那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

上周,牛先森写了一篇康乐一生2019的文章,收到了几条类似的留言:

“我是重庆的,可以购买吗?”

“海南地区可以承保吗?”

“牛先森,这款产品很好,但是我看了一下销售地区只有广东省、北京市、上海市、四川省,我不在这些地区就不能投保了吗?”

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

康乐一生2019投保须知

那到底能不能投保呢?

先说结论,能。

今天牛先森就和大家好好聊一聊异地投保的事情,主要分为以下几个方面:

1.为什么会有异地投保?

2.异地投保对理赔有什么影响?

3.有没有相关的理赔案例?

4.如果想异地投保,可以怎么做?

5.异地投保的优缺点分析

01 为什么会有异地投保?

在过去互联网不发达的时候,传统的保险公司为了开设业务,要铺设线下网点。消费者在线下购买保险时,如果身处异地,承保效率会受到影响。也不利于及时的缴纳保费和续保。

银保监会为了约束保险公司的经营,避免保险公司盲目扩张业务,保证消费者权益,规定保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

随着科技的发展,互联网保险出现,很多需要当面解决的问题,都可以在线、高效的解决。

2018年10月份,银保监会对“异地投保问题”做出了明确说明:

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

官微“保监微课堂”下属后台留言管理团队“消费者点评”

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

消费者点评“关于异地投保的问题”文章留言&官方回复

银保监会的声明,无疑为异地投保定了性。总结一下:

1.可以异地投保;

2.不论线下保单,还是网上投保,理赔都可以通过线上申请或邮寄资料;

3.异地投保可能由于时效差等存在服务不到位的问题,但不影响理赔结果;

其实就像是香港的保险公司只能在香港销售保险,但我们大陆人也能跑到香港买保险一样。只要投保人愿意,且保险公司能提供完善的在线理赔服务,即使不在销售地,也可以投保。

所以,异地投保是没问题的。

02 异地投保对理赔有什么影响?算不如实告知吗?

我们以康乐一生2019重大疾病保险为例,先来看看申请理赔时需要提交的材料:

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

康乐一生2019申请理赔时需要提供的材料

可以看到,对理赔的要求是身份证、有“认定的医疗机构”开具的相关诊断证明书和保险事故证明资料,并不需要提交类似证明自己在广东、北京、上海、四川生活的证明。

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

从条款中可以看到,没有对医疗机构设定区域限制,也就是说康乐一生2019是可以全国通赔的。

在核保过程中,保险公司也只会询问有没有既往病史、核对性别、年龄与身份证是否一致,投保人遵循询问告知就可以了,通讯地址不是保险公司关注的点。没问到的,可以不说,这并没有违背如实告知的原则。

牛先森看过的条款不说上千,但是几百份还是有的,通常他们对理赔材料的要求都差不多,而且都没有提到需要居住地的证明材料。

因为人口是流动的,光是2018年,我国人口流动就达到了2.41亿,更换住址是很常见的事情。所以保险条款里都会写上这么一条:

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

所以,地址也是可以变更的。只是要记得同时通知保险公司。

而且到目前为止,牛先森了解到的案例中,保险公司因“异地投保”拒赔的案例还没有出现。

去年下半年,牛先森还分享过一个真实的异地理赔案例,感兴趣的朋友可以点击蓝字查看全文。

除此之外,牛先森还整理了另外两个成功的异地投保理赔案例:

1.弘康人寿公布的2018年度重疾险十大赔案中,来自湖北的叶女士投保了弘康健康一生重大疾病保险A款,因患甲状腺癌,获赔保险金50万元,但是弘康健康一生重大疾病保险A款的销售区域是北京市、江苏省、上海市、河南省。(来源:弘康人寿2018年理赔年报)

2.中国保险行业协会近期发布了“2018年度中国保险十大典型理赔案例”,其中有一个案例,是常年在外打工的王某给留首在农村的孩子吴某投保了重疾保险,2018年6月,吴某被确诊为“假肥大型肌营养不良症”。获赔保险金25万元。 (来源:2018年度中国保险十大典型理赔案例(人身险))

03 如何异地投保?

说了那么多,那异地投保要怎么做呢?

很简单,我们以康乐一生为例:

虽然在投保须知中,显示销售区域有限制,但是在投保的页面,投保人的所在地区可选省市不只限于销售区域,如下图:

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

康乐一生2019投保信息

当然,还有一种情况,就是在投保的页面也有限制,只能在规定的销售区域选。

如果是这样的话,可以在投保时填写保险公司销售区域内的地址。等到保险公司正常出单后,关注相关保险公司的官方微信,找到保单服务,自己更改地址,或者用投保时留的手机号给客服打电话要求更改地址。

当然,也可以像下图用户一样操作。

那些异地投保的人,后来都成功理赔了吗?

04 异地投保的优缺点

异地投保之所以存在,肯定有它存在的意义,那有哪些优缺点?

优点:

异地投保最大的优点就是打破了空间的局域性。扩大了有投保意愿用户的可选范围,让她们买到真正想买的、合适的产品。

互联网保险的销售成本相比线下要低很多,所以通过互联网渠道销售的产品,相比于线下保险性价比更高。牛先森觉得,线上投保会是一种趋势,

缺点:

1.影响承保效率:如果投保时涉及体检、契调等环节,可能会比较麻烦;

2.影响理赔时效性:大额保单理赔可能需要邮寄到保险公司或者分支机构。

但是不用担心,保监会对保险公司的理赔效率是有时效考核的,根据2018年各家保险公司的理赔年报显示,平均理赔申请支付时效也就1-2天左右,不会因为是异地投保而区别对待。

总结:

牛先森不是鼓励大家异地投保。只是对于异地投保,大家不要太过担心,找到合适的产品才是最主要的事情。

也希望可以通过这篇文章,让大家对异地投保有更清晰的认知。

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