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历史上的灾祸与保险的共舞

2021-06-08 17:38:19 0点赞 0收藏 0评论

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14世纪欧洲,南方的意大利人开始纵横地中海,占据东西贸易港口带来的巨额财富,激励了无数商船踏上通往远方的征途。

当时的造船技术还不算高明,海上航行的船如果遭遇恶劣天气,极有可能会发生海难。

面对天灾,幸运的商人可以丢弃负重的货品,捡回性命;而不幸的商人,会在波塞冬的咆哮中失去一切,包括船和一个永远见不到天日的财富梦。

另一方面,海上人祸频发,很多商船逃过了海难,却没逃过维京海盗的洗劫,商人们在失去财富后,被丢入大海,等待命运的生死审判。

历史上的灾祸与保险的共舞

在这样的背景下,为了刺激商人的冒险精神,一种加入了对赌协议的“冒险借贷” 正在地中海沿岸流行。

借款人以船舶或货物为抵押,来获得银行的贷款,如果船舶和货品安全抵达目的地,借款人需要向银行偿还本金和利息。

如果船舶和货品在航行途中受损,或者失事沉没,则免去借款人的还本付息义务。

这种由银行承担了损失风险的借贷合同,是海上保险的最早起源。

而海上保险,又是现代保险的最早起源。

但是这时候的人们怎么样也想不到,等到了16世纪的时候,一个靠海盗发家的国家,会将保障商人利益的海上保险发扬光大,并奠定了现代保险制度。

2

14世纪中叶,地中海贸易依然繁荣,海上保险渐成雏形。

此时的意大利正处于文艺复兴的初期,诗人但丁写下被后人称为史诗的《神曲》,详细地描绘了炼狱、地狱和天堂。

似乎是某种暗示,一场把欧洲化为人间炼狱的鼠疫,几乎跟神曲同时降世。

1348年,一种首发在中亚里海的鼠疫,流传到了地中海沿岸。

这件事一开始并没有引起人们的重视,因为往年间偏远地区也时常发生鼠疫,在吞没了一个小村庄后又消失离去。

对当时经历过十字军东征的欧洲人来说,几百条人命只是一件微不足道的小事。

但跟过往不一样,发生鼠疫的地中海是当时欧洲的贸易中心,大部分进口的商品,都要先进到地中海,再由意大利地区的商人们流通到整个欧洲。

当时还没有细菌的概念,也没有传播这一说,患有鼠疫的商人们无意间成了超级传播者,所到之处皆是灾祸。

他们是那个时代的天启骑士。

据历史研究,鼠疫夺走了2500万人的生命,将近欧洲三分之一的人口。

因为患者死后尸体呈紫黑色,当时人们把鼠疫称为 “黑死病”。

历史上的灾祸与保险的共舞

医生们对黑死病束手无策,毕竟以中世纪的恐怖医学,在他们手里杀死的病人,可能要比救活的多,在这种情况下,被传染的患者,几乎都在3天内死去,同时带走的还有患病期间接触过的朋友和家人。

