精算师解惑：什么是人工核保？

很多朋友在投保的时候，光是回答保险公司的健康告知就已经很烦了，碰到人工核保更是摸不着头脑，而且在被拒保的一瞬间，会感到挫败感十足。

核保其实是大家买保险经常容易忽视，但又极其重要的一部分。想要弄清楚什么是人工核保，我们应该先搞清楚保险公司为什么要核保？

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保险公司为什么要核保

核保的目的在于防范带病投保。有些人在医院查出病了，就想着赶紧买份保险，花点小钱拿笔理赔款。要是每个人都这么干，保险公司就赔穿了，而且对那些老老实实遵守规则的投保人也非常不公平。

即使没有得病，保险公司也是处于信息弱势地位的，毕竟有没有什么家族病史、饮食偏好和生活习惯，这些保险公司都不清楚。

就算每天抽两包烟、喝半斤酒，只要目前身体没显现出任何毛病，那就可以畅通无阻的购买市面上大多数的重疾险保单。

但是大家也都知道吸烟对于肺癌、酗酒对于尿毒症是有很强的关联度的，可保险公司并不知道这些不良习惯，所以即使是严格的核保，都会有很强的逆选择倾向。

也就是说，身体好的人不想投保，投保的大多是身体出了点问题的。所以即使按照风险中性定价，保险公司很可能都会赔钱。

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什么是健康告知

投保前需要仔细阅读健康告知清单。

里面涉及的疾病往往都与这份保单直接相关，保险公司也不会过分的要求不相关的告知内容，毕竟每多一条限制，就会对应筛掉了一部分客户。

不同公司的健康告知内容不完全相同。

对于高血压、糖尿病、血脂等常见的健康问题，每家公司都会做出要求，所以如果这种常规指标超标严重，那拒保的可能性会很大。

但是有些指标，比如说职业类型、家族病史等，可能有的公司都不做要求。

所以投保重疾险的时候，核保规则是否宽松也是一项重要的参考指标。

告知保险公司自身健康状况的时候，以在医院或者体检机构留下记录为准。自己推断或者所谓养生专家的诊断都是不算数的。

如果每年都有体检，那么上传最近一次的体检报告即可，如果往年体检有违反健康告知内容的，则还需连同那次的报告一并上传。如果体检报告丢了，但是恰巧就是那次体检检查出了什么问题，需要重新补上一份。

关于医保卡外借的问题，如果买的是一般感冒药、消炎药一类的是不需要告知的，但如果长期开的都是降血糖、降血压的药，还是建议人工核保告知一下，谨慎为妙。

因为这类药物如果在体检之前服用，有可能会使体检结果显示正常，因此保险公司会怀疑你隐瞒病史，所以为了避免这种误会，建议尽量不要外借医保卡。

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如果健康告知不符合怎么办

如果身体健康，可以毫不犹豫直接投保，但是如果不满足健康告知，是不是就不能投保了？

不是。

不满足健康告知，如果没有智能核保的，你需要进行人工核保。

所谓的人工核保，就是把你的体检报告和就医记录拍个照片附带一段说明性文字，发给保险公司，进行人工审核。

记得要发体检报告的完整版本，从头到尾拍下来，只递交部分体检报告是不行的。这个也好理解，只拍一部分更容易让其他人怀疑是否隐瞒了其他问题。

人工核保需要耗费保险公司大量的人力成本，为了避免仅仅询价但无诚意的核保，保险公司需要投保人提供身份证号码等个人信息。这就避免了一个人返来复去的多次重复核保，把有效的核保资源留给其他人。

所以在申请人工核保之前，一定要对产品各方面都了解好了，确认真的想投保了再行动。因为每家公司的重疾险在产品形态上略有不同，所以需要根据你所投保产品的偏好，确定人工核保的优先顺序。

一旦保险反馈出了意见，同意承保的情况下，一般会有10-30天的有效期，如果超过了这个期限没进行投保，保险公司之前给的反馈意见就直接作废。

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人工核保的结果有三种

一是标准体承保，这意味着现在身体的问题不大，保险公司承担得起，可视同健康人投保。

二是加费或做除外处理，就是说要么加钱正常保，要么除外承保，就是把身体亮黄灯的部位剔除到保障范围之外，其他部位的病保险公司可以承保。

三是拒保，没啥好说的，可能身体状况已经亮红灯了。每个拒保结果保险公司都会附带原因，明确通知被拒保的原因。

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过度告知

健康告知要本着问什么答什么的原则，不要一股脑不分轻重的将所有事情都告诉对方保险公司。如果说是否承保要看保险公司的规则，那么合理利用健康告知则是每一个投保人的权利。

比如，投保人自己做了一下基因检测，发现其有乳腺癌基因，可能日后发病概率会高。

但是检测的结果不需要告诉保险公司，因为健康告知上并没有问及基因检测的问题。

再比如，有的保险公司要求“对5年以内的住院情况”进行告知，投保人如果住院的时间发生在5年以前，且病因不是在健康告知明确列举的既往疾病中，那么就不需要告知。

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不可抗辩

不可抗辩条款，原意是出于对投保人保护的考虑，对合同签订两年后，保险公司不得再因为投保人的健康状况等因素进行拒赔的规定。

但是保险法里对例外适用的情形没有规范，这就容易导致争议。

首先，欺诈和隐瞒是不适用于不可抗辩条款。但是如何界定欺诈和隐瞒还是个麻烦事，司法实践中投保人胜诉和败诉的案例都有。

重疾险一次可以核保多家，东边不亮西边亮，哪家通过投哪家就好了，如果每家公司都拒保，这种健康情况再想利用不可抗辩条款也会很难了。

其次，不可抗辩条款这是针对长期险种，一年期的医疗险，不可抗辩条款本身就是不适用的。

关于人工核保的话题，今天我们就先聊到这里了。