别小看了健康告知！投保前一定要做好

我们购买健康险，投保前都需要完成健康告知。但很多朋友还没了解清楚，迷迷糊糊就投保了！健康告知与理赔息息相关；若投保时未如实告知，保险可能就白买了！

什么是健康告知？

就是投保前，需要完成一份“健康问卷”，对问卷提出的问题，根据被保险人的情况如实回答。

一般来说，健康问卷中的问题主要包括两方面：

1、被保险人既往史，即客户本人患病、治疗及目前状况；

2、被保险人家族史，即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。

有既往病史，或者有家族病史的朋友，不用担心保险公司一概拒绝带病投保。

保险公司将根据被保人的实际情况，决定是否承保、以什么方式承保（加保费、部分免责等方式）。

健康告知常见误区

1.过度告知

既然健康告知这么重要，是不是事无巨细都要老实交代？

不是哦~我国大陆的保险,都是采取询问告知的形式。即：只需对问到的问题如实告知，没有询问的内容，无需主动告知。

保险公司都有严格的核保系统、专业的核保人员，他们制定的健康询问都是跟本产品严密相关的、会对投保、核保、保费或理赔产生影响的，具有明确性和针对性的问题。

我们只需要留意健康告知提及的部分，而且告知的是过往的病史。如果投保前去体检还可能查出新的疾病影响投保，反而吃力不讨好。

2.未如实告知

还有的朋友说，那么我患有XX病，隐瞒起来就可以了？错了！

《中华人民共和国保险法》第五条：“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

保险中有个原则叫“最大诚信原则”，也就是买卖双方都要保证诚实，不得欺骗对方。而我们作为保险合同的买方，应当全面、真实、客观地回答健康告知提出的问题。

如果我们投保时，没有如实告知健康状况，不仅白交了保费，申请理赔时保险公司可以依法拒绝理赔，而且确诊了疾病后有可能买不到其他保险了。

所以，投保时一定要如实做好健康告知，否则理赔的时候就麻烦了。

但如果我在三十八线小乡村就诊的/几十年前的病了，未如实告知，保险公司真的能查到吗？

首先是医疗机构、基本医保部门、体检机构等，保险公司与它们都是信息互联和数据共享的。小到村卫生站、疾控中心、计生委保险公司都能查到。

其次是其他保险公司、第三方调查机构及调查案件相关人员等，保险公司都能从各种渠道调查清楚。千万不要抱着侥幸心理，认为我不告知，保险公司就查不到。

为什么投保前不调查，理赔时却要查？

那么，很多小伙伴就觉得，健康告知这么严格，为什么投保前不调查呢？这样不就能减少带病投保等情况发生了吗？

理想很美好，但现实是每天都有大量的人买保险，保险公司都要进行事先调查的话，要付出的成本就太大了。打个比方，2018年1-11月保单件数累计265.64亿件，按照每件500元的调查费用，单调查成本就达132820亿元，将近占全行业保费收入的三分之一。而且需要注意，这仅是投保前调查哦，如果调查后不符合投保要求，保费更是收不进来的。

如果真这样做，这部分成本就会由客户承担。这不仅会导致保费飙升，而且大量的调查工作耗时费力，也影响我们的投保体验。

不符合健康告知怎么办？

健康告知马虎不得，但有的朋友确实身体欠佳，不符合健康告知怎么办？还可以通过以下方法，找到适合自己的保险~

1.选择健康告知宽松的产品

不同保险产品对健康状况的要求是不一样的。比如甲状腺结节，产品A是责任除外，产品B是标体投保，产品C是加费。这时我们可以选择对这种疾病要求更宽松的产品进行投保。

2.选择有智能核保的产品

智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，消费者根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷，完成选择之后会快速知道核保的结论。

智能核保是匿名核保的，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

3.人工预核保

人工预核保就是投保前，先提交资料让核保人过一遍。

并不是所有产品都有智能核保的，不符合健康告知，可以进行人工预核保。

为了防止盲目核保留下拒保或除外承保等条件承保记录，对以后的投保造成影响，建议咨询顾问老师获取核保指导建议。在中民保险网投保，还可以获得保险指导服务，用更少的钱买到更合适的保险。

总结

健康告知与理赔息息相关，我们投保时做到如实告知，履行好自己的义务，理赔时就会顺利很多。