中世纪的欧洲,由教会主宰一切,上帝锁住了科学,神学成为唯一的学说。

但是神学解释不了黑死病的蔓延,无数民众生活在毫无希望的黑暗日子里,谁也不知道谁是下一个被抬走的黑死人,而权贵们在重重保护之中依旧骄奢度日,歌舞升平。

地狱,天堂皆在人间。

民众开始质问上帝,神权逐渐崩塌,这给后来欧洲的文艺复兴盛世埋下了铺垫。

也给了需要科学支撑的现代保险,一颗发芽的种子

3

1384年,一批货物从法国南部阿尔兹运往意大利的比萨,这只是一次平常的交易,但在保险的历史上意义非凡。

当时,这批货物是世界上第一个被写进保险单的保险标的物,在这张保单上,详细写明了保险标的物和保障责任,代表真正具有现代意义的保险诞生了。

同一年,在遥远的东方,一位打跑了蒙古人的朱姓皇帝,接过了云南高僧献上的白马。

而在西方文化里,白马骑士代表温疫,这位皇帝的双亲就死于鼠疫,且在200多年后,一场大型鼠疫会给他亲手打下的王朝致命一击。

1492年,意大利人哥伦布发现了新大陆,也给两个洲的原住民带来了灾难。

欧洲殖民者进入美洲后,不断强占印第安人的土地,建立种植园的同时,肆意地屠杀和奴役印第安人,使印第安人人数锐减,无法为种植园提供足够的劳动力。

与此同时,大西洋新航线的开辟,让种植园主开始向奴隶贩子买进非洲黑人,作为奴隶在种植园劳动。

从16世纪开始,上千万黑人被迫离开自己的家乡,拥挤在恶臭的贩奴船里,半死不活地横渡大西洋,前往美洲。

在航行过程中,因不听话被折磨致死,或死于饥荒、疾病的黑人不计其数,谁知道在海底深渊埋葬了多少白色骨骸。

历史上的灾祸与保险的共舞

而此时的海上保险正值繁荣,商船为避免损失给货物投保已成风气。

当时黑奴是商船运送的货物之一,属于奴隶主的私人财产,如果意外死于运送途中,也相当于财产损失。

于是在奴隶主的要求下,海上保险把黑奴也加入到承保范围,这是最原始的人身保险。

后来一些船员担心如果自己葬身大海,妻儿无人抚养,也会给自己投保。

脱胎于财产,人身保险才开始萌芽,这也证明了人类爱财产,胜过爱自己是天性。

历史总是惊人的相似,直到今天仍有为车子投保,自己裸奔的年轻人。

4

16世纪下叶,英国商人从意大利、汉萨商人手中夺回了对外贸易权,随着贸易加热和海上保险的发展,英国在伦敦皇家交易所内建立了保险商会,专门办理保险单的登记事宜。

保险就此进入了有商业组织的经营时代。

到17世纪时,英国奠定了海上贸易的霸主地位,开始面向世界提供海上保险服务,保险交易量大幅增长,海上保险一时风靡全球。

这期间为了提高业务开展的效率,更灵活自由的保险经纪人制度诞生了。

1665年初,一颗巨大的彗星划过欧洲的夜空,在过去,无论是东西方都把彗星视为不祥的征兆,或称为“扫把星“。

而在现代,年轻人看到彗星会停下来许愿,视为一种祝福,不管它是不是流星。

当晚,欧洲很多民众都在夜晚清晰的看到了彗星,教会宣扬这是“审判日”来临前的预兆,警戒世人多行善事,到教堂忏悔。

或许是巧合,彗星没过去多久,黑死病就在英国伦敦死灰复燃,不到一年的时间内,有七万人因此丧生,人们纷纷逃离,当时已经有35万人口的伦敦成了空城。

这件事在教会看来,无疑是坐实了末日预言,认为“审判日“一定会在1666年到来,一时间举国人心惶惶,很多人放弃了希望,每日跪在教堂忏悔。

不过有人深陷绝望,就有人正在创造希望,黑死病肆虐的时候,上古版本的牛顿逃到了乡下,在这段时间内他发明了微积分,并提出了“万有引力定律”。

因为乡下才有苹果树。

到了1666年,被预言的审判日果然降临了,一场灭世大火淹没了伦敦。

由于一个面包师傅的疏忽,郊区发生了大火,随后火势一路蔓延到城区,当时伦敦的房屋以木质结构为主,遇火即燃,而且没有什么消防部门,无力阻挡火势,人们在绝望中失去自己的家园。

最后士兵用火药炸出来一条防火带,才阻止了火势的蔓延,当晚有很多墓地被炸毁,像木乃伊一样的尸体遍布在地面,如同《启示录》中预言的死人复活。

历史上的灾祸与保险的共舞

这场大火烧毁了半个伦敦,损失约1200万英镑,20万人无家可归。

受到火灾的教训影响,人们的保险意识进一步提高。

1667年,牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办了第一家专营房屋火灾保险的商行,火灾及房屋保险就此诞生。

