教你买保险 篇六:5分钟读懂意外险,一种适合各年龄段人群的险种

2019-04-26 15:58:26 2点赞 17收藏 0评论

意外险定义

 

意外险是指被保险人在保险期间内因意外伤害导致死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力,保险人给付保险金的人身保险。

也就是说意外险是保障意外死亡,伤残,意外医疗的险种。

 

意外险分类

 

意外险常见3种分类:

5分钟读懂意外险,一种适合各年龄段人群的险种


按保障时间

可分为一年期意外险长期意外险,一年期的意外险为主流,长期意外险多为附加险。

意外险不需要健康告知,老少皆宜,不用关注续保,且一年期的意外险性价比更高。

买意外险就买一年期的,不需要买长期的意外险。

 

按是否返还保费

可分为消费型意外险和返还型意外险。消费型意外险多为一年期的意外险,而返还型的意外险都是长期意外险,返还型意外险保障不高并且保费贵,笔尖不建议购买任何返还型的险种。

 

按用途分类

可分为综合意外险,交通工具意外险,旅游意外险

综合意外险保障的是生活中的各种意外事故导致的医疗,伤残,死亡都可以赔。

交通工具意外险是保障乘坐交通工具时发生意外事故的保险,如自驾车,火车,公交车等。

旅游意外险指定的是旅游这一特定场景,是保障在旅游过程中受到意外伤害的保险。

旅游又分境内外,是否包含登山等危险运动,大家可视需求选购,保障自己一次安心的出游。

 

意外险中的意外是指什么

不是什么风险都称作意外,意外必须满足这三个因素:外来的,突发的,非本意的

举个例子,旅游时心脏病突发属于意外吗?

不属于,因为他不是外来导致的,而是自身身体原因,疾病所致伤害不属于意外事故,因为它是人体内部生理故障或新陈代谢的结果。

 

外来的:

外来的指的是外部因素,比如落石,被撞,被电等;

突发的:

突发的是指意外是一个突然发生的过程。

比如突然的车祸,突然的滑倒,突然的坠楼等。

相对的比如职业病的形成,它是一个缓慢积累的过程,不属于意外。

非本意的: 

非本意的是指非故意的以及不可预见的。

比如你不会游泳偏偏要下深水,后果是显而易见的,不属于意外。还有就是驾,自残,自杀等主观性行为也不属于意外。

 

职业限制

意外险不同于健康险,没有健康告知,也没有等待期。

但是却对职业有限制,因为不同职业发生意外的概率不同,保险公司会拒保一些高危职业以降低自身风险。通常来说一般综合意外险只承保1-3类职业。

比如一般公司的文员,行政人员就是1类,推销员属于2类,果农,木工属于3类职业。

四类以上的基本就是危险系数较高的,比如割胶工人、中草药采摘人员、矿井监督者等遇到的危险系数要大于前面三类。

 

综合意外险解析

 

上面分类中说道意外可按用途分为几类。而综合意外险就是适用性最广的意外险,保障生活中的各种意外,我们单独进行分析。

 

综合意外险保障什么

综合意外险保障的有三点;意外身故,伤残,意外医疗。

 

意外身故或残疾

一般来说意外身故和残疾是共用保额,并且是给付型的赔付方式。

身故或者全残赔付100%保额,部分残疾则是按照人身保险伤残赔付标准赔付一定比例的保险金。

5分钟读懂意外险,一种适合各年龄段人群的险种

如图所示,伤残等级分10级,每个等级赔付10%,最多赔付100%。

 

意外医疗

意外医疗指的是生活中因为意外导致的医疗费用,比如生活中的各种小磕小碰,摔伤,烫伤等;

只要是有医疗费的支出,除去免赔额之后按一定比例进行赔付。

5分钟读懂意外险,一种适合各年龄段人群的险种

5分钟读懂意外险,一种适合各年龄段人群的险种

除此之外有的意外险还包括住院津贴,救护车费用等其他保障,笔尖觉得这些东西只要保费增长幅度不大,额外的保障自然是越多越好。

 

意外险选择要点

 

1. 保额的选择

对于意外险的保额选择,有寿险的前提下就多关注意外医疗,建议要有2万的意外医疗,10万的意外身故为标准。

年轻人有家庭责任,购买意外险就要多关注意外身故,全残保额。

而老人与儿童没有家庭责任,对于他们而言就要多关注意外医疗。

当然大家可视自己的保障需求程度和经济实力适当的调整保额,例如有家庭责任的年轻人,没有买寿险,意外身故保额提高到50万也未尝不可。

这里要提一下国家规定0-9岁儿童的意外身故保额不能超过20万,以防道德风险发生。

 

2. 免赔额与报销比例

前面提到意外事故导致的医疗费用是要除去免赔额之后按比例进行赔付,所以免赔额和报销比例是值得我们关注的。比如被保险人因为住院花费了1000的治疗费用,而其购买的意外险是100元的免赔额,扣除免赔额后90%赔付,那么被保险人就可以获得(1000-100)*90%=810元的赔偿。所以相同费率的意外险,免赔额是越低越好,报销比例越高越好。

 

3. 社保范围限制

还有一点是否限制社保范围。多数意外险会限制社保范围内报销,个别产品不限制医保范围内的医疗费用。不限制社保范围肯定是更好的,不过这种意外险相对比较贵。

 

4. 免责条款

注意条款中的免赔条件,有些意外险会单独标注出某些免赔事项,或者是对某项意外事故进行一定的限制,比如高空坠落会限制楼层高度等。所以拿到任何一款保险,我们都要搞清楚它到底保什么,不保什么。

 

以上就是意外险的主要内容,意外险是一种适合任何年龄段人群的险种,而且保费还不贵,一年百来块钱,是为居家必备的好帮手。

 

到这里意外险分享结束,下面对全文进行总结:

  1. 意外险定义以及分类:按保障时间,是否返还保费,用途

  2. 意外判定三要素:外来的,突发的,非本意的

  3. 综合意外险保障什么:意外医疗,意外身故,残疾

  4. 意外险要点:保额的选择,免赔额与报销比例,社保范围限制,免责条款

 

最后是意外险的购买建议:

  1. 保额建议意外医疗2万以上,意外身故10万以上

  2. 相近费率,免赔额越低,报销比例越高越好

  3. 相近费率,不限制社保范围更好

  4. 相近费率,附加服务越多越好,比如住院津贴

  5. 看清免责条款以及一些限制条件


下期精彩预告:《5分钟读懂寿险》


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