三分钟读懂意外险,让你买对不吃亏!

2020-08-08 22:42:06 1点赞 2收藏 0评论

和很多人一样,保哥在空闲的时候,也喜欢刷刷微博、看看热搜,前段时间,保哥像以往一样打开微博准备吃瓜,却看到了这样一则新闻:

三分钟读懂意外险,让你买对不吃亏!

6月大的女婴被楼上掉落的洗发水砸中,导致头骨骨折送入重症监护室,家长表示,孩子时常抽搐呕吐,这样的无妄之灾,发生在孩子身上,看得保哥实在有些揪心。

世事无常,我们真的不知道风险哪天会降临,大大小小的意外事故,在我们身边也是时有发生,有的事故甚至会对整个家庭造成毁灭性的伤害。

今天,保哥想通过这篇文章,详细解读一下“意外险”,希望对你有所帮助~

文章主要内容包括:

  • 为什么要买意外险?有哪些保障?

  • 意外险有哪些分类?

  • 挑选意外险,还需关注这3点~

一、为什么要买意外险?有哪些保障?

“明天和意外,永远不知道哪个先来”,相信这句话大家都听过。

在生活中,大大小小的意外也在不断印证着这句话。

所以从防范风险的角度来说,每个人都需要一份意外险,这样才能有备无患。

我们都知道意外险“保意外”,而实际上,意外险里的“意外”并没有我们想象中的那么简单,在生活中,很多我们以为是意外的情形,其实跟意外险并没有多大关系。

因为在保险中对于“意外事故”是有明确定义的:

意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。

所以一个事件要确定为“意外事故”,必须同时满足上面的4个条件,缺一不可。

比如中暑、猝死、高原反应等这些情况,看起来像是意外,但它们在本质上是由于身体原因导致的,并不满足意外的定义。

那么,意外险能提供哪些保障呢?

意外事故发生后,报销合同范围内的意外医疗费用或提供住院补贴;

意外事故造成伤残,根据伤残的等级提供不同比例的赔付;

意外身故,可以给家人留一笔生活费。

保哥还要提醒一下大家,不是所有的意外险都包含意外医疗或住院津贴责任,如果保障内不含“意外医疗”,发生意外后,达不到伤残保障理赔标准,是不赔付的。

二、意外险有哪些分类?

一般情况下,意外险可以分为消费型和返还型这两大类,如图所示:

三分钟读懂意外险,让你买对不吃亏!

首先,我们来看一下消费型意外险:

交通意外险

主要是保障交通工具上发生的意外, 比如火车意外险、航空意外险等。

特定意外险

主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险,比如高风险群体意外险、学生平安险、旅行意外险等。

综合意外险

保障范围广泛,不仅保各种交通意外,还保各类生活意外,比如摔倒、烧烫伤、交通事故等。

一般情况下,交通意外险和特定意外险以短期险为主;综合意外险以1年期为主,也有长期的,比如保20/30年、保至70/80周岁等。

在这几类意外险中,大家常买的是综合意外险。

像1年期综合意外险,配置50万意外身故伤残保额,每年只要一两百块就可以了,妥妥滴花小钱防范大风险,适合大多数工薪阶层。

当然,1年期产品需要一年一续, 如果不想操心续保的问题,可以选择配置长期综合意外险,这类保险保费相对较高,对于程序猿、创业者、企业高管等收入水平相对较高的人来说,可以考虑配置这类保险。

然后,我们来看一下返还型意外险:

返还型意外险,保障期限通常是20-30年,一般只保意外身故/伤残,在保障期限内没有出险,到期后会返还一笔钱给我们。

这类意外险,保哥并不建议大家配置,首先,在保障上,这些产品能提供的一般意外保额往往都比较低,而且多数产品都不提供意外医疗保障。

在保费上,返还型意外险也要贵一些,虽然在满期不出险的情况下可以返还一笔钱,但考虑到几十年间通货膨胀的影响,真实收益并不高,没有想象中那么划算。

三、挑选意外险,还需要关注这3点~

对于普通人来说,购买意外险时,还需要关注以下3个方面——

1. 健康告知

现在市面上很多意外险是没有健康告知的,但这并不是说所有的意外险都没有健康告知,给大家举个例子——

三分钟读懂意外险,让你买对不吃亏!

由此可见,某些意外险的健康告知仍会对一些疾病进行询问,想要投保还是有一定门槛的。

没有健康告知的意外险,有时也会在合同中说明:

被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那么,残疾人可不可以买?

一般情况下,对于严重影响正常生活的1 - 3 级伤残,大多是没办法投保的,如果残疾情况较轻,可以尝试进行人工核保,但可能存在一定的保额限制。

2. 投保须知和特别约定

这两部分内容也要仔细阅读,其中很有可能包含一些不赔或者减半赔的责任。

有的特约部分是这样规定的——

不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高3楼(含)或10米(含)以上;因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。

这就意味着,如果旅游登山时,在高处发生意外失足坠亡,是不能获赔的;游泳溺水导致身故,只能赔一半。

3. 意外医疗

大多数意外事故中,发生致死致残的概率并不大,理赔概率较大的还是意外医疗部分,所以一个意外险包含“意外医疗”责任还是很有必要的。

关于“意外医疗”,我们需要关注以下3点:

一个是免赔额,越低越好,0免赔更好,这样自己获赔的门槛就更低;

二是报销比例,越高越好,这样自己承担的医疗费用就越少;

三是,报销是否限制医保范围,预算允许的话,可以选择报销不限社保范围的产品,自费药、进口药也能报销,给老人、孩子配置意外险时,可以重点关注这项保障。

保哥笔记

意外险看似简单,实际也很复杂,所以我们买意外险时,一定要仔细阅读投保须知、特别约定,还有合同条款,这样的话,这款产品保什么,不保什么,我们也能做到心里有数,避免以后出现理赔纠纷。

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