2026年开年，大额存单利率加速进入’0字头’时代，同时75万亿存款面临集中到期。面对利率下行，储户并未转向权益市场，而是通过跨行转存寻求更高收益，银行则打响’存款保卫战’。这一现象揭示了当前金融市场的新变化。
智能速览
多数银行一年期以下大额存单利率已跌破1%
三年期产品利率普遍不超过2%，五年期品种基本绝迹
2026年约75万亿元存款将集中到期
储户通过跨行转存寻求更高收益，形成存款’搬家’
部分银行阶段性上浮利率至2%吸引资金
银行从单纯推销转向深度维系客户
精华内容
利率下行与存款到期潮的双重背景下，银行与储户的博弈正在重塑储蓄市场格局，各方应对策略值得关注。
利率加速下行
大额存单利率正全面进入’0字头’时代。国有大行中，工、农、中、建四大行的1个月及3个月大额存单利率均为0.9%，存入1万元年利息不到百元。一年期利率大多低于1.5%，三年期产品利率普遍不超过2%。以往被视为’利率高地’的中小银行，其利率优势也已不再突出。云南腾冲农商行3个月期产品利率仅为0.95%，云南勐腊农商行同类产品利率为0.93%。这一下行趋势使得短期大额存单利率甚至难以跑赢货币基金，后者2025年平均收益率为1.12%。
银行产品结构也呈现明显短期化趋势。招商银行目前仅提供2年期以内产品，建设银行则仅有1年期及以下产品。与此同时，部分产品起存门槛却逆向攀升。工商银行一款年利率1.55%的三年期大额存单要求100万元起存，农业银行同类产品起存金额更高达500万元。
75万亿到期潮
据中金公司推算，2026年居民定期存款到期规模约达75万亿元，其中1年期及以上存款到期约67万亿元，规模较2025年预计分别增长12%和17%。这一巨额到期资金将流向何处成为市场关注的焦点。
第一财经调研发现，面对到期资金，储户并未转向股市等权益市场，而是更倾向于在不同银行间进行转存。深圳储户李薇表示，将30万元从大行转存至城商行，三年期能多拿1800元利息。另一位50多岁的投资者则选择分散配置，将50万元继续转存为大额存单，剩余资金尝试购买稳健型理财产品。29岁的互联网从业者周明则把到期存款分成五份，存入不同民营银行创新产品，'薅’取新客福利。
银行保卫战
面对存款流失压力，银行正积极推出多项举措承接资金。部分银行通过阶段性上浮利率留住存量资金。广东华兴银行推出的3年期新客专享大额存单年利率达1.95%，吉林银行将三年期定期存款利率阶段性上调至2%。部分民营银行甚至提供年利率2%以上的产品，但额度紧张需抢购。
更多机构则转向精细化服务竞争。农业银行广东省分行推出’资产提升有礼’活动，工商银行上线’升金有礼’活动。部分区域性银行从服务流程入手，建立到期预提醒机制，为客户定制’一户一策’续存方案。一家城商行客户经理透露，其团队专门调研对手行利率及赠品，制作对比清单为客户提供精准建议，工作重点已从单纯推销转向深度维系。
在利率下行与存款到期潮的双重压力下，储蓄市场正在经历深刻变革。储户的’存款搬家’行为与银行的’保卫战’策略，共同描绘出当前金融市场的真实图景。未来，随着净息差持续承压，银行如何平衡成本与客户留存，将成为行业面临的长期课题。
