史上最全：2020最新7类家庭保险规划方案 

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

大家好，我是哆啦，今天和大家聊一聊家庭保险规划。

哆啦整理了7种家庭保险规划的思路以及方案参考，每种家庭的侧重点不同，快来看看你适合哪一种？

今天分享7个种家庭类型配置方案：

• 如何规划家庭保险配置方案？

• 家庭形成期：小两口

• 家庭成长期：三口之家

• 家庭成型期：健康问题&孩子教育深造

• 家庭成熟期：退休，子女成家

• 大龄单身家庭

• 单亲家庭

• 丁克家庭

N1

如何规划家庭保险配置

生老病死，是人的一生躲不过的风险，任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：

重疾险： 防范家庭成员罹患大病，造成巨额医疗费用支出的风险；

寿险：防范家庭顶梁柱身故，收入中断，造成家庭成员生活质量下降，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险；

医疗险：补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱；

意外险：解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。

家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：保障额度=10倍家庭年收入，保费支出=不超过家庭年收入的10%。

配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财！

只要遵循这些规划技巧，家庭保险配置方案一点也不难，快来看看你属于哪种家庭类型，应该如何配置保险吧！

N2

家庭形成期：小两口

家庭形成期：指刚结婚，还没有孩子的新婚家庭，一般会持续1-5年。

特征：每月有房贷、车贷，收入基本用于提高生活品质，无多余的闲钱。

家庭保险规划侧重点：小夫妻应根据预算，重点做好大病医疗保障，及定寿配置应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期，做好风险预防！

举例：小张和太太结婚1年，都是26岁，还没有孩子，双方都有社保，房贷100万，无车贷。

家庭保险规划方案：

1、家庭年收入10-15万

方案分析：

（1）家庭年收入10-15万，每年的保险预算最多不超过1w~1.5w，7387元/年，最多占年收入7.4%，每人就可获得480万的保障；

（2）重疾险：推荐小两口购买，30万保终身的消费型重疾险，便宜，性价比高，后续预算充足再加保。

男性，推荐嘉和保重疾险，市面上男性保费最低，且重疾/中症/轻症赔付比例高，前十年患重疾且年龄<50岁，可赔150%，综合性价比高！

女性，推荐康惠保2020 ，前15年重疾最高可赔150%，罹患轻症或中症，重疾保额+25%，价格也很便宜，性价比不错！

（3）定期寿险：大麦甜蜜家定寿，可夫妻共保，两人独立保额，各100万，其中一方出险，另一方都可获得保险金，且豁免后期未交保费，保障继续有效！

若双方同一意外事故身故或全残，其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额，延续爱和责任。

（4）百万医疗险：一来弥补重疾保额不够用，二来可以解决花费高但达不到重疾赔付标准的疾病医疗费用支出。

尊享e生2019，不限社保用药，疾病/意外住院都能报销。

普通医疗，一年最高300万报销额度，1万元免赔额；

重大疾病医疗报销额度300万，0免赔；

自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销！

（5）意外险：小蜜蜂综合意外险

50万意外身故/全残保险金，

一年5万元医疗报销额度，含门诊、住院费用。

水运、航空交通意外可额外赔付，

老少皆宜，适合人手一份，一年仅158元！

2、家庭年收入20万以上

方案分析：

（1） 家庭年收入20万以上，每年的保险预算2万左右，方案保费16698元/年， 最多占年收入8.3%，每人就可获得500万的保障；

（2）对于年收入较多的家庭，小两口还很年轻，建议购买多次赔的重疾险，毕竟人的一生罹患2次重疾的可能性是有的，保障更全面！

推荐完美人寿守护尊享版，保障全面，中症赔3次，每次60%，轻症赔3次，每次45%，赔付比例为市场最高水平！

还可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年，赔100%保额！

其它保险同第一种方案，不再赘述。

N3

家庭成长期：三口之家

家庭成长期：指孩子出生到上大学的阶段，一般为18年。

特征：夫妻二人收入稳定增长，上有老下有小：4+2+1，要兼顾孩子教育，和赡养退休父母，花费大，还背有债务，经济压力巨大！身体健康也在走下坡路。

家庭保险规划侧重点：

夫妻二人的配置方案，可以参照上一个小两口的配置方案，重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾；

孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主，有闲钱再考虑教育金。

具体怎么配，配多少，取决于家庭预算。

举例：小张和太太30岁，0岁男宝，均有医保；家庭年收入20万。

家庭保险规划方案：

方案分析：

（1）家庭年收入20万，三口之家每年保费仅14748元，占年收入7.4%，将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

（2）成人：保险配置思路和前面的小夫妻类似，重疾险更换为目前市场上疾病赔付比例最高的超级玛丽2020max

61岁前，重疾赔150%

中症赔2次，60%保额

轻症赔3次，45%保额

（3）孩子:成长阶段的主要风险是疾病和意外，

应对大病风险，推荐大黄蜂3号少儿重疾险，疾病赔付比例高，重疾前10年赔150%，中症最高赔60%，轻症最高赔40%，20岁前，20种少儿特疾赔220%保额！一年仅需570元。

预算有限的，可以给孩子先买保障30年的，后续在加保买终身的重疾险 也行。

小病风险，5岁前，孩子抵抗力差，经常上医院，推荐含每年5000元门诊责任的少儿门诊暖宝保2020，疾病、意外医疗均可报销！一年仅660元。

若收入不错，成人和孩子的重疾险配置，建议以重疾多次赔付、保障至终身。

（3）老人的方案，可以参考以前的文章：《给父母买保险，这5套方案又好又便宜！》

N4

家庭成型期：健康&子女深造

家庭成型期：指孩子高中、大学阶段，一般为3-7年。

特征：夫妻经济能力达到比较理想状态，但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增，双方的父母健康状况可能会出问题，夫妻可能还有其他财务问题，家庭负担达到人生极值。

家庭保险规划侧重点：这个阶段，夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间，商业保险配置应以健康为主，因为年龄偏大，应该选择消费型的重疾保障最好，保费最便宜；寿险配置以定期为主。

