万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

2020-09-17 14:38:18 4点赞 51收藏 4评论

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创作立场声明:更多保险知识,社保干货就看大白读保!

如果你恰好看到了这篇文章,请你留出陪孩子玩耍的20分钟,认真地看完,相信你一定会有所收获!

线下的代理人会为了分红、利润、业绩,说服您某款产品如何如何好,但是大白不会!

这篇文章是大白十几年配置保险的经验总结,也是对一个个或喜或悲的理赔案例的思考精华,更是我们大白团队这些年非常系统化的配置保险逻辑总结。

所谓大道至简,这篇文章没有鸿篇巨制,没有空洞吹嘘,全都是非常简单、口语化的家常聊天,用最简单的例子,给你讲懂一些买保险简单但是非常重要的方法和原则。

其实很早之前,大白都已起笔这篇文章。

主要内容分为误区篇、诀窍篇、顺序篇、预算篇、以及针对孩子不同情况配置保险的方法,

期间不断修改至今成体系的发布,旷日持久。

不过,大家不用担心它会过时,因为这不是单纯的追热点、时效评论文,这是一篇精心准备很久的少儿保险购买方法论。

当然,大白会定期更新其中一些细节,毕竟保险环境在变,人的想法在变,您的家庭在变,我们的时代在变。

但是大白保证,无论怎么更新,本文的初衷、主基调不会变!希望对您有用。

目 录

  • 第一章 4个误区

  • 第二章 5个诀窍

  • 第三章 科学投保顺序

  • 第四章 该买哪些保险

  • 第五章 不同年龄投保区别

  • 第六章 这4种保险视情况买

  • 第七章 生过病怎么买

  • 第八章 预算不多这样省

  • 第九章 实操做方案

⭐第一章 4个误区 

很多人第一次想到要买保险,就是在有了宝宝之后。当了父母的我们,总想把最好的都送给孩子,买保险也不例外。但遗憾的是,现实中,80%以上的父母给宝宝买的保险都是错的。

多数的新手爸妈刚接触保险时,看到一个个陌生的专业名词,一份份复杂的条款,不知哪些该买,哪些不必买;先买什么,后买什么?然后很可能一烦心,快刀斩乱麻,结果就买错了。

如果希望给宝宝买对保险,不花冤枉钱,从开始研究保险起,就要学会避开这4个误区。

❌ 用保险做理财 

因为信息不对称,不小心受过度宣传的高收益吸引,而买错保险的案例,实在是数不胜数。

早在公元前916年,从历史上最早的保险——海上保险诞生的那一刻开始,保险就打上了保障的烙印。

作为一种财富和风险管理工具,和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于,保险的核心功能是保障。

但遗憾的是,在我国过去的几十年里,保险销售却被扭曲变形。名称中包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场,销售人员为了谋取产品的高佣金,过度宣传这些产品的收益率。

但大白想说,只要保障宣传里出现「储蓄」、「满期返还」、「不出事保费返还」字样的重疾险产品,无论这个产品是哪家公司,无论宣传的收益有多高。除非您是那种平时只会存定期的人。否则,大白一概不推荐你买,因为它一定不划算!

然而现实中,买保险最常见的误区,就是一来只关注保险的收益,而忽视了保障本身。

所以,我们提醒大家,一定要优先关注保障是不是够全面,尤其是有没有大的缺陷。

至于“有病赔钱,没病返钱”的保险,它本质就是保险公司先测算一下,纯粹的保障成本是多少,然后在这个基础上,让你多交一部分钱,保险公司拿你多交的这部分钱,去做投资,分少部分收益给你。

而实际上收益率,根据我们计算过的数据,还不如自己简单做点投资。

因此,我们要始终记住,保险公司它们不是慈善机构!与其关注买保险能赚多少钱,远不如关注保险的核心保障是不是充足。

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

❌ 先小孩后大人 

很多家长买保险,甚至只考虑孩子,很少想到自己。大家试想下,如果小孩不幸有个意外,只要大人还能赚钱,可能咬咬牙还能挺过去。

但是,一旦大人出事,那不仅大人自己的治疗、康复需要一笔不少的费用,也因为大人的收入中断,孩子又很难自己有收入,所以,很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

所以,大白一直强调,关爱孩子,想给孩子充足的保障没错,但一定要记得先给自己做足保障;尤其不能因为给孩子买保险,挤占了家长的保费预算。

❌ 越贵保障越好 

“一分钱一分货”的说法并不总是对的,相反,保险这类商品更讲究,产品是不是合适自己。因为保险它本质是一份合同,重点看合同内容是不是适合自己,而不是说贵的就是好的。

因为保险产品的价格,实在是包含了太多产品保障范围以外的因素了。

比如说,市场上有不少保障一般、甚至重要的保障上存在缺失的产品,仅仅因为品牌的宣传成本等费用高,导致产品价格出奇的高。

按道理,这样的产品应该很少人买的,但是,因为它的佣金比例高,推荐的保险代理人非常多,结果这种又贵又未必好的产品,还卖得出奇的好。

相反,一些价格便宜,但保障很不错的产品,因为佣金低,自然推荐的人少,我们的宝爸宝妈可能很少有机会能接触到这样高性价比的产品。

所以,大家现在可以看出来,我们买贵,买错保险的原因是目前保险产品的销售模式导致的。

我国目前长期险的销售主要还是来源于代理人,但代理人的质量良莠不齐,相当一部分的代理人在面对一款高佣金比,和低佣金比的产品时,最大的可能,还是会选择向我们推荐高佣金的产品。

