香港保险篇六：香港保险与大陆保险的利弊，基因照进现实

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香港保险vs大陆保险

太多文章讲香港保险和大陆保险的差别了。到香港买保险要搭上机票，赔上假期，消耗时间和精力专程搭飞机飞到香港。究竟是什么魔力吸引这么多人不远万里到香港海淘保险？

而同时国内黑香港保险的舆论也不绝于耳，那是什么让这么多人不顾干扰，毅然决然的费劲周折用脚投票了香港保险。

香港保险vs大陆保险

街头巷间最爱讲香港保险的几大优点，但是对于芝士姐来说，咱不看广告看疗效。从根本上梳理香港保险和内地保险的差别。保险作为金融的一大重要分支，我们先来讲讲中国金融市场的历史来源。

很多事物之所以不同，是因为渗入骨髓的基因所导致的，很多现实的反应都深藏在历史故事里。

金融市场是一个历史演化过程，国内的金融市场负面新闻颇多，例如乐视陷入信用大坑”、“e租宝庞氏骗局”、“银行理财大坑”、“宝能动用保险资金收购万科被炮轰门口的野蛮人”……很多人都会有一种感觉：咱们中国的金融市场真是乱象丛生。

欧美的金融市场发达，我国为什么不做些拿来主义，监管部门直接学习一下国外的先进做法呢？

其实金融市场无法凭空出现的，它的形成背后都有一个强大的历史制度根源，这种根源不同，纯粹的“拿来”是无法套用的。

欧洲的金融市场产生于一个“小国林立、分封而治”的大背景，是从民间发起的自下而上的演化。而中国的金融市场，是从一个中央集权的帝国内部演化出来的，是自上而下的指令式发展。

香港保险vs大陆保险

图来自香帅的北大金融学课

自古以来中国一直是个中央集权式帝国，中华帝国的金融是围绕着中央财政，自上而下的一个货币经济体系，我们可以直接把它称为“中央货币财政体系”。

历史是延续的，我们现在的金融市场还是中央货币财政体系的翻版，就是国家一直要把金融资源捏在自己手里，替国家来“集中力量办大事”，我们现在在市场上看到的几乎所有的金融制度，都是自上而下，为中央财政目标而实施的“顶层设计”。

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香港保险vs大陆保险

拿大家熟悉的 A 股市场举个栗子，A股的设立目标是替国有企业解困。在上个世纪90年代的时候，中国的经济变得很困难，大量的国有企业都快破产了，把国有银行也快拖垮了，所以国家这时急需替国有企业输血，找到新的融资渠道。

A 股市场就是在这么一个大背景下设立的，所以为了替国有企业融资、输血，早期就设了很多歧视性的条款，比如配额制，就是为了把这种上市筹资的名额分配给各个地方的国企，各个部委的国企。还有不准流通的法人股，相当于同股不同价，意味着让老百姓用更高的价格买流通股，让国企来圈钱。这一切都是为了实现“为国有企业解困”这个目标。

虽然现在的A股已经经历了几轮改革但是还是无法改变其基因中的自带因素，是大企业的融资工具，投资者分红乏力，也无法完全套用欧美的股市制度。

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好了现在讲回到保险市场，鸦片战争后，外资保险随着国际贸易的增加大量外资保险涌入中国，上海一度成为中国保险业的中心，旧时的保险业兴旺发展。

但是在建国后，国家性质转变，1958年社会各界都认为，保险是资金在全民所有制企业之间的无谓转移，保险取代了财政的职能，这样只会增加国家的管理成本。人民公社已经承担起防范风险、分担损失、保障农业生产的职能。这样，无论是在农村还是在城市，保险都已失去了存在和发展的基础。

因此，政府于1958年12月决定，立即停办国内保险业务。自此，国内保险业务全面退出，保险业务被迫停办，这一次停办就一直停到1979年。

1978年十一届三中全会确立改革开放政策，1979年2月召开全国分行行长会议上提出恢复国内保险业务。最先恢复的是企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险3个险种。

恢复保险业务原因的原文：过去企业单位发生意外灾害所造成的损失一般都由财政部门统一拨款解决。往往由于财政上不能及时给予补偿，企业不得不中断生产或缩小生产规模，使企业变盈余为亏损，减少国家财政收入。现在开办国内保险业务，企业单位参加保险，按期交付固定的小量的保险费支出，一旦发生自然灾害或意外事故，所造成的财产损失，就能及时获得经济上应有的补偿。

保险业务恢复后，全民所有制投保和单位投保的财产，一旦发生损失由保险公司按保险合同负责赔偿，国家财务不再核销和拨款，过去由财政支出的费用变为由保险公司承担，这样就减轻了国家财务的负担。

寿险一直到1987年才得到恢复。交通银行1987年获批设立保险部，1988年5月，平安保险在深圳蛇口成立，1991年，中国人民银行批准交通银行在其保险部基础上组建太平洋保险公司。至今我国现有的保险业才仅有年轻的32年时光。

香港保险vs大陆保险

我国保险业太年轻与国外还有较大差距，国家希望引入外国保险公司先进技术和经验来促进其发展，我国保险市场最早对外开放于1992年，在开放对外市场上我国保险业一直处于谨慎的态度。这也是国内出于地方保护，不建议大家到境外购买保险的原因，肥水不流外人田嘛。

在加入WTO的谈判后，年轻的中国保险业成为率先对外开放的金融领域，一时间“狼来了”的声音甚嚣尘上。中国加入世贸组织（WTO）时承诺，允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比不超过50%。所以国内现有的外资保险都是中外合资的产物，其产品与境外保险公司的区别，就像我们平时购车时所说的德国宝马和华晨宝马的区别类似。

香港保险vs大陆保险

好了芝士姐讲回香港保险，世界上最早的保险行业最先于17、18世纪诞生在欧洲，最开始以航运（水险）、火险等财产险为主，是以保护私人财产为前提的，这种传统也在英殖民时期的香港得以继承。二战后的香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着经济猛增，香香港保险业逐渐经历了国际化、多元化的发展阶段，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港，初步发展成为亚太区一个新兴保险中心。

这种宏观的经济背景，为香港保险业的发展营造了极为良好的商业环境。各种保险公司如雨后春笋般涌现，外资保险公司纷纷在港成立分公司；香港的保险市场结构开始呈现多元化的发展态势。传统的保险代理机构纷纷与国外的保险合作伙伴在香港注册营运保险公司；大批国际保险经纪公司开始进入香港；本地中小型保险公司开始大量涌现，竞争日趋激烈。

相对而言，香港保险市场的竞争较内地更加激烈，但法律法规也更加完备，各险种需求也均衡。

香港保险诞生一百多年来，已经历多个时期的变迁，每个时期的发展方向和重点险种都随着时代的特点而变化。

总的来讲，香港的保险是从西方传入的以保护私人财产为根本的演化过程，而国内保险从保险恢复以来是自上而下的为了保护共有财产，减轻财政压力的指引纲领下兴起的，两者基因不同，导致两者的演化路径相差各异。就像A股和国际股市的差别一样，我国保险市场也与香港市场相距较多。