举例：老王夫妇均40岁，有社保，老王是家里的收入主要来源；女儿17岁，即将上大学；家庭年收入40万左右。

家庭保险规划方案：

方案分析：

（1）上述方案，家庭一年保费23706元，占家庭年收入的5.9%。

（2）重疾险：

夫妻均40岁，买储蓄型的重疾险保费很高，应该选择性价比最高的消费型重疾险

推荐 达尔文2号，保障全面，疾病赔付比例市场上游水平，而且很多人买，保费也不贵！测评文章：达尔文2号，保障最好，但有2个坑！

女儿已17岁，可以按成人配置保险。建议购买倍吉星重疾险，重疾不分组赔3次，每种疾病获赔概率比分组的重疾险更高！

（3）寿险：老王是家里的顶梁柱，若其不幸倒下，家庭收入中断，那么孩子深造会无法保障，家人生活质量急剧下降。

推荐定海柱1号定寿，100万保额，建议保障20年即可，这个时期，孩子已经工作，经济独立，家庭债务也基本还清！

（4）百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。

N5

家庭成熟期：退休养老

家庭成熟期：指夫妻双方退休了，子女成家了。

特征：债务减少、经济储备能力达到人生最高峰，子女成家经济独立

家庭保险规划侧重点：年龄区间在50-70岁，应百万医疗险、意外险尾主，健康告知不符和医疗险的，再考虑买防癌险。

举例：老王夫妻65岁，除了医保外，无其他商业保险；

家庭保险规划方案：

1、身体健康，医疗险健康告知能通过

方案分析：

（1）夫妻二人身体健康的，百万医疗险+意外险， 一年 仅3648元，夫妻每人可以获得220万的保障；

（2）老年大病保障，买个百万医疗险就足够了，众安尊享e生（爸妈版），61-65岁可买，每年200万报销额度，可以续保至105岁。

（3)意外保障，老人骨脆，摔倒容易骨折，最好买份老年意外险，医疗报销额度越高越好，

推荐 人保老人意外险 ，一年可报销2万意外医疗费用，0免赔，90%报销！

2、身体欠佳，医疗险买不了的，建议买防癌险

防癌险，健康告知宽松，只保障癌症，三高人群都能买。老年人因为健康问题，很难买到保险，防癌险是最后一个选择了~

推荐神农6年期防癌医疗险：

一年最高300万额度，0免赔，保障续保6年！

含质子重离子医疗，300万保额100%报销

赠送社保外14种抗癌药，提供2年，100万额度

含医疗费垫付、绿通服务，就医更方便！

65岁，一年保费仅1641元

另外再搭配一份意外险即可，老年的大病、意外风险都做好！

N6

大龄单身家庭

特征：工作压力大，无暇顾及个人生活，经济独立，负担较轻，自主性强，个人保障靠自己安排，同时存在父母赡养问题。

家庭保险规划侧重点：保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。

（1）重疾险：根据预算，可以买消费型重疾险或多次赔的重疾险。

（2）寿险：父母赡养问题都靠自己，结婚前自己就是家里的顶梁柱，万一不幸身故，寿险的保险金还可以留给父母。

医疗险、意外险也需要兼顾配齐。

举例：小花，30岁的单身女性，有社保，有30年房贷80万，父母已退休

家庭保险规划方案：

方案分析：

(1) 百万医疗险、意外险同上述案 例，不再赘述。

(2)单身的人群，建议重疾+定寿组合搭配，若不幸英年早逝，寿险赔的前还能继续赡养父母！

定寿推荐目前市场价格最低的定海柱1号，含重/中/轻症豁免责任，若不幸患病了，未交完的保费可以豁免，保障继续有效！

重疾险，预算多的可以买保障更全面的完美人生守护尊享版，预算少的可以买单次赔的达尔文2号！

（3）单身人群，还应该学会理财，提早准备养老金，推荐金多多理财险，

保底收益3%，实际结算利率按月公布，最近一次12月的结算利率达5.25%，收益很不错呢！

1000元起投，可随时加保，每年领取金额不超过已交保费的20%；可以强制储蓄，用作理财或养老！

N6

单亲家庭

特征：负担重，风险高，除了孩子保障、教育储备外，单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。

家庭保险配置方案侧重点： 大人的配置由预算决定，重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张，可以先配置消费型重疾险，等富余了再给自己加保！

孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。

举例： 单亲妈妈 小花，30岁，有社保，独自抚养2岁女宝宝，年收入10万；

家庭保险规划方案：

方案分析：

（1）单亲妈妈：小花是孩子的依靠，大人的风险保障一定要做足，大人吃饱了，孩子才不会饿肚子！

考虑到独自养娃，经济负担重，所以优先配置高性价比的保险，重疾险选择了康惠保2020，定寿选择了最便宜的定海柱1号，其它百万医疗险、意外险同上。

（2）2岁宝宝，选择妈咪保贝少儿重疾险；

并附加18种少儿特疾，考虑到家庭收入不高，减轻单亲妈妈压力，定期保障30年，50万保额每年保费605元，很便宜！以后预算充足了再补充保终身！

N7

丁克家庭

特征：无子女，打破“养儿防老的传统观念，财务上有极大挑战，面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题，在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。

家庭保险规划侧重点：

丁克家庭夫妻二人的保险配置，可以参照上文小两口的配置方案，重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要！

此外，还应该做好理财规划，父母晚年医疗支出、养老费用，以及自己的老年养老金规划等！

养老金规划，建议分配一部分钱购买保本保息的年金险，可以为退休后的生活提供一笔稳定的现金流，

产品可参考以前的文章：《4.025%年金险下架后，对比13款，我只推荐这6款！》

N8

保险方案总结

一百个家庭，就有一百个故事，每个家庭的情况都不是完全一致的，以上7类家庭保险配置方案可做参考借鉴！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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