八哥情报局 篇十三：百万医疗险真的能替代重疾险吗？

经常会有很多人问我，为什么保额百万的医疗险，每年价格几百块，而同等保额的重疾险，要几万块呢？

那么，百万医疗险能不能替代重疾险呢？

不卖关子啦，先说结论：百万医疗险和重疾险可以互补，但不能彼此替代。

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首先，二者保险属性不同。

医疗险

医疗险是费用补偿性，以合理且必要的医疗费用发生为前提，实报实销。

也就是说，去医院看病，按照医疗险事前约定的赔付比例和免赔额的要求，花多少报多少。

因为都是以住院为赔付标准的，且理赔材料都需要发票原件，所以百万医疗险购买一份即可，实际的报销金额是不会超过医药费的。

所以想要多家保险公司投保，重复理赔的念头，就及时打消吧。

具体举数字例子，比如发生意外事故导致骨折住院，所幸没伤到内脏器官，住院费用前前后后花了10万元，其中进口药4万块。

参保人当地的医保报销比例为65%，买的百万医疗险100%报销，但有1万元的免赔额，那么实际的报销情况是：

医保报销：6万*65%=3.9万元

保险报销：10万-3.9万-1万=5.1万元

个人自付：1万元

百万医疗险相对于医保的最核心的优势，就是覆盖进口药，如果没买医疗险，一场跌打损伤骨折的成本就是6.1万了。

但是医疗险也有不足，就是如果出了院，在家疗养、服药、请护工、误工费等损失，都需要自己承担。

这在癌症治疗时尤为明显，癌症术后靶向药，每月的药费动辄上万块，也不是普通家庭能承担得起的。

重疾险

再来说说重疾险。

重疾险是定额给付型，被保人患上保险合同约定的重大疾病并且达到理赔条件，保险公司就按照约定的金额一次性给付，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

也就是说，如果投保了50万保额重疾险，那么只要达到理赔标准，保险公司就得赔50万，不管这个病到底医学治疗时的开支是多少。

比如像甲状腺癌，一般治疗成本也就是不足10万，如果投保了100万保额重疾险，多出来的90万就相当于白赚了，自己在家养病，当保险公司给开工资了。

不同于医疗险的住院赔付标准，重疾险的理赔标准分为3种类型。

一是确诊即赔，适用于癌症，有病理诊断书就可以问保险公司要钱了。

二是经过手术，比如像心梗脑梗，要求开胸开腹做手术。

三是病情恶化到一定程度，典型例子是脑中风后遗症，自确诊180天后看看生活能不能自理。

重疾险不同于医疗险，是可以多家公司一起投保的，因为线上单家的保额上限一般也就是50万，所以想要投保更高保额的话，就多家去凑。

重疾险理赔的时候因为不需要发票原件，所以是可以多家公司同时申请理赔的，这点不用担心。

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其次，重疾险和医疗险的保险作用不同。

相比于医保和企业补充医疗，商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药，加上附加的特需医疗，能极大地提升保障范围和治疗品质。

我们实际生活中的住院总开支，基本也就是10-20万，像心脏病搭桥、支架、骨折等等，都不会超过这些。

扣除医保之后，我们实际需要承担的往往也就是三五万块钱。

所以动辄号称百万保额的医疗险，象征意义大于实际意义，有了百万医疗险在手，主要是可以起到去看病不用因为进口药而肉疼。

另外极小概率发生像白血病、尿毒症这种重症住院，且需要花费大量金钱的，百万医疗险是可以起到防止因病返贫的大病风险的。

重疾险是定额赔付，和实际发生费用无关，即可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。

比如，重疾治疗出院之后，在家请护工、工作丢了没收入，这些损失百万医疗险统统是不管的。

再比如器官移植，白血病患者需要骨髓移植，尿毒症患者需要肾移植，手术费用的几万块钱，医疗险可以报销，但是移植器官本身的费用，那是不管的。

还有器官移植后的抗排斥药物，癌症靶向药这些慢性病药物，有非常多都是医保外的进口药。

《我不是药神》里面讲到的慢粒白血病，一盒格列卫1万多，半个月吃一盒，一年开支近30万。

只要你能吃得起，活到八九十不成问题。

所以啊，如果没有高保额的重疾险做经济支撑，可能还真的活不过几年。关于这一点，我在之前的文章《投保重疾险提高癌症存活率？千真万确！》分析过了，感兴趣的可以看看。

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第三，重疾险和医疗险的保障期限不同。

市面上绝大多数的百万医疗险都是年交产品，即当年交的保费只针对当年的保险保障。

这种短期险的风险在于真的以后赔付过高，会出现整体停售的状况。

医疗险最大的风险是什么？当然是未来医疗费用增加的不可控性。

特别是随着进口药品的持续创新和引入，针对很多疾病的特效药开始陆陆续续的投入市场，这会逐步提高医疗险的保障成本。

目前很多保险公司会承诺续保，即被保人身体状况变差、发生过理赔，还可以第二年继续交钱续保。

但是也不排除保险公司因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了，一般来说保险公司停售产品的时候，往往会推出新保单过渡，价格可能稍微贵些。

但有总比没有强，而且一旦停售后换产品，往往也是行业普遍现象，毕竟医药费涨价也不是针对某家保险公司的。

有朋友会说，那我可以选择6年保证续保的百万医疗险啊。

那也不过就是6年内没停售风险，但是过了6年依旧有产品下架的可能。

所以从停售角度来看，无非就是能多保几年，仅此而已。

而重疾险呢，保障期可选至60/70/80岁，很多可以保至终身，有的还有身故责任。

一旦投保，不管什么时候出险，只要在保障期内，都可以获得理赔，是真正的一辈子的保单。

带身故责任的，如果保障期内没得重疾却不幸身故，也可以获赔全部保额，算是给家人的一点安慰吧。

最近，又新出了一款储蓄型重疾险，不同于其他返本型重疾险保单，保单合同到期的时候返还所交保费，这款保单满期时返还的竟然是保额。

例如，累计保费在30万左右的，保额在50万，里外里相差很大很大……

说了这么多，一句话总结就是，百万医疗险和重疾险互补性很强，但是不能互相替代。

几百块钱的医疗险长期来看，注定就是投保人会获利，也就是说，现在买到了就是赚到了。能赚几年便宜算几年，真要是理赔了就大赚。

当然，重疾险更不能落，买什么类型、买多少保额可以根据自己的偏好和经济实力决定。

关于医疗险和重疾险这对CP，今天就跟大家聊这么多，回见~