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差点就错了!买保险时,请离开这四种坑!越快越好!

2019-11-08 19:37:44 0点赞 5收藏 0评论

今天的推文就不写纯干货,干货写多了,也怕大家消化不了。

今天就写写大白平时做咨询时,经历的各种「作死」投保奇葩事儿,

可能这些案例,你们觉得难以想象,感叹不作不死啊!

或者自己也有埋过同样的坑,现在后悔莫及。

今天,大白把这些案例单独拎出来,以后要引以为戒了。

且按照「作死」程度划分了噢~


01 外借身份证医保卡,「作死」指数5颗星

前几天,收到一个用户的咨询。

具体是这样的:

他们单位没医保,平时看病就凭病例和发票,回单位报销。

长此以往,一些「精明」的人,就发现「利差」了。

比如说,家人有个头疼脑热的,就拿自己的身份证去看病。

看完了就拿回来给公司报销。

最后,自己没生病也不花钱,还可以通过报销拿钱。

自然而然,借身份证给别人看病,就愈发频繁了。

如用户所说,他们单位的人,都是用自己的身份证给父母看病;

在这个群体中,「外借身份证看病」很平常。

但就他,运气不太好。

4月份,用户用他身份证,给他母亲做了磁共振检查,结果发现有脑部肿瘤......


差点就错了!买保险时,请离开这四种坑!越快越好!

然后跑来问大白,他现在要买保险的话,能不能买?

肯定是不可以的。

就算他再去复查,显示身体健康,也是不行的。

为啥就不行了?

试着换位思考就好了:

若A拿B的身份证,做个肿瘤检查,记录留的是B的。

然后B为表「清白」去复查,身体无异常;

后面也对B的生活或投保毫无影响。

这时,A也没有患病记录,对投保也无影响。

那所有非健康的A,都可以借用健康的B做检查。

诚信机制就彻底混乱了。

最后,万一出险了,保险公司还去理赔,难不成要去背用户薅羊毛的锅?

记住一点,在医院,用谁的身份证检查,就记谁头上了(医保卡同理)。

有人医保卡外借,给家人买糖尿病的药,一拿拿好几次的药量。

或给家人去体检,体检记录结果:3级甲状腺结节,也记在他头上。

关于医保卡外借的内容,之前大白也专门写过文章,更具体的可以看医保卡借给别人用,究竟影不影响买保险?

外借社保卡跟外借身份证看病,本质上是一样的。

直接让别人用自己的身份、医保卡挂号、检查、拿药、住院,那记录就直接记在自己名下的。

想抹掉记录,医院也不会给抹掉的。

另外根据《身份证法》第十六条规定:把身份证借给别人使用,本身就是一种违法行为;

还必须重申的是,让他人冒用自己的身份住院治疗,等于薅医保羊毛。根据《社保法》,属于骗保,也是违法行为。

这里还多句嘴:

一些人对自己的健康检查记录,平时也不当回事儿,很随意。

甚至觉得不就是影响自己买保险嘛,不买就是了。

但其实一个人的健康记录,不仅影响自己买保险,还有其他方面的影响。

比如说,大白很早之前入深户,入户体检中就明确指明:癫痫史,精神病史,都不可入深户。


差点就错了!买保险时,请离开这四种坑!越快越好!

万一病历中有癫痫病史,这不也是不利影响么?

所以,一定要像珍惜你的信用记录一样,珍惜你的就诊记录。


02 伪造个人病历,「作死」指数4.5颗星

外借身份证看病的情况,还算少见。(医保卡外借比较多)

还有一种情况更奇葩:伪造自己的病历。

比如有个用户给大白分享过一个「奇葩」案例:

她朋友,2016年想薅政府政策的羊毛,申请当地的廉租房,

于是托关系找人,在医院开了患有癫痫证明。

今年,她朋友投保重疾险时,被保险公司拒了。

就算她朋友强烈要求保险公司派专人陪同,一起去正规三甲医院检查,复查。以作监督审核,保险公司也没同意。

的确,她朋友,事实上是没有癫痫病史的,病历证明不过是为了廉租房伪造的。

但一旦开了癫痫的证明,她就是有癫痫既往症的。

保险基本上需要过健康告知的,她都买不了。

即便现在可以提供复查健康的报告,也没办法。

这个问题,其实不再是标准体投保的事儿了,而是保险公司认为这人诚信有问题。

既然政府的羊毛都会想办法去薅,那保险公司的,就更不用说了。

差点就错了!买保险时,请离开这四种坑!越快越好!