而我们自己又因为不知道去哪里找高性价比的产品,很可能就直接接受了他的推荐,一不小心,孩子的保费支出就高了,其他的开支就不得不相应缩减。

这些年,我们见过不少,在缴费期间内,因为家长一方的收入出现波动,孩子续费面临困难,这时想去退保,又不得不面临巨大的退保损失,真的是进退两难。

所以,大白特别要提醒大家,刚开始给孩子规划保险时,就要理清楚合理的保费支出。

一般情况下,建议整个家庭的总保费应该是在还了房贷、刨去教育费、父母的赡养费、逢年过节的人情往来等各种开支之后,年度结余的10%-20%,不建议再高了。

举个例子,如果房贷每年5万左右,教育费3-4万,加上其他七七八八的开支,剩下只有5-6万元,可以做投资或储蓄或机动使用,那全家的保费最高就不要超过2万。

❌ 一次就买好 

这个误区,说实话,原因不在我们家长,实在是保险销售环境的影响。

家长爱孩子的这份心,其实也正是我们当父母的软肋。保险销售往往会告诉我们,孩子的保险越早买越划算,趁着我们现在有能力,一步就给孩子把保障买到位。

这话也不全错,如果买终身的,一次性把保额买够了,也没什么问题。

但是,问题往往在于,终身型产品一般价格不低,一旦选了终身的,很少有孩子的保额是买够了的。

我们知道,买保险的目的是为了减少风险发生时的经济损失。

比如说,如果重疾发生在接下来的5年左右,那大病治疗费起码是30万,甚至50万,那么,相应的,孩子的重疾险保额至少得买30万,要不然很难充分转移风险。

但是,我们看看保险公司的理赔数据,2018年平安人寿的重疾险理赔平均保额7.2万元,泰康人寿的7万元,其他各家保险公司也基本是这个水平。

10万左右的保额,治疗费要花上30万以上,那其实大部分压力还是没有转移的。

如果再往后,过个10年,20年,伴随着物价上涨,通货膨胀,那时候有个大病,50万也未必够用。所以,如果保额低于50万,在20年以后真正的保障价值还有多大呢?

这就是为什么我们总在说,保险就是买保额。

尤其是预算有限,保终身其实不是我们最要关心的,反倒是起码接下来这20年,30年的保障到底够不够。

所以一定要记得,优先确保孩子成年前的保障充足,这样就算万一发生重疾,也可以用较少的钱,获得高保障,充分发挥保险以小博大的作用。

未来等经济更宽裕些,或者孩子经济独立了,再补充终身的产品也不迟。

总的来看,这4大误区你以前是不是至少中了1个?也许是过度关注收益了,也许是一来就想给孩子买终身的,也许是光想着给孩子买,忽视了自己的保障。

如果从现在开始,大家就避免了这4个常见的误区,那被忽悠买错的概率就下降了一半。

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⭐第二章 5个诀窍 

前面我们已经知道给孩子买保险一定要避开的4个误区,但光知道误区还不够,我们还要学会怎么买。

孩子每年的保费好几千甚至过万,但总感觉哪里不对。细问才发现,重疾、医疗都不够,甚至没有。这主要是因为买之前,没来得及做足功课,对于要买什么没有方向,然后买的时候被带偏了。

其实,孩子的保险完全可以不贵,基础保障都买全了,一年也就小几千。想把钱花对,买的保障足,关键就得掌握这5个诀窍:

  • 少儿医保是基础

  • 先大人再小孩

  • 先保障后理财

  • 先保额再期限

  • 预算分配需合理

 

①少儿医保是基础 

大家一定要注意,孩子一出生,我们就要给孩子买好医保,大白实在没有看到比医保性价比更高的保险了。

所以,每次有宝爸宝妈咨询,我们总会提示,一定要第一时间买好医保。这样孩子当年就能享受医保待遇,而不用等到次年。

我们知道,宝宝们由于免疫系统还没成熟、又活泼好动的,可能常常会有点小病小痛的,比如拉肚子、感冒发烧、肺炎、小磕小碰……这些场景很多时候都可以用医保,能省不少钱。

以“上海少儿医保”为例,报销范围内,门诊至少能覆盖50%,住院最少也能报销6成。而且,给孩子办医保还有一个好处,那就是买保险还能更便宜。

所以说,还没参保的,尽快带上孩子的出生证、户口本等相关资料社区街道办或村委会申请。保费也不贵,每年也就两百元左右。

②先大人再小孩 

前面说到4大误区时,我们也简单提到过,很多家长一说到给孩子买保险,都很积极;但说到给自己买时,反倒没这么积极了。

其实,家庭中最需要保障的是我们家长,是家庭经济支柱,而不是小孩。

理由很简单,只有我们大人平安,孩子才能健康成长。退一步说,在大人买了足额保险的情况下,就算大人不幸遭遇意外或疾病,收入中断了,还有保险理赔金可以支撑日常开支,保证孩子的正常生活。

相反,如果只是给小朋友买,而大人在裸奔。万一大人出事,如果是大病,不仅收入中断,还会面临一笔不小的治疗费压力,显然不能指望孩子带来收入,那孩子的保费可能都交不起。

所以,即便说现在想先给孩子买好,那也一定要记得预留好保费,及时给宝爸宝妈配置。

③先保障后理财 

很多家长接触到的代理人,一听说我们想给孩子买保险,很自然的,就从教育金入手给大家推荐了,因为我们中国人比较忌讳谈论疾病,意外等等这样负面的问题。

相反,说到能给孩子提前存一笔钱,而且像“0岁开始交,5岁开始领”“只要每个月交点钱,等以后孩子上学了每年能领,工作了还可以领,结婚了也可以领”就开始心动了。

这时候,我们往往想不起来,真正最需要通过风险转移的问题是什么。

大家试想一下,如果我们当父母的都健康安全的话,孩子真的要担心上学问题吗?每年的那点学费,还不至于压垮我们的家庭的。

但是,如果有个大病或意外,需要短时间内,拿出一大笔钱,那才是真正考验我们家庭经济根基的时候。

所以啊,我们千万不要一上来就给小朋友买教育金、养老金等等理财型的产品,先紧着预算,配置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障。

如果配置好这些基础保障后,还确实有多的资金,再考虑理财保险也不迟。

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④先保额再期限 

父母舐犊情深,总希望自己有能力时,就尽早为孩子铺好将来的路。

所以,买保险也不例外,一来就想给孩子买终身的。

但终身型产品一般价格贵,比如重疾险,就是拿出5000块钱也只能买到20万左右保额,还是那种分红或者年金附加重疾保障产品。

从近两年的大病平均花费看,这20万显然还是不太够的。如果再往后过些年,随着通货膨胀的影响,这20万在30、40年后还能覆盖多大比例的医药支出呢?

