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如何给孩子、父母、配偶买保险?

2019-10-11 14:02:51 8点赞 247收藏 2评论

古月之前收到了一位读者的私信,她问:需不需要给家人配置保险

古月的回答是需要。

十月的首篇文章,就是要探讨这个问题。希望本文对那位读者,以及阅读这篇文章的朋友有帮助。

是否需要给家人配置保险,我们可以从几条新闻开始分析:

2019中国最新癌症报告出炉,每分钟7.5人确诊为癌症; 

急性心梗住院,61天花104万;

江西吴女士,和几个要好的朋友一起到海滨某度假胜地旅游不幸溺水身故;

 某地高速发生特别重大交通事故,两车相撞已致36死36伤;

......

这类新闻并不少见,但我们每次见到,却依然为之心惊,因为重疾、重大意外难以预料,我们一旦遇上,无论是情感还是经济,都会遭受巨大打击。

而保险的作用恰恰在于,当这些不幸降临时,用小的保费支出,换取保险公司大的保额赔偿,极大地减轻家庭经济负担。

疾病与意外需要家庭共担,因此,无论是我们自己还是家人,都有配置保险的需要

了解保险的重要性只是第一步,最重要的还是要知道如何配置保险。

下文分为三个部分:

  • 01.  如何给孩子配置保险

  • 02.  如何给父母配置保险

  • 03.  如何给配偶配置保险

提供一份有关家人保险配置的智囊,希望有所帮助。

 

01. 如何给孩子配置保险

我们先来看看如何给孩子配置保险。孩子虽然熊起来,分分钟让人崩溃,但他们始终是父母的心头肉,是我们最想保护的人。 

那需要给孩子配置什么保险?

1、医保

医保需要最先配置,钱包里的那张社保卡里就包含了它。医保保费便宜,生病治疗可以获得一定比例的报销,性价比较高。

小孩子抵抗力相对较弱,时不时会生点小病,建议孩子出生后,尽早为他们办理医保。

2、医疗险

医保虽然好用,但它属社会保险,只能作为基础保障,生病治疗产生的费用,会有报销限制。

因此,需要配置额外的商业医疗险作为补充,用于覆盖医保不能报销的部分。

医疗险主要有两类:一般医疗险百万医疗险

一般医疗险:保额不是太高,一般是3~20万,免赔额较低,一般是100~500元,报销比例一般是90%,保费一年在200~1000元。

百万医疗险:保额非常高,一般是100~600万,免赔额也较高,一般是1万,报销比例100%,保费一年通常几百元左右。

一般医疗险,主要用于补充日常中小额的医疗需求;百万医疗险,主要用于补充大病或严重意外的医疗需求,性价比非常高。

3、重疾险

买了重疾险,患合同内约定的重大疾病,可获得赔付。与医疗险的医疗费用报销不同,重疾险是直接赔付钱。

比如买的保额是50万,那么患重疾,保险公司会直接赔付50万。这50万由个人自由支配使用。

重疾险赔付的钱,主要作为患重疾后,身体恢复时期,个人和家庭所需的经济保障。


孩子为什么需要配置重疾险?

孩子遭遇风险的概率虽然比成人低,但由于年龄小,如患重疾、遭遇大意外,对未来影响大,治疗和用药也更谨慎,花钱更多。

保障期限:

根据预算,可以有两种不同选择:

  • 如果预算充足,可以给孩子选择保障至70岁或至终身,减轻孩子未来经济压力,也免除孩子未来因身体等原因买不了保险的担忧。


  • 如果预算紧张,保障期限可以缩短,选择二、三十年,保障至孩子成家立业,由他们自己重新规划或补充保险。

保额的选择:

最低要买到50万,有条件可以买更高保额,这样选择的原因有三点:

  • 一是,孩子年龄小,未来路还很长,需要高保额的保障;

  • 二是,考虑通货膨胀对保额价值的影响,现在的50万放到几十年后会贬值,起到的保障效果会打折;

  • 三是,保费与年龄直接挂勾,此时孩子重疾险保费便宜。

4、意外险


意外险,如果是处于襁褓中的婴幼儿,几乎不可能发生意外,可以不用配置。

但孩子大一点,要考虑配置,因为孩子判断力、安全意识不够,发生意外风险增大,而且年龄小,对未来造成的影响大。

还有一点要提醒,在意外险的选择上,要重点留意伤残保障佳,而不是身故保障佳的意外险。

 

