【收藏】一文看懂保险公司破产制度，理性消费、不被误导

创作立场声明：买保险是个长期、大额的消费决策，无论通过营销员还是各类互联网平台，因为有销售利益的关系，多少都会被一些带有倾向性的信息所引导。作为消费者，只有从客观标准和主观判断上对保险公司有了基本的了解和判断后，才能做到心里有数、不被误导、理性购买

一、写在前面

笔者在寿险公司总部工作近十五年，期间还曾参与了一家寿险公司的筹备，对保险公司的运作十分熟悉。近来因为上学的缘故，认识了很多新的同学朋友，其中很多人已为自己和家庭配置了比较充足的保险，相较如何配置保险、如何看懂条款等这些常见的问题，他们更担心承保的保险公司能否持续经营，会不会中间因为经营不善而导致自己的利益受损。

很多保险营销员常说保险公司是不会破产来打消我们的购买疑虑，但真是这样吗？下文我将从行业视角进行解答。

二、什么是破产

1、什么是破产？

一般来说，破产是指公司作为债务人不能清偿债务的状态，主要有两情况：一是公司丧失了继续经营的财产承受能力，就是没钱搞不下去了；二是公司发生了不能清偿债务的财务危机，欠钱还不起了。

根据《中华人民共和国企业破产法》，以下两种情况债务人可以向人民法院提出破产清算申请：

1、企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。

2、企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。

2、破产的法定程序

我国的破产法定程序可大致分为申请、受理、宣告、清算和破产五个过程，如下：

破产的法定程序

通过以上，我们只要了解到一个企业并不是想破产就能随意破产的，需要满足一定的条件（经营不善、资不抵债），同时履行一定的程序才能破产。那么保险公司呢？

三、保险公司能破产吗？可以！

《保险法》第九十条规定：保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

如果保险公司经营不善，不能支付到期债务，经国务院监管机构（即银保监会）批准后，和一般企业一样可以破产。不过比起一般企业破产，需要征得国家监管机构同意，那么国家监管机构会坐视保险公司自生自灭吗？可能还真不行。

四、保险公司破产并不容易

保险行业是关计民生的行业，在国家发展中发展着社会稳定器的作用，所以国家会采取很多机制和举措，强化监管，确保保险公司的长期稳定经营，尽量避免出现保险公司破产的情况。总的来说有以下几点：

1、设置严格的准入门槛

《保险法》中规定，设立保险公司的最低门槛是2亿元的实缴注册资本，而现在监管对注册资本要求已经默认提高到了10亿，很多申请筹备的保险公司注册资本直接跳到了20亿甚至更多。同时，对设立保险公司的股东要求也很高，特别关注其持续出资能力，那种暴发户式的行业（比如p2p）想申请保险牌照几乎没有可能。不仅如此，监管机构的审批过程也极其严格，2017年以后甚至没有通过任何一家设立保险公司的申请。

2、保证金和保障基金制度

《保险法》第九十七条规定，保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

除此之外，保险公司每年都会按照其保费收入的一定比例缴纳保险保障基金，如果哪家公司倒霉了，保险保障基金会会用这笔凑份子钱出手相助。

3、领先的偿付能力监管体系

偿付能力是衡量保险公司财务状况的核心指标，代表了保险公司兑付保险合同利益的能力。我国现行的「偿二代」监管体系以偿付能力是2016年开始全面实施的，是全球范围内最为审慎、覆盖面最广的偿付能力监管体系，有很强的制度优越性优势。

中国偿二代监管体系

按照监管要求，保险公司每个季度必须进行偿付能力报告披露，如果偿付能力低于监管警戒线，银保监会将采取一系列措施（包括责令增资、拍卖资产、限制业务、接管等）强制保险公司进行整改。

4、严格的资金运用监管

一般大家都知道，保险公司收了保费后会拿着这笔钱去投资。但千万不要以为保险公司可以随意使用这笔资金、胡作非为。保险公司经营模式的特点，决定了保险资金的运用必须稳健审慎、安全。

因此，监管机构对于保险资金的运用形式、决策机制和风险管控都有极其严格、明确的限制和规定：比如《保险资金运用管理办法》第十八条规定保险资金运用不得存款于非银行金融机构；不得买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；不得投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产；不得直接从事房地产开发建设；不得将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款。

5、频繁的非现场和现场检查

如果有人在保险机构工作，那么对各种非现场和现场检查工作必定不会陌生了。

非现场检查主要是监管机构要求保险公司按时上报各类经营数据进行核查，包括业务、财务、资金运用、偿付能力等，定期和不定期的都有。通过对上报数据，监管机构可以了解各家公司经营现状，发现经营异常，然后再采取质询、监管约谈、行业通报等方式提示风险，必要时采取进一步监管措施。

