北斗一下 篇四十二：购买了多家保险公司的产品，最后到底怎么赔？

每年我都会给家里做一次保单整理，数了数，自己身上买了10份保单（有一份到期后不再续了），媳妇儿身上也有7份保单了。再加上给双方父母买的医疗险和意外险，合起来有20多份了。

不过今儿不是谈保单管理的事情，以后我会专门讲，因为这的确是一个头疼的问题。

今天主要就大家关心的一个问题详细讲讲：同一个类型保障买了几家公司的产品，能一起赔吗？怎么赔的？

具体内容如下：

• 多份保险都是可以重复赔的吗？

• 几种类型的保险都是怎么理赔的？

多份保险都是可以重复赔的吗？

答案是：不一定，要看你购买的具体险种是什么类型。

保险除了按保障的风险不同分成了重疾险、意外险等类型，还会按照“赔偿方式”的不同，分为“给付型、报销型、津贴型”几个类型。

而一个保险往往都是一个主险里带几个附加险，主险和附加险的类型又不一样，所以没法直接概论某个保险产品是什么类型，对于普通人来说会晕掉。

那怎么区分我买的保险是属于哪种类型呢？还是要看条款里的责任描述。

保险责任命名规则，全行业都有统一的标准。虽然产品名称可以五花八门，但是细到条款时，大家都得守规矩，因此很好分辨。

从上面表格中，不难发现，所有的责任都会带“保险金”3个字，区分起来也是非常容易：

如果直接是“风险情况+保险金”的，那就是“给付型”，也就是直接按保额赔钱的，买多少保额，就赔多少钱；

如果是带“医疗”2个字的，那就是“报销型”的，先自己花钱，再拿票报销，最高报销的钱不能超过当次实际总花费；

如果是带“津贴”2个字的，就是津贴型的，按照每日津贴标准，有几天就赔几天的。

是不是很好区分。那这些类型的保险责任，哪些可以叠加赔付，哪些不可以呢？如下图所示：

从图中一看就明白了，凡是“xxx医疗保险金”都是无法同时赔付的。而其它类型的保险都是可以同时赔付的。

也就是说买了3家公司的重疾险（30万/50万/20万），罹患重疾时会同时赔付合计100万。意外身故和伤残、寿险也都是如此；但是医疗险不可以同时赔付。

还要注意一下，这里说的医疗险不可同时赔付是指不能重复报销，报销的金额最高不超过当次花费。但是，如果你买了多款医疗险，其中一款的额度都用了也没能报销完你这次花费，那是可以用其它医疗险继续报销的，后面具体会说怎么报销。

所以总结一下，一般来讲，我们买的意外险（仅指身故/伤残/津贴）、重疾险和寿险都是可以多个产品同时赔付的，且不论医保报没报、从别的地方获没获得补偿，这些产品都是必须要赔付的。而凡是涉及到医疗责任的，都是无法重复多次报销的，包括自己的医保在内，最多只能报当次花费，不可超出。

几种类型的保险都是怎么理赔的？

保险的理赔并没有大家想象的复杂，只是大都没有接触过，也不清楚流程，所以心里总会隐约不安。

其实保险的理赔，无外乎：报案→准备资料→提交资料→等待结果→理赔款到账。稍微复杂一点可能就是准备资料的阶段，但这个阶段都会有人指导的，所以不慌。

接下来我们就看看各类保险都是怎么进行理赔的。一般流程可以参考下面的步骤：

第一步：确定风险状况后及时报案

报案不等于申请理赔，报案的目的，是让保险公司知道发生了风险，同时理赔人员也会联络你，指导你接下来怎么做，所以这一步很重要。

①重疾险：

现在重疾险里包括重疾、中症、轻症，合起来可能有快200种疾病情况，有的时候自己很难判断是不是符合理赔条件。

没关系，可以拿着医院的诊断证明，先向保险公司电话报案，由他们来判断是否符合理赔条件。理赔人员一定会指导你，这个病是什么情况，是属于重疾、中症和轻症中的哪一种状态，能不能理赔，或者达到什么状态后就可以理赔了。

要知道并不是所有的重大疾病都是“确诊”即可理赔的。以保险行业协会统一定义的25类重大疾病定义来看，可大致分为3类赔付条件：

从图中可以看出，有一些疾病是需要实施了某种手术之后或者在一定时间内达到某些状态后，才符合重大疾病的赔付标准的。

所以理赔报案是必须的，但是不一定就达到理赔条件了，理赔人员一般会告诉你什么情况下可以申请。

这里还想插一句，很多朋友看到这会觉得，重疾险理赔挺难的，所以买了没用，估计也赔不到。我想说，这些疾病的定义并不是一拍脑袋就定下来的，是经过多少年的临床经验和概率统计最终定下来的。

