保险小课堂第四讲上：两口子离婚了，保单肿么办？

老斯基的课堂前三讲的内容，主要是聊的投保的事儿。这保单顺利投保了，可不是万事大吉了，合同期间要是有了变化，这保单大部分就得去做变更了。

今天老斯基就开始跟大家聊聊保单变更的事儿，保单变更就是合同有效的时候，投保人和保险人协商一致，可以修改合同的信息。

一般像信息有误啊、期缴保费方式变更啊、夫妻离婚啊，指定的受益人死亡啊这些对理赔结果有一些的情况，都得去。以夫妻离婚跟受益人死亡这两种变动最重要。

今天老斯基唠唠这两口子离婚了，这保单肿么办？为了避免理赔纠纷，我们得及时告知保险公司变动的情况。

1.为什么要去变更？

有人就要说了，财产分割本来就是很麻烦的事情了，这房子车子票子变更的手续就够烦人了，就连两口子买的保单你都不能放过我？

行业规则卡着，还真不能放过。这两口子没离婚的时候，彼此都是对方至亲至近的人，两个人是经济利益共同体。

这两口子离婚了，两个人就不是经济利益共同体了，一方的生活不会另一方生老病死有经济的风险，理赔的时候就容易有纠纷。

所以，为了避免纠纷， 两口子离婚就得找保险公司，投保人也好，受益人也好，该变更的变更。

2.找保险公司做哪些变更

两口子离婚，可以说凡是跟钱扯上关系的都躲不过分割的大关。

保单也不例外，两口子离婚的话，有的保单也在财产分割的范围。老斯基提醒，要是有这几种情况就得去找保险公司做变更，以免理赔时麻烦。

2.1 家庭支柱给家庭所有成员买的保单。

比如爸爸做投保人，给自己，妻子都买了保险，这样的情况离婚时，各自的保单各归各，给妻子买的那份做投保人变更。

2.2两口子一方买的保险，受益人是另外一方。

比如说，爸爸给自己买了份可以指定受益人的重疾险，并指定老婆是身故受益人。这样的情况，离婚时就得找保险公司做受益人的变更。

3.保单如何进行财产分割？

大家的情况都不一样，有的是婚前买，有的是婚后买的，老斯基跟大家聊聊这些保单都怎么处理。

3.1先说婚前买的保险吧

父母给子女买的保险

在子女结婚之前就交完了全部的保费，保单具有效力，这笔财产不分割，该是谁的就是谁的。

自已给自已买的保险

怎么分割就得看保费是否已经交完了。

自已婚前就已经交完保费不分割，不算夫妻共同财产，该谁的就是谁的。

自已婚前没交完保费要分割，婚后的保费就算以夫妻共同财产，就得做分割。

离婚时还在保险期内，投保人想退保的，就视退还的保单现金价值为夫妻共同财产，一人一半平分。投保人不退保的，被保险人把保险单的现金价值的一半给另外一方。

3.2再说说婚后买的吧

给自己买的保险

一般来说丈夫或妻子给自己买的重疾保险，是可以不分割的。但如果在离婚前突然以一次性交了保费买保险，有恶意转移夫妻共有财产的嫌疑。这时交的保费是需要付给对方一半的。

如果购买的是理财型保险，取得的收益属于夫妻共同财产，对收益的部分进行分割。也可以办理退保，按退保后的现金价值给对方一半。

夫妻给对方买的保险

可以选择退保的方式，两个人分割退保后返还的现金价值部分。

如果是投保年限较长的重疾类保险，或退保造成的利益损害较大的保单，可以不退保，被保险人自己变更成投保人，支付保单现金价值的一半给对方。

给孩子买的保单

离婚诉讼中，涉及到保单的处理，根据保险利益可以由获得子女抚养权的一方将保单现金价值的50％补偿给原配偶，将受益人变更为直接抚养子女的一方。

也就是说，孩子判给谁抚养，抚养权给谁，孩子保单的受益人就改成谁，受益人的一方就把保单现金价值的一半补偿给不是受益人的一方。

举例说明：

小米和小明结婚以后，妻子小米在2012年6月用自己工资为自己买了一份保险。后来两口子日子过不下去了，小明在2014年3月提出离婚，分割共同财产。
小米认为是拿自己工资交的钱，保险是给自己买的，不同意保单进行分割，并在2014年9月向法院提起了诉讼。
2014年11月法院判决，这笔保费是婚后取得的的收入购买，属于夫妻共同财产，小米需要补偿小明一半的现金价值或者保费。

保险课堂：

上期问题：

答案：No

本期题目：

假设换成是小米为小明购买的保险，离婚之后，小米没有义务继续缴纳保费，并且有权利进行退保。由于目前法律中没有明确的规定，退保金的分配也要依情况而定，但如果小明不愿意退保。

关于处理的方案，下面说法正确的是：

答案下期见！