如何给孩子、父母、配偶买保险？

古月之前收到了一位读者的私信，她问：需不需要给家人配置保险？

古月的回答是需要。

十月的首篇文章，就是要探讨这个问题。希望本文对那位读者，以及阅读这篇文章的朋友有帮助。

是否需要给家人配置保险，我们可以从几条新闻开始分析：

2019中国最新癌症报告出炉，每分钟7.5人确诊为癌症；

急性心梗住院，61天花104万；

江西吴女士，和几个要好的朋友一起到海滨某度假胜地旅游不幸溺水身故；

某地高速发生特别重大交通事故，两车相撞已致36死36伤；

......

这类新闻并不少见，但我们每次见到，却依然为之心惊，因为重疾、重大意外难以预料，我们一旦遇上，无论是情感还是经济，都会遭受巨大打击。

而保险的作用恰恰在于，当这些不幸降临时，用小的保费支出，换取保险公司大的保额赔偿，极大地减轻家庭经济负担。

疾病与意外需要家庭共担，因此，无论是我们自己还是家人，都有配置保险的需要。

了解保险的重要性只是第一步，最重要的还是要知道如何配置保险。

下文分为三个部分：

• 01. 如何给孩子配置保险

• 02. 如何给父母配置保险

• 03. 如何给配偶配置保险

提供一份有关家人保险配置的智囊，希望有所帮助。

01. 如何给孩子配置保险

我们先来看看如何给孩子配置保险。孩子虽然熊起来，分分钟让人崩溃，但他们始终是父母的心头肉，是我们最想保护的人。

那需要给孩子配置什么保险？

1、医保

医保需要最先配置，钱包里的那张社保卡里就包含了它。医保保费便宜，生病治疗可以获得一定比例的报销，性价比较高。

小孩子抵抗力相对较弱，时不时会生点小病，建议孩子出生后，尽早为他们办理医保。

2、医疗险

医保虽然好用，但它属社会保险，只能作为基础保障，生病治疗产生的费用，会有报销限制。

因此，需要配置额外的商业医疗险作为补充，用于覆盖医保不能报销的部分。

医疗险主要有两类：一般医疗险和百万医疗险。

一般医疗险：保额不是太高，一般是3～20万，免赔额较低，一般是100～500元，报销比例一般是90%，保费一年在200～1000元。

百万医疗险：保额非常高，一般是100～600万，免赔额也较高，一般是1万，报销比例100%，保费一年通常几百元左右。

一般医疗险，主要用于补充日常中小额的医疗需求；百万医疗险，主要用于补充大病或严重意外的医疗需求，性价比非常高。

3、重疾险

买了重疾险，患合同内约定的重大疾病，可获得赔付。与医疗险的医疗费用报销不同，重疾险是直接赔付钱。

比如买的保额是50万，那么患重疾，保险公司会直接赔付50万。这50万由个人自由支配使用。

重疾险赔付的钱，主要作为患重疾后，身体恢复时期，个人和家庭所需的经济保障。

孩子为什么需要配置重疾险？

孩子遭遇风险的概率虽然比成人低，但由于年龄小，如患重疾、遭遇大意外，对未来影响大，治疗和用药也更谨慎，花钱更多。

保障期限：

根据预算，可以有两种不同选择：

• 如果预算充足，可以给孩子选择保障至70岁或至终身，减轻孩子未来经济压力，也免除孩子未来因身体等原因买不了保险的担忧。

  
  

