“现金价值”是谁？跟我有什么关系？

Hi，我是保姑~

你们投保前必问的“现金价值”来了，我的使命是让你们看完一定要懂。

集中注意力哦！

一、哪些地方会碰到“现金价值”呢？

首先【现金价值】是指保单具有的价值，通常体现为解除保险合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的金额。

简单来说，就是指我们买保险后，退保或身故能在保险公司拿到的钱。

一般提到现金价值的时候，主要是两个地方：想退保的时候和提及身故到底赔什么的时候。

拿最典型的重疾险来看：

1. 第一种想退保的情况很简单：

觉得保险买坑了买亏了，想退保买别的，保险公司退还的就是保单的现金价值。至于现金价值是多少，保险公司已经算好了，保单里面会有说明。

2. 我们主要看看第二种情况：提及身故保障的时候跟现金价值有什么关系呢？

我们都知道，重疾险本来是保疾病的，那身故到底赔什么呢？

很多代理人说如果重疾险不加身故责任，万一不是因为疾病而身故了，交了那么多年的保费，最后没有任何赔偿。是这样吗？

当然不是。

其实我们购买重疾险的时候，一般身故责任分为这三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。

如果一份重疾险加了身故责任，那当然，合同一定会约定身故赔什么（赔付保额或者已交保费）；

如果没有加身故责任呢，那合同就没有相关约定了，而是默认赔付“现金价值”，这个赔付是通过退保拿回的，这也是身故责任的一种。

有些时候，某些产品的现金价值是很高的，很可能还会高于你已交的保费，所以大家不要忽略了身故赔付现金价值这一身故责任。

对于不加身故责任的消费型重疾险而言，现金价值很有意义。尤其是很多在意最后能不能“返还”的朋友，“现金价值”就是“返还”。

需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义。

因为保障终身的重疾险现金价值高；

如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值会很低，且到最后都会降为0。

关于这个，我下文会详细带大家分析，涉及内容会比较专业一点，有兴趣可以翻到下面仔细看看。

其实，本来看完第一部分就能基本解决问题了，但是不分析清楚，不是保姑风格，下面部分重在感受，不要求深度理解。

二、现金价值是谁定的呢？

按照国内监管规定：所有的长期险都必须有现金价值，无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险，都不能例外。

