二手车市场里最贵的一句话，不是“这车没事故”，是“月供才两千多”。
车价你磨了一下午，省下5000；销售把贷款方案一摊，月供只多三百，你点了头。三年后回头算，多掏的往往不是5000，是近2万。
8月1日起，这笔账本来该摊在桌上了。
一张“明白纸”，把暗账翻到明面
金融监管总局、央行今年3月发布、8月1日施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，把银行、汽车金融公司、消费金融公司、小贷公司都纳入了范围。
签合同前，贷款人必须给你看综合融资成本明示表——本金多少，利息多少，服务费、担保费、保险费谁收、怎么收、收多少，全部折算成年化综合融资成本。新华网界面新闻
公开披露的示例表长这样，真表上会填你的本金、费率、期数。
9月18日，五家行业协会又补了一道自律规范：贷款人担主责，互联网平台可以代为展示，但主体责任仍在贷款人，出了事不能甩锅给平台。界面新闻
表上还必须写一句：除已明示的成本项目外，不再收取任何与贷款相关的息费。
“月费率4厘”是怎么变成年化9%的
以前销售最爱说“月费率4厘”。很多人顺手一算：0.4%×12=4.8%，比房贷还便宜。
错就错在这里。月费率按最初本金算，可你每个月都在还本金，实际占用的钱一直在减少。
贷7万、36期、月费率0.4%：每月利息280元，月供2224元，三年利息10080元。把这笔现金流用IRR折成年化，真实成本约8.95%——不是4.8%，是接近9%。再叠加金融服务费、GPS费、保险捆绑，多花1.5万—2万并不稀奇。知乎
监管口径更直白：有的产品日利率、月费率只有0.5%，按规定折算成年化可能超过10%。新华网
签字前，只盯三个数
1）年化综合融资成本。不是月费率，不是日息，不是“利息几厘”。
2）总还款额。月供×期数＋首付＋所有一次性费用，再减车价，才是你为这辆车多付的钱。
3）提前还款条款。违约金按什么基数、几个点；还满多久才能提前还；已收的服务费退不退。
还有个行业内不太愿意讲的点：车商积极推贷款，是因为金融机构通常会给贷款金额1%—3%的返点。你贷10万，车商能拿1000—3000。所以全款和贷款，车价能让的空间本来就不一样。知乎
36期变48期，多还5.9万
西安杜女士2023年贷款17万买二手途昂，谈好36期、月供4917.06元。她一直没拿到贷款合同，直到今年6月还第35期才发现：合同是48期，多还58992.84元。知乎
签约记录显示，五份文件从接收到签署，只用了3分17秒。合同抬头也不是银行贷款，是融资租赁（回租）。
新规未必能替她把钱要回来，但它提醒了后来人：“贷款”两个字下面，可能是银行贷、汽车金融贷，也可能是融资租赁。先看合同抬头，再看期数，最后看总成本。
落地两个多月，别等销售主动给你看
要那张明示表，拍照留存；线上弹窗，截屏。
金融服务费、GPS费、续保押金、上牌费，要求逐项列进明示表；表外收费，按新规可以不认。
保险别打包进贷款；保证金写清退还时间和扣款条件。
拿不出明示表、只肯跟你说“月供”的，换一家。说不清就拨12378。
车价是明面上的几千，贷款是暗地里的几万。先算年化，再签字。
