历史上的灾祸与保险的共舞

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14世纪欧洲，南方的意大利人开始纵横地中海，占据东西贸易港口带来的巨额财富，激励了无数商船踏上通往远方的征途。

当时的造船技术还不算高明，海上航行的船如果遭遇恶劣天气，极有可能会发生海难。

面对天灾，幸运的商人可以丢弃负重的货品，捡回性命；而不幸的商人，会在波塞冬的咆哮中失去一切，包括船和一个永远见不到天日的财富梦。

另一方面，海上人祸频发，很多商船逃过了海难，却没逃过维京海盗的洗劫，商人们在失去财富后，被丢入大海，等待命运的生死审判。

在这样的背景下，为了刺激商人的冒险精神，一种加入了对赌协议的“冒险借贷” 正在地中海沿岸流行。

借款人以船舶或货物为抵押，来获得银行的贷款，如果船舶和货品安全抵达目的地，借款人需要向银行偿还本金和利息。

如果船舶和货品在航行途中受损，或者失事沉没，则免去借款人的还本付息义务。

这种由银行承担了损失风险的借贷合同，是海上保险的最早起源。

而海上保险，又是现代保险的最早起源。

但是这时候的人们怎么样也想不到，等到了16世纪的时候，一个靠海盗发家的国家，会将保障商人利益的海上保险发扬光大，并奠定了现代保险制度。

2

14世纪中叶，地中海贸易依然繁荣，海上保险渐成雏形。

此时的意大利正处于文艺复兴的初期，诗人但丁写下被后人称为史诗的《神曲》，详细地描绘了炼狱、地狱和天堂。

似乎是某种暗示，一场把欧洲化为人间炼狱的鼠疫，几乎跟神曲同时降世。

1348年，一种首发在中亚里海的鼠疫，流传到了地中海沿岸。

这件事一开始并没有引起人们的重视，因为往年间偏远地区也时常发生鼠疫，在吞没了一个小村庄后又消失离去。

对当时经历过十字军东征的欧洲人来说，几百条人命只是一件微不足道的小事。

但跟过往不一样，发生鼠疫的地中海是当时欧洲的贸易中心，大部分进口的商品，都要先进到地中海，再由意大利地区的商人们流通到整个欧洲。

当时还没有细菌的概念，也没有传播这一说，患有鼠疫的商人们无意间成了超级传播者，所到之处皆是灾祸。

他们是那个时代的天启骑士。

据历史研究，鼠疫夺走了2500万人的生命，将近欧洲三分之一的人口。

因为患者死后尸体呈紫黑色，当时人们把鼠疫称为 “黑死病”。

医生们对黑死病束手无策，毕竟以中世纪的恐怖医学，在他们手里杀死的病人，可能要比救活的多，在这种情况下，被传染的患者，几乎都在3天内死去，同时带走的还有患病期间接触过的朋友和家人。

中世纪的欧洲，由教会主宰一切，上帝锁住了科学，神学成为唯一的学说。

但是神学解释不了黑死病的蔓延，无数民众生活在毫无希望的黑暗日子里，谁也不知道谁是下一个被抬走的黑死人，而权贵们在重重保护之中依旧骄奢度日，歌舞升平。

地狱，天堂皆在人间。

民众开始质问上帝，神权逐渐崩塌，这给后来欧洲的文艺复兴盛世埋下了铺垫。

也给了需要科学支撑的现代保险，一颗发芽的种子。

3

1384年，一批货物从法国南部阿尔兹运往意大利的比萨，这只是一次平常的交易，但在保险的历史上意义非凡。

当时，这批货物是世界上第一个被写进保险单的保险标的物，在这张保单上，详细写明了保险标的物和保障责任，代表真正具有现代意义的保险诞生了。

同一年，在遥远的东方，一位打跑了蒙古人的朱姓皇帝，接过了云南高僧献上的白马。

而在西方文化里，白马骑士代表温疫，这位皇帝的双亲就死于鼠疫，且在200多年后，一场大型鼠疫会给他亲手打下的王朝致命一击。

1492年，意大利人哥伦布发现了新大陆，也给两个洲的原住民带来了灾难。

欧洲殖民者进入美洲后，不断强占印第安人的土地，建立种植园的同时，肆意地屠杀和奴役印第安人，使印第安人人数锐减，无法为种植园提供足够的劳动力。

与此同时，大西洋新航线的开辟，让种植园主开始向奴隶贩子买进非洲黑人，作为奴隶在种植园劳动。

从16世纪开始，上千万黑人被迫离开自己的家乡，拥挤在恶臭的贩奴船里，半死不活地横渡大西洋，前往美洲。

在航行过程中，因不听话被折磨致死，或死于饥荒、疾病的黑人不计其数，谁知道在海底深渊埋葬了多少白色骨骸。

而此时的海上保险正值繁荣，商船为避免损失给货物投保已成风气。

当时黑奴是商船运送的货物之一，属于奴隶主的私人财产，如果意外死于运送途中，也相当于财产损失。

于是在奴隶主的要求下，海上保险把黑奴也加入到承保范围，这是最原始的人身保险。

后来一些船员担心如果自己葬身大海，妻儿无人抚养，也会给自己投保。

脱胎于财产，人身保险才开始萌芽，这也证明了人类爱财产，胜过爱自己是天性。

历史总是惊人的相似，直到今天仍有为车子投保，自己裸奔的年轻人。

4

16世纪下叶，英国商人从意大利、汉萨商人手中夺回了对外贸易权，随着贸易加热和海上保险的发展，英国在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。

