八哥情报局 篇十三:百万医疗险真的能替代重疾险吗?

2019-05-13 23:09:00 1点赞 8收藏 0评论

经常会有很多人问我,为什么保额百万的医疗险,每年价格几百块,而同等保额的重疾险,要几万块呢?

那么,百万医疗险能不能替代重疾险呢? 

不卖关子啦,先说结论:百万医疗险和重疾险可以互补,但不能彼此替代。

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首先,二者保险属性不同。

医疗险

医疗险是费用补偿性,以合理且必要的医疗费用发生为前提,实报实销。

也就是说,去医院看病,按照医疗险事前约定的赔付比例和免赔额的要求,花多少报多少。

因为都是以住院为赔付标准的,且理赔材料都需要发票原件,所以百万医疗险购买一份即可,实际的报销金额是不会超过医药费的。

所以想要多家保险公司投保,重复理赔的念头,就及时打消吧。

百万医疗险真的能替代重疾险吗?

具体举数字例子,比如发生意外事故导致骨折住院,所幸没伤到内脏器官,住院费用前前后后花了10万元,其中进口药4万块。

参保人当地的医保报销比例为65%,买的百万医疗险100%报销,但有1万元的免赔额,那么实际的报销情况是:

医保报销:6万*65%=3.9万元

保险报销:10万-3.9万-1万=5.1万元

个人自付:1万元

百万医疗险相对于医保的最核心的优势,就是覆盖进口药,如果没买医疗险,一场跌打损伤骨折的成本就是6.1万了。

但是医疗险也有不足,就是如果出了院,在家疗养、服药、请护工、误工费等损失,都需要自己承担。

这在癌症治疗时尤为明显,癌症术后靶向药,每月的药费动辄上万块,也不是普通家庭能承担得起的。


重疾险

再来说说重疾险。

重疾险是定额给付型,被保人患上保险合同约定的重大疾病并且达到理赔条件,保险公司就按照约定的金额一次性给付,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

也就是说,如果投保了50万保额重疾险,那么只要达到理赔标准,保险公司就得赔50万,不管这个病到底医学治疗时的开支是多少。

百万医疗险真的能替代重疾险吗?

比如像甲状腺癌,一般治疗成本也就是不足10万,如果投保了100万保额重疾险,多出来的90万就相当于白赚了,自己在家养病,当保险公司给开工资了。


不同于医疗险的住院赔付标准,重疾险的理赔标准分为3种类型。

一是确诊即赔,适用于癌症,有病理诊断书就可以问保险公司要钱了。

二是经过手术,比如像心梗脑梗,要求开胸开腹做手术。

三是病情恶化到一定程度,典型例子是脑中风后遗症,自确诊180天后看看生活能不能自理。

重疾险不同于医疗险,是可以多家公司一起投保的,因为线上单家的保额上限一般也就是50万,所以想要投保更高保额的话,就多家去凑。

重疾险理赔的时候因为不需要发票原件,所以是可以多家公司同时申请理赔的,这点不用担心。

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其次,重疾险和医疗险的保险作用不同。

相比于医保和企业补充医疗,商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药,加上附加的特需医疗,能极大地提升保障范围和治疗品质。

我们实际生活中的住院总开支,基本也就是10-20万,像心脏病搭桥、支架、骨折等等,都不会超过这些。

扣除医保之后,我们实际需要承担的往往也就是三五万块钱。

所以动辄号称百万保额的医疗险,象征意义大于实际意义,有了百万医疗险在手,主要是可以起到去看病不用因为进口药而肉疼。

百万医疗险真的能替代重疾险吗?

另外极小概率发生像白血病、尿毒症这种重症住院,且需要花费大量金钱的,百万医疗险是可以起到防止因病返贫的大病风险的。

重疾险是定额赔付,和实际发生费用无关,即可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用,更是长期康复和护理费用的主要来源,同时能有效弥补病患和家人的收入损失。

比如,重疾治疗出院之后,在家请护工、工作丢了没收入,这些损失百万医疗险统统是不管的。

再比如器官移植,白血病患者需要骨髓移植,尿毒症患者需要肾移植,手术费用的几万块钱,医疗险可以报销,但是移植器官本身的费用,那是不管的。

还有器官移植后的抗排斥药物,癌症靶向药这些慢性病药物,有非常多都是医保外的进口药。

《我不是药神》里面讲到的慢粒白血病,一盒格列卫1万多,半个月吃一盒,一年开支近30万。

只要你能吃得起,活到八九十不成问题。

所以啊,如果没有高保额的重疾险做经济支撑,可能还真的活不过几年。关于这一点,我在之前的文章《投保重疾险提高癌症存活率?千真万确!》分析过了,感兴趣的可以看看。

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第三,重疾险和医疗险的保障期限不同。

市面上绝大多数的百万医疗险都是年交产品,即当年交的保费只针对当年的保险保障。

这种短期险的风险在于真的以后赔付过高,会出现整体停售的状况。

医疗险最大的风险是什么?当然是未来医疗费用增加的不可控性。

特别是随着进口药品的持续创新和引入,针对很多疾病的特效药开始陆陆续续的投入市场,这会逐步提高医疗险的保障成本。

目前很多保险公司会承诺续保,即被保人身体状况变差、发生过理赔,还可以第二年继续交钱续保。

但是也不排除保险公司因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了,一般来说保险公司停售产品的时候,往往会推出新保单过渡,价格可能稍微贵些。

但有总比没有强,而且一旦停售后换产品,往往也是行业普遍现象,毕竟医药费涨价也不是针对某家保险公司的。

有朋友会说,那我可以选择6年保证续保的百万医疗险啊。

那也不过就是6年内没停售风险,但是过了6年依旧有产品下架的可能。

所以从停售角度来看,无非就是能多保几年,仅此而已。

百万医疗险真的能替代重疾险吗?

而重疾险呢,保障期可选至60/70/80岁,很多可以保至终身,有的还有身故责任。

一旦投保,不管什么时候出险,只要在保障期内,都可以获得理赔,是真正的一辈子的保单。

带身故责任的,如果保障期内没得重疾却不幸身故,也可以获赔全部保额,算是给家人的一点安慰吧。

最近,又新出了一款储蓄型重疾险,不同于其他返本型重疾险保单,保单合同到期的时候返还所交保费,这款保单满期时返还的竟然是保额。

例如,累计保费在30万左右的,保额在50万,里外里相差很大很大……

说了这么多,一句话总结就是,百万医疗险和重疾险互补性很强,但是不能互相替代。

几百块钱的医疗险长期来看,注定就是投保人会获利,也就是说,现在买到了就是赚到了。能赚几年便宜算几年,真要是理赔了就大赚。

当然,重疾险更不能落,买什么类型、买多少保额可以根据自己的偏好和经济实力决定。

关于医疗险和重疾险这对CP,今天就跟大家聊这么多,回见~


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