看到这里,肯定有些人会觉得伪造病历,

都是一些人为了「从事」比较「重要的薅羊毛」活动。

自己压根儿没这个想法,也没有这个「机会」啊。

但是,生活中,有的人伪造病历的动因,却是让你苦笑不得,却又觉得很熟悉常见的。

之前就遇到一位25岁小女孩,普通的上班族。

一次失恋,心情不好,很想给自己放个长假。

但是所在公司休假要求比较严,员工必须要是病假才可以休假,还不扣工资。

女生突发奇想,为了让自己能够有足够假期出去散心,

就让医院的朋友给自己开了抑郁症的诊断证明。

玩是玩开心了,

但却一时心大,留下了患「抑郁症」的病历记录,

现在她怎么样了?

还在很辛苦地去过一些保险公司的人工核保,据说已经有几家给拒保了。

自己给自己「加戏」诊断

伪造病历中,还有一个比较特殊的情况,就是自己给自己诊断病情。

这里就有个咨询用户,2年前经常头疼,去医院检查,医生问他之前有没有什么病。

可能是,通过某度搜索后,用户认为自己的症状类似于某度上,对癫痫的描述。就自认为患有癫痫,告诉了医生。

医生也没复查,病历表上写了:既往存在癫痫史。

而其实经常性的头疼,只因为颈椎病引起的脑补缺血,问题也没有很大,后面也治好了。

用户也觉得没啥大问题,2年前还自助投保了 X 安的金 X 人生,10万元保额。

去年,不幸被诊断为甲状腺癌后,跟保险公司理赔时,

保险公司却因调查发现既往病史有「癫痫」,拒赔了。

被保人很不服,到现在还在跟保险公司打官司。

无形给自己增加了很多理赔麻烦,还不一定能胜诉。

其实,从这个用户的身上,我们还会发现自己的一些影子。

比如一不舒服,就开始找度娘,

而往往度娘给出的结果,不是把你吓得腿软,就是吓得睡不着觉。

抖音之前不是有人吐槽么:

前晚吃了较多的红心火龙果,结果大便呈红色,把他吓得不轻。

结果一百度,妈呀,直接腿软了。

度娘给出的诊断,至少就是癌症起步啊。

这人吓得一宿没睡,遗嘱都想好了。

第二天问自己的医生朋友,才知道只是吃火龙果的原因。

回到刚刚那个情况,在看医生之前

用户从始至终都没有在任何医院或者门诊被确诊过癫痫。

却因为自己给自己「诊疗」,在病历记录上在,自己给自己挖坑了。

所以说,有啥事先别给自己加戏多想,以医生诊断为准。

也别找个搜索引擎,就给自己当医生,更别把自己的判断,记到了病历上。


03 投保前体检,「作死」指数4颗星

说到隐瞒健康情况、留下就诊记录这么严重的后果,一些用户就反应过激了。

为了表明自己「标体」,经常会询问大白,要不要投保前去体检一下。

特别是一些本来身体体质不太好、亚健康,就尤为多虑。

平时也不太信任身边专业人给出的建议。

比如,大白告诉她,你这个情况,健康告知没有问到,可不用告知。

或者指标有些小异常,没有到疾病状况,可不用告知。

她也会不信,总觉得以后要是出现理赔纠纷了,谁替她承担责任啊!