保险就此进入了有商业组织的经营时代。

到17世纪时，英国奠定了海上贸易的霸主地位，开始面向世界提供海上保险服务，保险交易量大幅增长，海上保险一时风靡全球。

这期间为了提高业务开展的效率，更灵活自由的保险经纪人制度诞生了。

1665年初，一颗巨大的彗星划过欧洲的夜空，在过去，无论是东西方都把彗星视为不祥的征兆，或称为“扫把星“。

而在现代，年轻人看到彗星会停下来许愿，视为一种祝福，不管它是不是流星。

当晚，欧洲很多民众都在夜晚清晰的看到了彗星，教会宣扬这是“审判日”来临前的预兆，警戒世人多行善事，到教堂忏悔。

或许是巧合，彗星没过去多久，黑死病就在英国伦敦死灰复燃，不到一年的时间内，有七万人因此丧生，人们纷纷逃离，当时已经有35万人口的伦敦成了空城。

这件事在教会看来，无疑是坐实了末日预言，认为“审判日“一定会在1666年到来，一时间举国人心惶惶，很多人放弃了希望，每日跪在教堂忏悔。

不过有人深陷绝望，就有人正在创造希望，黑死病肆虐的时候，上古版本的牛顿逃到了乡下，在这段时间内他发明了微积分，并提出了“万有引力定律”。

因为乡下才有苹果树。

到了1666年，被预言的审判日果然降临了，一场灭世大火淹没了伦敦。

由于一个面包师傅的疏忽，郊区发生了大火，随后火势一路蔓延到城区，当时伦敦的房屋以木质结构为主，遇火即燃，而且没有什么消防部门，无力阻挡火势，人们在绝望中失去自己的家园。

最后士兵用火药炸出来一条防火带，才阻止了火势的蔓延，当晚有很多墓地被炸毁，像木乃伊一样的尸体遍布在地面，如同《启示录》中预言的死人复活。

这场大火烧毁了半个伦敦，损失约1200万英镑，20万人无家可归。

受到火灾的教训影响，人们的保险意识进一步提高。

1667年，牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办了第一家专营房屋火灾保险的商行，火灾及房屋保险就此诞生。

5

不同于遍地开花的财产保险，人身保险的发展一直停滞不前，受当时一次又一次的灾害影响，民众的死亡率被认为是只把握在上帝手中。

不能把握的事情，意味着潜在的亏损风险，没有什么商行愿意承保民众的生命。

而且，在特殊年代，许多无价的生命是不如一箱物资的。

1693年，天文学家哈雷，以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了世界上第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。

