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史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

2020-01-22 18:45:19 1点赞 17收藏 1评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

大家好,我是哆啦,今天和大家聊一聊家庭保险规划。

哆啦整理了7种家庭保险规划的思路以及方案参考,每种家庭的侧重点不同,快来看看你适合哪一种?

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

今天分享7个种家庭类型配置方案:

  •  如何规划家庭保险配置方案?

  •  家庭形成期:小两口

  •  家庭成长期:三口之家

  •  家庭成型期:健康问题&孩子教育深造

  •  家庭成熟期:退休,子女成家

  •  大龄单身家庭

  •  单亲家庭

  •  丁克家庭


N1

如何规划家庭保险配置

生老病死,是人的一生躲不过的风险,任何一个家庭想要一个全面的保险保障,都少不了下面4种保险:

重疾险: 防范家庭成员罹患大病,造成巨额医疗费用支出的风险;

寿险:防范家庭顶梁柱身故,收入中断,造成家庭成员生活质量下降,面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险;

医疗险:补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险,做到小病不花钱,大病不差钱;

意外险:解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。

家庭保险配置方案有个很实用简单的定律,即双十定律:保障额度=10倍家庭年收入,保费支出=不超过家庭年收入的10%。

配置顺序:先大人后小孩,先保障后理财!

只要遵循这些规划技巧,家庭保险配置方案一点也不难,快来看看你属于哪种家庭类型,应该如何配置保险吧!


N2

家庭形成期:小两口

家庭形成期:指刚结婚,还没有孩子的新婚家庭,一般会持续1-5年。

特征:每月有房贷、车贷,收入基本用于提高生活品质,无多余的闲钱。

家庭保险规划侧重点:小夫妻应根据预算,重点做好大病医疗保障,及定寿配置应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期,做好风险预防!

举例:小张和太太结婚1年,都是26岁,还没有孩子,双方都有社保,房贷100万,无车贷。

家庭保险规划方案:

1、家庭年收入10-15万

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

方案分析:

(1)家庭年收入10-15万,每年的保险预算最多不超过1w~1.5w,7387元/年,最多占年收入7.4%,每人就可获得480万的保障;

(2)重疾险:推荐小两口购买,30万保终身的消费型重疾险,便宜,性价比高,后续预算充足再加保。

男性,推荐嘉和保重疾险,市面上男性保费最低,且重疾/中症/轻症赔付比例高,前十年患重疾且年龄<50岁,可赔150%,综合性价比高!

女性,推荐康惠保2020 ,前15年重疾最高可赔150%,罹患轻症或中症,重疾保额+25%,价格也很便宜,性价比不错!

(3)定期寿险:大麦甜蜜家定寿,可夫妻共保,两人独立保额,各100万,其中一方出险,另一方都可获得保险金,且豁免后期未交保费,保障继续有效!

若双方同一意外事故身故或全残,其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额,延续爱和责任。

(4)百万医疗险:一来弥补重疾保额不够用,二来可以解决花费高但达不到重疾赔付标准的疾病医疗费用支出。

尊享e生2019,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。

普通医疗,一年最高300万报销额度,1万元免赔额;

 重大疾病医疗报销额度300万,0免赔;

 自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!

(5)意外险:小蜜蜂综合意外险

 50万意外身故/全残保险金,

 一年5万元医疗报销额度,含门诊、住院费用。

 水运、航空交通意外可额外赔付,

 老少皆宜,适合人手一份,一年仅158元!

2、家庭年收入20万以上

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

方案分析:

(1) 家庭年收入20万以上,每年的保险预算2万左右,方案保费16698元/年, 最多占年收入8.3%,每人就可获得500万的保障;

(2)对于年收入较多的家庭,小两口还很年轻,建议购买多次赔的重疾险,毕竟人的一生罹患2次重疾的可能性是有的,保障更全面!

推荐完美人寿守护尊享版,保障全面,中症赔3次,每次60%,轻症赔3次,每次45%,赔付比例为市场最高水平!

还可附加恶性肿瘤二次赔付,间隔期3年,赔100%保额!

