定期寿险产品怎么选？哪款定期寿险最值得买？

俗话说“授人以鱼不如授人以渔”。今天我们的文章，就是要教会大家聪明投保好保险，把产品信息壁垒和投保知识壁垒统统打碎，明明白白选择适合自己的定期寿险产品。

• 如何选择定期寿险产品

• 哪款定期寿险产品最值得买

• 投保建议

作为消费者，我们选择定期寿险产品时，主要可以考察三点——保的全不全、价格便宜不便宜、我能不能买，即保障责任、保费价格、核保规则。

保障责任

考察定期寿险的保障责任，主要关注身故条款、是否包含全残、免责情形三个方面。

①身故原因

身故责任是定期寿险的核心保障。从理赔角度讲，根据身故原因的不同，可以分为4类：疾病身故、意外身故、（2年后）自杀和法院宣告死亡。那么，是不是说，所有的定期寿险产品所保身故类型都一样呢？并不是。

目前市场上，根据出险原因的不同，定期寿险产品可以分为两种：一种是保“意外身故+非意外身故”（如下图1），另一种是保“意外身故+疾病身故”（如下图2）。

显然，“意外+非意外”能覆盖所有类型的身故，而“意外+疾病”并不能。比如，被保险人死亡原因不确定（但非免责情形），前者可以顺利获得理赔款，而后者很可能拿不到保险金，或者理赔过程会比较曲折。

②是否保全残

目前市场上热销的定期寿险大多包含全残责任，符合条件即赔付保额。但是全残并不是定期寿险的必备保障，所以也存在一些定期寿险产品仅保身故，不保全残，在选择产品时，一定要注意。

③免责情形

定期寿险的实际保障范围=保障责任（保什么）-免责情形（例外情况）。换句话说，免责情形越少，保障越全。

《保险法》第43-45条规定了3种基本免责情形：

投保人对被保险人的故意杀害、伤害；

被保险人故意犯罪或被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自本合同生效之日起二年内自杀。

定期寿险产品至少会包括上述免责情形，一般还会在此基础上增加吸毒、酒驾及无证驾驶、暴乱及恐怖活动、核污染核辐射等，达到5-7条免责条款。免责条款越多，意味着不保的情形越多，所以，保障责任相同的情况下，免责条款越少对消费者越有利。

保障责任除了上述三个方面，也可以稍加关注等待期（因疾病所致身故等待期内不赔付保额），等待期的设置是为了防止道德风险，对于绝大多数客户没有关系，但是等待期越短，我们能越快获得保障，肯定是不错的。

保费价格

保额、保障期限确定的情况下，同样的保障，当然价格越便宜越好，这个没什么好说的。

核保规则

核保规则主要指健康告知、承保职业、财务告知等。一款定期寿险产品，什么都好，但是如果健康告知严格或者职业不符合，你不能通过核保，那对你来说也是没有意义的，除了徒增烦恼。因为如果不能通过核保，勉强投保，万一以后涉及理赔，很可能会被拒赔，也就没法实现买保险的初衷。

当然，目前很多保险公司为了增强产品的竞争力，不断完善投保体验，提供智能核保、人工核保等协助服务，尤其是智能核保，如果不能通过核保，不会留下痕迹，也就不会影响我们再次投保，对消费者非常友好。

在选择定期寿险产品时，很多人说华贵大麦定寿是目前“排名第一的定期寿险”，之后，市场上不会再有定期寿险爆款产品。不确定未来这种局面会不会被打破，但是目前的确如此。

综合保障责任条款、费率及投保规则，我们梳理了目前市场上热销的几款定期寿险产品：

总之，华贵大麦定寿，在保障责任、费率及核保规则方面，不管是单项竞技，还是综合素质，皆表现非常突出。下面我们具体解读华贵大麦定寿：

保障全免责少

华贵大麦定寿保障责任的条款描述如下图所示：

可以看出，华贵大麦定寿所保身故类型是“意外+非意外”，全面覆盖；同时包含全残责任，而且等待期仅90天，属于市场上等待期最短的定期寿险产品，与等待期180天相比，显然对消费者更有利。

而免责条款方面，华贵大麦定寿仅3条免责，属于目前市场上免责最少的的定期寿险：

综合来看，华贵大麦定寿的基本保障，可以称得上无可挑剔。

保费价格低

大麦定寿在所有被保险人统一费率的情况下，把国内定寿产品的价格拉到了新低（如下图），甚至比优选定寿的定价还要低。除了大白智能定寿优选+之外，其他没有产品比大麦定寿价格更优。

注：大白智能定寿优选+费率最低，北上广深一线城市、BMI指数不超过23、不吸烟且非危险职业、对自己健康状况特别自信的朋友，如果能接受免责7条，可以尝试。

核保人性化

在华贵大麦定寿上线之前，业内公认的核保最宽松的定期定寿是瑞泰瑞和定寿。大麦定寿与瑞泰瑞和相比，仅在少数既往病史和妊娠方面稍有收紧，比如增加了肺结节、肝炎、接受器官移植的健康问询和产后两月内不允许投保的限制，同时，对被保险人的投保和理赔经理也有所调整。如下所示：

值得一提的是，华贵大麦定寿提供智能核保和人工核保，对乙肝病毒携带、乙肝小三阳、高血压等核保非常人性化。

总体而言，华贵大麦定寿不管是保障责任、保费价格还是核保宽松程度，全都做到了业内数一数二的程度，可以说是一款全面发展的定期寿险产品！

随着市场定期寿险产品不断推陈出新，“性价比之王”可能会易主，但是好产品的标准却是确定的。只要我们知道怎么选产品，就不会再踩坑了！

风险不等人，而且随着年龄的增长，个人在投保时费率会不断攀升，建议大家趁年轻，尽快投保，如果健康状况恶化，很可能会被理想的产品拒之门外。

投保定期寿险与投保重疾险一样，切记：买保险就是买保额！在保证保额充足的前提下，再考虑保障期限做到60岁还是65岁，除非家里有矿，不建议工薪阶层保障期限选择保至70岁以上。

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