最近一两个月，很多建行储户的手机会陆续收到一条"定期存款到期"提醒。
如果你是2023年存的三年期，当时的利率大概在2.5%上下——小红书上有储户晒出真实存单：三年前存进去的定期，到期那天，利率从2.6%变成了1.5%，本金一分没动，利息直接腰斩。另一张10500元的存折到期帖底下，23条评论都在问同一件事：现在到底存哪儿，利息还能像点样？小红书
多家券商测算，2026年居民定期存款到期规模在50万亿到77万亿元之间——也就是说，这条"到期提醒"不是个例，是今年正在批量发生的事。微信公众号小红书
而交通银行副行长周万阜在中期业绩会上给出过一个更扎心的数字：利率已经降到历史最低，但定存到期后的续存率仍保持在90%以上。微信公众号
超过九成的人没有比较，直接续了。这篇就是替你把比较做完：同一家建行、同一个到期日，今天其实摆着三个真实价格，选错一个屏幕，三年利息差出一部手机。
一、第一个价格：挂在墙上的1.25%，是真的，但它只是"底价"
2026年10月，建行官网挂牌利率（整存整取）：活期0.05%，3个月0.65%，6个月0.85%，1年期0.95%，2年期1.05%，3年期1.25%，5年期1.30%——工、农、中、建、交五大行完全一致。微信公众号微信公众号
10万元按挂牌存三年，利息是100000×1.25%×3=3750元。微信公众号
但挂牌利率不是你今天实际能拿到的价，它更像"底价的广告"：柜台上印的那张表、以及到期自动转存默认执行的那一档，用的都是它。
二、第二个价格：手机银行里的1.55%，同一家银行，也是真的
财联社记者9月15日在建行App实测查询：2年期执行利率1.20%、3年期1.55%；另有多家渠道10月初整理的建行线上执行价与此一致（1年1.1%、2年1.2%、3年1.55%）。微信公众号微信公众号
同样10万元存三年：
走挂牌：3750元；
走线上执行价：4650元。
差900元。本金20万的话，差1800元——这就是"只看墙上"和"打开App"之间的距离，不需要你冒任何风险，只需要换一块屏幕操作。
第一个反常识在这：不是挂牌价"骗人"，而是高息藏在你不常看的那一层。到期续存时，柜员报给你的、自动转存默认执行的，都是挂牌那一档。
三、第三个价格：20万的大额存单，溢价正在消失；100块起买的国债，反而是"隐藏款"
很多老储户的本能反应是：钱够20万，买大额存单不就完了？今年夏天的确香过——7月起中行率先重启5年期大额存单（最高1.60%），农行、建行跟进，工行8月发过1.60%和1.55%两款5年期。微信公众号
但腾讯新闻9月报道了一个关键变化：建行线上2年期、3年期大额存单利率已与同期限普通定存完全一致。20万起存的门槛，正在失去对应的溢价。而且截至10月12日，中行、工行手机银行上1.60%、1.55%的多档大额存单已经售罄。大额存单剩下的真正价值只有一个：可转让——急用钱时可以卖出去，不至于按活期提前支取。微信公众号
再看储蓄国债：财政部10月10日—19日发行的第七、八期凭证式国债，3年期1.63%、5年期1.70%，全国发行300亿元，100元起买，发行首日"秒光"。 10万元存三年利息4890元、存五年8500元，比建行线上执行价还高一截。今年最后一期（电子式）预计11月10日开售。但它的代价写在提前兑取规则里：持有不满半年不计付利息，之后按实际持有时间分档计息——救急钱绝不能进。微信公众号微信公众号微信公众号
10万元、存三年，一张对照表：
去处 | 利率 | 三年利息 | 门槛/代价 |
|---|---|---|---|
建行挂牌定存（含自动转存默认档） | 1.25% | 3750元 | 无门槛，最容易被"默认" |
建行线上执行价定存 | 1.55% | 4650元 | 需自己找入口，部分分行有差异 |