只要是长期险，不管是什么险种都必须要有现金价值。

而且也只有长期型保险才有现金价值，短期的保险（例如：一年期意外险）是没有现金价值的。

保单某年度的现金价值＝已交保费-保险公司管理费-风险保费+剩余保费所产生利息。

三、现金价值怎么来的？

要搞清楚现金价值怎么来的，首先我们要知道“保费”的两种形式。

对于长期人身保险，保障成本是随着年龄的增长而增加，以此为基础设立的保费叫做“自然保费”。

如果按照这个自然保费的话，会到导致年老时保费高到无法承担。

所以这时候为了减轻年老时的缴费压力，实际中我们的保险采用的都是“均衡保费”。

也就是将我们要承担的总保费均摊到每年，使得每年所交的保费都是固定不变的。

在缴费的早期，我们交的保费大于自然保费，所以会多出一部分，这部分保费就是现金价值的主要来源。

根据现金价值的计算公式：

已交保费扣除保障成本和风险保费，再加上剩余保费每年产生的利息，逐年积累，就成为了我们看到的“现金价值表”。

我把“现金价值表”做成曲线图之后，经常会发现两种曲线变化：

一种是随着年龄的增加不断上涨，这种一般常见于终身寿险、年金险和返还型健康险等险种；

还有一种是前期增长，到达一个顶峰后，逐年下降，这种一般常见于消费型健康险、定期寿险等险种。

为什么会有这样的变化呢？

前面已经了解了现金价值是怎么来的，无非是因为交纳保费和保障成本的不同，使得剩余保费的利息不同，最后不同的保单自然会呈现不同的“现金价值曲线”。

为了便于理解，下面我们一起看几个具体保单的“现金价值表”和“现金价值曲线”。

先看保障终身时的情况，

我选了5款目前最火的消费型重疾险，以30岁男性，50万保额，分30年缴费为例

我们看一下已交保费和现金价值的对比：

首先都是在60岁缴费结束时，累计已交保费达到最大值。

现金价值呢？我用黄色标记的就是每款产品现金价值最大的时候。

达尔文x号和超级玛丽x号都是在同一年，即76岁时，达到了现金价值的峰值，与累计已交保费几乎持平。

钢铁战士x号和守卫者x号的现金价值达到峰值是在79岁，并且现金价值峰值都超过累计已交保费了。

做成曲线图就是下面这样子：

由于超级玛丽和达尔文的现金价值走向差不多，所以没有放在折线图中。

图中的4款产品的现金价值走向都是由低到高，等到达一个峰值后，再缓慢下降。

我们遇到的绝大多数消费型健康险都是类似这样的曲线。

我们重点看80岁、90岁之前的就可以了，104岁之后的就可以忽略不看了。

这些产品，如果重疾没有出险，最后身故了，都会通过现金价值得到一笔身故金，高的有20多万，低的也有17万多。

所以我一直强调，保障终身时现金价值不容忽视！

再来看下保障至70岁时的情况：

这4款产品都已经停售了保至70岁版本，所以就不写名字了

从上表可以看出，几款产品由于都是选择的30年缴费，在60岁时，累计已交保费和现金价值同时达到最大值。

从60岁开始，所有保险的现金价值开始下降，到最后70岁时都降为0了。

所以非保障终身时，就不用太关注保单的现金价值了，因为现金价值不高，且最后都会降为0。

分析这些主要是让你们感受一下现金价值的本质和变化，我们不是要做精算师的，所以也不用想的太复杂了。

下面的部分是实操中的干货，需要的时候再看，不需要的时候可以不用看直接跳到最后就可以了！

四、怎么拿到现金价值？

前面说了，现金价值一般都是在想退保或是身故赔付的时候出现，那我们怎么拿到保单的现金价值呢？

1、被保险人在世时想领取现金价值

不管投保人是不是被保险人本人，直接投保人或者被保人找保险公司申请退保即可拿到保单的现金价值。

但要注意退保后就没有保障了，保姑不建议在世时退保，除非你买的产品真的特别坑。

2、被保险人身故后领取现金价值

有些保险在身故时会赔付现金价值：

在这款产品里：

如果被保人未满18岁，则赔付累计已交保费；

如果被保人在18岁后身故，并且没有捆绑身故责任，则会赔付累计已交保费或现金价值中最大者。

那这种情况下现金价值由谁拿？

如果投保人和被保人不是同一人，那么投保人可以找保险公司申请退保领取现金价值；

如果投保人和被保人是同一人，那么由保单的受益人找保险公司申请退保领取现金价值。

另外，如果投保人和被保人是同一人，也可以提前在世时向保险公司申请进行保单信息变更，将投保人改为别人。

还有一点，现在保单的信息变更、退保等操作很多都是直接在官网或官方微信公众号就可以操作的，

不需要告知保险公司被保险人身故，直接可以操作退保领取现金价值的。

总之，不管保险条款里有没有写身故赔付现金价值，都有很多方法拿到保单的现金价值。

五、现金价值有什么用？

在长期型重疾险中，现金价值也有属于自己的权益和效用，一般来说分为以下3种情况：

1、保单借款

长期险的保单都有借款的功能，一般是以现金价值的多少作为借款的标准。

银保监会也对于保单借款有明确的规定，保单贷款的比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

（某款重疾险关于保险借款的条款）

每次借款的期限不得超过6个月，利息是按照保险公司最近一次公布的利率计算。

最后如果本金和利息加上其他的各项欠款及利息达到合同的现金价值时，合同就会终止。

2、垫付保费

有些投保人开启了保费自动垫交功能，并且在宽限期结束后绑定的账户里还是没有钱，于是保险公司就会用扣除保单相应的现金价值，用作垫交保费。

（某款重疾险关于保费垫交的条款）

一般垫交的保费都会当做是借款，会有利息的。

只有在后面将忘交的保费和利息补齐就可以。

这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

3、减额交清

保单的现金价值，也可以用来一次性抵扣所有剩余应交的保费，相应的，保额也会有所下降。

举个例子：

比如老王买了一份保额50万，缴费期30年，保障终身的重疾险。

买完保险15年后，老王不想交保费了，但又不想退保，还想享受保障。

这时候，如果这款产品支持减额交清的话，就可以用保单的现金价值来抵扣后续15年应该交的保费。

但保单的现金价值只有8万，而后面还有15万保费没交，这时候可能后续这款重疾险的保额就从50万，降低到了30万保额。

但是保单仍然是有效的，老王也不需要再交费了，并且一直享有保障到终身。

总的来说，现金价值具有保单贷款、自动垫缴、减额交清等作用，若保单有欠款和利息，退保时保险公司可从现金价值中先行扣除。

写在最后

大家在投保产品的时候，保障时间（重疾险）当然是越长越好，最好是终身，这样保单的现金价值也会比较高。

保终身的话，最后如果遇到了极端缺钱的情况，不管是退保或者是贷款，都能拿到相对较高的现金价值，也能发挥更大的作用。

当然，也不是绝对的。还是要考虑下预算，如果预算实在不够，可以先保定期，先保障最近期的风险。等有更多预算了再去做加保，也是比较合理的。

另外，保姑并不建议大家随便退保拿回现金价值，除非是真的买到了特别坑的保险。

最好是在投保时就仔细挑选好产品，防止后面觉得产品不合适造成退保损失的情况！

关于“现金价值”，你们都懂了吗？我是保姑，有问题留言来问我。

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