所以,买保险最关键的不是保多长,而是保额够不够高。

⑤预算要合理 

简单说,就是要先确定好,如果一家人的保费预算是2万,那大人、小孩分别是多少,该如何分配,每个险种的支出是多少。这些具体的问题,在买之前,我们都要全盘考虑到。

先从成员看的话,显然,大人的预算就得高于孩子。我们一般建议,孩子的保费不要超过总预算的20%。买好吃的,好看的衣服衣服可以优先考虑孩子,但买保险这事上,父母优先。

从不同险种的优先级顺序上看,优先考虑健康和意外保障,有经济余力,再决定是否买理财保险。

当然了,预算不成问题的土豪家庭,那就可以随意配置。

第三章 科学投保顺序 

前面的讲解,我们学会了要避开4大误区,掌握5个诀窍。接下来,我们看看孩子的保险,到底该按什么顺序买。

在回答这个问题前,我们先梳理下为什么要给孩子买保险,我们的初衷什么。

很显然,我们最期望通过保险降低的,是万一风险发生时家庭的经济负担。比如即使孩子不幸生病或发生意外,我们完全不用受经济的羁绊,可以放心去选择最好、最有效的治疗方式。

接下来,我们根据对家庭经济影响的大小,将风险分为重大风险,和普通风险 2 类。

  • 重大风险 

包括我们常说的重大疾病,比如白血病;也包括意外造成的伤残或身故。这类风险虽然发生概率并不高,可是一旦发生,对家庭影响非常大。

像白血病虽然发病率只有十万分之四;但一旦发生,治疗费用非常高,几十万到上百万不等。

2016年深圳的罗一笑小朋友,因为白血病,3个月住院三次,医疗费高达20多万。

除了疾病风险,意外风险同样不容忽视。

小朋友活泼好动,自己不能分辨危险的大小,也没有自我保护的能力,是意外伤害的高发人群。

以“烧烫伤”为例,据统计,我国每年发生率为2%,其中儿童占到22.5%-54.7%。也就是说,每年至少有上百万的儿童发生不同程度的烧烫伤。

单独就这些场景,能发挥作用的保险就有重疾险、意外险、医疗险。

其中意外险是最便宜的,一年几十块,可以报销2万元左右的意外医疗费用;如果不幸意外伤残,可以拿到几十万的赔偿。

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像较小面积III度烧伤,如果达到轻症定义,那就可以直接通过重疾险的轻症理赔;而严重Ⅲ度烧伤,则可以通过重疾险进行理赔。

我们知道重疾险赔款的给付形式是定额给付,也就是说如果投保50万,那理赔时,只要符合条件了,就能一次性领50万。

有了这笔赔款,小朋友能安心治病,家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

如果病情比较严重,就算这50万也不够治,那怎么办?这时候,如果有百万医疗险了,它的价值就可以得到充分发挥了。

百万医疗险的理赔形式是报销型的,在保障范围内,符合条件的情况,花多少报多少。几百块钱,保额最高几百万,大病小病都能保;自费药也能报销。

而且,如果选的是有医疗垫付的产品,那就更方便了,不用自己掏钱先看病;可以先直接安心看病,到时候保险公司自己跟医院结算。

  •  普通风险 

普通风险包括感冒发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等。

它们发生频次更高,医疗支出少则几十、几百,多则几千,但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响。

那么,这些情况可以考虑用医保解决一部分费用。

如果医保之外的费用,还想转移,那可以考虑买份小额医疗险,门诊住院都可以报销的。

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第四章 该买哪些保险 

经过刚才的一番梳理,该给孩子买什么险种,大家心里是不是更明确了?那每一种应该怎么选呢?

❤重疾险挑选原则 

1 重视少儿高发重疾

为什么呢?因为儿童期的高发病种与成人是不同的。

比如脑膜炎、手足口病,高发人群是5岁以下儿童;脊髓灰质炎10岁以下发病率高;重症肌无力平均发病年龄14岁左右;再障性贫血高发年龄16-25岁;严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

我们知道,除了25种高发重疾是银保监统一规定的定义,其他病种不同保险公司,不同的产品定义都可能会有差异。

所以选产品时,最好留意下, 孩子所在的年龄以及往后年龄段,高发的重疾是否包括。

2 重疾保额要买够

像白血病等大病不仅医药费高,而且孩子后期的康复也至少需要2、3年,这段时间,家长需要更多的时间来看护陪伴,很可能没法正常上班。

所以,保额建议至少50万,如果预算不多的话,可以考虑选保30年的产品,其实每年的保费也就是几百块钱。

当然了,如果经济允许,甚至可以配置百万保额。

3 定期重疾险优先

给孩子的重疾险,预算有限那保障期限就不要选太久的,

一般保到孩子成年后,也就是说保20年,30年就够了。为什么不建议保的久一点,甚至保终身的呢?

首先,要考虑通货膨胀。

按3%的通胀率算,50万保额30年后也就相当于今天的20万,更何况,如果预算本就不多,想保的久一点,很可能保额只能选个20万左右,那也就是相当于现在的8万元左右了。

所以,我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障,不如先把近期保额做够,起码20年内,万一有个什么能一次拿足保额。

其次,随着医疗水平的发展。

一方面,未来的治疗方法可能不同,因为很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的,一定要按照条款中约定的 方法治疗,才可以理赔;另一方面,现在的大病,到未来可能很容易治疗,另外也不断会有新的疾病出现,现在就买终身重疾,遇到更好更新,更适合当时治疗环境的产品又想买,没预算了怎么办?