其它保险同第一种方案,不再赘述。


N3

家庭成长期:三口之家

家庭成长期:指孩子出生到上大学的阶段,一般为18年。

特征:夫妻二人收入稳定增长,上有老下有小:4+2+1,要兼顾孩子教育,和赡养退休父母,花费大,还背有债务,经济压力巨大!身体健康也在走下坡路。

家庭保险规划侧重点:

夫妻二人的配置方案,可以参照上一个小两口的配置方案,重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾;

孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主,有闲钱再考虑教育金。

具体怎么配,配多少,取决于家庭预算。

举例:小张和太太30岁,0岁男宝,均有医保;家庭年收入20万。

家庭保险规划方案:

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

方案分析:

(1)家庭年收入20万,三口之家每年保费仅14748元,占年收入7.4%,将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

(2)成人:保险配置思路和前面的小夫妻类似,重疾险更换为目前市场上疾病赔付比例最高的超级玛丽2020max

61岁前,重疾赔150%

中症赔2次,60%保额

轻症赔3次,45%保额

(3)孩子:成长阶段的主要风险是疾病和意外,

应对大病风险,推荐大黄蜂3号少儿重疾险,疾病赔付比例高,重疾前10年赔150%,中症最高赔60%,轻症最高赔40%,20岁前,20种少儿特疾赔220%保额!一年仅需570元。

预算有限的,可以给孩子先买保障30年的,后续在加保买终身的重疾险 也行。

小病风险,5岁前,孩子抵抗力差,经常上医院,推荐含每年5000元门诊责任的少儿门诊暖宝保2020,疾病、意外医疗均可报销!一年仅660元。

若收入不错,成人和孩子的重疾险配置,建议以重疾多次赔付、保障至终身。

(3)老人的方案,可以参考以前的文章:《给父母买保险,这5套方案又好又便宜!》


N4

家庭成型期:健康&子女深造

家庭成型期:指孩子高中、大学阶段,一般为3-7年。

特征:夫妻经济能力达到比较理想状态,但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增,双方的父母健康状况可能会出问题,夫妻可能还有其他财务问题,家庭负担达到人生极值。

家庭保险规划侧重点:这个阶段,夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间,商业保险配置应以健康为主,因为年龄偏大,应该选择消费型的重疾保障最好,保费最便宜;寿险配置以定期为主。

举例:老王夫妇均40岁,有社保,老王是家里的收入主要来源;女儿17岁,即将上大学;家庭年收入40万左右。

家庭保险规划方案:

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

方案分析:

(1)上述方案,家庭一年保费23706元,占家庭年收入的5.9%。

(2)重疾险:

夫妻均40岁,买储蓄型的重疾险保费很高,应该选择性价比最高的消费型重疾险

推荐 达尔文2号,保障全面,疾病赔付比例市场上游水平,而且很多人买,保费也不贵!测评文章:达尔文2号,保障最好,但有2个坑!

女儿已17岁,可以按成人配置保险。建议购买倍吉星重疾险,重疾不分组赔3次,每种疾病获赔概率比分组的重疾险更高!

(3)寿险:老王是家里的顶梁柱,若其不幸倒下,家庭收入中断,那么孩子深造会无法保障,家人生活质量急剧下降。

推荐定海柱1号定寿,100万保额,建议保障20年即可,这个时期,孩子已经工作,经济独立,家庭债务也基本还清!

(4)百万医疗险、意外险同上述案例,不再赘述。


N5

家庭成熟期:退休养老

家庭成熟期:指夫妻双方退休了,子女成家了。

特征:债务减少、经济储备能力达到人生最高峰,子女成家经济独立

家庭保险规划侧重点:年龄区间在50-70岁,应百万医疗险、意外险尾主,健康告知不符和医疗险的,再考虑买防癌险。

举例:老王夫妻65岁,除了医保外,无其他商业保险;

家庭保险规划方案:

1、身体健康,医疗险健康告知能通过

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方案分析:

(1)夫妻二人身体健康的,百万医疗险+意外险, 一年 仅3648元,夫妻每人可以获得220万的保障;

(2)老年大病保障,买个百万医疗险就足够了,众安尊享e生(爸妈版),61-65岁可买,每年200万报销额度,可以续保至105岁。

(3)意外保障,老人骨脆,摔倒容易骨折,最好买份老年意外险,医疗报销额度越高越好,

推荐 人保老人意外险 ,一年可报销2万意外医疗费用,0免赔,90%报销!

