二姐聊保障 篇二百四十三：如果你也背着房贷，一定要看完这篇

最近朋友刚买了房，背上了房贷，突然担心起将来，问我该给他自己买什么样的保险。

他今年29岁单身，年薪10万，有70万房贷和一辆代步车。

身背房贷的人，必须买的保险是什么呢？

那就是：寿险。

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寿险的保障很简单，也叫死了都要爱。

就是人不幸去世了或是全残了，就直接赔钱。

这笔钱自己基本用不到，是留给家人的。

身背房贷的你，有没有这样的担心？

万一自己哪天不幸出事了，还有几十万房贷没还完，父母老了还等着赡养，以后的生活要怎么办？

寿险正好能对冲负债问题，可以抵御身故后无法照顾家人的风险。

即使人不在了还留笔钱给家人，一家老小的生活能继续有着落。

所以寿险的保额，一定覆盖掉家里的负债。

很多时候，我们买保险，并不是为了自己，而是为了整个家庭。

尤其是对上有老下有小，身背房贷车贷的家里顶梁柱来说，寿险一定不能少。

不过很多朋友虽然意识到了寿险的重要，却有疑问，为啥我选定期寿险而不选终身寿险？

定期寿险和终身寿险的保障是一样的，都是身故或全残了就赔钱。

他俩最大的不同，在保障时间上。

定期寿险保障的是一段时间，比如保20年、30年或是保到60岁、70岁。

假如老王选择保到60岁，如果这期间一直没出事，到了60岁保障就结束了，保费也消费了不退回来。

终身寿险是保一辈子，不管是到80岁、100岁、500岁才出事，只要人挂了或全残了保险公司就赔钱。

不管多长寿，最终也难逃死亡魔咒。所以终身寿险，是100%可以拿到赔付的。

那有朋友就更不明白了，没出事就消费了的定期寿险和100%能赔的终身寿险，二师姐为啥选了看起来不划算的前者？

因为终身寿险太贵了，并不适合普通人。

到底有多贵呢？

拿我推荐的定海柱柱2号、瑞和2020和终身寿险来对比看看。

同样是100万保额，30年交：

定寿寿险，30岁女性一年只要五六百块钱，男性一年也就一千块钱左右。

终身寿险，女性一年要8000多，比瑞和定寿贵了14倍，比定海柱2号贵了15倍！

男性一年保费9900元，每年保费将近上万，比定寿贵了8、9倍！

买保险是花一笔自己能接受的小钱，买到足够高的保额来分担风险，简称花小钱办大事。

终身寿险价格太贵了，普通家庭买一份100万保额的终身寿险，就没钱买其他险种了。

就拿我来说，现在有3份定期寿险，400万保额，一年保费也就2000出头，完全没负担。

但如果买的是终身寿险，一年光寿险一项的保费支出就3万多，普通人根本承受不来。

定期寿险杠杆率高，对我们普通人很友好，尤其是还背着几十万、上百万房贷的朋友。

一千块钱就能买到上百万保额，涵盖负债的同时，还有钱把重疾险、百万医疗险和意外险都做全。

当然买完定期寿险，手头还有闲钱，可以考虑来一份升级版的终身寿险——兼顾身故保障+理财收益的增额终身寿险。

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增额终身寿险不仅身故的时候能领钱，保额还会以3%或3.5%左右的复利增长。

这个增幅是投保前就写在合同里的，不会改变。

和普通终身寿险相比，增额终身寿险有三大优势：

1、保额以3.5%左右的复利增长。

目前的增额终身寿险，保额大多是以每年3%或3.5%的复利增长。

比如爱心人寿的守护神，每年的复利都保持在3.5%左右，一直持续终身。

3.5%的复利听上去不高，但把时间拉长来看魔力就很大。

以30岁男性，年交1万，交10年来看：

保单第10年，赔1.6倍保额，也就是交10万，赔16万。

第25年，保额已经翻倍，赔20万1471元。

第45年赔4倍，第57年赔6倍多。

...