所以,说到这里,大家是不是能理解,为什么预算有限,小孩买终身重疾的必要性不大了。

❤医疗险挑选原则 

1 先买医保

不仅因为医保性价比高,而且有医保的情况下,再去买医疗险,也会便宜不少。而且有医保的情况下,报销比例也会高于没有医保的。

以“尊享e生百万医疗险”为例,2岁男宝宝如果有医保,每年保费是766元/年,但如果没有医保,每年就要1586元,相当于要多交。

有医保的报销比例是100%,没有医保只能报销60%,如果支出10万,有医保能报销10万的话,没医保只能报销6万,相差4万元。

所以,大家回过头来看看,先花200块钱左右,去买个医保,是不是非常有必要了?

2 百万医疗标配,小额医疗险按需购买

商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

先看看百万医疗险,这种近几年突然火起来的保险,它保额高达几百万;无论大病小病,检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费,统统都能报销。每年的保费就是几百块而已。

不过,要注意的是有1万免赔额,也就是说,如果扣掉医保报销的,自己花的钱不到1万就报销不了;自己花的住院费超过1万元以上,就可以用得上百万医疗。所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用,解决大病支出。

小额医疗险,顾名思义,保额一般是1万-5万,一般会限制社保范围内的费用才可以报销,针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况,尤其适合生活在户籍以外的地方,暂时没医保的小朋友买。

如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗,那小额医疗险买1万的保额也就够了,刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。

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❤意外险挑选原则 

很多家长不知道,银保监对于未成人的身故保额是有限制的。

10周岁以下,不得超过20万;10-18周岁,不得超过50万。所以给孩子的意外险,不用太关心身故保额,因为买高了也赔不到,而且人没有了,有这笔钱还有多大意义呢。所以,选意外险,我们的重点应该放在意外医疗上。

意外医疗主要看3个方面,免赔额,报销范围,报销比例。

最好是选0免赔、不限社保,尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了,起码不用为用进口器械费用高而纠结。

最后,我们一起总结下,真正给孩子买对了保险,1000元左右也可以配齐“医保+定期重疾险+医疗险+意外险”。(后面我会给到大家方案做参考)

第五章 不同年龄投保区别 

不同年龄段的孩子,应该如何选保险?选对保险的基础是一定分析清楚,孩子可能面临哪些风险,其中哪一些可以通过保险转移。

风险总结起来,无非3类:疾病、意外伤害、孩子无意间对第三方的人或物造成的损害。

我们已经知道了,疾病和意外伤害,可以通过重疾险、医疗险和意外险转移。第3类风险,如果实在关心,可以买个“熊孩子险”。这样孩子闯的祸,保险公司会替我们家长去赔付。

那么,是不是所有孩子都要买全这3类呢?

显然还不是的,大家想想,不同年龄段孩子,面临的风险其实还是有差异的,对吧?

比如1岁前的孩子,几乎每时每刻都有大人看护着,宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些,那意外险的需求自然也就没那么强烈。

一旦孩子学会了走路,具备了独立探索世界的能力,而自我保护能力又还非常缺乏,这时他们很容易陷入各种突发状况。比如跌倒、猫狗咬伤等等。

所以,这个年龄之后,意外险的优先级也就提上来了。

和意外类似,疾病的风险也会和年龄有些相关性。

举个例子,川崎病的高发年龄是6个月到2岁儿童,80%的病人小于4岁,8岁以上的非常少见,成人就更少了。

所以,给孩子买重疾险时,尤其要留意的是,孩子当前年龄及往后年龄段高发的病种。

那具体不同年龄的孩子,应该如何有的放矢,买对保险呢?接下来我们分3个年龄段来讨论。

0-6岁:疾病保障胜过意外 

0-6岁的孩子免疫系统还不成熟,抵抗力比较差,孩子很容易出现感冒、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。

所以,我们建议只要孩子一满月(28天或30天),就尽早买好医疗险、重疾险,具体该怎么配呢?

1、医疗险

孩子有医保,小病是不用太发愁,记得及时补充个百万医疗险,解决万一大病的医疗费用就好。那么在挑百万医疗险时,可以重点关注下这3点:

1.1 住院前后门急诊能否报销?

因为如果发生大病,住院前后门急诊的开销也是不小的,这一项并不是所有百万医疗险都具备,所以,如果特别关注这一块风险,可以留意下。

1.2 有没有医疗垫付服务?

如果发生大病,担心家里一时拿不出这么多资金去看病,那选产品时注意关注有医疗垫付服务的,不用自己先掏钱看病,保险公司是直接跟医院结算的。

1.3 续保条件怎么样?

就是生病了、理赔过,来年还能不能继续买。因为生病后(特别是大病),不仅要继续报销医疗费,这时很难买到其他保险。所以续保条件好不好就非常重要。

续保条件好的产品,一般会在条款中明确承诺“保险公司不会因为被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而拒绝续保,或单独针对个人调整保费”。

另外,如果特别在意百万医疗险的1万免赔,可以考虑能全家一起买、共享免赔额的产品。或者买个保额1万的小额医疗险,也能把百万医疗险留下的空白填补上。

2 重疾险

既然医疗险保额这么高,那是不是买了医疗险,就不用买重疾险了呢?显然不是的。大家想想看,孩子生病了,总得有个大人去照顾吧。

除了高额的医疗费要报销,如果是较为严重的大病,可能家长2、3年都没法正常工作赚钱,自然就会有收入损失。因此,虽然医疗费可以用百万医疗险去报销了,但家庭收入的中断是百万医疗险无法弥补的。

所以,这时如果有给孩子买重疾险就会好很多。因为重疾险是一次性给钱,就是说如果投保了50万,只要符合条件,不管花了多少钱,都是直接赔付50万。而且这笔钱是可以由家庭自由支配,它就能很好的弥补家庭收入的中断,那大人就能全身心照顾小朋友。

