大护甲3号Pro升级了，人保这样做真的不给别人活路了？

大家好，我是喵叔。

说来奇怪，往年的一年期意外险市场，走高性价比路线的，大多是些名不见经传的“小公司”，到了去年，突然就冒了个人保和平安出来搅局。

平安卖了一段时间100万保额，估计觉得不太划算，就下掉了只剩个50万保额，没想到人保倒是坚挺，去年出了大护甲2号，100万版本直接顶到了性价比天花板了，也一直是喵叔的首选意外险。

到了今年，人保加量还降价，推出了大护甲3号，继续占据这一细分市场。没想到没过几天，他们又把大护甲3号给升级了，叫做大护甲3号Pro，看意思是打算不给人活路了，今天我们一起来看看这个升级版的产品，值不值得入手。

还是先来看看产品形态：

整体看上去，是不是感觉还是熟悉的配方？

产品升级点喵叔用红色加粗标注了，主要两点：一是低版本的意外医疗责任，之前是限制社保内的费用，现在通通不限社保用药，也就是说，之前只有290块版本才能享受到的自费药报销，现在最低96块就可以拥有，说实话真的挺香。

第二点来自于新冠肺炎确诊津贴的给付，从之前的一两千块钱，直接升级到了1-5万，也是非常切合当下的一个国情的，要知道，一款意外险把新冠这种传染病都给保上了，实在是太卷了。

这个时候我们再来看看这款产品的形态以及几个核心卖点，看完你应该就知道，为什么喵叔会觉得它没有什么竞品了。

产品保额30万到100万不等，照顾各类群体需求，一般来说，除了真的预算非常非常有限的人群，喵叔都建议给自己配置100万的保额，或者你就是想要最低成本获得不限社保的保障，可以选择96块的版本。

产品投保年龄100万是18-50岁，低保额版本最大年龄是60岁，这样设计的目的其实也是为了降低100万版本的费率。同时100万保额也限制了地区，比较偏远的地区也只能最高选到50万的保额，保险公司风险控制确实比较严格一点。

意外医疗保额根据版本略有不同，最高版本的意外医疗达到了10万，除非大家没有买百万医疗险或者中高端医疗，否则这10万其实是有点“保额过剩”了。此外，除了报销比例是经社保报销100%，不经社保80%以外，低保额版本有100块免赔额，高保额版本额外带有住院津贴。

产品除了基础的身故全残和意外医疗保障以外，还带有各种各样的交通意外身故保障，从15万到500万不等，也挺内卷的，后面就看这些公司会不会把其他的一些奇奇怪怪的和意外有点沾边的保障也加上来了，毕竟新冠相关保障就占了三项。

当然，除了喵叔前面说的以外，这个产品还需要注意一点，就是理赔。

现在很多自媒体出于利益相关的考虑，喜欢去吹另一款竞品，性价比多么多么高，但往往不会去强调理赔。喵叔每年经手几十例理赔，一多半是意外医疗的理赔。

虽然大家都是高性价比的产品，但是理赔体验就真的千差万别，有的公司一两百块钱都需要邮寄，有的公司就直接公众号或者小程序在线就操作了，方便快捷高效。差的那几块钱，可能还抵不上一个快递费，当然要是有的人非要说自己不会出险，那其实可以不买的，不买立即节省300块。

小额医疗的理赔体验，真的很重要，对于客户对于业务员来说，都是这样。

还有一点就是，这款产品报销比例是经社保报销100%赔付，未经社保报销80%赔付，可能在某些场景某些地区，就可能真就只能报80%，当然，目前市面上大多数“高性价比”意外险都有这个毛病，要怪估计得怪之前的小X意外险了吧。

最后还有一点，这个产品是有健康告知的，绝大多数人可以通过，如果患了大病的就有点悬，可以找喵叔选择其他产品。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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