用医保帮家人买药后，千万不要轻易买保险

外借了医保卡，肯定触了核保的雷区，小编说过不止一遍。

然而，明知山有虎偏向虎上行的人也不在少数，明知是雷区偏要一试。势必要将医保的羊毛，薅到淋漓尽致！

医保报销常常会遇到“折扣药品上限”、“报销额度上限”等等问题，所以说医保卡外借这事虽然“不上台面”，但是确是咱们老百姓很常见的问题。

借出去的医保卡泼出去的水，等到想买保险时后悔也来不及了，还是看看解决办法吧。

投保前医保卡外借，大概可以分为两种情况，买药和就诊。

分情况会有不同影响和解决办法，如下分别介绍。

01买药

买药的话，还是看两点，一是买药的频率，二是药品的种类。

如果你只是曾经有一两次给别人买过药，或者买的是一些治疗感冒发烧这种小病的药品，一般来说不会影响理赔结果。

如果你是长期、稳定的帮别人买药，而且药品治疗的疾病还涉及到健康告知，那就麻烦了。大部分公司为了降低风险，会选择直接拒保。不过也有一些公司，会根据涉及到的疾病种类，选择是否接受核保。

比如说你长期为家人购买治疗乙肝的药品，这种病很好证明，有就是有，没有就是没有。找家医院，做个体检，证明自己确实很健康。然后多找几家保险公司，同时申请核保，一般还是有希望的。

但如果你长期给家人买的是治疗高血压、高血糖、心脏病等慢性疾病的药品，那就坏了。

因为这类疾病，可以在体检之前，通过服药控制病情。即使你拿到了体检报告，保险公司也不敢信啊。这种通过的概率真的非常低，出于风险考虑，被拒保的可能性很大。

（代刷购买高血压和糖尿病的药）

想通过核保，也特别考验保险经纪人的水平。为客户找一些核保相对宽松的保险公司，同时申请多家核保，碰碰运气。

你还需要根据保险公司的要求，提供更多资料来证明这些记录不是你自己的。比如找医生开证明，或去保险公司指定的体检机构做个全身体检（更严格的，还会要求当地分支机构的工作人员陪同体检），证明你确实没有刷卡药品方面的疾病。

若能自证清白，一般可以承保。

02留下就医记录

留下就诊记录，比在药店买药更麻烦一些。

保险公司在理赔的时候，一般是优先调查就诊记录，然后才会选择性的调查你的购药记录。

所以，不管是看门诊、住院、做手术、体检，只要用的是你的名字，就会算到你头上。

如下，根据情况为大家说明。

1、就医记录是小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。

对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、就医记录为某些状态

举个例子。

小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个例子，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、就医记录为慢性疾病

上文中提到过。

因为高血压和糖尿病等慢性病都是可通过药品控制的，所以导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。

投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，如上文中医保卡外借买过慢性病的药一般，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

03投保后外借医保卡，是否会影响理赔？

如果只是买药，因买药不能直接作为患病依据，保险公司若要拒赔，需举证其他材料，包括但不限于客户的体检记录、医院就诊及住院记录。

从实务来看，若是小额保单，几百一千的，保险公司嫌麻烦，也许忍忍也就赔了。

但像重疾险、寿险，这类动辄20万、50万、100万保额的大额保单，保险公司一般不会轻易放过，想查既往病史，不管是统筹账户，还是个人账户，只要社保系统有记录，就可以查到。

只要找到足够证据，保险公司就可以合理拒赔。这也提醒大家，将社保卡借给他人看门诊、住院，确实很作死。

即便保险公司找不到更多证据，但客户确实有重大情况隐瞒，依据两年不可抗辩条款，合同成立未满两年，保险公司可以先解除合同，再拒赔。

即使过了两年不可抗辩期，理赔也难免出纠纷。建议大家做好如实告知，不接受核保结果的话，可以不买。投保时没有做相关澄清，那就要有承担拒赔风险的准备。

说到底，医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

无论如何，务必避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。

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