收藏丨丰俭由人的儿童保险配置实操手册（2020最新版）

往前翻了翻，之前也有有写过一篇关于给娃配置保险的攻略，那个时候，喵叔家的轩轩还只能爬来爬去，现在轩轩已经一岁三个月，可以追着我满屋跑了。最近几天，不少奶爸宝妈咨询喵叔，想给自家孩子配置一份保险，所以今天特地再把之前的文章给改一下，成了现在的2020年版本。

一.配置原则

1.一定先大人，后小孩

这是最最基本的一个原则，平时可以见到很多朋友，给娃配置了XX福产品，一年轻松过万，而自己却只买一份最基础的医疗险和意外险。大家请明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母倒下了，家庭也没了收入来源，别说孩子健康与否，恐怕连基本的吃穿都成问题。

2.不要贪多上“全家桶”

“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图快图方便的人群，“啥都保”是他们最简单的想法，实际上呢，则是一个寿险主险一拖N带了十来个附加险，重疾、意外、医疗、养老啥都齐全，保费上万轻轻松松，回头一看保障，保额低得可爱。

3.“返本”思维不可取

“保险这么贵，浪费了多可惜，有病治病，没病理财，多爽！”其结果依然是多掏一大笔钱，产生的少量收益覆盖了基础保费，绝大多数被保险公司“割了韭菜”。

4.未成年没必要配寿险

以前喵叔也有说过，寿险属于以身故为给付条件的险种，主要是给有经济责任的成年人配置的，小孩子不承担经济责任，而且为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年人身故保额进行限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万，钱请花在刀刃上。

5.教育金配置不盲目

在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，以后可以大大减轻经济压力，这是很多父母给孩子配置教育金的想法，通过强制储蓄来锁定当下利率，让孩子不至于以后没钱用，想法挺好，但是大家需明白，保险的核心优势是保障而非收益，即使要配置，也是建议先把基础保障配置齐全以后，再去考虑。

二.配置顺序

首先，喵叔建议大家先把自家娃的社会医疗保险买了再说，毕竟属于国家的福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险没法替代的。

然后，喵叔再次拿出去年有发过的表格，看图说话：

以0岁男孩和30岁的成年男子为例：

同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！

根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：

根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：

1. 外伤，死亡率1.2‰；

2. 先天异常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，简单来说，儿童投保保险的推荐顺序是：医保→意外险→医疗险→重疾险。

三.险种简述

1.意外险

意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。

2.医疗险

除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

3.重疾险

对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。

儿童重疾相对成人来说比较便宜，50万保额保障30年，每年也就三五百块钱，保终身，也就二到五千块。

四.配置方案

说了这么多，发几个比较常见的方案配置模板，预算各有不同，丰俭由人，当然不是让你照抄。

1.基础方案

方案说明：“纯线上”产品，只是为了演示目前市场上的基础产品配置是怎样一个水平。重疾和医疗都来自支付宝，基础保障都包括，但是稍显单薄，如果确实家庭预算吃紧，可以考虑，否则，建议更换。

备选产品：重疾险换成妈咪保贝，可享受更多的轻症、中症赔付次数以及少儿高发病双倍保障；换成晴天保保，可享受定期更高的成长保额，更多的轻症、中症赔付次数以及少儿高发病双倍保障。

医疗险换成尊享e生或者e生保保证续保版，可享受更好的附加保障，稳定的续保体验。

2.小康方案

方案说明：这个方案根据3000元左右的档位设计，重疾险换成了妈咪保贝，妈咪保贝基本上算1000~5000档非常适合儿童的重疾险了，从推出到现在就一直占据着儿童重疾的头把交椅，重疾不分组2次赔付+儿童高发重疾双倍赔覆盖率最高，责任在市场上鲜有对手，可谓“流水的儿童重疾，铁打的妈咪保贝”。医疗险也换成了号称“国民医保”的尊享e生2019，整体配置均衡到位。

备选产品：意外险可考虑配置来自史带财险的星享百万人生，责任比小顽童更好，进口钢钉、疫苗均可报销，附带意外住院津贴以及救护车、猝死责任。医疗险则可考虑选择e生保（保证续保版），大品牌，稳定性好，性价比高。

3.不差钱方案

方案说明：这个方案根据10000元左右的档位设计，搭配产品基本算是市售同档次最优，100万重疾2次赔付加上中端医疗险带特需住院和门诊作用，意外险也算非常优秀的产品。

备选产品：御享颐生可以考虑换成同方全球新多倍保，也可以换成完美人生守护尊享版，相应的保障也算比较到位，医疗险也可以相应换成同类型中端医疗产品。

五.写在最后

父母给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，希望本文对你有所帮助，有不明白的欢迎大家留言，觉得本文有用，也记得多多分享文章到朋友圈哦~