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自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?

2020-01-06 22:23:24 17点赞 91收藏 16评论

创作立场声明:本文由远虑君探险原创,旨在科普保险知识,帮助大家省钱、避坑!欢迎大家前来交流探讨!

有人曾说:时间不一定能造就一位伟人,但一定能造就一位老人。

即使一生都平安顺遂,但如何让老年生活更体面,是每个人都需要提前考虑的事情。

对于没有固定工作的城镇居民或在外打工、在家务农的农村老人来说,大多都没有退休金,只能靠自己或子女解决养老问题,养老压力可想而知。

今天远虑君就和大家一起聊聊,自己交养老保险靠谱吗?农村户口交完后,每年能领多少钱?主要内容如下:

我国的基本养老保险

没有单位,自己交居民养老靠谱吗

如何规划自己的养老生活

注意这些特殊情况


自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?


一、我国的基本养老保险

基本养老保险,简单来说,就是我们在年轻时按月缴纳一定的费用,等到了退休年龄之后,国家会按月给予我们一笔养老金,保障我们的基本生活需求。

一般来说,各个省市的养老保险都能分为两类:

城镇职工养老保险:面对的群体主要是企业在职职工,缴纳金额由企业和个人共同承担,具有国家强制性;城乡居民养老保险:面向没有工作、自由职业或想自行购买的居民。

针对这两类参保对象,基本养老保险在缴费标准、可享受待遇等方面都制定了不同标准,远虑君整理如下:

自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?

可看出,两者的缴费有明显区别:

职工养老:和自己的工资挂钩,每月个人和公司都会缴纳一定比例,自己缴纳的那部分,发工资的时候就直接扣掉了;居民养老:不挂钩工资,在缴费档次范围里任意选择一个金额,每年交钱就可以,多缴多得。

因为职工养老还有公司帮你承担,所以缴纳的总额会比居民养老多一些,到最后领钱时,职工养老往往也会领更多。

当然,以上的总结只是国家的一个整体要求,在具体实施中,各省份和地区都有一些差异,具体可以拨打12333咨询当地社保局。

自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?


二、没有单位,自己交养老保险靠谱吗?

养老关乎民生大事。

在之前的文章中,远虑君多次鼓励大家积极参保,毕竟这是国家给予为数不多的基本福利。那如果没有工作,自己交养老保险,要交多久?交多少钱?到头又能领回多少钱呢?

1、要交多少

居民养老作为纯粹的福利性保险,个人交的钱是“一分也不会亏本”的。每月缴纳一部分金额后,到达领取年龄就能以固定的标准按月领钱,自己和家人都可以从中受益。

我们以武汉为例(其他城市也是大同小异):


自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?

如上图:

居民养老的投保门槛非常低,最低每年120元就能参保,而且缴费灵活,保费分为10档,参保人可以根据自己的实际情况进行选择。

我们每年交的钱,都会存入社保为我们开立的一个个人账户里,这笔钱平时是无法取出来的,可以理解成强制储蓄。

很多人觉得,交养老保险只要缴满15年就可以不再交了,但其实大家忽略了很重要的一点:缴纳越久,退休时也会拿得越多。养老金跟保险赔偿金一样,不是有就可以,得够用才行,所以有条件的话,都建议大家尽量交久一些。

2、养老金能领多少

不同于职工养老保险,居民养老的领取十分简单:

只要累计缴满15年,到了60周岁就可以按月领取养老金。

如果离规定领取年龄不足15年的,不足年份应当逐年缴费,允许补缴,补缴后累计缴费年限不超过15年;如果离规定领取年龄超过15年的,应当按年缴费,累计缴费不少于15年。

每个月最终能领多少钱,事关我们的老年生活品质。这里还是以武汉为例,我们一起来算算:

其居民养老金由两部分组成:

基础养老金账户:金额由社保局定期调整,目前为120元;个人养老金账户:用个人账户的余额,除以计发月数。其中,计发月数由社保局规定,例如60岁退休,计发月数是139个月。


举个例子:30岁的远先生,每年按最高档3600元缴费,一共交了15年。

基础养老金:每月按120元领取个人养老金:3600 × 15 ÷ 139(计发月数)≈388 元


那么在60岁退休后,远先生每月能领取:

120+388 =508元,每年合计领取:508×12=6096元。

远先生在这15年中,总共交了54000元保费,退休后接近9年的时间就可以回本。如若以后基础养老金上涨了,回本时间则会更快。

上述是以最高档次缴费为例,我们再来大概计算一下,每个档次缴满至15年后,等到60岁时每月能领取多少钱:


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很明显,由于交得少,自然领得少,起到养老的作用也就有限了。就连发展强劲的武汉,退休后每月只能领几百块,更何况其他地区。

但各地基本养老金近几年其实一直在上浮,并且根据政策的倾斜,65岁及以上的城乡老年居民,还有缴费年限超过15年的人,他们的基础养老金有望涨得更多一点。


(各地增发基础养老金标准)(各地增发基础养老金标准)


另外也要提醒大家,养老保险中间有有漏缴、间断的,需要及时补缴,可以去户口所在地社保所或登记地的社保所办理补缴登记,以免后期影响养老金领取。


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三、自己的养老规划,应如何考虑?

养老保险占据着“五险一金”的一个大头,足以见得对我们未来的生活有多重要,但通过上面的测算,我们可以看到城乡居民养老金远远达不到社会平均工资的水平,可能连最基本的生活需要都无法保证。

活的越久,意味着老年阶段的支出就越多,除了日常吃喝之外,医疗费用、护理费等将会是不小的负担。如果想要退休后游山玩水、享受优质的护理服务,提前做好养老规划非常有必要。这里,远虑君提醒大家注意这几点:

1.考虑通货膨胀,做到心中有数

我们每个人对心目中的养老生活都有不同的想象,首先要估算:以后每个月大概要支出多少?

比如说,按现在的物价水平,每个月买菜吃饭需要多少钱?休闲娱乐又要多少钱?人情消费要多少?若要定期旅游,又要额外准备多少钱等?

另外,还要考虑到通货膨胀。目前国内的通胀保持在5%-6%左右,当你现在每月的花费在5000元左右,你得考虑年老后这5000元的购买力到底如何。

养老花费也是丰俭由人的,大家结合自身情况来定就好。

2.养老本质是一个财务规划

养老的本质是财务规划的问题,合理的养老财务规划应该通过投资组合来实现,要预估退休后的收入来源有哪些,常用的有国家养老保险、商业养老保险、银行利息等。

自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?

建议大家:

如果追求安全和稳定:可以考虑保险、货币基金、国债等低风险投资;但收益不会太高,一般用来保底;如果追求更高的收益:那就需要考虑风险更高的投资,例如股票、基金等。


对于普通人而言,比较务实的做法是分散投资,先通过保险、国债等,保证最基本的养老金,剩余的资金可以投资一些高收益资产,以小博大


自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?


四、注意这些特殊情况

如果有朋友是农村户口,或是有父母尚在农村,想必对“新农保”都不陌生。

2014年,它已和城居保两项制度合并为了统一的城乡居民养老保险制度。这个政策落实后,农村户口也可以像城镇居民一样缴纳养老保险,到了60岁,每个月都能领取到一定的养老金。

今年以来,国家相继出台了一些新的政策,你都知道吗?

1.增加失地养老保险

近几年,由于国家对新农村的建设,很多农民的土地被征收,为了保障这部分人的养老问题,养老保险新增了失地农民专项养老金,符合规定的农民可以申请,具体金额可以咨询当地有关部门。

2.贷款解决“困难户”

很多农民伯伯也想参加养老保险,但一时又拿不出那么多钱来, 就没有办法了,但现在依据国家政策,农民可以贷款缴纳养老保险。

待退休后,银行先从养老金中扣除贷款本金和利息,剩余部分再发给农民养老,贷款本息全部还清后,农民即可拿到全额养老金了。

3.取消一次性缴足15年养老保险金额政策

养老保险以往可以通过一次性补交断缴缺口,从而实现退休领取养老金,但现在,部分地区这种补交方式已被取消。

比如天津市社保政策规定:年满45周岁不满60周岁且未参加缴费的居民,不再允许一次性补缴15年的养老保险费。

所以,养老一定要趁早!


自己交养老保险靠谱吗?年交200和年交3600,哪个更划算?


远虑君说

养老保险是从国家制度方面,为步入老年的我们提供稳定可靠的生活来源,从这一层面来说,我们还是建议大家人人都参保。

但同时,我们也要清楚,仅靠这份“国家大锅饭”来养老是远远不够的。如果想要有一个有质量的养老生活,大家还得通过多挣钱、其他理财等方式为老年生活做好准备。

最后希望大家的老年生活有尊严,够体面!

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