5

不同于遍地开花的财产保险,人身保险的发展一直停滞不前,受当时一次又一次的灾害影响,民众的死亡率被认为是只把握在上帝手中。

不能把握的事情,意味着潜在的亏损风险,没有什么商行愿意承保民众的生命。

而且,在特殊年代,许多无价的生命是不如一箱物资的。

1693年,天文学家哈雷,以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础,编制了世界上第一张生命表,精确表示了每个年龄的死亡率,提供了寿险计算的依据。

但是人身保险依然没有迎来蓬勃发展。

直到18世纪40年代,辛普森根据哈雷的生命表,作成依死亡率增加而递增的费率表,陶德森依照年龄差等计算保费,并提出了“均衡保险费”的理论,人身保险业才有了科学定价的依据。

1762年,世界第一家具有现代保险基础的人身保险组织“伦敦公平保险社”,在英国成立了。

一百多年后,一家叫保诚的保险公司也在英国成立了,并用了不到50年的时间,就成为英国最大的人寿保险公司。

1912年,一艘巨轮以美国为目的地,开启了自己的处女航,这艘巨轮是当时世界上体积最庞大、内部设施最豪华的客运轮船,有永不沉没的美誉。

历史上的灾祸与保险的共舞

在航行的第五天,永不沉没的巨轮因撞上冰山而沉没,船上2208名乘客,仅705人生还。

在1523个不幸被海水吞没的生命中,有324人是保诚的客户,这个理赔事件成为保诚的经典理赔案例。

85年后,这艘巨轮的故事被搬上荧幕,在之后的岁月里,无数年轻情侣只要乘船,就会情不自禁想模仿影片中的动作。

哦~杰克,我在飞。

6

1805年,在多次跟满清达成“自由贸易”无果后,英国开始向满清走私鸦片。

当时的上流社会物质丰裕,但是精神空虚,除了金钱之外,一无所有。

抽鸦片,成了很多富家子消磨时间,寻求快乐的唯一手段,后来平民受这股上流风气影响,想尽办法也要尝上一口快乐似神仙的滋味。

可是这一尝,很多人再也停不下来,吸到倾家荡产、家破人亡也不罢休,直到咽下最后一口气前,嘴里念叨的还是鸦片。

历史上的灾祸与保险的共舞

“鸦烟流毒,为华夏三千年未有之祸”。

当时的鸦片主要通过海运走私入境,海上的日子从来不太平,时有发生的海难让鸦片贩子面临巨额损失风险。

为了稳住鸦片贩子的心,英国人把保险带到了满清。

在这个背景下,第一家保险公司“谏当保安行”在广州成立了。

随后,当时保险市场接近空白的满清,吸引了很多外资保险公司入驻,从远洋运过来的一箱箱鸦片,成就了一个保险业的蓝海市场。

但商业的本质,比的就是拳头的大小。

当时的外资保险公司很爱欺负华人,经常有华人老板花了大把白银投保,最后理赔的时候保险公司拒赔扯淡的事情发生。

无奈之下,华人被逼着抱团取暖,成立了第一家华人保险公司“上海华商义和保险行”。

历史上的灾祸与保险的共舞

不过好景不长,担心被抢走生意的外资保险公司,开始对义和保险行暗下黑手,骗保手段层出不断,义和保险行没多久就倒闭了。

外资保险公司的行为激怒了清朝的一位李姓大官,于是李大爷决定出手,在洋务运动中带头成立了“保险招商局”,华人保险自此才彻底立足,跟外资公司分庭抗礼。

随后进入了中外保险的竞争时期,涌现了一批又一批保险公司。

1921年,美国友邦在上海成立,9年后,中国太平也在上海成立。

后来梁启超为那位李大爷立了传记,而招商局延续至今,已经是一家世界500强企业。

7

1949年,国内保险市场重新洗牌。

建国后的第20天,中央银行首先成立了“中国人民保险公司”,这是我国的第一家国有保险企业。

