跟乙肝扯上关系，就基本告别保险了？

癌症、心脑血管病疾病由于致死率高，是人们平时关注比较多的疾病。乙肝这个病，好像大家并没有当成什么大病来看待。

而中国乙肝患者人数占据总人口约7%，也就是约有一亿人口患有乙肝。得了乙肝怎么购买保险确实是困扰很多人的大问题。今天近忧君就来说说乙肝与投保。

一、乙肝的分类

乙肝虽然不像癌症、心血管疾病那么致命，但是它的高传染性让人闻之惟恐避之不及。乙肝患者也因此在社会中遭到各种歧视。

除了乙肝，还有甲肝、丙肝等肝炎。他们都是由病毒感染引起的肝炎，乙肝之所以最让人关注，还是因为它最不容易发现（不体检的话）和难以治愈。在肝硬化和肝癌患者中，因乙肝引起的占到了60-80%。因此患有乙型肝炎，基本上所有健康险都是拒保的。

但是乙肝也分很多程度，如果没有达到最严重的程度，买保险还是有一线希望的。

常见的乙肝其实包括 4 种类型：病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

这个三阳，其实指的是我们常说的乙肝五项或乙肝两对半检查中某三项指标呈阳性，包括：

• 1. 乙肝表面抗原（HBsAg）

• 2. 乙肝表面抗体 （HbsAb）

• 3. 乙肝e抗原 （HBeAg）

• 4. 乙肝e抗体（HBeAb）

• 5. 乙肝核心抗体（HbcAb）

指标对照表如下图：

乙肝的四种类型，严重程度如下：

其中大小三阳指的是病毒的活跃性和传染性，而确诊为乙肝是说明肝脏已经发生炎症，肝功能受到损害。但通常查出大小三阳的话，基本已经存在肝炎了。

病毒携带虽然并没有影响到肝功能，但也存在发展成乙肝的可能性，因此也不能掉以轻心，需要定期复查。并且病毒携带者也是能把乙肝病毒传染给他人的，平时也需要注意个人卫生。

二、乙肝核保

2.1 病毒携带

首先大家一定要注意，乙肝病毒携带，只要肝功能正常，就不算乙型肝炎患者。

在投保时，如健康告知仅询问到肝炎、肝硬化、乙肝等，都可以直接选否正常投保，无需进入健康告知。

如果有询问到，一般只要肝功能正常，因为不会对身体有什么影响，也不会引起其他疾病，因此寿险和重疾险基本都能标准体承保，少数重疾险会加费承保。

肝功能的检查也是五项指标，具体如下：

• 1．谷丙转氨酶(ALT)，正常值0-45

• 2．谷草转氨酶(AST)，正常值0-45

• 3．直接胆红素(DBil)，正常值1.7-7umol/l

• 4．间接胆红素(IBil)，正常值1.7-16.2umol/l

• 5．总胆红素(TBil)，正常值1.7-21umol/l

而医疗险的核保通常比重疾险严格，即使肝功能正常，绝大部分产品也会选择除外肝脏疾病。但总比没有任何保障好，即使结论是除外，建议也要投保一份。

2.2 乙肝小三阳

在新版的《中国乙型肝炎防治指南》中，“小三阳”的规范医学名称有两个：非活动性HBsAg携带者和HBeAg阴性慢性乙型肝炎。

一种是携带者，与前面提到的病毒携带者类似，本身也没有什么症状，肝功能也正常。

另一种就已经属于慢性肝炎了。根据病情又可以分为轻、中、重三种。

• 轻度：病情较轻，可反复出现乏力、头晕、食欲有所减退、厌油、尿黄、肝区不适、睡眠欠佳、肝稍大有轻触痛，可有轻度脾大。肝功能指标仅1或2项轻度异常。

• 中度：症状、体征、实验室检查居于轻度和重度之间。

• 重度：有明显或持续的肝炎症状，如乏力、纳差、腹胀、尿黄、便溏等。伴肝病面容、肝掌、蜘蛛痣、脾大，ALT和（或）天冬氨酸氨基转移酶（AST）反复或持续升高，白蛋白降低、丙种球蛋白明显升高。

因此在保险核保中，对乙肝能不能正常承保就看疾病程度是否严重。

在寿险和重疾险中，只要肝功能正常，或肝功能检测值不超过正常值的1.5倍，许多产品都能标准体承保，也有少数比较保守的重疾险会拒保或加费承保。医疗险最好的结果依然是除外承保。

2.3 乙肝大三阳

同样，在新版的《中国乙型肝炎防治指南》中，“大三阳”的规范医学名称也有两个，分别是慢性HBV携带者和e抗原阳性的慢性乙型肝炎。

也就是说，即使查出比较严重的大三阳，也不是100%就是乙型肝炎患者。

慢性HBV携带者，肝功能正常，肝组织学检查也无明显异常。此时也无需药物治疗，只需定期复查即可。

如果已经确诊存在乙型肝炎。也不代表所有大三阳病情都很严重，具体还要看肝功能指标和患者的症状表现。

由于大三阳的乙肝病毒非常活跃，无论目前是否已发展为乙型肝炎，后期进展成肝炎、肝硬化、肝癌的可能性都非常高。因此保险公司对大三阳的核保都非常的严格。

寿险、重疾险都有很多产品是直接拒保大三阳的。但也有少数产品竟然能标准体承保。

比如弘康健康一生A，健康一生A2019重疾险，没有发展为肝炎，肝功能检测值不超过正常值的1.5倍，可以线上加费承保。瑞泰瑞和定寿升级版，健康告知只询问是否有肝硬化，大小三阳都可以直接承保。

医疗险依然没有任何通融，最好的结果还是除外承保。

三、写在最后

乙肝的危害一方面在疾病一方面在传染性。

乙肝其实并没有比丙肝更严重，但由于大部分乙肝患者前期没有任何症状，以至产生不适时已经发展至肝硬化甚至肝癌，错过了最佳的治疗时机。

因此定期的体检是不可或缺的，而乙肝的治疗是长期的，医疗费也不是个小数目，除了按时接种乙肝疫苗以外，趁健康时也要及时购买医疗险和重疾险。

对于乙肝的传染性，大家也不要过于恐惧。乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。因此大家日常与乙肝病毒携带者接触也不容易被传染，比如拥抱、握手甚至共用餐具、礼节性的亲吻都不会被传染。

另外随着医学的进步，即使母亲带有乙肝病毒，在怀孕时经过乙肝阻断措施，生下的婴儿有90%都是健康没有病毒的。因此带有乙肝病毒的女性也不用担心生宝宝的问题。

至于保险购买方面，并不是只要跟乙肝沾边就绝对会被拒保。可以尝试多家公司同时投保，智能核保也好人工核保也好，相信总有合适的产品能满足你的需求。