2020年3月份热销高性价比意外险购买指南

我们总以为意外离自己很远，但意外来临时，连个招呼都不会打。

我们无法预计意外什么时候来，也无法预测受到的伤害有多重，一份一两百块的意外险也许就能让我们更有安全感。

意外险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说自己好，我们眼花缭乱。

为了帮助大家解决这些难题，山海团队每月测评全网产品，通过严谨分析，筛选出当月性价比最高、最具特色的好产品，供大家参考。

意外险就是因为意外伤害导致的身故、伤残或医院就诊，给付保险金的人身保险。

意外是啥？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都是意外。

尤其是孩子，缺乏风险意识，但又活泼好动，摔伤、擦伤、烫伤、被动物挠伤都是很常见的。

遇到这些情况，意外险派上用场的概率就很高，而且，意外险价格特便宜，保额又高。往往不到200块就能买到50万的保额，堪称保险界清流。

总的来说，意外险实用性强，价格便宜，投保门槛低，是居家必备之良品。

一、看意外医疗责任

大多数意外，不会造成身故或伤残，就是简单的磕磕碰碰，因此意外医疗责任最常用到。这也是山海最看重的意外险责任：

报销范围尽量广：有的仅报销社保范围内医药费，然而很多好的药品都是社保外的，所以不限社保更好。

免赔额尽量低：医药费800元，如果免赔额是300元，保险公司只会赔500（800-300）元；如果免赔额是0元，就会全赔。所以免赔额越低越好。

报销比例越高越好：能 100% 报销，自然比 90% 更好。

对于意外医疗的额度，如果你有了医保和商业医疗险的话，一般 1 -5 万左右就完全够用了。

二、看身故/伤残责任

意外险杠杆高，两三百就能买到近百万保额，无论身故还是伤残，都能赔。

对于成年人，特别是家庭支柱，保额尽量做高，一般 50 - 100 万比较常见，预算充足，还可以更高。

但儿童意外身故，国家有一定的限制：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万，如果意外身故，也只能赔 20 万，不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老人和孩子买 20 万保额就够了，山海认为应该重点关注意外医疗责任。

三、看其他责任

1.住院津贴：只要住院就按天给钱。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。

2.猝死责任：因突发疾病死亡，保险公司就会给付保险金。

现在工作压力大，亚健康人群越来越多，猝死责任越来越受欢迎。

但是要注意，猝死责任有时间限制，比如有的产品要求6小时，如果突发疾病在8小时后身故，就不会赔付保险金，因此猝死时间限制越宽松越好。

3.交通责任：发生交通事故额外赔付保险金。

现在大家出差、旅游越来越多，这个责任也越来越受欢迎。

此外，在附加责任中还有儿童疫苗、意外骨折、道路救援等等责任，像这些，有最好，没有就算了，不必过分纠结。

四、其他注意事项

1.不买长期型：

意外险并不建议买长期的，长期意外险比一年期意外险贵很多。

对于意外险来说，一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长；二来无健康告知或者健康告知很宽松，不存在不能续保的难题。

买长期意外险完全没有意义。

2.不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。价格高出了几十倍。

每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

简单地讲：购买意外险，重点看身故/伤残和医疗责任；侧重看住院津贴、猝死、交通意外责任；不买长期型、返还型意外险。

山海团队通过全面筛选市场上近300款意外险，从中挑出上面这些目前市面上最具性价比、最具特色的好产品。大家可以重点关注。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

大保镖少儿版和小顽童意外险这两款产品价格最便宜，同时保障又非常全面，性价比极高。宝爸宝妈可重点关注。

如果重视住院津贴，重点关注大保镖少儿版；如果重视交通意外，重点关注小顽童意外险。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重医疗责任：小米综合意外险可以选择，它是高性价比意外险中为数不多的一款医疗不限社保的意外险。

注重高保额：亚太财险的全民综合意外险可以选择。它可以选择60万保额，价格甚至比其他50万保额的产品还低，性价比极高。

注重猝死责任：小米综合意外险、360全民保综合意外险、护身符意外险和爱无忧意外险可以选择。其中爱无忧意外险的猝死责任时间限制是目前最为宽松的，为30日。360全民保综合意外险的猝死责任时间限制也非常宽松，为7日。护身符意外险的猝死保额最高，为50万。

注重交通意外：全民综合意外险可以选择。这款产品交通意外责任非常全面。

注重保障灵活：护身符意外险可以选择，这款保险非常灵活，它的伤残责任和医疗责任都是可以不附加的。如果不附加医疗责任，只附伤残责任，也就是只有身故50万、伤残50万、猝死50万这三项责任，价格只有138元。非常适合加保使用。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重医疗责任：大保镖至尊版和小米综合意外险可以选择，它们的医疗都是不限社保。

注重全球保障：安泰百万意外保障计划和星享百万人生可以选择。它们都是全球保障，保障极其全面，适合全球飞的高净值人群。

女性人群：女性尊享百万意外保险和百万玫瑰意外险可以选择。其中，女性尊享百万意外保险可附加500万交通意外保障，性价比极高，合适35岁及以下女性。百万玫瑰意外险医疗不限社保，涵盖境外医院，出国需求女性可重点关注。

这里，山海重点强调：如果想要100万保额，除了直接购买百万保额产品外，我们还可以选择购买2种50万保额的产品进行搭配。

比如：我们可以选择50万的小米综合意外险+50万的护身符意外险（不附加医疗责任）。

这样选择可以把两个保险产品的优势结合起来，保障更加全面，价格不贵甚至更低，性价比极高。值得大家重点考虑。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

65-75岁老人：父母综合意外险可以选择，含住院津贴，这个年龄购买价格便宜，性价比极高。

76-79岁老人：安享老年综合意外险可以选择，含骨折脱臼保障，救护车费用。这个年龄购买价格便宜，性价比极高。

80-90岁老人：老年人综合意外险可以选择，含住院津贴、交通意外责任、救护车费用、骨折保障。这个年龄购买价格便宜，性价比极高。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

4类职业人群：360全民保综合意外险、国民综合意外险等都可以选择。其中：360全民保综合意外险含猝死责任，时间限制极为宽松，含住院津贴、交通意外责任，性价比极高。国民综合意外险医疗不限社保，交通意外保障全面。

5-6类职业人群：人保财险的5-6类个人意外险可以选择。

这里，山海强调一下：对于职业类别，没有统一标准，每个公司甚至每个产品的职业类别都不一样，这个产品定义的5类职业，在另外的产品里可能就是4类职业。

山海提醒：高危职业者买保险时一定关注保险产品的职业类别定义。找职业类别定义低的产品，这样价格便宜很多。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

商旅人士：百万航意险可以选择，这款产品全球保障，国内国际航班任意飞，不限飞行次数，一年25元就可以保500万。空中飞人、商旅人士必备产品。

私家车车主：私家车驾乘意外险可以选择。一年26元就可以保55万。性价比很高。

市面上意外险的产品种类琳琅满目，而且意外险也是理赔纠纷的重灾区。

意外险本身是很便宜的，一两百块的保费就能很好的解决问题，如果消费者自己去茫茫的险海里选，一两天时间都不一定能选得出合适的。

希望大家知道，买保险就是买保额，只有保额够高，我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西，而降低保额，就本末倒置了。

希望每一名消费者都能清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活