如果没达到，就说明不是“重大”疾病，不是还有“中症”和“轻症”呢吗？这些通常都是未达“重大”疾病状态的严重疾病。

②意外险和寿险（身故/伤残情况）：

因为意外险和寿险赔付的是非死即残的情况，没有判断难度，因此只要发生了，就可以直接电话报案了。

报案这里要注意一点，并不是你上午报完案，下午就一定会有理赔人员联络你。因为理赔人员也在正常处理手上的其它案件，接到报案后也要按照顺序依次处理，通常1-3个工作日会有专人电话联系你，并进行沟通指导，还需要耐心等待。

如果多个产品可以同时赔付，建议也是同时报案，因为各家理赔的流程没有什么本质差异，同时进行是可以的。

③医疗险（含意外医疗和疾病医疗）：

医疗险跟重疾险的报案是差不多的，但因为是先自己花钱，然后再理赔报销，所以可以等治疗结束后再报案也不迟。

不过我建议，像重大意外或者疾病住院的，建议还是要早点报案，因为有时保险公司的核赔调查有一定的时效性，耽搁了，对理赔不利。

报案时，要记得提供被保险人的身份证，表述发生了什么事情，需要申请理赔即可，剩下的就是耐心等待理赔人员的电话。

第二步：准备理赔资料

重疾/中症/轻症需要准备的资料一般如下：

①被保险人的有效身份证件（身份证、户口本、军人证等）；

②理赔申请书（一般官网有下载或理赔人员邮件发送）；

③被保险人确诊疾病的诊断证明、影像报告、病理报告等；

④与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料；

⑤被保险人银行卡复印件。

意外险或寿险（身故或伤残）需要准备的资料一般如下：

①受益人有效身份证件（身份证、户口本、军人证等）；

②死亡证明或残疾程度鉴定书；

③与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料；

④保赔偿金作为遗产被继承时，必须提供有合法继承权的相关证明文件；

⑤受益人或被保险人银行卡复印件。

医疗险（包括住院和门诊医疗）需要准备的资料一般如下：

①被保险人的有效身份证件（身份证、户口本、军人证等）；

②理赔申请书（一般官网有下载或理赔人员邮件发送）；

③被保险人住院或者门诊的各种诊断证明、影像报告、病理报告、检查报告等；

④医药费原始单据、结算明细表等；

⑤与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料；

⑥被保险人银行卡复印件。

上面这些资料，尤其是在医院检查的各种单据，请一定一定留存好，这是申请理赔最重要的依据，切勿弄丢。

如果购买了多家公司的产品，这些资料都要提前复印准备多份。如果需要原件的，也可以等一家理赔完成后，记得向保险公司要回原件（这个动作一定要做，保险公司不会主动退还的），然后再申请另外一家。

第三步：提交理赔资料

提交的方式目前也有很多种，建议按照理赔人员的指导操作即可：

• ①快递理赔资料；

• ②电子邮件提交；

• ③保险公司上门取；

• ④微信提交资料；

• ⑤官网或者APP上传资料。

• ⑥线下找服务网点进行提交

• ⑦交给销售人员提交

以上这些都是保险公司理赔经常采用的资料收集方式。

有时资料不完全的，可能理赔人员会找你补充相关证明或资料，并不是所有人都一定会走这一步。

另外我建议，资料的整理，如果都是拍照或扫描电子版的，请一定尽量自己整理的有条理一些，方便理赔人员查看，也就会提高理赔速度。

第四步：等待理赔结果

接下来就是耐心等待理赔的结果。因为每一个案件都有其独特性，而理赔人员也不是专门为你一个人办理理赔，所以理赔时效一般会在1-30个工作日不等，视理赔员手上案件多少和案件复杂程度而定。

请一定耐心，不要与理赔人员发生冲突，相信我，这对理赔不会有好的作用的。

不过目前来讲，各家保险公司都非常看重理赔效率这件事，所以最起码理赔后的第一次回复时间还是比较快的，而整个理赔结果下来一般不会超过30个工作日。

第五步：理赔款到账

理赔结果会以短信、电话、邮件等方式告知，在收到通知后，理赔款也会在几天内汇到申请理赔时所留的银行卡内。

理赔款到账后，请第一时间核对，看是否金额有较大出入。如果有，请赶紧联系理赔人员进行复核。现在的理赔大部分都是人工核算，难免会有出现错误的时候，尤其像医疗险的报销是比较容易出错的。

以上就是各类保险理赔的详细步骤，供大家参考。

啰嗦几句

保险的理赔并不是大家想象的那么复杂，很多步骤都是标准化的操作，会有越来越多的公司将整个理赔服务搬到线上来，让大家享受更方便快捷的理赔。

但是再快捷，也没有人希望自己能用上。

保险就是这么奇怪的一种商品，是所有人买了都不想用上的一种商品。

我也祝愿大家都能一直健康平安，远离理赔。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。

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