• 如果预算紧张，保障期限可以缩短，选择二、三十年，保障至孩子成家立业，由他们自己重新规划或补充保险。

保额的选择：

最低要买到50万，有条件可以买更高保额，这样选择的原因有三点：

• 一是，孩子年龄小，未来路还很长，需要高保额的保障；
  

• 二是，考虑通货膨胀对保额价值的影响，现在的50万放到几十年后会贬值，起到的保障效果会打折；

• 三是，保费与年龄直接挂勾，此时孩子重疾险保费便宜。

4、意外险

意外险，如果是处于襁褓中的婴幼儿，几乎不可能发生意外，可以不用配置。

但孩子大一点，要考虑配置，因为孩子判断力、安全意识不够，发生意外风险增大，而且年龄小，对未来造成的影响大。

还有一点要提醒，在意外险的选择上，要重点留意伤残保障佳，而不是身故保障佳的意外险。

02. 如何给父母配置保险

了解完孩子的保险配置，再来看看我们该如何给父母配置保险。因为都是做子女的，平时对父母的健康担心比较多。

小病小痛比较常见，不至于太挂心，最让人担心的，还是父母出意外或患重大疾病。

如何应对？医保、百万医疗险、重疾险、意外险这四种保险同样适用，只是父母的年龄和健康会限制投保选择。

1、医保

医保属对父母非常友好的保险，无健康要求，基本人人都可参保。

而且只要愿意缴费，就可以保障至终身，性价比非常高。所以要敦促父母继续缴纳保费。

2、百万医疗险

百万医疗险是古月认为，最适合父母买的商业保险。

以父母的年龄，一年交付一千块左右的保费，即可获得高达百万的医疗报销，应对重大疾病、严重意外非常实用。

但百万医疗险对身体状况有较高要求，如果父母身体状况不佳，无法通过百万医疗险的健康告知。

在这种情况下，可以选择健康告知更为宽松的防癌医疗险。

防癌医疗险可以理解为只保障癌症的医疗险。因为只针对癌症，保障范围小，健康要求低，保费也更便宜。

3、重疾险

父母虽有配置重疾险的需要，但重疾险对身体状况有要求，而且对年龄有限制，通常为55岁。

如果父母年纪尚轻，身体状况良好，能买到重疾险，在这里古月建议买：消费型重疾险。

也就是只有保障功能，不可以理财，也不返还保费的重疾险。

• 一方面，到了父母这个年龄，重疾险费用高，理财型重疾险费用更高，保费比保额高的情况都可能出现，性价比低；

  
  

• 另一方面，为了理财多交的保费，所获得的理财收益，不及自己单独理财收益高。

如果父母年龄较大或身体不佳，买不到重疾险，可选择对年龄和身体状况的要求都相对较低的：防癌险。

虽然防癌险的保障不及重疾险全面，只对癌症进行保障，但癌症占重疾发病率的60%以上，所以依然受市场欢迎。

4、意外险

父母年龄较大，更容易发生摔倒等意外事故，因此意外险不能少。

意外险对健康基本无要求，身体状况不佳也可购买，而且保费低，不会造成经济压力。 以上介绍的四种保险，父母虽然都需要，但父母的身体状况、我们的预算会限制这些选择。因此：

• 如果父母身体状况不佳：可以将百万医疗险换成防癌医疗险，消费型重疾险改为防癌险。

  
  

• 如果预算比较有限：可以放弃保费较高的重疾险，选择配置医保、百万医疗险和意外险。

03. 如何给配偶配置保险

跟着古月了解完如何给父母和孩子买保险，再来看看如何给配偶和自己配置保险。

我们是家庭经济支柱，是父母和孩子的依靠，所以为了更好的保护家庭，我们需要优先考虑配偶和自己的保险配置。

医保、重疾险、医疗险、意外险同样需要配置，但关于成人的重疾险，古月有3个选择要提醒：

• 保额的选择：应该在30万以上，足够高的保额才能应对重疾；

• 保障期限的选择：应该在预算范围内，尽可能选择期限长的，避免未来生病，买不到保险；

• 缴费期限的选择：也宜选择长的，以减轻家庭经济压力，但最好在退休前交完，以免给老年生活造成负担。

除了这些保险，我们有一项非常重要的保险需要配置：寿险。

因为和父母、孩子不同，我们作为家庭的支柱，有经济责任，需要考虑自己身故后给家庭带来的打击。

寿险的作用，就在于身故后替代我们承担经济责任，因此保额（身故后保险公司赔付的钱）要包含房贷、车贷，孩子未来的教育金，赡养父母需要的费用。

寿险分配

夫妻双方给谁配置寿险，要看谁负责养家、承担家庭经济责任，如果双方共同承担，则依据双方对家庭经济的贡献，按比例分配保额。

比如需要买的寿险保额是200万。

如果只有丈夫养家，则丈夫的保额需配置200万，妻子可以少量配置，或不配置寿险；

如果夫妻双方共同养家，家庭收入各占50%，则寿险的保额需要每人买100万；以此类推。

关于成人保险更详细的配置，古月之前也写过分析，感兴趣的朋友可以阅览学习：

打救成年人的保障指南，快收下小编注：此篇文章来自#原创新人#活动，成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则，请猛戳此链接！Hi，我是智囊保的古月，专门为人民群众解决保险问题~早上6点，北京西二旗地铁站就已经挤满了人，东倒西歪的上班群基本要等上四趟才能勉强被推上地铁，‘不想挤了，住四环去’是北漂人通勤时容易冒出的想法，智囊保| 赞0 评论0 收藏5查看详情

04. 最后

希望上述提供的家人保险配置知识，对那位读者和大家都有帮助。如果有疑问或想更深入地了解相关内容，可以给我们留言。

希望大家能把这里当作一个答疑解惑的平台，把自己的保险问题写下来，古月会给大家解答。有其他感受想和大家分享的，同样欢迎留言~

全文完～

欢迎关注智囊保，解决你的保险问题。