2021年初大盘点：千万不要错过这些即将停售的、支持“择优理赔”的重疾险

2020年已经过去，2021年是一个全新的开始。

新年伊始，保爷带大家盘点一下重疾险，聊聊重疾险的发展以及当前投保重疾险该怎么选最划算。

一、回顾2020年的重疾险市场

回顾2020年的重疾险市场，

最大的变动无疑是重疾新规的发布，使得所有旧规重疾险最晚于2021年1月31日下架停售。

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》发布了：

13年来从未改动过的重疾险规定，在2020年迎来了大变动。

关于重疾险新规的详细解读，可以看这篇文章《定了！重疾险新规发布，所有旧规重疾险都将买不到了！》。

最后的结论是：重疾险新规让重疾定义更科学、规范，但保障却下降了，没有旧规的好。

特别是有甲状腺结节的朋友、在意轻症赔付金额的朋友、在意高发轻症原位癌保障的朋友，新规重疾险对这些朋友很不友好。

新规发布后，各大保险公司针对部分旧规产品推出了“择优理赔”的服务。

择优理赔简单来说就是：11月5日后，患了大病，在理赔时可以看新旧定义中哪个宽松就选哪个去理赔。

如果你现在投保了支持择优理赔的旧规产品，意味着你能同时享受新规旧规的优势福利。

关于“择优理赔”的详细介绍，大家可以看下这篇文章：理赔实例：第一起重疾险“择优理赔”案例来了

所以，在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的这段时间，可以说是近十几年来投保重疾险的最佳时刻。

目前，已经有一部分重疾险提前开始下架：

例如已经停售的如意甘霖（1.5停售70岁版本）、健康保2.0（2020.12.31停售）、康瑞保（2020.12.12停售）。

其他产品像瑞泰人寿的瑞盈（1.15停售）、泰安心防癌险（1.15停售），复星联合的妈咪保贝（1.26停售）等。

建议大家在旧规重疾险全部下架前，抓紧时间投保一些旧规重疾险产品，至少先投一部分支持择优理赔的旧规重疾险产品。

接下来，保爷带大家评测一下目前的高性价比重疾险产品。

二、成人重疾险盘点

到2021年初为止，市面上热销、性价比高、保障好的重疾险产品有这些 ：

产品太多，我挑其中最值得推荐的6款来做个对比（前面加上了2款新规重疾险做对比）：

直接说结论：

1、从重疾赔付次数上来看：

守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险只能赔1次；

2、从轻/中症保障上看：

如意甘霖目前赔付比例最高，达尔文3号的心脑血管保障更好，超级玛丽3号Max则60岁前赔付比例最高；

3、从重疾赠送保额上看：

达尔文3号、超级玛丽3号Max、粤港澳大湾区重疾险B款并列第一，额外赠送80%保额，

但达尔文3号、超级玛丽3号Max是60岁前，粤港澳大湾区重疾险B款仅限前10年，限制严苛；

4、从保费上看：

保至70岁的产品中：福乐保是最便宜的，性价比最高，很多产品的保至70岁的版本已经下架停售了。

保障终身的产品中：嘉和保是最便宜的，其次是福乐保、如意甘霖等产品。

而两款新规重疾险的保费远超旧规重疾险，贵了几千。

5、从性价比来看：

主流的￥6000价位中（以30岁男性投保50万保障终身30年缴费测算），能不分组赔2次重疾的守卫者3号性价比最高，其次是达尔文3号、超级玛丽3号Max和如意甘霖。