因此,孩子的重疾险要趁早买。具体投保重疾险时,还有3个要点,我再跟大家强调下。

2.1 保额要买够

至少50万,其实50万也没想象的贵,一年几百块也可以买够。经济允许可以买百万保额。

2.2 保障期限选定期就行

翻译成大白话就是:买不返保费、不带身故、保到20或30岁,缴费20年或30年的重疾险。

这样买的第一个好处是,花较少的钱就能买到很高的保额。现在市面上就有不少针对孩子的少儿重疾险,80万保额20年缴费保30年,一年只需要几百到一千。

第二个优势是,省下的钱,等以后看到更好的产品,随时方便补充。

当然了,如果预算够,能至少保证50万以上保额,实在想选终身型的也未尝不可。

2.3 高发病种是否覆盖全面、保额是否充足

比如,这款产品的最高保额是多少,50万还是80万;少儿高发重疾能不能翻倍赔,保额80万,翻倍就是160万。保障力度更强。

当然了,如果孩子已经上早教班、幼儿园了,可以再花几十块买份意外险。

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6-10岁:意外险不可少 

6-10岁的孩子,大多已经上学了,大部分时间不在父母视线内,难以保护。虽然运动能力已经较成熟了,但自己还不能很好的分辨危险,自我保护的能力依然不够,碰到大小突发意外情况依然不少。

像支付宝上的相互保,公示的前3个赔付案都是小孩因为意外导致的,一个5岁,一个8岁,一个12岁。

所以6岁以上孩子,家长要特别注意,优先选意外医疗保障充足的意外险;相对的,身故保额倒不用很看重,因为我们之前提过,未成年人身故保额是有限额的:小于10岁,不得超过20万;10到18岁,不得超过50万。

意外险之外,6-10的小朋友再配置医疗险同样很有必要。

先买百万医疗,起码产生高额的医疗费时有地方报销,预算不是非常紧缺,及时补充重疾险。这个年龄段的孩子,大白依然推荐定期消费型重疾险。花小钱,解决大问题。

 10-18岁:重疾、医疗、意外上全 

10-18岁孩子精力最为旺盛,对他们进行充分的安全教育是不能忽视,尤其是交通意外、运动意外。所以说,意外险、医疗险同样不可少。

和其他年龄段的孩子不同,这时候孩子的意外险可以买保额50万了,主要不是身故,是意外伤残。我们可以看看,其实意外伤残是按等级赔的,一级最严重,买50万赔50万;十级最轻,赔10%,也就是5万。

此外,小朋友得大病的概率虽然不高,可一旦发生,医疗费支出同样非常高,所以重疾险还是必不可少。一份消费型重疾险,保20年左右就够。等孩子有经济能力了,自己再买更好的。这个保费也很便宜,每年的保费也就是几百块钱。

当然了,有条件的家庭,保额有保证的情况下,那也可给孩子买终身的。

到这里,相信各位宝爸宝妈很清楚,自家孩子该对号入座买哪些保险类型了。如果还有多余资金,再决定要不要买教育类等理财类保险。

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⭐ 第六章 这4种保险视情况买 

我们之前说过,多数家长给孩子买保险时,被夸大的高收益所吸引而买错;

另外,每天也有不少的家长来问大白,学平险、门诊险、白血病险,也这些到底要不要给孩子买。

好了,接下来详细分析下这些保险的特点、都能解决什么问题。要不要买,看完了你再决定。

  • 教育金 

教育金,它本质上是一款理财保险。简单说就是提前为孩子存一笔钱,解决以后不同阶段的教育费用。

为了推销教育金,业务员通常会把收益描述得很诱人,不仅有返还,还有分红。可不管他说得多么天花乱坠,你一定不要轻易动摇,先问清楚,总共要交多少钱,总共可以领多少,算起来,相当于每年的收益率到底是多少。如果他算不出来,大白给大家准备了计算表格,可以自己学着用excel里的公式计算收益率。

大白曾计算过市面上6款热销教育金的收益率,没分红的情况下,收益率普遍在1.5%-3.0%,跑不过银行定期存款和国债。

就算按高档分红算,收益率能达到4.79%,这个数看着不低,但注意,这只是试算,条款中明确说了,不代表真实的收益。而实际上,要是保险公司投资没选好,连续几年没有分红也是有可能的。

要说教育金的好处,那也就是能强制储蓄一笔钱,做到专款专用,并且安全性很好。因此,教育金不建议预算本来就不太够的普通家庭买。

即使预算充足,有余钱可以买教育金,那也得一定要先把孩子的意外险、医疗险、重疾险买好了,再挑一款收益高的教育金买。

  • 门诊险 

门诊险,简单说就是门诊、住院都能报销一部分的小额医疗险。

大部分情况下,大白并不建议家长给孩子买门诊险。因为首先,功能上,它和医保是会有重合的。我们知道,医疗险是损失补偿原则,要是医保报过了,门诊险也就用不上。

其次,门诊险报销的限制条件也不少。比如有免赔额,也就是花的钱没超过一定的数,不给报,类似医保的起付线。

另外保额一般也不高,只有1-5万,但是保费却不便宜,一年4、500左右。要是孩子身体好,一年也就去1、2次医院,那治疗费可能也就这么多。根本省不了钱。

所以,门诊险优先级其实不高。

只有这两种情况下,大白才建议给孩子买这类产品。一是孩子买不了社保。二是孩子的社保只能报住院报不了门诊。

  • 专项白血病险 

现在市面上,有不少专保白血病的产品。大白说过,白血病发病率其实不高,大约十万分之4。

虽然发病率不高,但治疗费用很贵,一般治疗:10-30万;如果化疗加移植:50万-100万。是反复发作、或像《药神》里得长期服用靶向药控制,花费可能在100万以上。

如果孩子生病,父母们往往是倾家荡产也要治。所以,已经买了重疾险、百万医疗险了,但还是担心不太够用的话。

是可以考虑单独补充一个白血病险。因为保障单一,这类产品往往健康告知也简单,价格也不贵。

  • 学平险 

每年到开学季,就会有很多家长过来问,要不要给孩子买一份学平险?