2、身体欠佳,医疗险买不了的,建议买防癌险

防癌险,健康告知宽松,只保障癌症,三高人群都能买。老年人因为健康问题,很难买到保险,防癌险是最后一个选择了~

推荐神农6年期防癌医疗险:

一年最高300万额度,0免赔,保障续保6年!

含质子重离子医疗,300万保额100%报销

赠送社保外14种抗癌药,提供2年,100万额度

含医疗费垫付、绿通服务,就医更方便!

65岁,一年保费仅1641元

另外再搭配一份意外险即可,老年的大病、意外风险都做好!


N6

大龄单身家庭

特征:工作压力大,无暇顾及个人生活,经济独立,负担较轻,自主性强,个人保障靠自己安排,同时存在父母赡养问题。

家庭保险规划侧重点:保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。

(1)重疾险:根据预算,可以买消费型重疾险或多次赔的重疾险。

(2)寿险:父母赡养问题都靠自己,结婚前自己就是家里的顶梁柱,万一不幸身故,寿险的保险金还可以留给父母。

医疗险、意外险也需要兼顾配齐。

举例:小花,30岁的单身女性,有社保,有30年房贷80万,父母已退休

家庭保险规划方案:

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方案分析:

(1) 百万医疗险、意外险同上述案 例,不再赘述。

(2)单身的人群,建议重疾+定寿组合搭配,若不幸英年早逝,寿险赔的前还能继续赡养父母!

定寿推荐目前市场价格最低的定海柱1号,含重/中/轻症豁免责任,若不幸患病了,未交完的保费可以豁免,保障继续有效!

重疾险,预算多的可以买保障更全面的完美人生守护尊享版,预算少的可以买单次赔的达尔文2号!

(3)单身人群,还应该学会理财,提早准备养老金,推荐金多多理财险,

保底收益3%,实际结算利率按月公布,最近一次12月的结算利率达5.25%,收益很不错呢!

1000元起投,可随时加保,每年领取金额不超过已交保费的20%;可以强制储蓄,用作理财或养老!


N6

单亲家庭

特征:负担重,风险高,除了孩子保障、教育储备外,单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。

家庭保险配置方案侧重点: 大人的配置由预算决定,重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张,可以先配置消费型重疾险,等富余了再给自己加保!

孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。

举例: 单亲妈妈 小花,30岁,有社保,独自抚养2岁女宝宝,年收入10万;

家庭保险规划方案:

史上最全:2020最新7类家庭保险规划方案 

方案分析:

(1)单亲妈妈:小花是孩子的依靠,大人的风险保障一定要做足,大人吃饱了,孩子才不会饿肚子!

考虑到独自养娃,经济负担重,所以优先配置高性价比的保险,重疾险选择了康惠保2020,定寿选择了最便宜的定海柱1号,其它百万医疗险、意外险同上。

(2)2岁宝宝,选择妈咪保贝少儿重疾险;

并附加18种少儿特疾,考虑到家庭收入不高,减轻单亲妈妈压力,定期保障30年,50万保额每年保费605元,很便宜!以后预算充足了再补充保终身!


N7

丁克家庭

特征:无子女,打破“养儿防老的传统观念,财务上有极大挑战,面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题,在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。

家庭保险规划侧重点:

丁克家庭夫妻二人的保险配置,可以参照上文小两口的配置方案,重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要!

此外,还应该做好理财规划,父母晚年医疗支出、养老费用,以及自己的老年养老金规划等!

养老金规划,建议分配一部分钱购买保本保息的年金险,可以为退休后的生活提供一笔稳定的现金流,

产品可参考以前的文章:《4.025%年金险下架后,对比13款,我只推荐这6款!》


N8

保险方案总结

一百个家庭,就有一百个故事,每个家庭的情况都不是完全一致的,以上7类家庭保险配置方案可做参考借鉴!

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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