武汉的徐先生，驾龄20多年的老司机，从来只有保险业务员追着续保的份。今年临到期，他打开线上车险比价平台，傻了：14家保险公司，一家报价的都没有。不是涨价，是一个价都不出。21世纪经济报道新浪保险频道
这不是个例。21世纪经济报道把这事儿捅出来后，"新能源车险正被模型重新定价"冲上热搜，微博、知乎上一批电车车主现身说法：线上直接被拒，只能转线下碰运气。
保险公司为什么"不带你玩了"
先说清楚：不是保司心黑，是这门生意真在亏钱。2025年新能源车险承保亏损56亿元，429个规模车系里，143个赔付率超过100%。每收100块保费，赔出去的不止100块。界面新闻
钱都赔在哪了？修车上。新能源事故车的平均维修费是燃油车的1.7倍。电池占整车成本的一半以上，轻微损伤也可能整包更换。一体化压铸车身、电池底盘集成，雷达摄像头塞满保险杠和大灯，一磕没法局部修，只能换总成。你出一次小险，保司赔的往往是一笔大钱。微博界面新闻
最极端的是车企倒闭的：威马、哪吒、高合等23家新能源车企已经退出，留下约85万辆"孤儿车"，配件断供、三电没人敢修，保司连风险都没法算。微博知乎
你可能已经被模型"记了一笔"
徐先生后来被记者扒出了真实原因：私家车疑似私改营运跑过网约，加上去年有出险和违章——三条全踩，直接被各家保司标记为高风险。21世纪经济报道
现在的定价模型看的远不止出险次数。今年3月起，车险系统与交管数据全国联网，异地违章也藏不住：闯红灯三次，北京的商业险费率上浮5%，五次以上上浮15%；上海酒驾一次，交强险上浮15%。新能源车险主要看近三年记录：三年不出险算低风险，出险两次及以上，就是高风险用户。21世纪经济报道
更隐蔽的是"车型连坐"：你买的那款车如果大量被拿去跑网约车，整体赔付率崩了，保司调高的是整个车型的系数——哪怕你只是通勤代步，也可能被连带涨价。
被拒保了，还有三条路
一是转线下。线上是纯系统模型评估，没人情可讲；线下是人工核保，有灵活空间，甚至可以加费承保。徐先生最后就是在保险代理人协助下，线下顺利投保的。
二是走官方兜底："车险好投保"平台。这是监管推出的线上化投保窗口，专门收高赔付风险的新能源车，保险公司不得拒保。浙江、河北等地也建了高赔付车型承保"绿色窗口"，落实交强险"应保尽保"、商业险"愿保尽保"。21世纪经济报道
三是交强险必须保住。交强险依法不得拒保或拖延，脱保上路不仅违法，出了事故赔偿全得自己扛。真在跑网约、顺风车的，投保时如实告知营运性质——按家用车投保，出了事故保司可以拒赔。
已经被标记高风险的，业内给的建议是"养一养"：暂停营运用途、降低里程、别再出险，一般两年左右价格能回归正常。
准备买电车的，也多问一句
下单前除了问续航、问智驾，记得再问两件事：这款车的保险报价多少、好不好买；这家车企经营状况稳不稳。对部分二线品牌来说，“能不能上保险”，已经是个比"好不好开"更现实的问题了。