学平险,顾名思义,是一类针对在校学生及学龄前儿童的保险。大部分学校只是建议家长买,不做强制要求。

它的保障范围很广,几十块保费,就能获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多种保障,且范围不限制在学校,家里、路上出事,只要是合同范围内的,都能获得理赔。

健康告知一般也比较宽松,有的产品甚至不询问健康状况,可以直接买。

但同时它也是有缺点的,虽然保障项目多,但保额普遍不高,只有几万块,且大都只保社保内用药,免赔额、报销比例还有许多限制。

所以结论就明确了,学平险更适合临时托底,主要是孩子买不到医疗险的情况下,它可以作为备选方案。毕竟再不足的保障总比没有保障强。

最后做个简单小结:

想强化保障,白血病险可以买;门诊险、学平险满足一定条件,建议买;

教育金则得在确保孩子和大人的保障都做到位后,还有余钱的情况下去配置。

牢记这些,你给孩子买的保险就能科学又省钱了。


⭐第七章 生过病怎么买 

宝宝由于抵抗力相对弱,容易生病。家长为此操心不说,很多时候,它们还变成孩子买重疾险、医疗险时的“拦路虎”。

大白就经常收到宝爸宝妈发来的求助:

我孩子肺炎住过院?能买医疗险吗?

我宝宝有高热惊厥史,为什么被拒保了?

宝宝早产,出生体重只有4斤多,买重疾险被延期,怎么办?

宝宝有过黄疸,可以买保险吗?

……

那大白就和大家聊一聊常见的儿童疾病,比如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难产儿、卵圆孔未闭、手足口病等,能不能买保险?如果可以,应该怎么买?

在说保险之前,大白先简单科普一下,保险对不同的健康问题,会给哪些核保结果。

所谓“核保”,是宝宝无法直接通过健康告知时,家长补充信息或提交资料向保险公司说明宝宝的身体状况,比如什么时候生病的;是否吃过药、住过院、做过手术;目前恢复的如何;有没有并发症之类的。

然后,保险公司根据实际情况核定风险,给出一个结果。判断让不让宝宝买保险,以什么方式买。目前保险公司的核保结果分5种:

  • 标准体承保:不影响,和正常人一样买。

  • 加费承保:保险公司认定有风险,需提高保费,但保障与标体一致。

  • 责任免除:保险公司专门说明了,某些疾病及并发症不保不赔。

  • 延期承保:保险公司对风险不确定,需观察一段时间,再给回复。

  • 拒保:保险公司认定风险超出接受范围,不接受承保。

接下来,我们一起来看看,6种常见的儿童疾病有哪些核保结果。

①急性肺炎、急性上呼吸道感染 

急性肺炎、急性上呼吸道感染,属于儿童常见的呼吸系统疾病,一般预后良好。只要确定痊愈了,重疾险、医疗险都是能标准体承保的。

如果目前还在治疗过程中,比如肺炎仍在住院,那建议最好先缓一缓,等出院后2-4周再来买。

还有一种情况会比较麻烦,就是出现了并发症或后遗症的情况。比如肺炎发烧引起了惊厥、心肌损害。

这就得根据严重程度、是否痊愈、是否复发、孩子的身体状况、年龄来综合考虑了。有可能标准体、延期、拒保。

②早产、低重 

所谓早产,就是胎龄不足37周(259天),多数体重不足2.5KG。

早产宝宝各项器官、功能发育不全,抵抗力会比较弱。相对的,一些疾病的发生率就高。而且,胎龄越低、体重越轻,就越危险。因为这点,保险公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、医疗险的健康告知普遍会问:被保险人是否早产,出生体重是否小于2.5公斤。

要是宝宝是早产儿,又不满3周岁,那保险公司会延期到2-3周岁,看宝宝之后的发育情况,再决定是否承保。

也就是说,要是孩子3岁以上了,身体发育良好,买重疾险、医疗险是能标准体承保的。

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

③新生儿黄疸 

新生儿黄疸在宝宝中很常见,60%足月儿、80%早产儿,在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常,导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜(即眼白)变得黄黄的。

根据发病原因,黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸一般会自行消退,家长无需过多担心。痊愈后,重疾险、医疗险都能标准体承保。

病理性黄疸,就比较麻烦。严重的话,它能引发心脏疾病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生,一定要尽早治疗。

保险公司在核保时,对新生儿黄疸也会考虑发病原因,是否有其他异常或并发症、后遗症等来判断。一般来说,如果是病因不明确,或有其他并发症,大概率是会被延期的。

要是致病原因已确诊,且本身就是很严重的疾病,或留下了严重的后遗症,那拒保的可能性就更大了。

大白前几天就经手过一个案例,宝宝不到1岁,确诊是溶血引发了病理性黄疸,买重疾险被拒保。

④难产儿、剖腹产儿 

要是宝宝出生时难产,有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况,买重疾险、医疗险就都得走核保。核保时会考虑宝宝的胎龄、出生体重、有没有并发症,核保结果会有比较大的差别。

如果胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症,重疾险、医疗险都有机会标准体买。反之,则可能延期或拒保。

⑤卵圆孔未闭 

卵圆孔,指的是心脏左右心房隔膜上的一个小孔。大部分新生儿的卵圆孔会在出生后1年内闭合,一般宝宝也没有症状。

只要谨遵医嘱,定期复查,关注是否闭合、是否有异常症状就可以了。如果超过3岁卵圆孔还没有关闭才算是真正的卵圆孔未闭,那就需要治疗了。

那买保险会不会受影响呢?当然也是分情况的

如果已经闭合,无其他异常,重疾险、医疗险是能标准体买的。

没有闭合,但随诊复查报告(心脏彩超报告、心电图报告等)显示正常,有可能标准体承保,也可能延期至闭合。

如果不仅没有闭合,还有并发症,拒保。

⑥手足口病 

提起手足口病,相信很多爸妈并不陌生。它是由肠道病毒引起的传染病,高发于5岁以下的儿童,多数患儿一周左右自愈,那买重疾、医疗险,只要痊愈了,都是可以标准体承保的。

可如果是毕竟严重的情况,比如出现了心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症,治疗结束又未超过3-6个月,大概率延期或拒保。