所以，综合来看：

定期重疾险中福乐保的综合保障是最好的，价格也便宜，性价比最高。

终身重疾险中守卫者3号性价比最高，是第一推荐，其次是达尔文3号、超级玛丽3号Max，并且这几款都支持择优理赔。

另外，追求极低保费，可以考虑嘉和保。

至于新出的新规重疾险「福满一生」，大家通过对比表发现，

价格相比其他新规产品终于“正常”了些，但比起旧规重疾险还是很贵。

保障更弱、保费更高是所有新规重疾险的“劣势”，再加上旧规重疾险有“择优理赔”政策的助攻，

使得新规重疾险面对旧规重疾险毫无竞争力可言。

对比一下同是和谐健康出品的福乐保、福满一生，新规产品“福满一生”被旧规兄弟“福乐保”完爆。

最后，关于成人重疾险的投保思路，大家可以看下这张图：

关于图中的成人重疾险评测大家可以看这篇文章：成人重疾险榜单 | 新旧规过渡，哪款产品最值得投保？

大家按照自己的预算、实际情况对号入座就好。

最近想给自己或家人投保重疾险的朋友，要抓紧投保了。

因为有择优理赔，现在上车投保旧规重疾险无疑是最好的选择，新规旧规的优势福利全都能享受到。

三、儿童重疾险盘点

我从上百款儿童重疾险里筛选出来这些高性价比的儿童重疾险：

为了更加清晰直观，我挑4款最值得推荐的做个对比：

直接说结论：

1、从核心保障来看：

保障定期时，晴天保保超越版是第一推荐，赔付比例高，最多能达200%，其次是开心小保贝，保障也很强；

保障终身时，开心小保贝是第一推荐，重疾3次不分组赔付，其次守卫者3号少儿版和妈咪保贝也还不错。

守卫者3号少儿版不分组赔2次，还能附加癌症津贴，妈咪保贝少儿特疾保障不限年龄，最高还可投保80万保额；

2、从少儿特定疾病保障来看：

妈咪保贝最优秀，它包含的特疾数量虽然不是最多，但它不限年龄，额外赔付也很高；

3、从赠送保额上看：

晴天保保超越版目前无人能敌，它每两年增加20%保额，最高增加100%，也就是买了50万保额，最多能赔100万保额；

4、从保费价格来看：

开心小保贝价格最低，并且还是重疾不分组赔付3次，前10年重疾出险还能额外赔付50%保额，性价比很高。

所以，综合来看：

如果给孩子买定期重疾险，晴天保保超越版是第一推荐，最高可以赔付200%保额。

如果给孩子买终身重疾险，开心小保贝是第一推荐，其次守卫者3号少儿版和妈咪保贝也都不错。

不过妈咪保贝在1月26日就要下架了，其他的虽然还没下架通知，但是距离所有旧规产品停售（2021年1月31日）只有不到一个月，保不准哪天就突然下架了。

所以，最近给孩子挑选重疾险的朋友要抓紧时间投保了。

同样给大家做了一张儿童重疾险挑选建议图：

关于图中的儿童重疾险评测大家可以看下这篇文章：儿童重疾险榜单 | 这款儿童重疾险王者杀回来了！

说几个有关重疾险投保的问题

1、关于保险公司有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。这种投保的解决方案就是：异地投保。大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

3、关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。健康告知中没有问到的问题不需要回答。核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

写在最后

现在距离旧规重疾险全部下架停售仅剩一个月不到。新的一年，新的开始，福满一生上架，比之前几款性价比稍稍提了点，但是也释放了一个信息，保险公司正在进行调研、精算各种程序准备。还是希望新规重疾险的产品也越来越好，在这个过渡期，也希望保险公司利用新规契机开发一些创新的责任，给消费者更好的保障。

对于有购买重疾险意识的朋友一个小建议，重疾险产品都有一定的等待期，如果身体健康，早一点投保更有保障，不一定要等新产品上市。前文也分析过，由于有择优理赔，现在上车投保旧规重疾险是最好的选择，新规旧规的优势福利全都能享受到。所以，不要错过这最后一个月，购买重疾险的黄金时期。

Ps:老话常提，非常重要，重疾险产品复杂，大家购买的时候一定一定一定要仔细看条款。

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