自己交养老保险靠谱吗？年交200和年交3600，哪个更划算？

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有人曾说：时间不一定能造就一位伟人，但一定能造就一位老人。

即使一生都平安顺遂，但如何让老年生活更体面，是每个人都需要提前考虑的事情。

对于没有固定工作的城镇居民或在外打工、在家务农的农村老人来说，大多都没有退休金，只能靠自己或子女解决养老问题，养老压力可想而知。

今天远虑君就和大家一起聊聊，自己交养老保险靠谱吗？农村户口交完后，每年能领多少钱？主要内容如下：

我国的基本养老保险

没有单位，自己交居民养老靠谱吗

如何规划自己的养老生活

注意这些特殊情况

一、我国的基本养老保险

基本养老保险，简单来说，就是我们在年轻时按月缴纳一定的费用，等到了退休年龄之后，国家会按月给予我们一笔养老金，保障我们的基本生活需求。

一般来说，各个省市的养老保险都能分为两类：

城镇职工养老保险：面对的群体主要是企业在职职工，缴纳金额由企业和个人共同承担，具有国家强制性；城乡居民养老保险：面向没有工作、自由职业或想自行购买的居民。

针对这两类参保对象，基本养老保险在缴费标准、可享受待遇等方面都制定了不同标准，远虑君整理如下：

可看出，两者的缴费有明显区别：

职工养老：和自己的工资挂钩，每月个人和公司都会缴纳一定比例，自己缴纳的那部分，发工资的时候就直接扣掉了；居民养老：不挂钩工资，在缴费档次范围里任意选择一个金额，每年交钱就可以，多缴多得。

因为职工养老还有公司帮你承担，所以缴纳的总额会比居民养老多一些，到最后领钱时，职工养老往往也会领更多。

当然，以上的总结只是国家的一个整体要求，在具体实施中，各省份和地区都有一些差异，具体可以拨打12333咨询当地社保局。

二、没有单位，自己交养老保险靠谱吗？

养老关乎民生大事。

在之前的文章中，远虑君多次鼓励大家积极参保，毕竟这是国家给予为数不多的基本福利。那如果没有工作，自己交养老保险，要交多久？交多少钱？到头又能领回多少钱呢？

1、要交多少

居民养老作为纯粹的福利性保险，个人交的钱是“一分也不会亏本”的。每月缴纳一部分金额后，到达领取年龄就能以固定的标准按月领钱，自己和家人都可以从中受益。

我们以武汉为例（其他城市也是大同小异）：

如上图：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年120元就能参保，而且缴费灵活，保费分为10档，参保人可以根据自己的实际情况进行选择。

我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的一个个人账户里，这笔钱平时是无法取出来的，可以理解成强制储蓄。

很多人觉得，交养老保险只要缴满15年就可以不再交了，但其实大家忽略了很重要的一点：缴纳越久，退休时也会拿得越多。养老金跟保险赔偿金一样，不是有就可以，得够用才行，所以有条件的话，都建议大家尽量交久一些。

2、养老金能领多少

不同于职工养老保险，居民养老的领取十分简单：

只要累计缴满15年，到了60周岁就可以按月领取养老金。

如果离规定领取年龄不足15年的，不足年份应当逐年缴费，允许补缴，补缴后累计缴费年限不超过15年；如果离规定领取年龄超过15年的，应当按年缴费，累计缴费不少于15年。

每个月最终能领多少钱，事关我们的老年生活品质。这里还是以武汉为例，我们一起来算算：

其居民养老金由两部分组成：

基础养老金账户：金额由社保局定期调整，目前为120元；个人养老金账户：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如60岁退休，计发月数是139个月。

