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保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

2022-09-28 18:56:33 0点赞 4收藏 0评论

最近有朋友说,自己几个月前爬山,不小心摔骨折了,被鉴定为10级伤残。

心想之前买了份意外险,保额有100万,10级伤残也能赔个10万,没想到找保险公司理赔的时候,对方只赔了5万。

朋友很不解,为什么保额会减半呢?

原来是产品在特别约定中有说明,如果不是因为工作原因,在2米及以上高空坠落导致的意外事故,保额减半,所以赔了5万。

那么,特别约定到底是什么?怎么知道自己买的保险有没有特别约定?今天,我们就来和大家好好聊聊。

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

特别约定,一般是对产品保障的额外补充。它大致可以分为两类:投保页面上的特别约定和保单上的特别约定,下面我们展开讲讲。

1、投保页面上的特别约定

投保页面上的特别约定,有的产品会以附加条款的形式单独列出来,有的会把它放在投保须知里。具体可以看看下面的图片:

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

另外,投保页面的特别约定,一般会约定以下两种情况:

①约定某些情况不赔或少赔

特别约定里会约定某些特殊情况不赔或少赔,比如,一些意外险会约定在除外医院就医不赔意外医疗费、溺水事故保额减半、在2米及以上高空坠落不赔或保额减半等。

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

像我们开头提到的例子,就属于这种情况。所以,大家在投保时,一定要仔细留意特别约定,以免后续理赔出现纠纷。

②区别同一款产品的不同版本

我们知道,保险公司的产品是需要向银保监会备案保险条款的。

但是,同一款产品可能会有不同的版本,比如50万版、100万版等。如果每个版本都要重新备案的话,会耗费大量的时间和人力。

所以,保险公司在备案时,用的是产品的通用条款,也就是我们平时看到的保险条款。而同版本的保障差异,会写在“特别约定”里。

(图片来源:某款产品的投保须知)(图片来源:某款产品的投保须知)

2、保单上的特别约定

除了投保页面上有特别约定,我们的保单上也会有特别约定,保单上的特别约定,最主要的就是承保结论。

比如下面这张图片,就是乳腺结节除外承保的情况:

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

特别需要注意的是,后续理赔会以保单上的特别约定为准。所以,大家拿到保单后,可以重点看下这部分内容。

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

很多朋友发现,有时候产品的条款和特别约定的内容相矛盾,问题来了,这个时候应该以哪个为准呢?

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

先说结论,以特别约定为准,特别约定的法律效力是高于保险条款的。

关于这点,在保险法司法解释二中有明确规定:

(图片来源:《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》)(图片来源:《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》)

一般来说,保险条款属于格式条款,而特别约定属于非格式条款。

也就是说,当特别约定和保险条款有差异时,要以特别约定为准。

除了法律有相关规定,有些产品也会在投保须知或特别约定中进行说明。比如,中国人保的1-6类职业意外险就在投保须知中明确了,特别约定的效力是高于保险条款的:

(图片来源:人保1-6类职业意外险的投保须知)(图片来源:人保1-6类职业意外险的投保须知)

所以,大家在投保时,不仅要关注保险条款,也要认真看好特别约定,避免买错产品。

保险合同,你真的看得懂吗?这个东西比条款还重要!

保险,说到底是用来帮我们转移风险的。

它其实是个好东西,但由于专业性太强,很多朋友都觉得晦涩难懂。

我们能做的,就是通过一天天的科普,用大白话的保险内容,真正帮助到大家买对保险、用好保险。

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