24小时动态血压监测来诊断，通过24小时血压平均值来判断是否患有高血压。

按照血压数值的不同，高血压可以分为三级，如下图所示：

按照导致高血压的原因不同，还可以将其分为两类：

继发性高血压：由其他疾病导致的血压升高，当查出病因并有效去除后，高血压可被治愈或明显缓解；
原发性高血压：以血压升高为主要临床表现，无确切病因的独立疾病，占所有高血压患者的90%以上。

高血压作为一种慢性病，本身并不可怕，可怕的是其导致的并发症。尤其是对中老年人，长期高血压可能会导致脑溢血、心力衰竭和肾功能衰竭等严重并发症，危及生命。所以高血压一定要长期接受治疗，不能治治停停，以免加重病情。

2.高血压患者可以买哪些保险？

话不多说，直接上图：

• 医保

医保是国家福利性质的保险，不以营利为目的，不需要健康告知，即使患病也可以带病投保，所以配置的优先级最高。

• 意外险

意外险主要保障的是意外伤害，和自身疾病无关，所以不管是什么类型的高血压患者，都是可以购买的。

• 医疗险

高血压患者可以购买部分医疗险产品，不同产品有不同的要求。

以某款百万医疗险为例，一级高血压患者来说是可以购买的，二级和三级高血压患者则不能购买。百万医疗险产品评测：

而部分百万医疗险，对于高血压的要求则更加严格，一级高血压也不能通过健康告知。

走智能核保流程后得出2条结论：

继发性高血压直接拒保

原发性一级高血压可承保，但对心脑血管系统疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

其他小额医疗险的产品条款也各不相同，购买前需要仔细阅读健康告知，确定可以购买后，再进行投保。

• 寿险

寿险的健康告知一般都比较宽松，但大白查阅多款寿险的条款后发现，寿险只承保一级高血压，二级及以上的高血压患者基本无法通过健康告知。

• 重疾险

重疾险对高血压的要求最为严格，只要得了高血压，基本上就无法通过健康告知。

不过也有产品在高血压这一病症上却相对宽松，只要收缩压在150mmHg以下，且舒张压100mmHg以下，还是可以买的。

由于互联网销售的保险产品无法直接了解客户的实际情况，在核保方面会比较严格，线上核保不通过的朋友可以在线下多找几家公司进行核保，也许能够找到愿意承保的公司。

• 防癌险

能买到重疾险时优先考虑重疾险，实在买不到的话，就只能考虑防癌险了。

防癌险虽然只保癌症，但相对于重疾险来说，也有自身独特的优势：

价格便宜：由于防癌险只保癌症，所以价格比重疾险便宜的多，同等保额和缴费年限下，防癌险一般只有重疾险价格的一半左右。
健康告知宽松：不管是高血压、心脏病，还是风湿、糖尿病都可以买到合适的防癌险。这对于患有高血压等慢性病的人来说，确实很难得。

另外，根据2016年发布的保险行业理赔数据报告显示，60%的重疾理赔都是由癌症导致的，可见癌症发病率之高，配置一款防癌险十分必要。

二、高血压患者购买保险中的两个问题

1.妊娠期高血压能标体投保吗？

妊娠期高血压是女性被保人怀孕期间特有的一种疾病，发病率在10%左右，主要表现为怀孕期间血压高于正常水平。

但这种高血压并不需要过度担心，如果产后血压恢复正常，且没有其他并发症，重疾险也是可以标准体投保的。下面是某款产品的智能核保结论：

2.高血压已经控制得很好，能够标体承保吗？

大白经常会收到这样的问题：我5年前确诊了高血压，一直按医生要求吃药,医生说控制的不错,也没有并发症，这样也不能购买保险吗？

大白只能说具体情况具体分析，即使同一病症，不同产品的承保结论也是不同的，不能一概而论。我这儿有三点建议，大家可以按照这个流程走：

首先，只要患过高血压，就一定要如实告知。不要天真地以为长期险只要熬过两年就一定会赔，“两年不可抗辩”条款的适用也是有范围的。

其次，看高血压严重程度。如果是一级高血压，那么问题不大，很多医疗险、寿险都是可以投保的，健康告知宽松一点的重疾险，有的也能通过。如果是二级及以上的高血压，就比较麻烦了，需要进一步的核保处理。

最后，申请人工核保。向保险公司提交人工核保申请，保险公司会根据患者的高血压病情、是否服药治疗、是否存在并发症等，进行综合评估，最后给出是否承保的结论。

三、高血压能买哪些保险？

如果已经确诊，那就意外着大部分产品都面临着核保、加费、除外的风险。特别是重疾险。

目前智能核保，各家保险公司重疾险给出的高血压智能核保投保标准有轻微差别，最宽松为（收缩压<150mmHg，舒张压<100mmHg）。

像百年康惠保2.0、和谐福满一生、妈咪保贝都是有机会承保的。

如果你想了解具体的重疾险核保信息，可以来找大白.

