入门必读 篇一:注意!这些4种情况,重疾险都会拒赔!
保险本质上是一纸合约,既约定了哪些情况会赔,也写明了哪些情况不会赔。
对于买保险的人来,一定清楚拒赔的雷区在哪里,小心避开,这样才能使理赔更加顺畅。
今天,我就给大家梳理一下重疾险常见的拒赔情形,下面4个方面,大家要心里有数。
01
未如实告知
这是最常见的拒赔原因。
购买重疾险时,都会有健康告知。
如果能通过,就可以直接购买;如果不能,就要进行智能核保或者人工核保。
但总有人抱着侥幸心理:
我的病已经过去好多年了,不告知也没有问题吧?
我那个病是很轻微的,医生都说没事了,定期复查就行,是不是不用告知了?
这种心情我能理解,不想如实告知的用户,无非是怕被除外、加费,甚至拒保。
但不能因为害怕,就丧失了理智。
如果健康告知问到了,故意不答,一旦未来保险公司查到了,就很可能会被拒赔。
到时候,自己在病床上躺着,家人还要和保险公司打官司,关键还不一定能赢,想想都让人绝望,还不如一开始就杜绝隐患!
不过,如实告知也什么都要说,健康告知的原则是:问到了就如实回答,没问就不用答。
有限告知,也是保险法赋予投保人的权力。
02
没过等待期
重疾险是有等待期的,通常为90天或180天。
如果等待期内发生重大疾病,保险是不能理赔的,因意外出险则不受影响,会正常理赔。
非意外的情况下:
如果等待期内罹患重疾,保险公司会退还已交保费,合同结束;
如果是轻症,处理方式有三种:
1)直接终止合同,退还已交保费,比如康惠保旗舰版;
2)合同照旧,但轻症责任结束,比如昆仑健康保;
3)合同照旧,只剔除已经发生的轻症,其他轻症依然可以保障,比如复星备哆分1号。
三者相比,肯定是第三种方式更好些。
不过也没必要为了这个等待期的赔付,而特意选择这类产品,毕竟等待期后的保障,才是重疾险的重点。
03
未达到相应的理赔条件
这也是重疾险中很常见的拒赔理由,主要是两点:
1.不符合初次确诊的定义
重疾险理赔,都要求是初次发生或初次确诊,如果不是,就不会理赔。
这主要是为了防止带病投保。
有人可能想问了,投保前已经患有相关疾病,熬过两年,那保险公司是不是就会赔了?这个就要看情况了,多数情况下是可以赔的,但也不一定,具体可以看下:两年不可抗辩:保险理赔的尚方宝剑
2.未达到合同约定的状态
重疾险中,除了癌症、严重III度烧伤、多肢体缺失确诊就赔外,其他疾病都有额外的要求。
有的需要达到约定的状态才能赔,比如急性心肌梗塞;有的必须实施了特定手术才能赔,比如冠状动脉搭桥术,具体内容可以看这篇文章:重疾险确诊就赔?你想多了
然而,现实中,却有很多不专业的销售人员,为了个人业绩,鼓吹重疾险确诊就赔。
这种不负责任的夸大其词,不仅伤害了消费者,也给整个行业留下了很不好的名声,也难怪那么多人说,中国的保险就是“这也不赔,那也不赔”。
很多时候,不是保险这个工具的问题,而是卖保险的人出了问题。
所以,现阶段在国内买保险,还是要看清条款,做到心里有数,才不容易被人收智商税。
04
触发免责条款而拒赔
购买保险,一个要看保障责任,另一个就是要看免责。保障责任决定了保什么,而免责决定了不保什么。
如果不注意,因免责条款而被拒赔,就十分冤枉了。
保险中,最常见的免责条款是3条:
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外。
这3大条,保险产品都有,不只是重疾。
除此之外,无证驾驶、吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等导致的重疾,也都是免责的。
还有一点,由“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”引发的重疾,重疾险也是不会赔付的。
05
保险理赔其实并不难,我在“保险理赔到底难不难?”这篇文章中,列举过数据,不管是大公司,还是小公司,获赔率普遍在97%以上。
只要符合条款的约定,保险公司不会不赔,也不敢不赔。
很多时候,大众对保险的不信任,往往是媒体导致的。
保险理赔中,正常获赔的通常不会有意见,而拒赔的,只要出现几个闹事的,媒体一关注,自然会给公众留下不好的印象了。
这也是“幸存者偏差”,所以,保险整体的理赔情况,要比大家想象中的好得多。
只要清楚了常见的拒赔原因,小心避开了,理赔会顺畅很多。
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