如何做好孩子的终身保障？超级玛丽旗舰版Plus+国华淘气宝

据再保公司2008-2018年显的少儿重疾理赔数据统计，0-14岁儿童理赔原因占比：癌症71.6%、占据首位。肾脏衰竭3.3%、严重烧伤3.7%。

并且Lancet Oncology发布的报告中指出，儿童癌症的存活率和家庭收入有很大的关联性。生活在高收入国家的癌症儿童往往存活状况较好，确诊后的5年生存率约80%，但在大多数中低收入国家，这一比例仅达35%-40%，甚至可能只有20%。

不过随着对于保险意识的提高，越来越多的人都会在有稳定收入之后给孩子进行保险规划。但是市面上保险产品众多，眼花缭乱，也不知道如何避坑。即使选到了好产品，也有很多选项不知道如何选择，今天就来给大家一一解惑。

儿童配齐哪些险种可以做到全面保障？

小朋友生性好动，自我保护意识差，免疫力又比较低。所以难免会有磕磕碰碰或者小病小灾，这些日常的花销，在给配孩子配上社保后可以报销一部分，但是由于社保有自费部分和起付线，还是不能完全覆盖。这个属于意外险和医疗险的保障范畴。

虽然孩子相对于大人重大疾病的发生率较低，但是随着污染和食品安全等因素的影响，重疾也呈现愈发低龄化的趋势。尤其是少儿白血病、重症手足口和脊髓灰质炎在儿童中都很高发，好在这些儿童重疾很大程度上可以治好，父母肯定会想尽一切办法给孩子治疗，但是昂贵的费用会让一个普通家庭的经济一夜回到解放前。

不仅如此，孩子生病，父母会有至少一方需要陪护不能工作，这就意味着要长期失去一个收入来源，还有外地寻医的开销等等隐性的费用，这是属于发生率低、但是一旦发生会对家庭造成毁灭性影响的风险，这就需要一份重疾险来解决。

可见，配齐意外+医疗+重疾的组合，可以全面的覆盖儿童的各项风险了。

选返还型还是消费型？

如果你找代理人做过方案，一定不陌生返还型产品。想要购买重疾，主险的名字却叫作“XX终身寿险、XX两全险、XX分红险”的都属于此类产品，特点是可以在数十年后把已交保费返还给你，“有病治病、没病返还”击中很多人的心理。但是缺点是保费贵，通常是消费型的一倍甚至更多。而消费型产品是即使不出险，已交保费也是不会退还保费的，但是每年要交的保费低很多。

要弄清楚哪个好需要从两方面看，首先，知道这两种保障的结构是怎么样的，返还型其实就是一部分保费用来做保障成本，一部分用来做储蓄成本，相当于买了一份消费保险，保险公司再把剩下的钱拿去理财，到了几十年后赚的钱覆盖了保障成本再还给消费者，最多给一些利息和分红。其实钱到时候经过通货膨胀已经不值钱了。而且这部分理财的成本是超长期投资，如果应急也不能取出。

还有一个非常坑的地方就是，这样的捆绑型保险往往存在附加险和主险共用保额的问题，如果重疾理赔了之后，终身寿险和两全险的保额就相应的减少，甚至有一些都直接保额归零，这样也就不能返还了。如果理赔了，相当于用返还型的价钱，购买了一份消费型保险。

所以，保障型产品都推荐选择消费型的，不要捆绑。配齐了基本保障之后，如果有特定长期资产配置需求，再单独购买理财险。

选定期还是终身？

选好类型之后，。

那么具体的产品配置，做一个方案组合作为参考，以1岁男孩为例。

重疾险做了终身和定期的组合，选择小雨伞超级玛丽旗舰版Plus和国华淘气宝少儿重疾。

这样重疾保额可以做到前10年足足156万（60万基础保额+前15年送35%保额+50万基础保额+前10年送50%保额），之后5年也有110万，在儿童重疾的高发时期，保证保额非常充裕。医疗部分百万医疗200万保额解决大病医疗费用，小病医疗1万覆盖百万医疗的免赔额，做到其和社保的无缝链接。

了解重疾险的朋友肯定都听说过小雨伞超级玛丽系列，这里配置的就是最新升级版本的小雨伞超级玛丽旗舰版Plus。这里介绍一下这款产品的特点：

特点1：心血管+恶性肿瘤特殊责任，三重保障狙击两大健康杀手

上面已经聊过恶性肿瘤，还有一大健康杀手不可忽略。据中国心血管病报告统计，心血管病死亡率首位，高于肿瘤及其他疾病，心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。每5例死亡中就有2例死于心血管病。小雨伞超级玛丽旗舰版Plus特别关注这两个方面，做了三重保障的形态设计。

首先，可以附加癌症二次赔付：癌症首次确诊赔付3年后，无论癌症新发、复发、转移、持续再赔120%保额；非癌症重疾首次确诊1年后，新发癌症再赔120%保额。

其次，针对少儿高发癌症也做出了升级，投保人可选特定恶性肿瘤保险金。

未满18周岁：患少儿特定恶性肿瘤，赔付基本保险金额；男性已满18周岁：患男性特定恶性肿瘤，赔付50%基本保险金额；女性已满18周岁：患女性特定恶性肿瘤，赔付50%基本保险金额。

另外还有心血管额外赔35%的保额。当然心血管疾病病种是否覆盖高发病种也是十分重要。以下是小雨伞超级玛丽旗舰版Plus心血管特疾的病种，可以看到高发病种基本都包括在内。

特点2：前15年附送35%重疾保额

0-40岁期间投保，投保后15年间如果出险可以额外赔付基本保额的35%，少儿重疾在孩子较小的时间段发病率反而越高，尤其是白血病，在0-14岁发病率比15-34岁高出近一倍。一般父母给孩子配置重疾险都会在0-1岁期间，这个保障的提升刚覆盖少儿重疾的高发期，是非常人性化的设计，让孩子有充足的保障对抗风险。

综合来看，升级后的小雨伞超级玛丽旗舰版Plus可以说是亮点多多，诚意满满，是儿童重疾险的好选择。