几百块的保险偏偏很多人要花几千去买，真的是自作聪明！

创作立场声明：更多社保干货、保险测评，看大白读保

很多人都会有这种想法：

——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。

有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。看着很划算，对吧，我要是不懂保险我也排着队去买！

一般意外险，花二百多块钱就能搞定；

可返还型意外险，让你花2000多搞定，贵的不行，可偏偏很多”聪明人“还在买，今天就在为你揭开返还型长期意外险的真面目！

01

返还型的意外险，责任全是坑

意外险，一般保障意外死亡/伤残，还有意外受伤，能报销医药费；

而长期意外险则不一样，只需要交费1690元，交10年便可保30年，假设没出事，10年累计缴纳保费为16900，满期返还21125元；

也就是，最后不仅多拿了4225元利息，还可以免费得30年全面身价保障，有没有觉得一举两得，非常实惠？

真有这么划算？

大白挑选了目前市面上比较流行的一款百万身价意外险举例，xx百万任我行2018。

刚看这份保单，还是会觉得非常全面.

但是细看就看出问题来了：

1、疾病身故的保额、一般意外全残/身故保额，竟然不到3万

疾病身故保额是主险已交保费的120%-160%，假设一个人交了10年，那么疾病身故的保额就是20388元-27184元，不到3万，意外全残/身故保额也是一样，不到3万；

假设某一天，交满10年平安百万任我行保险的王先生，在下班的路上被突然掉下的花盆砸中，意外身故，那他连3万都拿不到！

2、不赔意外伤残

这款所有保障责任都是只赔全残、身故，不赔伤残。

一般普通的意外险，不仅可以赔偿身故/全残，还能保障意外伤残，能按伤残等级进行赔付。

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。

① 如果投保1年期50万普通意外险，可赔付50万*60%=30万。

② 如果投保了1699元/年的平安百万任我行2018，那就是一分钱赔偿都拿不到。

3、不赔摩托车、拖拉机，连骑共享单车都不赔

保险公司明确指出，出行意外中，摩托车和拖拉机不赔，要是有一天开电动车出意外，也是不赔偿的，

骑共享单车出意外赔不赔？NO。

这样的意外险，不仅保障的意外情况少，而且一般意外的保额低。

每年多花几千块，关键时刻还用不上，

那你还买它干什么？

02

返还保费？其实你才是被坑的那个！

很多人之所以争着去买这款产品，就是「到期返还保费」。

对啊！万一没有出事呢？反正到期他也会把钱还给我，就当是进行定期理财了，我们还有利息拿，这波操作不亏。

如果没有出事，从理财的角度来看，到底亏不亏？

如果把百万任我行2018当做一种理财产品，业务员通常会算出返还主险保费的1.3-1.6倍，说要比银行的利息还要高。

我们来计算一下，年交保费1699元交10年，保障期30年计算，30年满期的时候总共可以领取满期金1699*10*1.3=22087元，通过IRR函数计算收益率在1.03%左右

可能有些家长的想法是，几十年后我交的钱保险公司还会还给我，我拿来养老、给孩子都行，这钱可没有白花，但真是这样吗？

保费交了一万七，30年挣了5000块，利息都不止这些……

再说了，还有通货膨胀一说，几十年后的钱不如现在这么值钱了。

原本几百块的东西，为什么要花几千？

几十年返还回来的钱还是贬值了的，这样真的划算吗？

03

大白小结

如果你购买平安百万任我行意外险，是因为返还被吸引，还不如拿钱去购买一些理财产品，实际收益比这个高多了。

如果你是从购买保险的角度来买百万身价意外险，那么这类意外险的可替代产品真的太多了。

大家也没有必要为了一个返还死磕在这种“残疾”的保障产品上：因为没有健康告知，购买门槛很低，那么可以替代的产品就非常多。

我们完全可以放弃掉这款“保障责任缺失“的产品，选择其他更具性价比的意外险产品，比如小蜜蜂、全面无忧百万综合意外险。

咱们买意外险，是怕人还在，没有钱应对意外；

但是你买了这种长期返还型意外险，人没了，可能钱也打水漂了，真还你3万能干嘛呢？

大白注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<