结果呢,风风火火地,为了买个重疾险、寿险,跑去挂个号,做个体检。

拦都拦不住的。

这里就有一个这样的用户:

6月份在大白这里给小孩子投保了少儿重疾险。

然后一直跟大白咨询成人重疾险的事儿,一直在拖延、对比、犹豫,

后面也有点多虑,不听建议,想要去体检。

8月份自己就去做了一个很全面的体检。

体检结果:肺结节+萎缩性胃炎。

这个体检结果出来,脸都黑了。

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基本上线上的合适的高性价比重疾险,都买不了。

辛辛苦苦挑选了一两个月的重疾险,

体检结果一出,没一个符合健康告知,自然是很后悔的。

后面为了能够投保,还想了很多办法说服大白。

甚至说服大白,体检机构跟她保证过,她的体检报告不会外泄,只有自己可以看到等等。

???

(你就算说服了大白也没用啊!)


04 保险公司到底怎么查我们的资料?

可能很多人会疑问,

我外借身份证看病、外借医保卡、伪造病历,或投保前去体检发现有健康问题了,又不如实告知健康情况的(这些都是错误操作,请勿模仿)。

保险公司又是怎么查我们的记录?

一般来说,保险公司都是宽进严出,可能刚开始你投保时,它不会严格去调查。

注释:不过,现在也不一样了,现在很多保险公司都采用了大数据风控系统,买保险之前,一旦输入你的身份证号,就可以获取很多用户信息。

只要既往有存在不符合投保要求的,就直接拒保,这个大白之前也有写过,感兴趣可以点击看原来,我们一直被保险公司监控着...

而当客户需要提交理赔申请时,

若病历中提到一些既往病史,什么糖尿病史、高血压病史,这些既往病史,也是健康告知问到的话,

那用户就可能存在投保前未如实告知的情况。

进而触发保险公司的核赔调查,他们会开始找证据。

一般情况下,保险公司会采用以下3种方式查客户的既往病史:

  • 社保或新农合查询就诊记录

  • 就诊过医院的门诊或住院查询记录

  • 同业之间客户的理赔记录和投保记录

但是,保险公司的核赔,可不仅仅只是这些方式。

现实情况可能更复杂:

他们不仅会查看已有的病史记录,还有可能还会去被保险人曾居住地调查,提取一些附近的医院诊所医疗记录,看看有没有隐瞒既往病史的情况。

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必要的时刻,保险公司还会委托的专业的调查机构,去进行调查。

更为详细的核赔方式主要有下面几个:

  • 医院/体检中心的调查走访

  • 查看个人及工作单位组织的体检报告

  • 门诊/住院记录

  • 与被保人和受益人面谈并录音,尽可能详细地了解就医情况

  • 调查被保险人的身体状况和债务状况等

  • 查询医保卡,看是否长期使用医保卡购买慢性病药物的情况

  • 保险公司之间的互查理赔数据,利用业内关系网,共同联合调查

  • 或者侧面走访, 去被保人居住地或工作单位走访

  • 实在有必要的,会专门聘请第三方调查机构,委托专门的调查公司进行深入调查。

采取大数据风控系统

之前一些想要隐瞒病历的用户,为了能够投保,还跟大白说,小医院最近搬走了,门诊的病历可能找不到。

但根据2017年正式实施的电子病历试行管理办法,要求门诊病历最少保留15年,住院病历保留30年。

病历会详细记录了客户病程记录、护理记录、医嘱单等情况,这些记录互相验证、互相制约。

尤其都是互联网时代了,很多都是电子存储的,想要销毁没那么容易。

与其想尽办法去以后怎么规避保险公司的调查。

还不如当下遵守规则,让自己投保前的健康情况、病历情况尽可能地干净。

万一有健康异常情况,就老老实实如实告知。

当然了,大白写这些,也不是为了吓唬大家,更不是为了证明保险公司就是在你身边安装了一个摄像头,你必须要毫无差错,才可以顺利地理赔到。

而是为了告诉大家,学会让自己尊重诚信机制,按照规则行事。

投机取巧一时好,薅羊毛一时快,若是运气好,那影响不大;

若是运气不好,可能就会有很大的影响。

切不可因小失大。

最后,送一条大白的佛系祝福:希望大家,都可以买到适合自己的保险!


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