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创作立场声明：站在消费者角度说保险。中立、客观。

本文主要内容

• 1、前言

• 2、交强险

• 3、三者险

• 4、车损险

• 5、涉水险

• 6、车上人员责任险

• 7、不计免赔特约险

• 8、总结

1、前言

此前，我写过一篇《台风来袭，汽车受损，保险赔吗？怎么赔？》的文章，介绍过自然灾害中的车辆保险赔付情况。

今天，我们将更加详细地把车险相关知识梳理一下，以期使广大的车主有更深更广的认知：把该买什么不该买什么做到心里有底；把出了事故之后什么能赔、什么不能赔做到心中有数；把赔多少也能有个预判。

2、交强险

顾名思义，强制购买，不买上不了路。这里我们不多废话，只说重点。

交强险是无过失责任保险。意思就是：只要造成了保险责任范围内的人身伤亡或财产损失，不管机动车一方有无责任，都得赔！

交强险赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额：11万元

医疗费用赔偿限额：1万元

财产损失赔偿限额：2000元

私家车交强险费用：

6座以下：950元/年

6座及以上：1100元/年

死亡伤残费用包括：死亡补偿金、丧葬费、受害人亲属办理丧葬的交通费、残疾补偿金、残疾辅助器具费用、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费等。

医疗费用包括：诊疗费、医药费、住院费、住院伙食费、合理必要的后续治疗费、营养费等。

3、第三者责任险

交强险的赔付实在有限，所以商业险中的第三者责任险就显得特别重要。不然哪天自己的普桑真的撞了劳斯莱斯，没有三者险就要哭死了。

三者险，说的通俗一点：就是自己的车给别人、别人的车或者财物造成伤害或损失的时候，赔给别人的。自己车上的人员、财物以及自己的车是不赔的。

开车撞到自家人，赔吗？

以前的情况，开车撞到自家人，三者险是不赔的，也是为了规避道德风险。

车险费改以后，撞到被保险人的家人、驾驶人的家人，三者险要赔！

驾驶证过期了，出事故三者险赔吗？

老政策是：不赔。

新政策：驾照过期也可以赔。只要不是无驾驶证，或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销，就要赔。

学车时，在驾校出现的教练期间事故，三者险赔吗？

老政策：不赔。

新政策：赔！

三者险买多少？

这个问题要看自己了，一般来说，至少买个50万，大部分人都会选择100万甚至更高的保额。毕竟三者险会涉及到对第三方死亡、伤残的赔偿，还有可能遇到豪车的损坏。宁可多花几百块，也不要把几十万甚至上百万的风险放到自己身上承担！

三者险的事故责任比例

全责：100%

主要责任：70%

同等责任：50%

次要责任：30%

无责：0

案例：

小刘开着奇瑞QQ转弯的时候，没有让直行的法拉利，导致事故。小刘全责，定损后对方的修理费用40万，而小刘的三者险只买了30万。那么小刘需要自掏腰包多少钱呢？

比如：事故的免赔率20%，绝对免赔率0%

三者险赔付：30万*（1-20%）*（1-0%）=24万

交强险最多赔付2000元，所以总共可以获得24.2万元赔偿，但是与40万的维修费用相比，还差了15.8万，只能由小刘自掏腰包了！

4、车损险

三者险是赔别人的损失的，而车损险是赔自己车辆的损失。

车损险什么下条件赔？赔什么？

因自然灾害或者意外事故引起的车辆本身的损失以及合理的施救费用。

责任包括：

• 碰撞、倾覆、坠落

• 火灾、爆炸

• 外借物体坠落、倒塌

• 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴

• 底限、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴

• 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击

• 载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（仅限于驾驶人员随船时）

注意：这里的自然灾害是不含地震的。

合理的施救费用有哪些？

保险车辆出险后，失去正常行驶能力，被保险人雇佣吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将车辆拖运到修理厂的费用；

车辆发生火灾时，被保险人或其允许的驾驶人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失；

在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，并应由被保险人赔偿的；

被保险人自己或他人义务派来抢救的抢救车辆在拖运受损保险车辆图中发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部分和费用支出增加部分。

赔付比例

根据责任不同，通常会在30%~95%的范围内赔付。

免赔率

5%~15%。具体比例根据车主所负责任大小确定。

车辆被水淹，赔吗？

不一定！

能够赔付的情况是：汽车一部分被水淹，但是发动机没有进水。比如停在路上或者车库被淹，车损险会赔付。

还有一种情况：车辆完全被淹，从顶到底全部淹掉。此时可以定为全损，也可以赔。

但是如果车辆部分被淹时发动机进水引起发动机损坏，不予赔付。这是因为车损险有一项除外责任---发动机进水引起的发动机损坏不予赔付。

5、涉水险

上文说了，车损险在发动机进水的情况下引起的发动机损坏，是不予赔付的。那么，如果买了涉水险，是否就能赔付呢？

这还真不一定！

涉水险赔付范围

下雨造成的水淹

车辆掉入水中

车辆停在车库等地方被水淹

涉水险什么情况不赔

二次打火！

这是所有保险公司明确拒赔的情况。一旦车子在水中熄火，切勿二次打火！应立即到安全的地方报案。

6、车上人员责任险

三者赔的是别人，车损赔的是自己的车子，那么自己车上人员呢？这就是车上人员责任险的保障范围。

车上人员责任险保障的是发生意外事故的瞬间，在被保险车内或车上的人员，包括正在上下车的人员。

买了人身意外伤害险，还要买车上人员责任险吗？

对于私家车来说，如果长期载客都是自己的小家庭成员，建议每人买一份人身意外险，费用要比购买车上人员责任险低很多，而且同样的价钱保额也高很多倍。

但是对于公务车来说，还是有必要购买车上人员责任险的。

7、不计免赔特约险

这个非常有用！

一般来说，车险都是有一个免赔率，范围在5%~20%左右的范围。比如，损失20万元，如果扣除20%的免赔，那么最多只能赔付16万元，剩下的4万元只能车主自己掏腰包。

而不计免赔，就是把这部分免赔的费率风险，再转嫁到保险公司身上。

如前文的案例中，小刘如果投了三者的不计免赔险，则三者险的赔付就能达到30万元，整整多出了6万元！

不计免赔险是每一单独险种的附加险，需要逐项附加购买。比如，车损险的不计免赔、三者险的不计免赔、盗抢险的不计免赔，等等。

总结

文中介绍了几种最常见的险种：交强险、三者险、车损险、涉水险、车上人员责任险、不计免赔特约险。

大家需要知道每个险种的作用，以及什么情况下才会赔付。

当然，还有盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险、新增设备险等个性化险种。这里不一一介绍，大家按需购买即可。

希望本文能帮助广大车主加深对车险的认识，买的对、用的对！

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