到75年的时候，可以赔11倍多。

增额终身寿险一直保持复利增长，活的越久，能拿的钱就越多。

2、长期来看比终身寿险赔的多。

就拿守护神来说，不管是3年、5年、10年、20年交，回本都很快。

以30岁老王为例：

每年交1万，交10年的话，第11年的时候现金价值＞已交保费。

这时候不管是出事了理赔，还是想要退保，至少不会亏。

亮点是后面现金价值增长很快。

保单第17年现金价值超过身故/全残金，出事了或退保都按现金价值赔。

也和终身寿险比一比：

30岁老王，年交1万，交10年。

华贵小爱终身寿险大概能买45万保额，守护神增额终身寿险78岁的时候赔的钱超过45万。

也就是说78岁开始，守护神增额终身寿险能赔的钱比华贵小爱终身寿险多。

80岁的时候，可以多赔4万多。

86岁可以多赔15万，90岁可以多赔24万，这个增速是很快的。

2019年我们的平均寿命是76.1岁，相比保额固定不变的终身寿险，买了守护神增额终身寿险有机会赔更多的钱。

3、急用钱的时候，可以灵活领取资金。

虽然和其他寿险一样，增额终身寿险也是身故或全残了才赔钱。

但增额终身寿险的保额是复利增长的，现金价值增长很快。

而减保、保单贷款都和现金价值有关，现金价值高，如果急需用钱，可以通过减保或保单贷款，来自由DIY现金流。

比如孩子结婚的时候，可以减保或保单贷款（最高贷款现金价值的80%），取出一笔钱当婚嫁金。

灵活的领取方式，可以有效的应对生活中各种突发状况。

总的来说，增额终身寿险前期的保障功能相对较弱，但交完保费后保额复利增长的很快。

适合长寿，想为孩子存笔教育金或为自己规划养老金的朋友。

个人能力在3.5%以下的中产，用来理财也很省心。

增额终身寿险适合手里有闲钱的朋友。

对绝大部分普通人来说，一份定期寿险已经够用了，另外保障类的重疾险、医疗险和意外险是一定要有的。

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接着来公布一下，上面朋友最终确定下来的方案。

百万医疗险选的是超越保计划一，意外险还是亚太安享计划三。

我重点说说为啥选了健康保2.0和瑞和2020。

这朋友刚开始看中的是达尔文3号，但看着看着达尔文3号的健康告知就收紧了，而他的甲状腺结节2级正好被拦在门外。

健康保2.0对甲状腺2级就很友好，智能核保可以正常买。

健康保2.0和达尔文3号比少了多赔钱的功能，但保障中规中矩，保费也便宜不少。

29岁买50万保额，一年5000块，性价比还是很不错的。

他有70万房贷和一辆代步车，就给配置了100万保额的瑞和2020定期寿险。

保到60岁，一年的保费只要1170元，保费便宜，杠杆高。

瑞和2020的健康告知宽松，免责条款也是目前最少的，都只有3条。

甲状腺结节健康告知里没问，可以直接买。

免责条款就是常规的故意杀害、伤害、犯罪、自杀不赔，无证驾驶、酒驾、吸毒等都能赔。

他说平时经常开车上下班，这种免责条款很安心。

当然就算有了保险，也不代表以后就可以不看红绿灯，横着过马路了。

保险是用来转移风险，让我们生活的更从容，不是用来放肆的。

尤其是上有老下有小，身背房贷车贷的朋友，生活不是一人吃饱就行，还有一家人的着落。

要在当下挣钱养家，也要计划着未来万一的离开。

趁着自己健康也有能力，及早配置好自己和家人的保障。

出门遇见彩虹，生活就是这样，有风有雨，但也有惊喜！

对了，最近不少朋友问我方案，最近整理了父母和孩子的保险方案，放在相关阅读里，身体健康的话，可以直接抄作业。

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