02. 如何给父母配置保险

了解完孩子的保险配置,再来看看我们该如何给父母配置保险。因为都是做子女的,平时对父母的健康担心比较多。

小病小痛比较常见,不至于太挂心,最让人担心的,还是父母出意外或患重大疾病。

如何应对?医保、百万医疗险、重疾险、意外险这四种保险同样适用,只是父母的年龄和健康会限制投保选择。

1、医保 

医保属对父母非常友好的保险,无健康要求,基本人人都可参保。

而且只要愿意缴费,就可以保障至终身,性价比非常高。所以要敦促父母继续缴纳保费。

2、百万医疗险

 百万医疗险是古月认为,最适合父母买的商业保险。

以父母的年龄,一年交付一千块左右的保费,即可获得高达百万的医疗报销,应对重大疾病、严重意外非常实用。

但百万医疗险对身体状况有较高要求,如果父母身体状况不佳,无法通过百万医疗险的健康告知。

在这种情况下,可以选择健康告知更为宽松的防癌医疗险

防癌医疗险可以理解为只保障癌症的医疗险。因为只针对癌症,保障范围小,健康要求低,保费也更便宜。

3、重疾险

父母虽有配置重疾险的需要,但重疾险对身体状况有要求,而且对年龄有限制,通常为55岁。

如果父母年纪尚轻,身体状况良好,能买到重疾险,在这里古月建议买:消费型重疾险

也就是只有保障功能,不可以理财,也不返还保费的重疾险。

  • 一方面,到了父母这个年龄,重疾险费用高,理财型重疾险费用更高,保费比保额高的情况都可能出现,性价比低;


  • 另一方面,为了理财多交的保费,所获得的理财收益,不及自己单独理财收益高。

如果父母年龄较大或身体不佳,买不到重疾险,可选择对年龄和身体状况的要求都相对较低的:防癌险

虽然防癌险的保障不及重疾险全面,只对癌症进行保障,但癌症占重疾发病率的60%以上,所以依然受市场欢迎。

4、意外险

父母年龄较大,更容易发生摔倒等意外事故,因此意外险不能少。

意外险对健康基本无要求,身体状况不佳也可购买,而且保费低,不会造成经济压力。 以上介绍的四种保险,父母虽然都需要,但父母的身体状况、我们的预算会限制这些选择。因此:

  • 如果父母身体状况不佳:可以将百万医疗险换成防癌医疗险,消费型重疾险改为防癌险。


  • 如果预算比较有限:可以放弃保费较高的重疾险,选择配置医保、百万医疗险和意外险。

 

03. 如何给配偶配置保险

跟着古月了解完如何给父母和孩子买保险,再来看看如何给配偶和自己配置保险。

我们是家庭经济支柱,是父母和孩子的依靠,所以为了更好的保护家庭,我们需要优先考虑配偶和自己的保险配置。

 医保、重疾险、医疗险、意外险同样需要配置,但关于成人的重疾险,古月有3个选择要提醒: 

  • 保额的选择:应该在30万以上,足够高的保额才能应对重疾;

  • 保障期限的选择:应该在预算范围内,尽可能选择期限长的,避免未来生病,买不到保险;

  • 缴费期限的选择:也宜选择长的,以减轻家庭经济压力,但最好在退休前交完,以免给老年生活造成负担。 

除了这些保险,我们有一项非常重要的保险需要配置:寿险

因为和父母、孩子不同,我们作为家庭的支柱,有经济责任,需要考虑自己身故后给家庭带来的打击。

寿险的作用,就在于身故后替代我们承担经济责任,因此保额(身故后保险公司赔付的钱)要包含房贷、车贷,孩子未来的教育金,赡养父母需要的费用。

 寿险分配 

夫妻双方给谁配置寿险,要看谁负责养家、承担家庭经济责任,如果双方共同承担,则依据双方对家庭经济的贡献,按比例分配保额。

比如需要买的寿险保额是200万。

如果只有丈夫养家,则丈夫的保额需配置200万,妻子可以少量配置,或不配置寿险;

如果夫妻双方共同养家,家庭收入各占50%,则寿险的保额需要每人买100万;以此类推。

关于成人保险更详细的配置,古月之前也写过分析,感兴趣的朋友可以阅览学习: 

打救成年人的保障指南,快收下小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则,请猛戳此链接!Hi,我是智囊保的古月,专门为人民群众解决保险问题~早上6点,北京西二旗地铁站就已经挤满了人,东倒西歪的上班群基本要等上四趟才能勉强被推上地铁,‘不想挤了,住四环去’是北漂人通勤时容易冒出的想法,智囊保| 0 评论0 收藏8查看详情

 

04. 最后

希望上述提供的家人保险配置知识,对那位读者和大家都有帮助。如果有疑问或想更深入地了解相关内容,可以给我们留言。

希望大家能把这里当作一个答疑解惑的平台,把自己的保险问题写下来,古月会给大家解答。有其他感受想和大家分享的,同样欢迎留言~



全文完~

欢迎关注智囊保,解决你的保险问题。

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