但是人身保险依然没有迎来蓬勃发展。

直到18世纪40年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，人身保险业才有了科学定价的依据。

1762年，世界第一家具有现代保险基础的人身保险组织“伦敦公平保险社”，在英国成立了。

一百多年后，一家叫保诚的保险公司也在英国成立了，并用了不到50年的时间，就成为英国最大的人寿保险公司。

1912年，一艘巨轮以美国为目的地，开启了自己的处女航，这艘巨轮是当时世界上体积最庞大、内部设施最豪华的客运轮船，有永不沉没的美誉。

在航行的第五天，永不沉没的巨轮因撞上冰山而沉没，船上2208名乘客，仅705人生还。

在1523个不幸被海水吞没的生命中，有324人是保诚的客户，这个理赔事件成为保诚的经典理赔案例。

85年后，这艘巨轮的故事被搬上荧幕，在之后的岁月里，无数年轻情侣只要乘船，就会情不自禁想模仿影片中的动作。

哦~杰克，我在飞。

6

1805年，在多次跟满清达成“自由贸易”无果后，英国开始向满清走私鸦片。

当时的上流社会物质丰裕，但是精神空虚，除了金钱之外，一无所有。

抽鸦片，成了很多富家子消磨时间，寻求快乐的唯一手段，后来平民受这股上流风气影响，想尽办法也要尝上一口快乐似神仙的滋味。

可是这一尝，很多人再也停不下来，吸到倾家荡产、家破人亡也不罢休，直到咽下最后一口气前，嘴里念叨的还是鸦片。

“鸦烟流毒，为华夏三千年未有之祸”。

当时的鸦片主要通过海运走私入境，海上的日子从来不太平，时有发生的海难让鸦片贩子面临巨额损失风险。

为了稳住鸦片贩子的心，英国人把保险带到了满清。

在这个背景下，第一家保险公司“谏当保安行”在广州成立了。

随后，当时保险市场接近空白的满清，吸引了很多外资保险公司入驻，从远洋运过来的一箱箱鸦片，成就了一个保险业的蓝海市场。

但商业的本质，比的就是拳头的大小。

当时的外资保险公司很爱欺负华人，经常有华人老板花了大把白银投保，最后理赔的时候保险公司拒赔扯淡的事情发生。

无奈之下，华人被逼着抱团取暖，成立了第一家华人保险公司“上海华商义和保险行”。

不过好景不长，担心被抢走生意的外资保险公司，开始对义和保险行暗下黑手，骗保手段层出不断，义和保险行没多久就倒闭了。

外资保险公司的行为激怒了清朝的一位李姓大官，于是李大爷决定出手，在洋务运动中带头成立了“保险招商局”，华人保险自此才彻底立足，跟外资公司分庭抗礼。

随后进入了中外保险的竞争时期，涌现了一批又一批保险公司。

1921年，美国友邦在上海成立，9年后，中国太平也在上海成立。

后来梁启超为那位李大爷立了传记，而招商局延续至今，已经是一家世界500强企业。

7

1949年，国内保险市场重新洗牌。

建国后的第20天，中央银行首先成立了“中国人民保险公司”，这是我国的第一家国有保险企业。

随后，央行一边整顿实力较差的保险公司，一边积极扶持国资保险公司，国内保险业的发展，开始迎来春天。

1959年，由于一些原因，保险业务被叫停。

中国保险史，整整留下了二十年的空白。

1979年，现代保险业在中国重新发展。

同一时间，南非一位心脏手术医生开始陷入“学医为什么救不了人”的迷思。

虽然他医术高超，治愈过很多病人，但是很少从病人脸上看到劫后余生的笑容，因为病人们还没来得及庆幸自己的新生，就要面临严重的家庭财务问题。

病好了，钱没了，没活干了，但是生活要继续，这位医生他救活了病人，但是对救不了病人已经死亡的财务耿耿于怀。

后来，他想出了一个相对合理的方案，在1983年，他跟南非的Crusade人寿保险公司合作，开发出世界上第一款重疾险。

这位医生叫Marius Barnard，同时也是世界第一例完成心脏移植手术的医师。

8

2001年9月11日，两架被恐怖分子劫持的飞机撞向了美国纽约世界贸易中心，1个小时后，曾经的纽约最高地标轰然倒下。

同时倒下的还有2977名遇难者，上千个破碎的家庭，以及无法挽回的经济损失。

据联合国发表的报告称，911事件对美经济损失达2000亿美元，相当于当年生产总值的2%。

这次恐怖袭击，成了全球保险历史上赔付最多的恐袭事件，美国保险业损失参重。

幸好最终有三分之二的赔款由再保险公司支付，很多保险公司免于破产。

这次事件，使得很多财产保险把“恐怖袭击”列为免责范围。

也使得中国保险业开始重视再保险公司的存在。

2005年，经历了911还没喘过气的美国保险业再一次受到重创。

卡特里娜飓风袭击了美国加勒比海岸，这次灾害为保险业带来了高达600亿美元的损失，美国总统不得不免除部分保险的理赔额，避免多家保险公司破产。

最终，这次事件50%的损失由保险公司承担，美国的财政并没有受到太大的影响，由此引发了中国对建立市场主导化 “巨灾保险模式”的思考。

但是并没有立刻落地成形。

2008年，汶川发生大地震，一时全国陷入极度悲痛中，但是举全国之力，我们又撑过了这一次天灾。

值得关注的是，这次灾害救助，还是以政府和社会慈善为主，保险理赔金额只占经济损失的0.2%。

受此影响，国内巨灾保险制度开始建设。

到了2015年天津事故时，保险的理赔金额已经占到经济损失的10%。

值得一提的是，在天津事故中，赔付最多的是瑞士最大的保险公司“苏黎世保险”，赔款金额在20亿人民币左右。

当年该保险公司损失惨重，CEO为此引咎辞职，后来在家中结束了自己的生命。

9

纵观保险的发展史，其实每一个重要节点，都来自于风险发生后，人类对预防和弥补措施的思考。

暗透了，就能见到光。

历史的努力没有白费，面对每一次灾祸，我们都在更加从容。

在人类历史的浩瀚长河中，自私的基因几乎主导了一切，我们总是先学会占有及侵略，再学会爱与守护。

保险的发展史亦如是，保险的诞生基于商人的逐利，而最终走向繁荣，取决于每个人类越过兽性的基因做出的神性投票。

从几度被时代抛下的人寿保险，在近代又逆袭成为全球保费规模最大的险种这件事可见一斑。

透过每一张为家人遗留的保单，能看见的是每一份高于生死的责任感。

也是灾祸面前的渺小人类，对无常命运的一次挑战。

人类的伟大，就在于敢于挑战命运。