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港险与内地保险差异之监管制度

2020-03-20 19:40:12 0点赞 4收藏 2评论

港险与内地保险差异之监管制度

本篇讲述港险与内地保险在监管方面的差异,希望给欲购置港险的朋友一些参考。

本篇系学习笔记,以干货为主。

 

一、港险与内地保险监管背景差异

(一)香港是自由市场经济,核心内容是通过市场的价值规律、供求关系以及竞争机制的自发调节来实现社会资源的有效配置。它的主要特点是:

1、市场非常开放,参与主体很多,竞争激烈。

 

2、监管以自律为主。

公司的发展取决于决策层的决策,并没有很严格的限制,这种监管方式更加适合成熟的市场。

也就是说,如果某个公司本身非常具有实力,那么给它的限制越少,则越有利于其发展;相反,如果要求过多,那么对于成熟的公司来说实际上是限制了它的发展。

这种做法的弊端是,如果市场整体以自律为主,那么总会有一些不按套路出牌的竞争者加入到行列当中,引发市场秩序的破坏。

举个简单的例子来说:

如果某一个学校全部施行无人监管制考试,那对于好学生来说心理负担会比较小,但是一旦出现抄袭他人答案的坏学生,那么这个制度会立刻被破坏。

所以,自律监管的前提,一定是这个市场足够发达,而且市场的参与者也都足够理性、足够成熟、没有投机分子。

那我们扪心自问,这样的市场,有吗?

香港保险业目前在加强监管体制的构建,未来将迎接越来越严格的监管局面。

 

3、香港是全球的金融中心之一,也是中国离岸人民币最大的一个出口。

在香港,货币可以自由兑换,可以进行全球资产配置,这个与内地的情况有很大的不同。

在香港可以买到美元保单、港币保单、人民币保单,基金可以投资到全国各地。这种自由配置,是目前内地无法实现的。

 

(二)中国内地的经济模式系由国家宏观调控与市场经济相结合的,即中国特色社会主义经济。它的主要特点是:

 

1、内地保险市场开放,同时各类主体各展所长。

首先有央企、国企,以及民营企业和合资企业。

未来,随着内地保险逐渐对外开放,将会涌入一批全外资的独资企业。

比如友邦,已经在做分转子的工作,后续也会有更多纯外商独资的国际大牌保险公司加入到中国保险行业的竞争中来。

 

2、内地的保险市场监管主要以《保险法》为主,相对来说比较严格。

香港并没有法律层面的监管,主要依靠市场的指引,相对来说没有那么严格。

 

3、大陆施行外汇管制。

内地的保险资金主要是在境内配置,境外投资会有额度上的限制。

目前为止,有比较大的境外投资的几家保险公司情况都不太好,比如安邦,已经转制,改名为大家保险。

 

二、香港和内地保险监管架构差异

香港目前奉行自律规管,保险公司厘定保费、制定保单条款及条件等事项,大都是由业内人士自律执行。

 

内地保险业采用分业经营的监管制度,主要依靠政府的强监管,在费率政策、保险资金运用等方面全部处于市场化的改革阶段。

2018年,银监会和保监会合并成“银保监会”,根据国务院授权旅行行政管理职能,依法统一监管全国的保险市场,来维护保险业的合法、稳定运行。

同时,保险行业协会、同业公会、精算师协会等,一起推动了保险市场的发展。

 

三、香港和内地保险监管范围差异

香港的监管程度远低于内地。

(一)从偿付能力管理来看。

香港目前施行的仍是偿一代的偿付能力管理体系,偿付准备金是由如下较大者决定:

200万港元,或者是保险公司偿付准备金规定所厘定的数额(大概为数理储备金的4%及风险资本的0.3%)。

 

在内地已经施行了偿二代。

偿二代在计算最低资本的时候,实际上有一套非常复杂的公式,要求也更加严格、细化。

 

所以,香港很多保险公司的偿付能力是没有意义的。

它实际上就是一个粗略计算的数字,根本不能反映香港保险公司真实的风险状况。

目前,香港保险业正在做第二代的偿付能力管理体系,叫做RBC(风险为本的资本管理框架)。

这套新的管理体制上线之后会对香港保险业的发展产生非常重要的影响。

 

(二)从准入门槛来看。

香港保险市场的准入,即在香港设立保险公司的话,最低股本只需要1000万港元;

但是在内地,最低注册资本为2亿元人民币。

银保监会下发保险公司牌照是非常严格的,绝对不是有钱或者股东有点背景就搞定的。

保险牌照的下发,必须走非常非常严格的审批程序,而且每年会有数量上的限制。

所以在监管制度上,内地比香港严格了很多,门槛也要高很多。

 

四、香港和内地保险监管定价要求

(一)中国内地对于预定利率上限的要求是特别特别严格的。

预定利率越高,计算产品保费的贴现率就越高,计算的保费就越低。

但在实际经营中的投资达不到承诺客户的预定利率,会使保险公司承受比较大的利差损风险。

1999年左右,中国的老三家、老五家保险公司在经营寿险业务时都吃过利差损的毒丸,很多亏损的窟窿到现在还没填补完,仍需用新的业务去填补。

这就是为什么内地保险业对于预定利率上限严格要求的原因。

 

(二)香港没有对于预定利率上限的要求。

港险绝大多数都是分红型产品,保证部分不高。

有的长线分红储蓄险保障收益甚至不超过1%,但是它采用的分红假设比较高,一般分红的长期预期收益可以达到6%甚至7%的水平,这个在中国内地基本上是做不到的。

 

1、香港分红险的演示实际上并不是按照某几个特定的投资收益率去进行演示的。

内地做分红险的收益演示最高到6%,但在香港是没有要求上限的,如果这个产品全部都投权益资产,那么演示到很高也是有可能的。

 

2、香港的演示要求只针对于投连险,之前是有2档的演示一个是5%,一个是9%。

2013年开始,投连险的收益演示分为0%、3%、6%、9%几个档次来演示,以便给客户提示风险。

同时,增加了一个微不足道的投连险死亡责任赔付金,不得小于账户价值的105%,但是这种产品能提供的身故保额是非常小的。

 

3、保险公司须在官网披露过往分红保单红利实现率。

如果保险公司在经营分红险业务的时候鼓吹了很多收益,但是后期并未实现,也必须在官网披露。

公布分红保单的分红实现率,是值得内地保险业监管部门参考的。

只不过可能有一些数据不是保存地特别完好,现在披露相对来说比较困难。

另外,分红险业务在内地市场并不是一个主流的产品,但香港是绝对的主流,港险中大多数的产品都是分红型的产品。

 

如上,为港险与内地保险在监管层面的差异。

简言之,海外资产配置,港险当仁不让,其他方面则需考虑再三。

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