随后,央行一边整顿实力较差的保险公司,一边积极扶持国资保险公司,国内保险业的发展,开始迎来春天。

1959年,由于一些原因,保险业务被叫停。

中国保险史,整整留下了二十年的空白。

1979年,现代保险业在中国重新发展。

历史上的灾祸与保险的共舞

同一时间,南非一位心脏手术医生开始陷入“学医为什么救不了人”的迷思。

虽然他医术高超,治愈过很多病人,但是很少从病人脸上看到劫后余生的笑容,因为病人们还没来得及庆幸自己的新生,就要面临严重的家庭财务问题。

病好了,钱没了,没活干了,但是生活要继续,这位医生他救活了病人,但是对救不了病人已经死亡的财务耿耿于怀。

后来,他想出了一个相对合理的方案,在1983年,他跟南非的Crusade人寿保险公司合作,开发出世界上第一款重疾险。

这位医生叫Marius Barnard,同时也是世界第一例完成心脏移植手术的医师。

8

2001年9月11日,两架被恐怖分子劫持的飞机撞向了美国纽约世界贸易中心,1个小时后,曾经的纽约最高地标轰然倒下。

同时倒下的还有2977名遇难者,上千个破碎的家庭,以及无法挽回的经济损失。

历史上的灾祸与保险的共舞

据联合国发表的报告称,911事件对美经济损失达2000亿美元,相当于当年生产总值的2%。

这次恐怖袭击,成了全球保险历史上赔付最多的恐袭事件,美国保险业损失参重。

幸好最终有三分之二的赔款由再保险公司支付,很多保险公司免于破产。

这次事件,使得很多财产保险把“恐怖袭击”列为免责范围。

也使得中国保险业开始重视再保险公司的存在。

2005年,经历了911还没喘过气的美国保险业再一次受到重创。

卡特里娜飓风袭击了美国加勒比海岸,这次灾害为保险业带来了高达600亿美元的损失,美国总统不得不免除部分保险的理赔额,避免多家保险公司破产。

最终,这次事件50%的损失由保险公司承担,美国的财政并没有受到太大的影响,由此引发了中国对建立市场主导化 “巨灾保险模式”的思考。

但是并没有立刻落地成形。

2008年,汶川发生大地震,一时全国陷入极度悲痛中,但是举全国之力,我们又撑过了这一次天灾。

值得关注的是,这次灾害救助,还是以政府和社会慈善为主,保险理赔金额只占经济损失的0.2%。

受此影响,国内巨灾保险制度开始建设。

到了2015年天津事故时,保险的理赔金额已经占到经济损失的10%。

值得一提的是,在天津事故中,赔付最多的是瑞士最大的保险公司“苏黎世保险”,赔款金额在20亿人民币左右。

当年该保险公司损失惨重,CEO为此引咎辞职,后来在家中结束了自己的生命。

历史上的灾祸与保险的共舞

9

纵观保险的发展史,其实每一个重要节点,都来自于风险发生后,人类对预防和弥补措施的思考。

暗透了,就能见到光。

历史的努力没有白费,面对每一次灾祸,我们都在更加从容。

在人类历史的浩瀚长河中,自私的基因几乎主导了一切,我们总是先学会占有及侵略,再学会爱与守护。

保险的发展史亦如是,保险的诞生基于商人的逐利,而最终走向繁荣,取决于每个人类越过兽性的基因做出的神性投票。

从几度被时代抛下的人寿保险,在近代又逆袭成为全球保费规模最大的险种这件事可见一斑。

透过每一张为家人遗留的保单,能看见的是每一份高于生死的责任感。

也是灾祸面前的渺小人类,对无常命运的一次挑战。

人类的伟大,就在于敢于挑战命运。

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