重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

2021-01-22 20:52:52 1点赞 6收藏 0评论

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很多人买的百万医疗险即将面临停售。

早在去年年初,银保监会就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,但还只是意见稿。

2021年1月11日,银保监会正式发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下面简称《通知》)。

不符合《通知》要求的百万医疗险,都会在2021年5月1日前停售。

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

看文件名称也知道,

被监管的主角,叫短期健康险

而什么短期健康险,

《(通知)答记者问》里做了个解释:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

健康险分为四种:疾病险(如重疾险)、医疗险(如百万医疗险)、失能险、护理险。

像咱们常见的一年期重疾险、一年期防癌险、小额医疗,以及百万医疗险等等,其中很多都属于短期健康险产品。

但如图所示,短期健康险不包括保证续保产品与长期产品,

像是百万医疗险保证续保6年、10年、20年的,都算长期医疗险。

目前的健康险市场,有很多问题,

产品续保不规范、随意停售、销售不规范、恶意竞争等等。

而普通消费人看不懂条款,容易被误导。

所以这次监管,目的就是对短期健康险做统一规范,保护消费者权益。

那么,这份《通知》具体说了些啥?

1. 规范产品续保的说法

《通知》里第三条是这么说的:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

短期健康险,续保条款里必须明确写清楚是“不保证续保”,

除此之外,还要写清楚保障期间为“1年”,被保人在保单期满后需重新投保,得到新合同。

最重要的是,不得使用模糊字词,比如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样来误导消费者。

当然,如果是保证续保产品,也要写上“保证续保”四个字。

就这条规定,

足以令80%以上的百万医疗险都中枪,存在下架风险。

比如这款产品:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

“自动续保”,不合规。

比如支付宝里的好医保.住院医疗:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

宣传页上有“自动续保”,也不行。

再比如尊享e生2019这款:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

既没有标明“保证续保”,也没有标明“非保证续保”,也是不行的。

在实际销售中,一些代理人说法摸棱两可,明明没有“保证续保”条款,却硬说产品连续续保到100岁。

而“保证续保”和“连续续保”是两个不同概念,

前者是确定的,后者只是给你画大饼。

保险公司喜欢在续保上打擦边球,让大家产生可以一直买的错觉。

此次监管,不允许有模糊含义出现。

2. 严禁产品随意停售

很多保险公司,一旦产品赔付率超过了预期,或者出于对成本控制,就会采取停售,这样的后果,导致很多人不能续保,几年过去身体条件也不能再买别款,严重影响消费者的利益。

根据《通知》,保险公司不得随意停售产品。

如果是保险公司主动停售,要在停售前30天披露信息;如果是受监管影响被迫停售,也要在停售前3天内披露。

而且必须通知到每一个投保人。

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这样也就不会发生你想续保时,结果产品已经停售的情况。

3. 规范销售

在销售中,经常出现“产品组合”现象,也就是强制捆绑搭售。

本来只想买一份保险,结果莫名其妙买了n份附加险。

产品组合这一块一直很乱。

《通知》下来后,就不能再搞强制捆绑销售这一套了,也不能限制消费者投保、退保等合理权益。

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4. 保额虚高

百万医疗险以“每天一元,可报销百万医疗费”高性价比出名,因为保额百万起步,所以很多保险公司拿这个当枪使,产品动不动报销300万、600万。

但更多是噱头而已。

实际上,很少能用到如此高的保额。

这就是“保额虚高”。

根据《2019年全国医疗保障事业统计公报》的一份数据,2019年的次均住院费用仅11888元,离百万相距甚远。

再比如微保里的百万医疗险,最高报销600万,但目前的最高理赔金额是70多万,大多数理赔案件都不超过10万。

《通知》第五条就讲到了这个问题,要求产品保额应该在理赔经验数据的基础上,设置合理的保额。

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这样一方面减少对消费者造成误导,另一方面则让保险公司的风险更为可控.

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

根据《通知》,目前在售或已经备案的产品,如果不符合通知要求,必须在今年5月1日前停止销售。

我们先将市面上可能会受到影响的健康险罗列出来:

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因为本次监管对象是短期健康险,

所以有“保证续保”条款的产品,算是长期健康险,不在监管范围里,如果你买的是这类险,完全可以不用担心。

比如支付宝上的好医保长期医疗:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

同样的,续保条件更长的好医保长期医疗(20年版)、平安e生保.长期医疗等产品也不受监管影响。

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好医保长期医疗(20年版)条款

但如果你买的是这两类保险,就有可能会被停售。

第一类是没有保证续保条款的短期医疗险;

比如平安e生保(2020版)、众安尊享e生系列、好医保.住院医疗、微医保.百万医疗险、国寿如e康悦、泰康健康尊享等等。

涉及到90%以上的百万医疗险。

它们的条款前差万别,我们以一款为例,它是这样的:

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

条款中既没有“非保证续保”表述,而且“被保险人超过105周岁”这样的表述误导性大,容易理解为“可保证续保至105岁”。

另外,“保险人方可为投保人办理续保手续”,也不符合通知规定的“投保人需要重新向保险公司申请投保”表述。

这两个感觉还是不同的。

第二类是短期重疾险(保1年);

比如支付宝里的健康福重疾险(1年期)、微医保重疾险(1年期)产品宣传页面上都写上了“自动续本”字样,

也没有说保险期满需要重新投保,大概率会受影响。

重磅!百万医疗险即将集中停售!你的受影响了吗?

短期健康险最怕的就是续保,它不像长期医疗险和长期重疾险,只要在保证续保期内(或保障期内),续保就不用担心。

短期健康险,一到续保就提心吊胆,产品随时都可能停售、不让续保。

尤其对百万医疗险,影响是最大的。

怎么办?

我们也是分三点来看:

1、如果你买的是长期百万医疗险或长期重疾险

比如支付宝上的好医保长期医疗险、微信上的微医保长期医疗险。

那么对你是没什么影响的,默默吃瓜即可。

2、如果你买的是一年期百万医疗险

比如众安尊享e生、支付宝上的健康福重疾险(1年期)。

可以先观望。

应该不会过太久,就会有新的条款出现,让大家顺利过渡到新的条款之中。

而且像是众安、平安,已经卖了几百万上千万份百万医疗险。

涉及的 人非常广泛。

为了品牌的声誉,应该不会给出太差的政策。

如果你近期即将面临续保,那能换就换,最好换成续保条件更好的产品。

如果还在保障期间内,也不必退,

起码在这小半年内,保障责任是不会存在任何差别。

3、如果你目前还没买百万医疗险,但近期有购险打算

有些产品,眼睁睁得看着要停售了,就不要傻乎乎的再买了。

停售了就可能存在续不下去的风险。

优先考虑不会被波及到的长期医疗险。

百万医疗险,最重要的就是续保条件。

比如好医保长期医疗(20年版),一保能保20年,你就算50岁买,也至少保到70岁。

即使停售,也不用担心保障。

以上就是我对这份《通知》的解读。

整份文件透露出的信息,对消费是好事一桩,比如减少了很多销售误导。

重新整改后上线的产品,大家也可以期待一下

这段时间,不必恐慌,保持理性。

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