举个例子：30岁的远先生，每年按最高档3600元缴费，一共交了15年。

基础养老金：每月按120元领取个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）≈388 元

那么在60岁退休后，远先生每月能领取：

120+388 =508元，每年合计领取：508×12=6096元。

远先生在这15年中，总共交了54000元保费，退休后接近9年的时间就可以回本。如若以后基础养老金上涨了，回本时间则会更快。

上述是以最高档次缴费为例，我们再来大概计算一下，每个档次缴满至15年后，等到60岁时每月能领取多少钱：

很明显，由于交得少，自然领得少，起到养老的作用也就有限了。就连发展强劲的武汉，退休后每月只能领几百块，更何况其他地区。

但各地基本养老金近几年其实一直在上浮，并且根据政策的倾斜，65岁及以上的城乡老年居民，还有缴费年限超过15年的人，他们的基础养老金有望涨得更多一点。

（各地增发基础养老金标准）

另外也要提醒大家，养老保险中间有有漏缴、间断的，需要及时补缴，可以去户口所在地社保所或登记地的社保所办理补缴登记，以免后期影响养老金领取。

三、自己的养老规划，应如何考虑？

养老保险占据着“五险一金”的一个大头，足以见得对我们未来的生活有多重要，但通过上面的测算，我们可以看到城乡居民养老金远远达不到社会平均工资的水平，可能连最基本的生活需要都无法保证。

活的越久，意味着老年阶段的支出就越多，除了日常吃喝之外，医疗费用、护理费等将会是不小的负担。如果想要退休后游山玩水、享受优质的护理服务，提前做好养老规划非常有必要。这里，远虑君提醒大家注意这几点：

1.考虑通货膨胀，做到心中有数

我们每个人对心目中的养老生活都有不同的想象，首先要估算：以后每个月大概要支出多少？

比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？人情消费要多少？若要定期旅游，又要额外准备多少钱等？

另外，还要考虑到通货膨胀。目前国内的通胀保持在5%-6%左右，当你现在每月的花费在5000元左右，你得考虑年老后这5000元的购买力到底如何。

养老花费也是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。

2.养老本质是一个财务规划

养老的本质是财务规划的问题，合理的养老财务规划应该通过投资组合来实现，要预估退休后的收入来源有哪些，常用的有国家养老保险、商业养老保险、银行利息等。

建议大家：

如果追求安全和稳定：可以考虑保险、货币基金、国债等低风险投资；但收益不会太高，一般用来保底；如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票、基金等。

对于普通人而言，比较务实的做法是分散投资，先通过保险、国债等，保证最基本的养老金，剩余的资金可以投资一些高收益资产，以小博大。

四、注意这些特殊情况

如果有朋友是农村户口，或是有父母尚在农村，想必对“新农保”都不陌生。

2014年，它已和城居保两项制度合并为了统一的城乡居民养老保险制度。这个政策落实后，农村户口也可以像城镇居民一样缴纳养老保险，到了60岁，每个月都能领取到一定的养老金。

今年以来，国家相继出台了一些新的政策，你都知道吗？

1.增加失地养老保险

近几年，由于国家对新农村的建设，很多农民的土地被征收，为了保障这部分人的养老问题，养老保险新增了失地农民专项养老金，符合规定的农民可以申请，具体金额可以咨询当地有关部门。

2.贷款解决“困难户”

很多农民伯伯也想参加养老保险，但一时又拿不出那么多钱来， 就没有办法了，但现在依据国家政策，农民可以贷款缴纳养老保险。

待退休后，银行先从养老金中扣除贷款本金和利息，剩余部分再发给农民养老，贷款本息全部还清后，农民即可拿到全额养老金了。

3.取消一次性缴足15年养老保险金额政策

养老保险以往可以通过一次性补交断缴缺口，从而实现退休领取养老金，但现在，部分地区这种补交方式已被取消。

比如天津市社保政策规定：年满45周岁不满60周岁且未参加缴费的居民，不再允许一次性补缴15年的养老保险费。

所以，养老一定要趁早！

远虑君说

养老保险是从国家制度方面，为步入老年的我们提供稳定可靠的生活来源，从这一层面来说，我们还是建议大家人人都参保。

但同时，我们也要清楚，仅靠这份“国家大锅饭”来养老是远远不够的。如果想要有一个有质量的养老生活，大家还得通过多挣钱、其他理财等方式为老年生活做好准备。

最后希望大家的老年生活有尊严，够体面！

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