 

👧小结 

上面我们了解了6种常见儿童疾病的核保。

接下来,大白给大家分享两个投保小技巧,有小健康问题,能帮我们更好的买到合适的保险。

1 善用智能核保

现在,不少产品都推出了智能核保功能。像尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗,慧馨安、大黄蜂少儿重疾险。

通俗的说,智能核保,其实就是一套在线的健康问卷调查,如果你不符合健康告知,就进入问卷调查页面,根据宝宝实际健康情况、检查报告,按着步骤,如实选择“是”或者“否”。

很快系统就会自动得出一个结果,直接告诉你宝宝能不能买,以什么方式买。

很多对健康告知不太确定的家长,不妨智能核保一下,买起来会更安心。

2 多家投保、核保

若是宝宝曾有过某项健康异常,但目前身体状况良好,比如早产36周,出生情况良好,出生时体重大于2.5KG,现在已经8个月了,各项发育都正常,如果有一家保险公司的核保结果不太理想,那也不用着急放弃。

可再选择2、3家保险公司,多家投保,多家核保。

不同保险公司可能会给出不同的核保结论,再从中选择最优的承保条件。

如果实在是被延期、拒保,家长也不用过于沮丧。毕竟保险,只是一种风险管理工具,被延期、拒保也只是因为保险公司对风险的不确定而已。

我们可以耐心等等,过一段时间后,提供定期复查的报告,有对比以后,会更有利于保险公司进行判断,这时候再多找几家保险公司核保,说不定会有一个满意的核保结果。

⭐第八章 预算不多这样省 

我们说过,买保险这件事,显然不是钱花得多,保障就一定好。

换句话说,就算预算不是很宽裕,我们也不用担心,有限的预算,只要规划合理,照样可以买到全面的保障。

具体怎么买呢,接下来我们一起聊聊怎么给孩子买保险最省钱。

  • 确定核心风险 

钱不多,就得把钱花在刀刃上。对给孩子买保险这件事来说,就得优先解决家长最担心、对家庭经济冲击最大的那类风险。

之前的文章分析过,主要是两类:一个是大病;一个是意外导致的身故或伤残。

如果大病的话,那么,无论是前期治疗,还是后期康复都非常烧钱。那百万医疗险、有意外医疗的意外险是必须要给孩子买的。

百万医疗险,0-5岁会比较贵,一般在1000元左右;5岁后买,只要几百块。意外险就便宜了,1、200块就能买到很不错的。

要是还有预算,就再给宝宝补充一款重疾险。

首先,要注意的是千万不要给宝宝买返还型重疾险。也不建议给宝宝买终身型重疾险。因为它们会比消费型的贵至少30%。要是预算不多,就只能买到很低的保额。

保险公司的理赔报告显示,大部分人的重疾保额不足10万。但其实大家的保费花的都不少,这也就是因为大家给孩子误选了返还型,分红险的重疾险所导致的。

所以,为了确保有限的预算的情况下,家庭每个成员的保额都是充足的,所以完全可以给孩子选消费型定期重疾险。

这样的话,不出事,虽然保费拿不回来,但也不亏,至少孩子平平安安的。

不幸出险,那买多少赔多少,买50万就赔50万。可你付出的保费要比别人少不少,保额/保费杠杆比明显高多了。

  •  确定保障期限 

百万医疗险、意外险一般都是短期。我们本来也不推荐给孩子买长期意外险,因为性价比不高。

百万医疗险的话,目前市场上的产品也都是短期的,如果关注续保问题,可以选6年保证续保的,这个也不难决策。

关键是重疾险,很多家长会在“保的久”还是“保的高”中纠结,尤其是要不要给孩子买保终身的。大白建议,把预算大头放在保额上,尽量把保额做得足够高。

在保证起码能买够50万保额的情况下,因为只有保额够高,大病发生时,才有足够的弹药可用,才能争取把病治好,甚至去国外看病。

我们还有预算,才考虑买终身的,其他情况买到他成年就可以了,也就是保20年或30年。此时孩子已经济独立,能给自己配置更好、更合适的产品。

  • 预算宽松后补充 

未来还很长,有各种可能性。那家长给孩子买保险时,也要带着发展的眼光。不要以为保险已经买了,就一劳永逸了。

毕竟保险更新换代很快,新产品一定会比旧产品好。而通货膨胀却在不断侵蚀着保额。所以,可以根据经济状况,定期梳理下孩子的保单。

之前因为预算问题,没有及时配置的保障,预算宽裕了就及时补上。保额不够,就尽快加保。

还是想买终身的,如果确实预算充足,那定期之外再买一款终身的也无妨。

这就好比一套房子,定时修补强化,才能更有效的抵挡得住外面的风雨。

第九章 实操做方案

给孩子买保险动辄花费上万?一定是你打开方式不对。实际会买保险的宝爸宝妈一两千就搞定了。结合不同预算,大白优选了4款不同的方案,可按需自取。

  • 【基础版】少儿1000元精选方案

  • 【进阶版】少儿3000元精选方案

  • 【全面版】少儿5000元精选方案

  • 【强化版】少儿10000元精选方案(教育金)

🧑注:本篇方案价格均以3周岁男宝宝为例计算。

1.方案特色

极致性价比,每年1000多,覆盖核心风险。

2.适用家庭

适用家庭年收入10万左右,或者家庭年结余在5万以内的家庭,因首先需要考虑大人的保障,而家庭年保费预算有限。故此方案设计初衷,是以极少的保费,给孩子成长期足够的保障。

