别跳！千万别跳！个人养老金有7大陷阱！

大家好，我是哆啦~

个人养老金政策已上线半年，

相信不少哆啦的老粉，都已开通个人养老金账户。

个人养老金是，每年最多存1.2万元，即可购买专属养老金融产品，享受税收优惠。

目前，账户可选金融产品有以下4类：

• 养老理财；

• 储蓄存款；

• 养老保险；

• 养老基金。

那么，这4类产品要怎么选？中间又有那些坑呢？

在这里，哆啦盘点个人养老金最常见的7大误区，

帮你避坑，带大家真正了解个人养老金！建议收藏！

陷阱1：不了解个人养老金的类型，只会瞎买

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

目前可投资养老理财、储蓄存款、商业养老保险、养老基金等四大类金融产品。

根据个人的需求，可从安全性、流动性和收益性三个方面进行选择。

为了方便大家理解，哆啦整理了表格：

可以看到，不同的产品适配对应需求的人群。

我们可根据不同的情况，做出适合自身的选择。

陷阱2：养老理财风险低，所以不可能亏损

个人养老金中的养老理财产品与我们通常购买的债券基金非常相似，在资产配置方面几乎没有区别。

它们主要通过将大部分资金配置于债券，少部分配置于股票、可转债等权益资产，以实现收益的放大。

理财产品的风险等级通常用"R+数字"来表示。

其中，R代表英文单词"Risk"（风险）的缩写。

数字越大，表示产品的风险等级越高。

养老理财产品大多数处于R2级别，少部分产品属于R3级别。

这意味着会有一定的波动风险，甚至可能出现本金亏损的情况。

养老理财风险相对较低，但从理论上也存在可能亏损的情况。

陷阱3：储蓄存款，安全性和流动性可兼顾？

当前，个人养老金账户中可购买的存款产品有两种选择：

• 普通储蓄存款：这是我们平时在银行购买的常规存款产品。

• 特定养老储蓄存款：这是专为养老目的而设的存款产品，通常期限更长，收益更高。目前只有广州、合肥、青岛、西安、成都这五个城市可以买。

①安全性：50万额度内无风险

银行存款产品受到国家《存款保险条例》的保护。

根据该条例规定，存款保险最高赔偿额为50万元。

也就是说，只要在同一家银行的本金和利息总额不超过50万元，即使该银行倒闭，存款仍然能够得到兑现。

②流动性：存款期限选择多，最长20年

普通储蓄存款的期限一般都在5年以下。

而特定养老储蓄存款的存款期限相对较长，可选择的期限有5年、10年、15年、20年。

根据期限不同，大部分收益率在2%至3%左右，少部分可达4%。

储蓄存款通常需等到到期才可取回本金和利息；

若提前支取，将会损失部分利息，所以收益和流动性难两全。

陷阱4：养老保险，万一保司倒闭了怎么办？

说到储蓄险，首先想到的是收益。

以年金险为例，长期来看，IRR可达4%左右。

根据险种，个人养老金中的商业养老保险主要分为3种类型：

• 专属商业养老保险

• 年金保险

• 两全保险

安全性方面，这些商业养老保险受到国家的严格监管，保单利益得到保障。

保险公司也受到银保监会的监管，定期评估保险公司的偿付能力，以确保我们的利益不受损失。

个人养老金中的商业养老保险都属于长期人身保险。

即使发生保险公司倒闭的情况，保单也会被转让给其他保险公司，继续履行合同约定的责任。

陷阱5：节税力度有限，领取时扣税3%

个人养老金制度最大的好处就是可以抵税。

每年最多可购买1.2万的养老金，相当于每年最高免税额1.2万。

在下一年度做个人所得税汇算时，可以进行专项扣除，减少税负。

那么，实际的税收减免有多大呢？

根据不同的收入水平，享受的优惠金额也不同。如下图：

假设每年投入1.2万（即每月1000元）

• 前月薪1万，少交1200元税；

• 税前月薪5万，节税3600元。

• 收入越高，节税越多，最多可节税5400元每年。

注意，买个人养老金省下的税只是暂时的，退休领养老金时还需交3%税。

陷阱6：产品相对安全，但退休后才能领

目前，个人养老金资金账户产品必须满足安全运作、成熟稳定、长期保值等要求。

这意味着我们购买的产品是经过国家筛选的，相对安全可靠，能在一定程度上降低投资风险。

降低风险并不代表完全没有风险，个人养老金虽然相对安全可靠，但流动性较差。

一旦我们开始投入资金，只有在退休、完全丧失劳动力或出国定居时才能取出。

如果需要紧急资金，可以考虑购买其他养老年金险，也可通过保单贷款或部分减保来获得一定的流动性。

以35岁男同胞，年交10万，交10年，总保费100万，60岁开始领取。

• 如果选择终身版，他每年能领11万7400，保证领取234万8。

80岁时，累计领取246万5400，IRR接近3.6%；

90岁时，累计领取363万9400，IRR达3.85%。

• 如果选择定期版，他每年少领5400，保证领取少10万8。

但80岁时，一次性领取112万祝寿金，累计领取336万≈终身版90岁累计领取。

意味着，不用活到90岁也能提前满足等额养老保障~

综上所述，如果你打算购买个人养老金，就要做好心理准备：“这笔钱将被锁死，退休前无法使用。”

陷阱7：个人养老金有限额，领完即止

有社保的朋友都知道，现行政策是交够15年养老保险，退休后就能领取社保养老金，终身受益。

与社保养老金相比，个人养老金的领取规则有很大不同：我们可以选择不同的领取方式，如按月或分次领取。

但账户内的钱是有限额的，领完就没有了。

《个人养老金实施办法》

简单来说，个人养老金就像是一个理财账户，包括本金和收益，总额是固定的。

退休后可以取出来使用，但不是无穷无尽的。

总结一下，个人养老金虽然好，但也需要注意一些问题，不适合所有人。

月工资不超过8000元的朋友，建议再观望一下。

因为按照现行政策，购买个人养老金可能不会省钱，反而增加税负。

好啦，今天就分享到这。

我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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