白话说政策 | “保险+养老社区业务”将遭严管！

近日，银保监会发布的《关于规范保险公司销售保险产品对接养老社区服务业务有关事项的通知》（征求意见稿）。

意味着保险公司销售保险产品对接养老社区服务的业务（简称：“保险+养老社区业务”）将迎来首个规范。

现在不少保险公司都抓住了客户对于养老社区的需求，只要保单保费达到一定额度，就能获得入住养老社区权益等增值服务。

入住养老社区权益包括：被保人享受保证入住、优先入住、旅居权益等，以及相关家庭成员享受的同等权益。

但这个过程就有可能蕴含很多问题，为此银保监会发出了征求意见稿，

本次的征求意见稿只是个出发点，对于未来保险行业规范化运作才是重中之重。

一、问题

本次意见稿主要针对以下五个问题做出要求：

1、超额销售风险

保险公司经营的养老社区都和保单挂钩，在保费达到一定额度之后即享有入住养老社区权益等增值服务。

为了防止保险公司为了利益而不顾养老社区实际能容纳的人数，出现一个养老社区床位对应100张保单的情况。

针对此问题，要求相关保险公司从实际出发，建立测算模型，保证养老社区服务供给能力跟得上保险产品销售规模，不可为了利益而不顾消费者权益。

2、经营风险传递

由于养老社区可能因为经营问题而导致保险公司出现偿付能力问题。

为了规避此种风险问题，所以征求意见稿中指出了以下两点：

一是保险公司需要单独成立子公司专门负责养老社区，这样可以有效规范两者之间的风险传递；

二是保险销售和养老社区服务须分开销售，并且提前与客户讲解清楚，防止客户因信息了解不全而产生可能性的纠纷。

3、客户支付能力不足

当你购买保险产品获得养老社区入住资格后，并不是说就可以免费入住了，只是获得了入住权益。

入住之后针对养老社区的各项服务都是需要支付费用，比如房租、饮食、医疗等，由于是中高端养老社区，所以往往价格都不便宜。

不少人可能在交完保费之后，等真的到了入住养老社区之后可能身上现金流不够充足。

征求意见稿对此就做出要求，保险公司销售与养老社区挂钩的产品，应该至少能满足客户入住之后的基本需求。

4、防范保险公司违约责任风险

庞大的养老市场势必会吸引众多公司纷纷下场，

面对庞大的客户群体，保险公司能做到尽善尽美吗？

答案是否定的。

当客户购买保险公司产品获得养老社区入住权益之后，

可能会出现入住权益，或其他一些提前定好的权益无法兑现的情况。

如果是因为保险公司的销售误导等原因，出现法律诉讼问题，保险公司可能要支付一定程度的违约金。

为预防此种情况，要求保险公司提前计算好违约风险责任，并且将违约风险准备金计入当期成本。

5、借投资养老社区之名开发商业住宅

为防止出现假借养老社区之名，来行开发商业住宅之实。

所以征求意见稿直接严令坚决杜绝这种情况。

综合来看，

以上5类情况，主要针对可能发生的情况做了个统领性总结。

当真的出现问题时，需要怎么解决呢？

1、通过监管发现的问题

会通过窗口指导、监管约谈、风险提示等方式要求保险公司整改或优化。如果存在重大风险，有可能损害消费者合法权益的或影响保险公司经营稳定，会责令整改并依法采取监管措施。

2、消费者投诉举报的问题

会通过现场检查或现场调查，对存在违法违规的，在依法处罚的基础上，不仅追究总公司的管理责任，对存在养老诈骗行为的单位和个人，移送司法机关处理。

可见该意见稿是切实的为了保障消费者权益。

堵住了想通过这种业务模式牟取暴利的想法，

也要求保险公司隔离风险，做好本职业务。

二、措施

经营门槛

为了“保险+养老社区业务”的高质量发展。

该意见稿针对保险公司提出八点要求：

1、净资产≥ 50 亿元；

2、连续四个季度综合偿付充足率≥120%；

3、连续四个季度风险综合评级B类及以上；

4、公司治理评估结果C级及以上；

5、资产负债管理能力不低于第3档；

6、在其他各类监管评级或监管评估中未触及采取监管措施的情形；

7、连续四个季度责任准备金覆盖率100%；

8、银保监会规定的其他条件。

说直白点，就是参与的保险公司必须运营状况良好。

以保险公司自建养老社区为例，会涉及到拿地、建设、运营等，

这就会出现建设周期长、运营复杂、回本慢、收益不确定等问题。

那么对保险公司本身的实力和开展此类业务的能力就有很高的要求了。

如果没有门槛，全部都涌进来，一来会对养老市场造成破坏，二来保险公司会产生经营风险，三来会导致消费者权益受损。

所以，该要求可谓是有百利而无一害。

销售分级：

为了保证服务质量，防止出现纠纷，要求保险公司指定专门的保险销售制度，加强对销售人员的管理。

首先就是对保险销售人员的销售资质分级管理和专业培训，

其次，销售人员需要能够合理评估客户的养老需求和交费能力，

最后，做好相关服务。

门槛的设立是为了保证消费者权益，也是为了避免保险公司过度竞争导致市场混乱。届时，消费者只需要根据实际需求以及资金情况，便能放心大胆的去选择产品及服务，这是多么让人舒心的一件事~

三、经营模式

保险公司参与“保险+养老社区业务”方式多种多样，

主要有重资产模式（自建）和轻资产模式（第三方合作或租赁）以及轻重结合模式三大类。

重资产模式，保险公司前期资金投入较大，服务质量可以自己把控；

轻资产模式，通过与第三方合作或租赁，能迅速拓展业务范围，对保险公司资金要求较低，服务质量掌握程度较低；

轻重结合模式，保险公司采用重资产模式自建一部分，也采用轻资产模式用于扩大规模便于服务更多客户。

例如泰康集团的高端养老社区——泰康之家采用的就是重资产模式，

布局、运营管理等都属一流，实打实的高端养老社区。

更具有前瞻性的采用保险产品与养老社区服务分离，做到风险隔离。

目前满足门槛要求的人身险公司不足30家。

很多中小型保险公司可能已经开展很多年了，

但因为不符合这些要求就被要求整改或退出。

四、小结

本次意见稿的核心是增加人民群众多样化养老服务供给。

因此对保险公司及相关从业人员提出了更高的要求。

同时监管部门也明确表态，坚决维护消费者权益及维护市场规范运行。

随着“保险+养老社区业务”的不断升级，群众对于此种养老模式的可接受度也将不断提高。

如果对养老社区等增值权益有需求的朋友，得趁早规划，带着需求看产品。

做一个在未来可以真正躺平的人儿~