3.产品清单

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

重疾最高赔100万,特定少儿重大疾病最高赔150万,此外配合300万保额的住院医疗险,孩子的健康保障是非常充足的,而每年的保费付出只需要1000多。花很少的钱,给孩子充足的保障,是这个方案最大的优势。

  • 重大疾病保险

晴天保保超越版110种重疾,保额每2年自动涨20%,买50万最高赔100万,不用担心保额不够用。

20种中症,赔2次赔30万,40种轻症赔3次,每次20万;22种儿童特定重疾,最多能赔150万,保障十分全面。性价比非常高。

特别值得称赞的是,这款产品有个忠诚客户权益,也就是说,如果我们现在保障期选的是30年的,等保单期满后可以以免等待期、免健康告知的形式投保瑞泰人寿其他重疾险。短期保障轻松切换到长期,非常实用。

  • 百万医疗险

不区分疾病,不管国产药、进口药,1万元以上就可以报销(100种重疾/121种罕见病0免赔),花10万报9万。不在重疾清单里的病,也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了,还能再报销百万医疗险。此版本,选择尊享e生2020版,保额高达600万,有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务,保障非常全面。

  • 意外险

意外身故、伤残10万;意外医疗1万,0免赔,100%报销,不限社保。

少儿3000元精选方案

1.方案特色

多次赔付,更安心。

2.适用家庭

适用家庭年收入10-20万左右,或者家庭年结余在5-10万的家庭,该方案在预算较宽裕的情况下,将宝宝的重疾保障期延长至70岁。

3.产品清单

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

4.方案优势

这个方案与基础版方案最大的不同,在于重疾险一步到位保到了终身。

  • 重大疾病保险

选了守卫者3号,轻症、中症、重疾、特定重疾都保,并且重疾是不分组二次赔付的,保障非常全面。

  • 百万医疗险

不区分疾病,不管国产药、进口药,1万元以上就可以报销(100种重疾/121种罕见病0免赔),花10万报9万。不在重疾清单里的病,也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了,还能再报销百万医疗险。此版本,选择尊享e生2020版,保额高达600万,有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务,保障非常全面。

  • 意外险

意外身故、伤残30万;意外医疗1万,0免赔,不限社保,100%报销。要注意,10周岁以下儿童,身故最高赔付20万。

少儿5000元精选方案

1.方案特色

终身守护,安心托付。

2.适用家庭

适用家庭年收入20万以上,或者家庭年结余在10万以上的家庭,该方案重疾险选择长短期的搭配,既保证宝宝成长期的保障足够,而补充的多次赔付重疾险,也让整体方案更加充裕和完整。

3.产品清单

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

4.方案优势

该方案优化了重疾赔付次数,配合百万住院医疗保险,保障可以说很充足了。

相较于上面的方案,这个方案也可以防止孩子长大过程中,因为得了大病,或者因为健康问题,无法投保重疾险的风险。

  • 重大疾病保险

选择守卫者3号,既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病,又有重疾多次赔付(赔2次,不用担心中途出险再无保障的问题),保额也高达50万,同时由于癌症的高发,附加了恶性肿瘤津贴,是一个很全面的保障。

  • 百万医疗险

不区分疾病,不管国产药、进口药,1万元以上就可以报销(100种重疾/121种罕见病0免赔),花10万报9万。不在重疾清单里的病,也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了,还能再报销百万医疗险。此版本,选择尊享e生2020版,保额高达600万,有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务,保障非常全面。

  • 小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额,通过搭配一款小额医疗险,可以堵上这个缺口。此版本,选择了暖宝保,保意外身故、伤残,意外医疗以及疾病门诊/住院医疗,效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

少儿10000元精选方案

1.方案特色

保障、教育兼顾。

2.适用家庭

适用家庭年收入30-50万以上,或者家庭年结余在15万以上的家庭,该方案既能兼顾孩子的基础保障,重疾医疗意外险都有,还考虑了孩子未来的教育需求,给孩子一个更稳妥的安排。

3.产品清单

万字长文拆解孩子保险:那些2千块搞定孩子保险的方案,怎么做出来的?

4.方案优势

孩子的重疾保额高达百万,且最多能赔2次;百万医疗、意外医疗该有的也都有,再加上社保,保障方面毫无后顾之忧,而教育金释放的现金流,足够覆盖孩子的大学学费,孩子的念书钱也有了着落。

  • 重大疾病保险

因晴天保保超越版保额会增长,投保后前11年,重疾保额最高赔180万;30岁前,则有260万;30岁-终身,也有80万;若是白血病、重症手足口病等儿童特定重疾,晴天保保、守卫者3号都会额外赔,保障充足。在看病方面,毫无后顾之忧。

守卫者3号重疾能赔2次,即使中途身体变差了,或是理赔过,买不了其他保险,它也可以作为托底,减少后顾之忧。

  • 百万医疗险

不区分疾病,不管国产药、进口药,1万元以上就可以报销(100种重疾/121种罕见病0免赔),花10万报9万。不在重疾清单里的病,也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了,还能再报销百万医疗险。此版本,选择尊享e生2020版,保额高达600万,有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务,保障非常全面。

  • 小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额,通过搭配一款小额医疗险,可以堵上这个缺口。此版本,选择了暖宝保,保意外身故、伤残,意外医疗以及疾病门诊/住院医疗,效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

  • 教育金

孩子的教育是刚需,在保障型产品配置齐全的基础上,可通过教育金为孩子未来的学费做一个提前规划。教育金的优势是能定时定量定向地释放现金流,不受父母身体状况、收入水平、甚至婚姻状况等的影响,保证孩子上得起学。

产品推荐星宝贝,能覆盖孩子高中、大学、研究生期间的学费,30岁还能拿回已交保费。若觉得星宝贝大学、研究生领的钱少了,可替换为大富翁教育金。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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