超干货的重疾险攻略，看完不被骗、甚至能出道

重疾险

朋友圈看到XX筹，立马想到的是它

身边人出了事，后悔没买的是它

保险业务员推荐最多的是它

总之，重疾险是关注度最高的险种，但也是挑选难度最大、占用家庭预算最多的险种，可别草率投保。

这篇文章，钱多多把重疾险扒了个底儿朝天，希望你看完后：再也不被忽悠，甚至能出道。

不长不长

只有2458字🙄

重疾险保什么？

重疾险，险如其名，保特定的重大疾病，比如癌症？

其实，这种说法有点「落后」。如今的重疾险，保障的范围更广了，理赔的门槛更低了↓

重疾：保重大疾病，比如癌症、脑中风后遗症等。最高发的25种重疾，由银保监会统一定义。

这些疾病，可能危及生命，或影响生活和劳动能力，而且很烧钱，持续烧钱。

轻症/中症：重疾的前期，或者创伤更小的治疗方式。一般来说，发病率更高，但治愈率也高。

疾病没有统一定义，轻症和中症也没有本质区别，由保险公司自定义。

身故/全残：身故=死亡，没得重疾就去世或全残了（意外、疾病或终老），也能赔钱。

这项保障，使得重疾险不仅保疾病，也保身故，有了一丝「返本」的意味。因为，重疾或身故，至少会赔一次，钱不白花。

重疾险的作用？

承担巨额治疗费：每年几千块，转移几十万的大病治疗费风险。

承担康复护理费：后续的康复费、护理费、营养费、生活费，氪金程度也很吓人。有些病，甚至需要终身康复治疗。

弥补收入损失：一病三五年，没法正常工作，收入减少、甚至为零。如果病人还是家庭顶梁柱，细思极恐。

所以，重疾险也叫「收入补偿险」。

重疾险怎么赔？

不用报销，一次性打笔巨款，你怎么花保险公司也不管。

重疾险的理赔标准，主要包括这4种情况↓

重疾险赔多少？

重疾：赔100%保额，买50万，赔50万。

轻症：一般赔重疾保额的20%-45%，买50万，赔10万-22.5万。

中症：一般赔重疾保额的50%，买50万，赔25万。

身故/全残：一般有3种赔付力度，赔已交保费、现金价值或重疾保额。

赔重疾保额的最好，也最贵。

重疾险怎么选？

迎来了重头戏

男性过了53岁、女性过了54岁，重疾的发生率就蹭蹭涨。

一旦得过重病，或者过了55岁，买重疾险基本无望。要么买不到，要么买不起，漫长的后半生只能「裸奔」，不如趁年轻一次到位。

同时提醒：疾病不分组，比分组好一点。

不分组，每种疾病的理赔机会都是100%。

分组，每组疾病共享一次理赔机会。组内任何一种疾病理赔了，其他疾病自动失效，不能再理赔。

同样是疾病分组，把癌症单独分组的，比癌症不单独分组的好。

因为，在重疾险的理赔里，癌症的理赔占70%左右。

癌症单独分组，理赔了不影响其他疾病的理赔。如果把癌症散落到各个组里，一旦癌症理赔，同组其他疾病自动失去了理赔机会。

间隔期5年的，比如平安福、友邦全佑系列的重疾险，很难赔到。因为，癌症活过5年，很少会再复发。

不仅能降低重疾险的理赔门槛，也能补充医疗费，还有免保费的机会。

重点关注：25种高发重疾对应的轻症/中症↓

不带身故责任的，是消费型重疾险。意味着，重疾不出险，保费白交。

带身故责任的，是储蓄型重疾险。保障期内，得重疾或挂了，都能赔。

当然，含身故责任的产品，也会更贵。

综上

继续继续~

注意：投保人豁免，要求投保人也得符合健康告知。

核心的25种重疾，由银保监会统一定义，覆盖了95%以上的高发重疾。

6种高发必保疾病

•恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症——永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

•冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

•终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

19种其他高发疾病

•多个肢体缺失——完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

•慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

•深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪——永久不可逆

•双目失明——永久不可逆

•瘫痪——永久完全

•心脏瓣膜手术——须开腔手术

•严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤——永久性功能障碍

•严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

•严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术——须开腔或开腹手术

有的产品号称保100种、120种、150种重疾？不重要。没必要花重金，投保很多人一辈子都碰不到的生僻病。

如果保的疾病多，保费也不贵，欣然接受。

重疾险的挑选攻略就到这里，希望你别↓

关于重疾险的其他「疑难杂症」

买多份重疾险，能不能重复赔？

能。符合理赔标准，买几份赔几份。

一年期重疾险贼便宜，有必要买长期的吗？

有必要。

一年期重疾险，只在你年轻的时候便宜。年纪越大，保费越贵，甚至会赶超长期重疾险。

随时可能买不到，很多一年期重疾险，续保需要审核，一旦身体出现变故，很可能被拒保。

也有停售风险，此时如果身体状况又出了些小问题，可能就再也买不到保险了。

有了百万医疗险，还用买重疾险吗？

得买。

百万医疗险是短期险，买一年保一年。万一年龄大了，身体出点小毛病，它却停售了，就可能再也买不到了。

而且，百万医疗险，主要报销住院期间的费用。出了院，它就帮不上忙了。但得了重疾，往往面临多年的康复治疗，而且可能莫得工作和收入。

如果有重疾险，一次赔个几十万、上百万，至少不慌。

多少岁开始买重疾险比较好？

越早买越好。重疾险的保费特点：年龄越小越便宜，女性比男性便宜。

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