建行3年期大额存单 | ≈1.55% | ≈4650元 | 20万起，已无溢价，剩"可转让" |
储蓄国债3年期 | 1.63% | 4890元 | 100元起，需抢，提前兑取分档罚息 |
顺带把第四个反常识说了："存越久利息越高"这条老铁律正在失效。建行5年期只比3年期高5个基点（1.30%对1.25%挂牌），10万多锁两年流动性、一年多拿50块；部分中小银行已经直接倒挂（有农商行5年期1.60%，低于自家3年期的1.75%），还有的银行悄悄停掉了5年期产品。 银行在用价格告诉你：它不愿意再为长期限付钱了。微信公众号
四、最容易亏的一笔账：到期前，先查"自动转存"开关
小红书上有两条热帖，演的就是同一件事。一条是工行储户晒出存单详情截图：原来存的时候年利率是1%，到期自动转存后，竟然变成了0.85%。 另一条是"定期到期没管它，我少拿了500块利息"，85赞、121条评论。小红书小红书
规则拆开看：
开了自动转存：到期日按当天的挂牌利率滚入下一期，你拿不到1.55%那一档——20万元上，1.55%和1.25%的差是600元一年；
没开、也没去管：到期之后的那笔钱按活期0.05%滚动，20万元一天利息不到3块钱。
所以到期前30天，做一件三分钟的事：登录手机银行→我的存款→点开那张到期的存单，看"自动转存"字段。开着的话，决定要不要在到期日取出来重存执行价那一档；没开的话，定好闹钟，别让钱在活期里过夜。
五、银行为什么"悄悄"付这个价？
直接宣布降息太显眼，银行用的是更安静的方式：等你的旧合同到期，按新价格重签。2026年二季度末商业银行净息差只剩1.41%（大型银行只有1.31%），贷款端LPR自2025年5月起连续17个月没动（1年期3.00%、5年期以上3.50%），资产收益还在往下走，能压的只有存款端。微信公众号
于是50万亿—77万亿到期资金，会在全年一批一批地被"重新定价"——你的到期日，就是公告日。10月19日金融街论坛上，央行行长潘功胜还宣布了一件事：2026年一季度起，央行对外公布各期限存款平均利率，作为银行定价参考——这个市场的底牌正在摊开。微信公众号
顺手辟个谣：朋友圈疯传的"2027年1月起全国存款利率统一调整"没有任何官方文件，利率调整从来是一行一策、一地一策。 看到统一降息/涨息的标题，直接划走。微信公众号
六、这些人别跟着操作
半年内可能动用的钱：别抢国债、别锁五年，活期+货币基金就好，国债不满半年提前兑取是零利息；
单家银行超过50万的：《存款保险条例》全额保障上限是同一家银行50万元，想给中小银行的高息（比如有的城商行3年1.85%）动心，先数数你在这一家的存款有没有越线，以及买的是不是"一般性存款"——很多银行柜台推荐的高息产品其实是保险和理财；
理财替代品也没那么美：全市场理财产品平均年化已从2026年1月的3.58%降到6月的2.36%，且不再保本。微信公众号
已经锁在旧高息存单里的：什么都不用做，持有到期，你的成本早就过去了。
接下来盯三个信号
11月10日前后：今年最后一期电子式国债（3年1.63%档）是否还在建行首日售罄，售罄速度就是明年资金面温度的温度计。微信公众号
大额存单是否复售：1.60%/1.55%档售罄后下一轮定价，决定20万门槛是否还值得排；
你所在分行的执行价：这轮"线上1.55%vs挂牌1.25%"的差价，部分分行有差异、也会调，中小银行已经先动（停5年、倒挂、收缩长期产品），大行跟进只会迟到不会缺席。
90%原地续存的人不是懒，是没人告诉他们：同一家建行、同一天，1.25%、1.55%、1.63%三个价格都是真的，你只需要选对那个屏幕。
（本文为银行存款与储蓄国债的机制科普和信息整理，不构成投资建议；各分行实际执行利率以建行官网、手机银行及网点当日公示为准。）
