理财 篇九：教育准备，除了钱更重要的是…….

对于孩子教育的准备，不只是钱的问题。

很多朋友会觉得：教育费用，不就是钱的问题嘛！？

这样的想法，对，也不对。

大家不妨回想自己读书一路以来的经历，我们的爸妈总不会一直把『读书花费』这件事情挂在嘴边，但是也成就了今日的你我，所以对教育来说，『钱』是实现教育的辅助工具，但却不是最重要的关键。

最重要的关键，是『引导』。

很多爸妈费尽心思，甚至耗尽资源给孩子优质的教育环境，但却发现孩子并不领情，不好好学习就算了，甚至用比较过激的方法来表达情绪的逆反。这样的状况实际上并不少见，而大多数时候，爸妈的期望越高，往往把孩子推得越远。

我认为，父母要先爱自己，才能培养出懂得感受的孩子。

打个比方：孩子在成长的过程中，一定会有过偶像。这些偶像也许是艺人，也许是社会名人，也许是师长或是在某些领域表现杰出的人。不管是哪种类型的偶像，都有共同的特征是：他们都展现出某种形态的优秀，值得别人的认可与效仿。

而为人父母的辛苦，是孩子踏入社会前没法理解的。

所以要让孩子看到父母身上的优秀之处，让孩子认可，并且愿意接纳。

我们所说的『以身作则』，也可作为解读。

很多儿童心理学专家都说：父母就是小孩的镜子；中国传统的谚语说：龙生龙、凤生凤，老鼠的孩子会打洞；这样的关联性，除了可以用生物学上的遗传来说明外，更显示成长环境的强大影响作用。

所以想好好教育小孩，请先调整自己，让自己变成孩子愿意模仿的对象。

这时候又衍生出另一个更深层次的问题：

原生家庭会不会成为孩子的限制？

这样的疑问特别容易存在家境比较辛苦的家庭当中。

然而针对这样的疑问，我是这样看的：

不论家境富裕或贫困，并不必然影响爸妈展现的基本处世价值观：

一个人可能家境富裕，却粗鄙无礼；也可能家境清寒，而温文儒雅；特别是性格当中一些珍贵的特质，例如 坚毅、守信、诚恳、包容….等等，跟家庭是否富裕，关系不大，而也就是这些价值观，决定了孩子离家独立之后的处境。

常有人说：有了孩子，生命才完整。

我倒觉得是：有了孩子，是让我们修正自己的机会，在教育孩子的过程中，同时也修正自己的不完善。

望子成龙，望女成凤。

我们都期望孩子未来成就能超越我们，但我们是不是有准备好自己，成为孩子人格塑造过程的榜样呢？

准备钱很重要，但作父母亲的准备更重要。

相同的道理，也可以放在教育费用的准备上。

我自己从孩子上小学三年级起，就准备了一本帐本给他，一本帐本给自己——

他的帐本是让他自己学习记录自己的零花钱收入，平时有花销时，让他自己扣除，而这些零花钱大多都是他帮忙做家务所累积的。

所以他能渐渐明白：劳动换来收入，而花销必须在自己能负担的范围内，才不会透支自己的金钱。

我的帐本呢，则是用来累积他未来的教育支持费用：

在每年投入时，会跟他说投资到哪边去，买了些什么产品，得到了什么效益。

儿子知道这本帐本的钱，是给他以后读书用的；也知道，如果以后他用不到，会被我拿去作别的用途。

所以对于他来说，订立自己未来学习的方向，就会是件重要的事情。

追求自我利益的实现，是人性。不管大人小孩都是一样的。

所以我很鼓励大家把将教育费准备变成一个规律：

让孩子参与其中，对孩子来说是珍贵的过程，这个过程本身就是极具教育意义的。

同时让孩子感受到，天下没有所谓的自然而然。

每个顺利的际遇，都是因为父母的持续努力，才能实现。

你希望自己的孩子拥有顺利的教育与人生吗？

也许可以从自己开始做起，让纪律加上时间，发挥力量。

我们做教育规划时，一般需要考虑下面四个问题：

1、培养孩子成材需要多少资金？

2、具体在哪几个时间点会需要使用这些资金？

3、用什么方式准备更合适？

4、会不会有意外情况？

具体怎么操作？

前几天三思投顾正好给一个客户A做了教育规划，可以给大家参考：

客户A今年35岁，孩子5岁，想要规划孩子大学和研究生阶段能出国深造。

1需求分析：

根据客户A的案例，孩子大学和研究生阶段的出国深造深造费用是教育费用的关键，而这部分费用我们测算是需要196万，会在客户A孩子18岁后6年，每年支出30多万。

而孩子18岁时，客户A已经48岁了，孩子教育费用支出的时间和退休金的准备期重叠，提前规划会更有柔韧有余。

2实施阶段：

我们就建议他从增值投资和儿童教育保险两方面来规划，这两种的方式比较如下图所示：

3执行方案：

根据客户A的家庭资产情况和风险偏好，我们给到客户A的具体配置建议如下：

A. 增值投资：

在增值投资的选择上，我们给到两个基金组合的结合——

“二八轮动”和“我要稳稳的幸福”。

推荐理由：

1. 基金组合有主理人帮忙打理，帮投资人去判断市场，告诉投资人什么时候可以买，什么时候可以卖，可以很大程度解决执行难的问题。

2. 在客户小孩15岁之前，还没大量使用教育金之前，能接受一定的风险与波动，建议持有中高风险组合“二八轮动”的比例高一些；等到15岁之后，逐步开始实用教育金之时，逐渐增加稳健基金组合“我要稳稳的幸福”，确保资金平安。

3. 依照时间进度，若是在15岁之前，如若提前实现超额收益或达成预期收益，可提前减少“二八轮动”的持有比例，例如“二八轮动”组合曾经在2015年牛市时候创造出104%的收益，下次牛市来临，适时将超额收益资金转入“我要稳稳的幸福”，以最大概率确保教育金储备充足。

若以预期平均年化收益率10%测算，客户A单笔投入3万，而后每个月投入3000元，到孩子18岁时，教育账户总金额会达到106.33万：其中客户A投入的本金为49.8万，投资收益为56.5万。如若满足不了教育金需求，则可根据收入增加情况，适当增加定投金额。

B. 儿童教育保险：

除了增值投资，还需要拿出一部分的资金给孩子配置一份儿童教育保险，让孩子的教育费用一份最稳定的保障。剩余的资金可以用作增值投资，获取更高的收益。

儿童教育保险的选择，我们给客户A推荐的是一款保障非常齐全的产品—— 珍爱未来B款少儿教育年金保险产品计划。

推荐理由：

返还比例高达120%

特定重疾最高60万

600天住院津贴补偿

投保人豁免显关怀

其实不同的客户，根据资产情况和风险属性的不同，会适配不同的方案，联系三思投顾，我们会根据您的情况为您设计专属方案。

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