保险小番茄 篇一:给孩子的保险就这么买

作者:Kris

给孩子花钱,当爸妈的总是很大方。

我看过很多家庭买给孩子的保险,每年花了好几千,甚至上万。

贵没问题。

关键是,保额够用吗、保障够全吗?

重疾保额只有十万,生大病肯定不够用。不买意外险,发生猫爪狗咬意外伤害时是否能得到保障。

其实,想给孩子配份全面保障并不难,但绝对不是谁钱花得越多,保障就到位的。

给孩子的保险就这么买

『应该给孩子买哪些保险?』

考虑买商业保险之前,先给孩子办医保。

和大人一样,孩子其实也可以办社保,一般在孩子出生三个月内,到当地社保局咨询办理。

社保的好处不用多说,应用范围最广,投保门几乎没有门槛,价格便宜,一年也就一、二百块钱。

这样,孩子出生后这段时间的医疗费,都可以按照规定报销,能省不少钱!

在有医保的前提下,就可以着手准备配置商业保险了。

商业保险是用来转嫁风险的工具,而孩子成长过程中无非两类风险:

一是重大风险:

这类风险发生的概率很低,但一旦发生,后果特别严重。比如白血病等重大疾病,意伤残外身故和伤残。

这种情况,可以用重疾险和意外险来解决,价格也不贵,而如果孩子得了大病,就可以一次性拿到几十万的现金,用于治疗和养病;如何不幸意外身故,可以获得几十万的赔偿。

二是普通风险:

发生概率较高,但不会对家庭造成重大影响。比如感冒发烧,猫爪狗咬。这类风险可以通过医疗险解决。

当然,可能很多家长为孩子考虑长远,一早就开始规划孩子教育金。这类保险可以在基本保障做足了的基础上有针对性地配置。

『怎么给孩子买重疾险?』

1.额度尽可能高

一般50万起步,预算充足的家庭也可以给孩子配置到百万保额。

其中少儿定期重疾险是最受欢迎的,它的优点是保额最高可以买到80万且价格非常便宜。

以0岁的宝宝为例,买80万保额,保30年,20年缴费,每年的价格只有600多块钱。

但缺点也很明显。

健康告知比较严格,比如早产,一年内有住过院,或者半年内有身体检查异常,或者小时候得过一些疾病,可能都买不了。

其次,没法保障孩子一辈子。

因为少儿重疾险还是定期险,最长只能保障30年,而如果孩子成长过程中得过了一些疾病,甚至理赔过重疾,将来长大就没法买其他健康型保险了。

因此,很多考虑长远的妈妈会给孩子搭配少儿重疾险和终身重疾险的组合。

但终身重疾险产品比较多、甚至有些家长还想给孩子配置香港重疾险,价格差别大。

刚出生的孩子,50万保额,从2000到7、8000一年的都有,究竟适合哪种就要具体问题具体分析,有关终身重疾险的分析后面会说到。

2.保障责任要全

我们买保险,是因为当风险发生时,希望用它去解决问题。

因此给孩子买保险,尤其要关注保障责任是否全面,是不是能保孩子高发的一些疾病。

比如有些公司的条款会明确写出3岁之前双耳失聪、双目失明、丧失语言能力责任不赔。

所以给孩子买重疾险的时候,要注意判断,这些疾病是否保障齐全。

3.不断优化保障

随着家庭收入的变化、家庭成员的增加,需要的保障计划和保障额度也要随之优化。

买保险是一个不断打补丁的过程。目的是让重大风险发生时可以为我们兜底。

所以不是买了一个就万事大吉了。

你需要的是一个专业、中立、值得信任的从业人员,可以有针对性地位你的家庭配置保险产品并且不断地给出优化建议。

『怎么给孩子买意外险?』

1.给孩子买,保额不要太高

因为国家规定,孩子的身故赔偿,10岁之前不得超过20万;18岁之前不得超过50万,这主要是防止骗取保险金额,伤害未成年人的现象发生。

所以你买再高,理赔的时候也没用。

但一般建议给孩子买至少30万保额的意外险。

因为虽然身故保额有限制,但是意外残疾是按比例赔付保额的,有些意外险的残疾保额只有主险的10%。

2.责任和用药范围越全越好

最基础的意外险价格非常便宜,10岁以下孩子能买的,30万的保额,一年200元左右。

但这类基础意外医疗责任比较有限,只能报销社保范围内的意外花费。如果使用了社保药品目录外的药品或者器材,比如进口疫苗或者骨折时会用到的进口钢钉,就报销不了。

而选择包含社保外用药的意外险,同样30万保额,一年也就300多块钱。

但8岁以下的孩子,免疫系统的抵抗力都不如成年人,如果发生意外,在公立医院排队,可能发生交叉感染,所以有些预算充足的家庭,会选择档次更高一些的意外险。

如果发生意外事故,可以待孩子在公立医院的特需部、国际部和私立医院就医,30万的保额,一年600多块钱。

给孩子的保险就这么买

『怎么给孩子买医疗险?』

其实医疗险的分类很多,一般来说社保和基础百万医疗是必备的。今天重点聊聊两类医疗险。

第一类,海外重疾医疗险

前面介绍过,花2千多块钱就可以去美国总统医院看病,就是这类保险。

这种保险价格非常便宜,未成年人每年不到500元,但是保障最高发的六种重大疾病,由保险公司来负责对接国外的就医资源。

在国外就医的治疗费及一位陪同亲属的机票酒店费,都由保险公司买单,额度最高可以有上千万。

国内重疾险一般很少有海外就医的绿色通道,而且全程的费用都需要自理,而这种类型的保险可以拓展就医资源到全球范围,关键时刻就会多一种选择,价格也不贵。

除了海外就医以外,现在很多妈妈,更在意孩子的就医体验,担心公立医院患者多容易交叉感染。

但我们知道,如果自费去这些医院看病,费用是极高的,北京协和特需部的挂号费基本在200-300,还经常挂不到。

私立医院就更贵了,挂号费至少小一千块。

这还只是挂号,特需部、国际部病房的费用基本在800-3000元/天,至于私立医院,那就没边儿了上万的也有。

针对有这类需求的家庭,我一般会推荐第二类。

中高端医疗险。

这类保险可以涵盖特需部、国际部、私立医院门诊,不用长时间排队,不用和一大帮人挤在一起等叫号,医生不会5分钟就打发掉你,化验结果也出的比别人快。

倾向自己和孩子平时看病都能去私立医院,可以买一款大人带一个孩子的,两个人一年的保额在一万三左右。预算充足的家庭可以考虑这类保险。

最后,列几个不同的配置组合:

假设 30 岁预算充足的妈妈,给刚出生的男孩配置保障。

给孩子的保险就这么买

这个方案是定期和责任更好的终身重疾险结合,在孩子30岁之前做足保额;且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题。

再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险、和支持海外重疾医疗险。医疗险上选择了责任更全、可报销特需部、国际部、私立医院门诊的少儿高端医疗。

给孩子的保险就这么买

这个方案是定期和责任更好的终身重疾险结合,在孩子30岁之前做足保额;且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题。

再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险、和支持海外重疾医疗险。

给孩子的保险就这么买

这个组合是定期和终身重疾险结合,在孩子30岁之前做足保额;且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题;再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险。

以上每一个组合都兼顾到了『重疾 - 住院 - 意外 』几部分,爸爸妈妈可以安心。

当然,如果家庭预算有限,也可以优先配置定期重疾险,放弃终身重疾险,这样总保费就只有 2000 出头。

但要说明的是,这种方案长期看并不全面,可以作为一个打底或过渡。家庭经济条件改善了,还是要把相应的补全。

但,以上方案的前提都建立在,当爸妈的都已经配好保险了。

毕竟,爸妈才是孩子最坚固的保障。

Kris,R&F创始成员,保险经纪,金融硕士,美国运动协会私人健身教练。


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