现场检查是指监管机构直接进驻保险公司总部和分公司进行检查，通过调取业务档案、查阅账务信息和系统数据进行现场检查，一般有常规检查、临时检查和稽核调查等方式，是非常强有力的监管手段。

无论非现场还是现场检查，频度都很高、强度非常大，常常要通宵报数、连夜赶报告，在保险公司财务、精算、IT、法务、审计等部门有过工作经历的人应该最能感同身受了。

通过以上几点监管机制和措施可以看出，保险行业关乎民生稳定，是属于被强监管的行业，破产可能会发生，但并没有那么容易。

五、万一真破产了，我的保单怎么办？

凡事都怕万一，万一你购买产品的保险公司真破产了怎么办？

其实也不必过于担心，监管机构在保险公司稳健经营监管的基础上，还设计了一套保险公司破产保护机制来维护消费者的权益和金融市场的稳定。

首先，理赔和给付保险金的清算顺序是高于普通破产债权的。

保险公司破产清算顺序

其次，所有人身险合同都必须有其他保险公司接盘。

《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

最后，保险保障基金为接盘的保险公司提供专项救济。

有人会问，如果没有愿意接盘，那被国务院强制要求接盘的保险公司岂不是变成了冤大头？其实不会，这里就要提到保险保障基金了，它是由国务院统一集中管理，应对保险公司被撤销、被宣告破产及其他必要情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的专项法定基金。

《保险保障基金管理办法》第十八条 被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：

（一）保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。

保单受让公司应当根据前款标准核算转让后保单持有人的保单利益，并据此与保单持有人修订人寿保险合同。

可以看到，监管机构在保险公司运营的制度设计上是非常缜密、完善的，能够最大程度保护大家的保险权益，作为消费者完全不用担心保险公司破产。

六、比起破产，更应该担心保险公司破而不倒

通过以上的了解，我们知道保险公司破产对客户的影响其实并不大。由于保险公司有较高的准入门槛和牌照溢价，也很少有股东会让保险公司走到破产倒闭的那一步。但也正因如此，有一些经营很差的保险公司为了保住牌照，一切按照最低成本运营，服务配套多半跟不上，能拖就拖，破而不倒。

这类公司并不在少数，比如中法人寿，仅在2019年，便合计向股东鸿商集团借款5次，合计5400万元，偿付能力更是到了创记录的-16130.78%；再比如曾经的新光海航人寿，偿付能力自2015年起跌为负数-179.71%后一直半死不活，直到2019年卖给柏霖资管改名鼎诚人寿后才逐步重生。

如果曾经不幸成为这些保险公司的客户，想必多半将苦不堪言，甚至不如让这些公司破产倒闭来得痛快。

七、最后，应该怎么选保险公司呢？

买保险是个长期、大额的消费决策，无论通过营销员还是各类互联网平台，因为有销售利益的关系，多少都会被一些带有倾向性的信息所引导。作为消费者，只有从客观标准和主观判断上对保险公司有了基本的了解和判断后，才能做到心里有数、不被误导、理性购买：

1、客观标准上，参照银保监会官方披露的信息和数据，可以重点关注以下指标：

a、偿付能力：偿付能力是衡量保险公司财务状况的核心指标。各家公司每季度的偿付能力情况都会在其官网和保险行业协会官网进行披露。一般来说在150%-300%之间比较合适，太低了代表财务状况堪忧，太高代表资本利用率不足，要不然是新公司没业务，要不然就是经营能力不足。

b、服务评价：中国银保信每年会对开业满三年的保险公司上一年的服务进行评价，重点围绕销售、理赔、咨询、维权等消费者热点关注方面，代表了保险公司的相对服务水平。比如2018年度保险公司服务评价结果（点击查看）

c、消费投诉情况：银保监会定期会在其官网通报保险消费投诉情况，为避免出现“承保越多投诉越多”的误伤，大家不应只关注绝对投诉量，而更应关注相对投诉率。如果一家公司的投诉率一直很高，说明这家公司必然存在需要改进的地方。

主要参考网站如下：

中国银保监会官网，中国保险行业协会官网，中保信官网

2、主观判断上，在购买前花时间体验一下以下内容，心里就大概有数了。

a、接触保险公司销售人员，了解他们的基本素养和专业水平

b、打电话给客服，看看多久接通、客服人员是否专业等，越是这些细节越能体现背后保险公司服务的专业化程度

c、访问保险公司网站、微信等，试试各种服务的操作体验，好的线上服务代表了对客户服务的重视程度和信息技术投入能力

最后，希望大家能通过此文了解自己的保险公司，消解对保险公司破产的疑虑和焦虑，达到购买保险的本意。