一般遇到高血压患者，我更多会推荐防癌医疗险。

• 安享一生尊享版

• 京彩一生

• 神农父母6年期

• 好医保终身防癌医疗险

• 众安普惠e生防癌医疗险

1.安享一生尊享版：70-80岁还能买的防癌医疗险

安享一生防癌医疗险尊享版。

除了三高人群可以正常投保外。

最高80岁还能买。非常适合给父母买。

是大白目前见到的，70岁以上的老人，唯一能买到的医疗险。

除了报销意外、疾病住院，额度一年200万。

还能报销异地交通费，最高5000块。

另有30万的院外靶向药报销。

现在很多医院都要控制药占比，导致靶向药，即使进了医保目录，也买不着，院外买的，也给报，非常人性化。

2.京彩一生：预算一般，考虑这款

京彩一生。

上图测评的四款里，它最便宜。

50岁买：

京彩一生，330元/年；安享一生尊享版，569元/年；阳光神农，639元/年；好医保，666元/年。

几乎便宜一半。

经济状况一般，可以考虑。

花一件大衣的钱，就能把癌症的风险转移走，还是划算的。

京彩一生等待期只有60天。

等待期又叫“观察期，期间出险了，保险公司是不赔的，只退还保费。

那等待期越短自然越好。

附加保障多，相比其他3款，多了意外身故/伤残保障，保额为1万。

预算足，还能带上特需医疗、质子重离子。

特需医疗，可以让你去医院特需部、国际部、VIP部治疗，免去排队挂号、等床位、找专家的辛苦，体验更好。

而质子重离子，是很先进的一种放疗技术。相比传统化疗，副作用小，照射精准，但很贵，一个疗程就几十万。

3.神农父母6年期

阳光神农。

一保保6年，6年内价格不变，也不用担心产品停售。

智能核保非常友好：

乳腺结节1-2级

甲状腺结节1-2级

乙型肝炎

满足条件，都可以正常买「神农」。

甚至包括已手术的肺结节（未手术，就除外）。

而且阳光实力不错，全国都有分支机构，投保理赔都很方便。

关键，「神农」还有一些「好医保防癌险」没有的优势。

①它多了一个1万块的癌症确诊金

这钱随你怎么花，看病、补贴家用、甚至出去旅游都行；

②有保费豁免功能

6年内，只要确诊癌症，后面的保费就不用再交。

比如70岁买，第2年得了肺癌，那后面5年，一共1万多块就免掉了，癌症住院治疗的钱，还能让保险公司继续报销；

③质子重离子

「好医保防癌险」是按60%报销，最高报100万；而「神农」是100%报销，最高报300万。

④免费送「抗癌特药服务」

对于癌症，用靶向药治疗，比放化疗副作用更小、效果还更好。

虽然现在不少靶向药被纳入了医保，但由于「药占比」问题，医院只会少量采购。

供大于求，导致有钱，在医院也买不到药。

医生只能开处方，让病人自己去外面的药房买。

但没在医院买药，医保是不给报销的。

要是买了「神农」，就可以帮上大忙。

它的「免费特药服务」，包含14种抗癌特药。

4.好医保终身防癌医疗险

最大亮点：终身保证续保，即使理赔过，或是产品停售了，也能继续买。

不过，买它要注意两点：

（1）指定医院

不在指定的57家医院治疗，报销比例会从100%降到90%，不想异地转诊求医的朋友，留意下。

（2）后期可能涨价

上市3年后就可以涨，最高不会超过30%。

5.普惠e生防癌医疗险

如果有严重的健康问题，比如高血压导致的其他慢性病。再比如中过风、患过癌，普通的医疗险都买不着了。

也别灰心放弃，这个防癌医疗险仅有一条健康告知。

癌症（原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要没有这6种情况，就能买。

价格也便宜。

30岁买：普惠e生：160块

50岁买：普惠e生，400块

只报销社保内费用，但保额更高，有100万，比全民保多50万。

其余保障，和全民保几乎一模一样。

买的时候，注意年龄，超过45岁就不能买了。

此外，普惠e生对既往症免责。

四、还有哪些疾病保险公司比较在意？

有些疾病，虽然现在来看对健康影响不大，但从长期来看，对未来的发病率、死亡率影响较大，保险公司就会比较在意。

比如下面这些疾病：

这些疾病，医生一般都会告诉患者没事，不用处理；但对于保险公司来说，就谨慎的多。

一种情况是，乙肝病毒携带、高血压这类，属于慢性病范畴，一旦患病，就很难彻底治愈；

另一种情况是，像结节这类，虽然对身体影响不大，但只有手术才能彻底治愈；而大多数人的结节，又没到非得手术的地步，这个“风险”就一直留着。

不管是哪种情况，长期来看，被保人未来的发病率、死亡率肯定比普通人要高；保险公司，为了安全起见，自然会选择加费、除外，甚至会拒保。

不过，这也不是完全绝对的。

有些产品核保比较宽松，被保人情况也比较轻微，这就有可能标准体承保。

最后，还有一种情况，如果医生已经说，这病比较严重了，保险公司肯定就更在意了，到那时候，基本上就要被拒保了。

五、不确定自己有没有疾病，买保险之前要体检吗？

建议买完保险后再去体检。

目前除意外险，买重疾险、医疗险、寿险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。

所以为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是“问到的就如实回答，没问的就不回答”。

而这里的“如实”就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。

反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。

所以，想买商业保险，就不要去随便体检，要体检，也最好等到投保成功后再去。

不过，若是保险公司要求你去体检，以进一步确认你的健康情况，除非你放弃投保，那就不能拒绝。真的查出问题，也就坦然接受吧，等待保险公司的核保结果。

一般来说，小问题，比如轻度脂肪肝，一样能正常投保，但如果查出慢性病或大病，比如冠心病，结果不会乐观。

还有一种情况，没投保，但身体确有异常，比如刚做完手术，还在恢复期；疾病可痊愈，但未进行治疗；宝宝是早产儿、体重过轻……此时来买商业保险，都极大概率会被延期或拒保，那不妨等到健康状况稳定后再来买，能拿到更理想的投保结果。

好了，关于带病投保的科普就到这了~

码字不易，如果你觉得回答对你有用，可以大白一个三连，如果你有任何保险疑问，可以留言告诉我。

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